USA tööstatistika büroo andmetel oli 2018. aastal hinnanguliselt 45 protsendil kõigist eratööstuse töötajatest võimalus osaleda kõrges mahaarvatavas terviseplaanis (HDHP). HDHP-ga kaasneb võimalus valida üks parimatest tervishoiukontode (HSA) pakkujatest ja oleme kokku pannud üksikasjad, mida peate endale või oma ettevõttele konto valimiseks.
Jätkake lugemist, et teada saada, kuidas saate valida parima ettevõtte, mis võimaldab teil teenida oma investeeringult maksuvaba intressi.
HSA võimalused maksude edasilükkamiseks
- Parim üldine: Truudus
- Parim tööandjatele: HSA amet
- Parim plaanivalikute jaoks: Edasi
- Parim madalate tasude jaoks: Esimene Ameerika pank
- Parim investeerimisvõimaluste jaoks: HealthEquity
- Parim läbipaistvuse hinnakujunduse jaoks: Elav
Parim üldine: Truudus
Truudus
LisateaveMiks me selle valisime: Fidelity on edetabelis väga väheste tasude, konto miinimumide puudumise, paljude investeerimisvõimaluste ja üksikisikutele ning ettevõtetele pakutavate teenustega.
Mis meile meeldibÜksikisikud ei maksa kontohaldustasusid ilma konto miinimumnõudeta
Mitmed investeerimisvõimalused, sealhulgas osade aktsiad
Intressimäärad on sularahahoiuste aastaprotsent 0,01% (APY)
Tööandjatel on arvestustasu, mille nad võivad üksikutele tellijatele üle kanda
Fidelity pälvis meie üksikisikutele ja ettevõtetele pakutavate teenuste kõrgeima tunnustuse. Truudus ei võta tasu selliste tehingute eest nagu konto avamine, deebetkaartide tellimine, konto arvelduskrediit ja maksete peatamine. Truudus nõuab tööandjatelt arvestustasu, mille nad saavad otseselt maksta või töötajatele edasi anda. See tasu on kuni 48 dollarit aastas ja sõltub inimese HSA konto saldost.
Sularahahoiuste 0,01% APY-ga (veebruari 2021 seisuga) on Fidelitysi intressimäär madal. Kuid see määr on ühtlustatud mõnede teiste turul pakkujatega. Soovi korral võite selle asemel investeerida oma HSA fondid, püüdes teenida kõrgemat intressi. Kui otsustate seda teha, on Fidelityl mitu investeerimisvõimalust. Nende hulka kuuluvad optsioonid, mis ei vaja minimaalset saldot ja mis pakuvad murdosa aktsiaid, mis võimaldab investeerida kallima aktsiaga ettevõtetesse. Võite valida paljude investeerimisfondide hulgast, sealhulgas Wells Fargo, T. Rowe Price'i jt fondidest.
Fidelity'i hoiused on FDIC-ga kindlustatud kuni 250 000 dollarini konto kohta. Ettevõte pakub ka veebipõhist platvormi ja mobiilirakendust, mis muudavad teie konto hõlpsasti kättesaadavaks.
Parim tööandjatele: HSA amet
HSA amet
LisateaveMiks me selle valisime: HSA ametiasutus teeb tööandjatele ja töötajatele oma programmi registreerumise lihtsaks. Programm hõlmab ka klienditoe teenuseid ja haridust.
Mis meile meeldibTeie ettevõtte jaoks kohandatavad õppematerjalid
Pühendunud meeskond tööandjate klienditeeninduseks
Hoiuste miinimumid puuduvad
Konto sulgemise (25 dollarit), paberkandjal registreerimise (14,99 dollarit) ja konto käsitsi avamise tasud (20 dollarit)
Investeerimiseks peab olema vähemalt 1000 dollarit hoiuseid
Kuigi HSA amet pakub üksikisikutele palju positiivseid eeliseid, on ettevõte tööandjatele tõeline silmapaistev, sest pakub spetsiaalset meeskonda ja kohandab teie ettevõtte jaoks õppematerjale, et aidata teie töötajatel mõista, kuidas oma HSA-d kõige paremini kasutada. Lisaks pakub ettevõte mitmeid tööriistu, mis muudavad teie töötajate kontode seadistamise võimalikult lihtsaks, näiteks veebikalkulaatorid ja palju harivaid esitlusi.
Lihtne registreerimisprotsess võib suurendada töötajate rahulolu nende kindlustusplaanidega. HSA ametiasutusel ei ole miinimumnõudeid tööandjatele ega üksikisikutele, kellel on HSA.
Hoiuste intressimäärad kuni 4999,99 dollarit on 0,01% ja HSA ameti intressimäärad sarnased teiste ettevõtete intressimääradega. Siiski pakub ettevõte investeeringutele, mille väärtus on 50 000 dollarit või rohkem (veebruari 2021 seisuga) kuni 0,50% aastaprotsenti (APR).
Üksikisiku poolel on mõned tasud, millest teised ettevõtted võivad loobuda. Nende hulka kuuluvad paberil registreerimise tasu 14,99 dollarit ja konto sulgemistasu 25 dollarit. Kui otsustate kasutada nende investeerimisveebisaiti, maksab see teile 36 dollarit aastas.
Parim plaanivalikute jaoks: Edasi
Edasi
LisateaveMiks me selle valisime: pakub lisaks kolme tüüpi HSA-d, nii et teil on õigus valida, kuidas soovite oma kontot hallata.
Mis meile meeldib
Pakub kolme HSA kontotüüpi
Intressimäärad on veidi kõrgemad kui enamikul teistel pakkujatel
Enne investeerimist peab teil olema 1000 dollarit hoiuseid
Rohkem kontoga seotud tasusid, näiteks konto teenustasud
Kui te ei tunne, et oleksite HSA-le üks unikaalne tellija, võib konto valik olla teie jaoks edasine. Nad pakuvad kolme tüüpi HSA kontosid: täiendav lisatasu, lisaväärtus ja edasine valik. Edasiväärtuse konto on kõige odavam variant, mille maksumus on 1 dollar kuus.
Iga kontotüüp teenib kõrgemat intressi kui teised meie vaadatud HSA pakkujad. Näiteks täiendava Premium HSA-ga, mis võtab 4 dollarit kuus, on teil 2499-dollariste ja madalamate investeeringute aastane protsent 0,35%. Maksimaalne pakutav protsendimäär on 0,70% täiendava lisatasu korral, kui investeering on suurem kui 25 000 dollarit (veebruari 2021 seisuga).
Teile sobivaima kindlakstegemiseks saate hinnata Edasi hindu ja intressimäärasid. Edasi ei võta tasu mitme teenuse eest, sealhulgas konto avamine / sulgemine, makse peatamine või asendusdebetkaartide tellimine. Kuid edasine nõuab rohkem tasusid kui mõned meie loendi koostanud pakkujad. Näiteks on kontoteenuse aastane tasu 18 dollarit.
Meile meeldis ka ettevõtte õppekeskus, kus oli õppevahendeid mitmesugustel investeerimise ja HSA-dega seotud teemadel. Kui te pole kindel, kust HSA-d alustada, aitavad selle keskuse materjalid.
Parim madalate tasude jaoks: Esimene Ameerika pank
Esimene Ameerika pank
LisateaveMiks me selle valisime: Konto avamine ja haldamine pole tasuline ning lisaks kõrged intressimäärad.
Mis meile meeldibKonto avamiseks minimaalselt 0 dollarit
Konto pidamiseks pole kuutasusid
Intressimäärad 0,075% kvartalis või kuni 0,30%
Investeerimiseks peab teil olema 1000 dollari suurune konto saldo
3,95 dollarit kuutasu, kui saate paberkandjal väljavõtteid
First American Bank on eraomandis olev pank, mis asub Illinoisis. Kuid nad pakuvad oma HSA-d kogu riigis koos personaalse klienditeeninduse ja klientide madalate tasudega. Konto loomine ja selle pidamine pole tasuline ning saate tasuta Mastercardi deebetkaardi, mida saate kasutada maksete tegemiseks oma arsti juures.
First American Banki investeerimiseks peab teie kontol olema vähemalt 1000 dollarit. Isegi kui te ei investeeri, on selle intressimäärad veidi kõrgemad kui paljudel meie poolt vaadatud ettevõtetel. Hinnad jäävad vahemikku 0,09% kuni 1,00% aprillist, lähtudes teie kontol olevatest vahenditest.
First American Bank pakub nii veebiportaali kui ka rakendust nimega FAB Health. Nad on FDIC-kindlustatud, seega on teie raha kaitstud kuni 250 000 dollarini. Nagu kõigi kontode puhul, pole ka investeerimistulu kaitstud.
Panga HSA ei ole täiesti tasudeta. Kui otsustate saada paberkandjal väljavõtteid, maksate 3,95 dollarit kuus.
Parim investeerimisvõimaluste jaoks: HealthEquity
HealthEquity
LisateaveMiks me selle valisime: HealthEquity pakub hõlpsasti mõistetavat investeerimisnõustamist, võimalust hallata oma investeerimisportfelli või valida „AutoPilot” võimalus, kus nende investeerimiseksperdid aitavad teie portfelli hallata.
Mis meile meeldibLihtne mõista investeerimisnõuandeid ja -võimalusi
Mitu VanGuardi investeerimisfondi, mida kasutada investeerimisvahenditena
Enne investeerimisfondidesse tasuta investeerimist peab jääk ületama 2000 dollarit
Kui teie konto saldo on väiksem kui 2000 dollarit, peab investeerimisfondidesse investeerimiseks maksma kuutasu
Kui vaatate oma HSA-d peamiselt investeeringuna või soovite lihtsalt oma sisestatud rahast maksimumi võtta, on HealthEquity teie jaoks hea valik. See pakub kasulikke õpetusi videote ja veebisaidi vormis oma saidil teie HSA investeerimispotentsiaali kohta, mis võib teid rahaliselt taibatuna tunda.
HealthEquity pakub teile ka võimalust oma raha investeerimiseks valida kaks marsruuti: valida oma VanGuardi investeerimisfondid või kasutada nende valikut „AutoPilot”, kus nende algoritmid teie portfelli haldavad. Vanguard on maailma suurim investeerimisfondide pakkuja ja haldab miljardeid dollareid, mis aitab teie investeeringutele turvalisust laenata.
Siiski on oluline märkida, et enne investeerimisfondidesse investeerimist peate maksma oma HSA-s vähemalt 2000 dollarit. Kui teie kontol on vähem kui 2000 dollarit, saate siiski investeerida, kuid peate maksma kuutasu.
HealthEquity teenindab nii üksikisikuid kui ka ettevõtteid; nende HSA teenuseid kasutab üle 100 000 organisatsiooni. Need on pangaväline HSA hoidja, mis pakub klienditeenindust 24 tundi ööpäevas, 7 päeva nädalas. Isikuna registreerumisel saate registreeruda igal ajal. Ettevõttega liitumisel peate ootama oma avatud registreerimisperioodi.
Muude lisafunktsioonide hulka kuuluvad HealthEquity pakkumised - deebetkaart, mida saate kasutada arstide ja apteekide külastamiseks, ning mobiilirakendus oma konto haldamiseks.
Parim läbipaistvuse hinnakujunduse jaoks: Elav
Elav
LisateaveMiks me selle valisime: Lively loetleb oma veebisaidil oma tasude graafiku ja nõuab üksikisikutelt, kellel pole minimaalset saldot, 0 dollarit.
Mis meile meeldib0 dollarit tasu kuus, üksikisikutele minimaalse saldo puudumisel
Pakub täielikku loetelu tasudest, millest paljud on 0 dollarit
Minimaalset konto saldo nõuet ei ole
Intressimäärad on madalamad, sularahajääkide aastane tootlus on 0,01 protsenti
Veebisait sisaldab minimaalset teavet hariduse ja ettevõtte kohta
Lively brändib ennast kui "kaasaegset tervisekogumiskontot", kuna ettevõte püüab tagada, et kliendid kasutavad oma kontol maksimaalset kasu. Üks viis nende saavutamiseks on hoida madalad ja võimalikult läbipaistvad hinnad. Nad loetlevad oma veebisaidil tasude menüü, millest paljud on tasuta, sealhulgas rahaülekanded, deebetkaardid ja ülemäärased osamaksud.
Elava konto avanud isikud maksavad 0 dollarit kuus ilma minimaalse saldonõudeta. Samuti on neil soovi korral vaba juurdepääs investeeringutele. Kui üksikisikud soovivad saada juhendatud portfelli investeeringuid, on aastatasu 0,50%. Tööandjad, kes kasutavad Lively'd, maksavad töötaja kohta kuus 2,95 dollarit. Lively on FDIC-ga kindlustatud oma pangapartneri Choice Financial kaudu.
Lively veebileht tutvustab nende pakkumisi lihtsalt faktidega. Ettevõtte kohta lisateabe saamiseks pole palju lisalehti koos nõuannete või ressurssidega. Kuid mõned kasutajad naudivad seda lihtsustatud lähenemist HSA-operaatori valimisel.
Lõplik kohtuotsus
HSA ettevõtted erinevad intressimäärade, tasude ja klienditeeninduse poolest. Teie või teie töötajate jaoks õige valimine nõuab nende investeeringute maksimeerimiseks ja taskukohaste kulude minimeerimiseks nende ja muude tegurite hoolikat kaalumist.
Võrdle pakkujaid
Korduma kippuvad küsimused
Kuidas HSA töötab?
Tervishoiukonto (HSA) on osa kindlustusplaanist, osaliselt säästukonto. HSA omamiseks peab kõigepealt olema kõrge omaosalusega terviseplaan (HDHP). 2020. aastaks oli see omavastutus üksikisikule minimaalselt 1400 dollarit ja perele 2800 dollarit, kirjutab HealthCare.gov. Selle plaani tüübi eeliseks on see, et omavastutused kipuvad olema madalad, pluss saate kava kombineerida HSA-ga koguda maksusäästu ja teenida intresse.
HDHP minimaalne omavastutus erineb igal aastal. Võite oma HSA-le maksustada maksustamata dollareid, seejärel kasutada neid dollareid tervisekulude tasumiseks oma suurema omavastutuse poole.
HSA hoiukonto osa tähendab, et teie HSA-le sissemakstud vahendid võivad aja jooksul intressi teenida. Kuna HSA fondid liiguvad aastast aastasse (ja tulusid ei maksustata), võite olla võimeline kasutama HSA kontot raha teenimiseks ja vähem maksude maksmiseks.
HSAsse saavad panustada nii tööandja kui ka üksikisik. Kui teie tööandja teeb teie HSA-le sissemakseid, ei ole need IRS-i andmetel sissetulekuna loetletud.
Mis on tervisekogumiskonto pakkuja?
HSA pakkujate hulka kuuluvad kindlustusseltsid, kes võivad pakkuda HSA-d koos oma kindlustusplaaniga. Samuti võivad pangad ja mõned finantsasutused pakkuda teie kindlustuspoliisist sõltumatut HSA-d. Internal Revenue Service (IRS) kutsub neid ettevõtteid HSA usaldusisikuteks.
Kui olete valinud HSA pakkuja (isegi kui teie praegune tööandja panustab), on konto kaasaskantav. See tähendab, et saate kontot hoida ka siis, kui vahetate töökohta või lähete pensionile.
Mis on tervisekogumiskonto pakkujaga seotud taskukohased kulud?
Te ei saa oma HSA-d kasutada HDHP-ga seotud kindlustusmaksete tasumiseks. Seetõttu peate maksma oma raha lisatasust, kasutades maksustatud raha.
Kui aga tegemist on HDHP-ga, mis on kombineeritud HSA-ga, on teie omavastutusele makstav raha endiselt tehniliselt taskust väljas. HSA abil makstud raha ei maksustata.
Kas on olemas erandeid, milleks raha saab kasutada?
Võite kasutada oma HSA-s olevaid vahendeid selliste teenuste eest tasumiseks, nagu:
- Coins Insurance
- Tasud
- Omaosalused
Kuid tavaliselt ei saa HSA vahendeid kasutada kindlustusmaksete tasumiseks.
Kui olete 65-aastane, saate oma soovitud kulude jaoks kasutada oma HSA kontot. Kui need pole siiski ravikulud, maksate kasutatud vahendite pealt tulumaksu. Selle väljavõtmise eelis pensionikonto ees on see, et HSAst 65-aastaselt või hiljem välja võetavate vahendite miinimumnõuded puuduvad.
Kas HSA on maksuvaba?
Raha, mille annate HSA-le, ei maksustata. Ideaalis aitab see lähenemine säästa raha, et saaksite kvalifitseeritud ravikulude tasumiseks kasutada oma HSA-s maksustamata dollareid.
Kuna neid vahendeid ei maksustata, on HSA-le panuse andmisel piir. Aastaks 2021 on see summa 3600 dollarit individuaalse (enda) katte eest ja 7200 dollarit pere katte eest.
HSA üks aspekt, mis erineb mõnest teisest sarnasest kontost, näiteks paindlikust kulutuskontost, on see, et HSA vahendeid saab igal aastal üle kanda. Kui te ei kasuta oma maksuvaba raha, võib see teie HSA-le jätkuvalt intressi teenida ja soovi korral saate seda kasutada hiljem. HSA kasum või intress koguneb maksuvabalt.
Kes saavad kasutada HSA-d?
HSA-d on mõeldud neile, kellel on kõrge omavastutusega tervisekava. Need on plaanid, millel on minimaalne omavastutus, nagu föderaalvalitsus igal aastal välja näeb. Aastal 2020 oli HDHP keskmine omavastutus 5316 dollaritAmeerika meditsiiniliidu (JAMA) ajakiri.
HSA saamiseks peate vastama IRS-i esitatud järgmistele nõuetele:
- Kindlustage HDHP alusel
- Kas teil pole muid tervisekatteid peale selle, mida IRS konkreetselt lubab (näiteks retseptiravimite kava)
- Ei saa registreeruda Medicare'is
- Ei sõltu kellegi teise maksudeklaratsioonist
Samuti on HSA mõeldud ainult üksikisikule. Paaridel või peredel ei saa olla ühist HSA kontot.
Metoodika
Vaatasime üle 15 ettevõtet, kes pakuvad HSA-d nii üksikisikutele kui ka tööandjatele, enne kui kitsendasime valdkonda kuuele. Kaalutused hõlmasid klienditasusid, intressimäärasid ja investeerimisvõimalusi. Lõplike valikute tegemisel arvestasime ka klienditeeninduse ning veebi- ja rakenduspõhiste õppevahenditega.
-to-prevent-breast-cancer-recurrence.jpg)
