Six_Characters / Getty Images
Ravikindlustus kallineb vananedes. Sellest on üsna hästi aru saadud ja see on tingitud asjaolust, et vananedes kipuvad suurenema ka tervishoiuvajadused ja nendega seotud kulud. Kuid kindlustusseltsid peavad järgima mõningaid üsna spetsiifilisi regulatsioone, kuidas nad saavad kindlustusmakseid kohandada vastavalt inimese vanusele.
Vastavalt taskukohase hoolduse seadusele (ACA) ja selle rakendamiseks välja antud hilisematele määrustele ei tohi individuaalsete (mitte gruppi kuuluvate) ja väikeste rühmade tervisekindlustusega vanematele õppuritele makstavate kindlustusmaksete ülemmäär olla kuni kolmekordne 21-aastase preemia korral. -vanaks.
Enne taskukohase hoolduse seadust olid kindlustusandjad üldiselt vabad kehtestama oma vanusepiirangute struktuuri ja tavaline oli, et vanemate osalejate preemiad olid vähemalt viis korda kõrgemad kui nooremate osalejate eest võetavad preemiad.
Kui seadusandjad koostasid ACA-d, üritasid nad selles osas kompromissi leida. Nad teadsid, et vanemate osalejate kindlustusmaksete piiramine tooks kaasa kõrgemate preemiate maksmise noorematele osalejatele, kuna nõuete maksumuse katmiseks tuleb endiselt koguda sama kogusumma preemiatulu.
Nad muretsesid, et kogukonna täieliku reitingu nõudmine - mille korral kindlustusmaksed on kõigile ühesugused, olenemata vanusest - võib preemiad noortele täiskasvanutele liiga kõrgeks muuta ja riskikapitalist eemale tõrjuda (ja noori terveid inimesi on riskirühma jaoks väga vaja. vanemate, haigemate liikmetega seotud kulude katmiseks).
Kuid nad teadsid ka, et valitsev 5: 1 (või kõrgem) suhe toob kaasa taskukohased lisatasud vanematele registreerunutele, kes ei kvalifitseeru maksukrediidi saamise tingimustele.
3–1 vanusepiirang enamikus osariikides
Kompromiss oli kõigi individuaalsete ja väikeste rühmade turgudel müüdavate uute tervisekavade lubatud vanusepiirang 3–1 (need reitingureeglid ei kehti suurte rühmade terviseplaanide kohta; enamikus osariikides on see määratletud kui 51 või enama töötajaga rühm).
21-aastast loetakse baasjooneks, seega on suurim võetav kindlustusmakse kolm korda suurem kui 21-aastase eest. Kuid tavaline vanusepiirangu skaala on pigem kõver kui sirge: hinnad kasvavad skaala nooremas otsas olevate inimeste jaoks aeglaselt ja vanusevahemikus liikudes kiiremini.
Kuidas see praktikas töötab, näete föderaalse vaikimisi vanusepiirangute tabelit vaadates (vt lk 4). Kui kindlustusselts võtab 21-aastase eest 200 dollarit kuus, küsivad nad 53-aastase eest veidi rohkem kui kaks korda rohkem (408 dollarit kuus) ja kolm korda rohkem (600 dollarit kuus). 64-aastase või vanema inimese jaoks.
Viis osariiki ja Columbia ringkond on selle 3: 1 suhtega loonud oma vanusepiirangute kõverad. Nendes osariikides on 64-aastase preemia ikkagi kolm korda suurem kui 21-aastase preemia, kuid see, kuidas preemiad nende vanuste vahel muutuvad, erineb föderaalsetest vaikenumbritest, mida kasutatakse enamus osariike.
Ja kolmes osariigis - Massachusettsis, New Yorgis ja Vermontis - kehtestab osariik rangema üldise vanusepiirangu reegli. Massachusetts piirab vanusepiiranguga kindlustusmakseid 2: 1-ni, seega saab vanematelt liikmetelt küsida ainult kaks korda rohkem kui noorematelt. New York ja Vermont keelavad vanusepiirangud üldse, see tähendab, et vanematelt koolitatavatelt küsitakse samu lisatasusid kui noorematelt (eeldades, et nad asuvad samas geograafilises piirkonnas ja valivad sama terviseplaani).
Tähelepanuväärne on see, et vanusepiirangute reiting 3–1 ei võimalda preemiaid kõrgematel kui 64-aastastel inimestel. Nii et kui 90-aastane peab ostma individuaalse tervisekindlustuse või on registreeritud väikese grupi terviseplaanis , on nende lisatasu sama, mis 64-aastasel, ja on ikkagi vaid kolm korda suurem kui 21-aastase hinna eest.
Enamik ameeriklasi saab Medicare'i 65-aastaselt, seega pole 64-aastase eraravikindlustuse kulud paljudel juhtudel asjakohased. Kuid hiljutistel sisserändajatel pole lubatud Medicare'i osta enne, kui nad on USA-s olnud vähemalt viis aastat.
Ja inimesed, kellel pole vähemalt kümneaastast tööajalugu (või vähemalt kümneaastase tööajalooga abikaasa), peavad Medicare A osa eest maksma lisatasusid - 2021. aastal koguni 471 dollarit kuus -, lisaks tavalised töötajad Medicare B osa lisatasud
Need isikud saavad osta individuaalset tervisekindlustust samade hindadega, mis kehtivad 64-aastase lapse puhul (lisatasude korral, kui nad vastavad abikõlblikkuse juhistele). Enne ACA-d ei pakuks enamik individuaalseid turu terviseplaane üle 64-aastastele inimestele.
Nii et mitte ainult ei võimalda ACA nendel isikutel saada tervisekindlustust, kui nad ei saa lisatasuta Medicare A-osa saada, kuid see piirab ka nende preemiaid mitte rohkem kui kolmekordsete preemiatega, mis kehtivad noorematele osalejatele.
Ja kui inimene töötab jätkuvalt tervisekindlustust pakkuva väikese tööandja juures, jäävad tema kindlustusmaksed endiselt samaks kui 64-aastase lapse puhul kehtivad määrad.
Laste vanusepiirangute kõver muutus 2018. aastal
Enne 2018. aastat kohaldas föderaalse vanusereitingute vaikekõver kõigile kuni 20-aastastele registreerunutele ühtset määra, mis võrdus 63,5% -ga 21-aastase katte maksumusest. Pole vahet, kas laps oli 2 või 12 või 20, nende määr oli sama.
Kuid selle tulemuseks oli järsk lisatasude tõus aastal, mil inimene sai 20-aastaseks ja 21-aastaseks, ning see ei peegelda tingimata laste vananedes muutuvaid tervishoiukulusid.
Nii et alates 2018. aastast muutis föderaalvalitsus föderaalse vanuserühma vaikekõverat, et luua 0–14-aastaste laste jaoks üks määr ja seejärel eraldada vanusepiirangute tasemed vanuses 15–20 aastat, nii et vanusepiirangute kõver oleks palju sujuvam kui varem olla.
20-aastaselt lapselt võetakse nüüd 97% lisatasust, mis kehtib 21-aastase kohta, seega on üleminek 20-lt 21-le palju sarnasem üleminekutega, mis kehtivad, kui inimesed vananevad üle 21-aastase.
Suuremad lisatasud suuremate kindlustusmaksete jaoks
Kuna vanemate täiskasvanute individuaalsed turupreemiad on suuremad, on vanematele osalejatele suuremad ka maksusoodustused (toetused). Lisatasude subsiidiumid on loodud selleks, et võrdluskava subsiidiumijärgsed kulud muutuksid kahe sama sissetulekuga inimese jaoks samaks, olenemata nende elukohast või vanusest.
Kuna täishinna lisatasud on vanema inimese jaoks kuni kolm korda suuremad, peavad lisatasude toetused olema palju suuremad, et viia subsiidiumijärgsed kulud alla tasemele, mida peetakse taskukohaseks.
Ameerika päästekava, mis võeti vastu 2021. aastal käimasoleva COVID-pandeemia vastu võitlemiseks, sisaldab ajutisi täiendavaid lisatoetusi inimestele, kes ostavad turult üksikisiku / pere tervisekindlustust. Aastatel 2021 ja 2022 saadaolevad lisatoetused vähendavad sissetulekute protsenti, mida inimesed peavad maksma oma tervisekaitse eest, ja kaotavad ka toetuste kalju. See on eriti kasulik vanematele õppuritele, kuna nende kõrgema täishinna lisatasud muudavad toetuse kalju olulisemaks kui noorematele.
