Kuna nii mõnigi taskukohase hoolduse seaduse (ACA) sättest kehtib individuaalse turu kohta, jäetakse tööandjate toetatud kindlustusturg mõnikord arutelust välja. Kuid tööandja toetatud tervisekindlustus on ülekaalukalt levinum leviala Ameerika Ühendriikides. Ainult umbes 6% ameeriklastest ostis katvust individuaalturult 2018. aastal, vastupidiselt umbes 50% -le, kellel oli katvus tööandjalt.
Individuaalne tervisekindlustusturg on tänapäeval oluliselt erinev kui enne ACA (aka Obamacare) rakendamist. Ja kuigi muudatused pole tööandja poolt toetatud tervisekindlustuse turul (eriti suurte kontsernide turul) nii väljendunud, on ACA-l mitmeid aspekte, mida kohaldatakse terviseplaanide suhtes, mida tööandjad oma töötajatele pakuvad.
Luis Alvarez / Getty Images
Suured tööandjad peavad pakkuma katvust
Enne 2014. aastat ei nõutud, et tööandjad pakuksid oma töötajatele tervisekindlustust. Valdav osa suurtest tööandjatest pakkus küll katvust, kuid see oli nende valik. ACA tööandja jagatud vastutuse säte (tööandja mandaat) nõuab, et vähemalt 50 täistööajaga töötajaga tööandjad pakuksid taskukohast tervisekindlustust oma töötajatele, kes töötavad vähemalt 30 tundi nädalas. Kui nad seda ei tee, seisavad nad silmitsi karistus.
Ehkki ACA individuaalset mandaadi karistust enam ei kohaldata (alates 2019. aastast), jäävad suured tööandjad, kes ei paku oma täistööajaga töötajatele taskukohast minimaalse väärtusega katvust, endiselt karistustega.
See tööandja volitus tähendab, et suured tööandjad peavad pakkuma kindlustuskatet, mis tagab minimaalse väärtuse ja mida peetakse töötajale taskukohaseks. Kuid tööandjad ei pea tagama, et kindlustuskaitse oleks taskukohane abikaasadele ja ülalpeetavatele, ning "pere tõrge" tähendab seda, et mõnel juhul ei pruugi töötaja pereliikmetele taskukohase katte saamiseks olla otstarbekat teed. (Enamik suuri tööandjaid katab lõviosa preemiatest isegi pereliikmete puhul. Kuid see pole alati nii).
Kõik plaanid peavad katma oma taskukohased kulud
Aastal 2021 peavad kõik vanaisadeta ja mitte vanaemadena kasutatavad terviseplaanid piirama oma taskukohaseid kulutusi üksikisikule 8550 dollarit ja perele 17 100 dollarit. Ja pereplaanides peavad olema kinnitatud individuaalsed taskust välja jäävad maksimumid ärge ületage lubatud individuaalset taskust välja käivat summat, hoolimata sellest, kas plaanis on pere omavastutus.
Taskutasu piir kehtib ainult võrgusisesele hooldusele (kui lähete väljapoole plaani võrku, võivad taskust väljaminevad kulud olla palju suuremad või isegi piiramatud).
Tasku mittepiiravate kulude piiramise säte kehtib nii grupi (tööandja poolt toetatud) kui ka individuaalsete plaanide kohta, kui need ei ole vanad (plaanid, mis kehtisid juba siis, kui ACA 23. märtsil seadusega alla kirjutati. , 2010) või vanaema (plaanid, mis kehtisid enne 2013. aasta lõppu).
Olulistele tervisekasudele pole dollari piiranguid
ACA määratles kümme "olulist kasu tervisele", mis peavad olema hõlmatud kõigi uute individuaalsete ja väikeste gruppide kavadega (enamikus osariikides on väikerühm määratletud kui 50 töötajat).
Kui töötate tööandja juures, kus on kuni 50 töötajat ja teie tööandja on plaanis registreeritud alates 2014. aasta jaanuarist, hõlmab teie terviseplaan olulisi tervisega seotud eeliseid, ilma dollari piiranguteta, kui palju plaan nende hüvitiste eest aastas maksab. kogu aja, kui teil leviala on. (Pange tähele, et igas hüvitiste kategoorias täpselt hõlmatud eripärad varieeruvad osariikide kaupa, kuna need põhinevad iga riigi võrdlusplaanil.)
Kui töötate suure tööandja juures (enamikus osariikides töötab üle 50 töötaja, kuid Californias, Colorados, New Yorgis või Vermontis töötab üle 100 töötaja), ei pruugi teie terviseplaan hõlmata kõiki olulisi hüvitised, kuna ACA-s seda teha ei nõuta (nagu allpool arutletud, on ennetav ravi erand; kõik vanaduseta plaanid peavad hõlmama teatud ennetavaid teenuseid ilma kulude jagamiseta ja see kehtib suurte ka grupiplaanid).Kuid olenemata sellest, millised tervisele olulised eelised plaanist kasu saavadteebkindlustuskaitse, ei saa see kehtestada aastase või eluaegse dollari piiri, kui palju plaan nende hüvitiste eest maksab. Ja enamus suurte gruppide kavasid hõlmavad enamikku olulistest tervisega seotud eelistest, eriti nüüd, kui suurte gruppide plaanid peavad pakkuma minimaalset väärtust.
Eluaegsete hüvitiste maksimaalsete maksete keeld tervisele oluliste hüvede kohta kehtib isegi vanaisaplaanide kohta. Ja aastaste hüvitiste maksimummaksude maksmine oluliste tervisetoetuste kohta kehtib vanaisade tööandjate toetatud plaanide kohta.
Väikeste rühmade plaanide puhul ei ole meditsiinilist tagatist
Enne 2014. aastat võisid kindlustusandjad väikese grupi lisatasude aluseks võtta kogu grupi üldise haigusloo, kuigi mõned riigid piirasid seda tegevust või keelasid selle. ACA on keelanud ravikindlustuse vedajatel lisatasude määramiseks kasutada väikese grupi haiguslugu. Jällegi kehtib see enamikus osariikides tööandjate kohta, kus on 50 või vähem töötajat.
Eelnevalt olemasolevad tingimused kaetakse ooteperioodideta
Enne ACA-d võisid tööandja poolt toetatavad plaanid kehtestada juba olemasolevate tingimuste ooteajad, kui registreeritu ei olnud enne plaani registreerumist pidevat katvust säilitanud (HIPAA tingimuste kohaselt registreerunud töötajad, kellel oli enne registreerumist pidev usaldusväärne katvus) ei kehtinud ooteaegu nende olemasolevate tingimuste osas).
See tähendas, et uue töötaja kindlustus võib olla jõus (töötaja maksab kindlustusmakseid), kuid olemasolevaid tingimusi ei olnud veel kaetud. ACA muutis seda. Tööandja toetatud terviseplaanid ei saa kehtestada uutele registreerunutele juba olemasolevaid haigusseisundite ooteaegu, hoolimata sellest, kas neil oli enne plaani registreerumist pidev katvus.
Kõik plaanid hõlmavad rasedus- ja sünnituskaitset
Alates 1978. aastast on USA tööandjate toetatud terviseplaanides nõutud rasedus- ja sünnituskaitse lisamist, kui tööandjal on 15 või enam töötajat ja kes soovib pakkuda tervisekindlustust. Ja 18 osariigis olid enne ACA-d kehtinud määrused, mis nõudsid rasedus- ja sünnituskaitse väikestes gruppides, isegi kui tööandjal oli vähem kui 15 töötajat.
Kuid rasedus- ja sünnitusabi on ACA üks peamisi tervisega seotud eeliseid, mis tähendab, et see on lisatud kõigisse uutesse individuaalsete ja väikeste rühmade kavadesse, mis on müüdud alates 2014. aastast. See täitis lüngad riikides, kus väga väikeste rühmade plaanid (vähem kui 15 töötajat) ei teinud Enne 2014. aastat ei pea rasedus- ja sünnitusabi katma. Tööandjatele, kus töötab vähem kui 50 töötajat, pole tööandja volitusi. Kuid kui väikesed rühmad otsustavad oma töötajatele katvust pakkuda, sisaldab plaan nüüd rasedus- ja sünnitusabi igas osariigis.
Ooteaeg ei tohi ületada 90 päeva
Kui töötaja on kindlaks määratud tööandja poolt toetatava plaani alusel kindlustuskõlblikuks, ei saa kindlustuse alguse ooteaeg ületada 90 päeva (muid reegleid kohaldatakse juhul, kui töötajad peavad töötama teatud arvu tunde või saama kindla kindla tööaja ametikohtade klassifikatsioon, et oleks võimalik kindlaks teha, kas need on katvad).
Pange tähele, et see erineb eespool kirjeldatud seisundi ooteperioodidest. Tööandja võib ikkagi sundida töötajat ootama kuni 90 päeva, kuni kindlustus algab. Kuid pärast selle algust ei saa olla mingeid täiendavaid ooteaegu enne, kui leviala jõustub olemasolevate tingimuste korral.
Lapsed võivad jääda vanemate plaani kuni 26. eluaastani
Alates 2010. aastast on nõutud kõiki terviseplaane, et lapsed saaksid jääda vanema plaani kuni 26. eluaastani. See kehtib nii tööandjate toetatavate kui ka individuaalsete plaanide kohta ja ka vanaisade plaanide kohta. Ravikindlustusskeemi täitmiseks ei pea noored täiskasvanud olema üliõpilased või vanematest rahaliselt sõltuvad.
Ennetav hooldus on tasuta kaetud
Ennetav hooldus on üks hädavajalik kasu tervisele, mis on kaetud kõigi ACA individuaalsete ja väikeste rühmade plaanidega. Kuid see peab olema kaetud ka suurte grupiplaanide ja isekindlustatud plaanidega (vanaisa plaanid on ennetava hoolduse mandaadist vabastatud). Leiate ulatusliku loetelu ennetavatest tervishoiuteenustest, mis on kaetud tasuta patsient ACA ennetava ravi mandaadi alusel USA Medicare & Medicaid Servicesi keskuste veebisaidil: HealthCare.gov.
.jpg)
-test.jpg)
