Ravikindlustuse omavastutuse maksmisega on probleeme - see on osa tuhandeid dollareid. Ja kui teil pole nii palju sääste, võib tunduda, et teie omavastutus on liiga kõrge.
Teie võimalused kuludega tegelemiseks sõltuvad sellest, kas olete oma omavastutuse võlgu praegu või valmistute ette. Kui vaatate tulevikku ja mõistate, et peate selle muudatuste kogumi lõpuks välja mõtlema, on siin mõned võimalused, kuidas oma omavastutus oma eelarvesse paigutada.
Jose Luis Pelaez Inc / Getty ImagesPaindlik kulukonto (FSA)
Kui teil on tööandjal põhinev tervisekindlustus, võite osaleda paindlikul kulutuskontol (FSA). FSA on spetsiaalne maksusoodustusega hoiukonto tüüp, mida saab kasutada ainult tervishoiukulude katmiseks, näiteks omaosaluse maksmiseks, koopiate maksmiseks ja ühiselt kindlustamiseks.
Kuidas see töötab? Kui teie tööandja pakub FSA-d, saate registreeruda osalemiseks avatud registreerumise ajal, kui teete oma tervisekindlustuse valikud järgmiseks aastaks. Te otsustate, kui palju soovite panustada (maksimaalne summa on 2750 dollarit 2020. aastal) ja seejärel arvestab teie tööandja järgmise aasta jooksul igalt teie palgalt maha väikese summa enne makse ja paneb selle teie FSA-sse .
Aasta lõpuks võrdub teie töötasust mahaarvatav kogusumma summaga, mille valisite oma FSA-le panustamiseks. Kui peate omaosaluse maksma, saate raha kasutada oma FSAs.
Omaosaluse maksmine on FSA abil lihtsam, sest selle asemel, et ühest palgast tuleks välja tulla suure rahasummaga, jagate selle finantskoormuse palju väiksemateks summadeks, mis on jaotatud kogu aasta peale.
Lisaks tuleb teie FSA-sse pandud raha välja enne maksude tasumist. See muudab teie maksustatava tulu väiksemaks - maksate vähem tulumaksu. Kuna igast palgast makstav tulumaksu kogusumma on väiksem, ei mõjuta teie FSA sissemakse teie kodupalkade maksmist nii palju kui näiteks selle sama rahasumma tavalisele hoiukontole kandmine.
Näiteks võite panna oma FSA-le 40 dollarit palga kohta ja see vähendab teie tulumaksu 8 dollarit. Teie kojupalk on ainult 32 dollarit väiksem kui varem, ehkki oravat 40 dollarit. (Teie täpsed arvud sõltuvad teie tulumaksukonsoolist ja sellest, kui palju otsustate oma FSA-le aastal panustada.)
Mis juhtub, kui see on aasta alguses ja te pole oma FSAs veel piisavalt säästnud, et oma omavastutust täita? Saate välja maksta summa, mille olete maksnudkavandatud panustama kogu aasta vältelja kasutage seda raha omaosaluse jaoks isegi enne, kui see teie palgast võetakse. Seejärel jätkate kogu ülejäänud aasta jooksul FSA-le sissemakseid, saades selle aasta lõpuks sisuliselt nulli. Sel moel võib FSA toimida omamoodi laenusüsteemina, kui vajate aasta alguses arstiabi. Siiski on mõned hoiatused:
- Kui te ei kuluta aasta lõpuks kogu FSAs olevat raha, võite selle kaotada. Kui teie tööandja seda lubab, võite kas üle kanda 500 dollarit järgmise aasta FSA-sse või kanda ülejäänud saldo üle ja kasutada seda järgmise aasta esimese kahe ja poole kuu jooksul. Kuid peale nende erandite kaotate te aasta lõpus FSAsse jäänud raha.
- Föderaalvalitsus piirab seda, kui palju raha on teil lubatud FSA-sse igal aastal panna. Seega, kui teie omavastutus on 2020. aastal suurem kui umbes 2750 dollarit, katab teie FSA ainult osa sellest (2750 dollarit on FSA osamaksupiirang 2020. aastal; IRS indekseerib selle summa igal aastal inflatsiooni järgi).
Tervishoiukonto (HSA)
HSA on spetsiaalne säästukonto, mis töötab koos kõrgelt mahaarvatavate terviseplaanidega (HDHP). Raha saab panna teie HSA-sse ja kasutada meditsiinikuludeks, näiteks teie omavastutuseks. Raha, mille annate oma HSA-le, on maksuvabalt maha arvatav ja teenitud intressid on föderaalsetest maksudest vabastatud.
IRS piirab seda, kui palju saate HSA-le kaasa aidata. Aastal 2020 on piirmäär 3550 dollarit, kui teil on HDHP leviala ainult endale, ja 7100 dollarit, kui teil on HDHP leviala enda ja vähemalt ühe teise pereliikme jaoks. Ja igal aastal saavad 55-aastased ja vanemad inimesed oma HSA-le täiendavalt 1000 dollarit järelejõudmispanusena.
Kui te ei kasuta oma HSA vahendeid aasta lõpuks, siis pole higi. See jääb teie HSA kontole ja kogub maksuvaba intressi seni, kuni te seda kasutate. Te ei kaota seda aasta lõpus nagu FSA raha.
Tegelikult, kui olete tervislik ja ei kasuta lõpuks kogu oma HSA-sse panustatud raha igal aastal, on võimalik teenida üsna palju maksusoodustusega kokkuhoidu. Mõned inimesed peavad oma HSA-d isegi teiseks pensionikontoks.
Teie tööandja võib teie HSA-sse ka maksueelset raha lisada, kuigi mitte kõik tööandjad seda ei tee. Erinevalt FSA-st ei pea teie HSA-d seostama töökohapõhise tervisekindlustusega. Saate selle ise seadistada, kui teil on kvalifitseeritud kõrge omaosalusega terviseplaan (HDHP).
Oma HSA kiireks toimimiseks saate korra elus ilma karistusteta raha kanda oma IRA-st (individuaalne pensionikonto) oma HSA-sse, kui järgite kõiki sisemiste tuluteenuste (IRS) reegleid hoolikalt. lubatud üle kanda ülekande tegemise aasta maksimaalse osamakse limiidi, eeldades, et te pole sel aastal täiendavaid HSA osamakseid teinud. Jällegi on hoiatusi:
- Teil peab olemakvalifitseeritudkõrge omaosalusega terviseplaan HSA avamiseks. Mitte iga terviseplaan, millel näib olevat suur omavastutus, ei ole tegelikult HDHP. Kui te pole kindel, et teie tervisekindlustus on HDHP, pöörduge kontrollimiseks terviseplaani või oma töötajate hüvitiste osakonna pooleenneseadisite HSA.
- Kui kasutate HSA-s olevat raha muuks kui kvalifitseeritud meditsiinikuluks, peate maksma karistusi.
- HSA-le saab igal aastal panna raha, kuid sellel ei ole piiranguid aja jooksul koguneva maksimumi või maksimaalse summa suhtes, mille võite sellel aastal välja võtta. Niikaua kui kasutate raha kvalifitseeritud meditsiinikuludeks, ei maksa te väljamakse eest makse ega trahve, olenemata sellest, kui palju te välja võtate.
Tervise hüvitamise kokkulepe (HRA)
Tervise hüvitamise kokkulepe (HRA) on teie ja teie tööandja vaheline kokkulepe, mis võimaldab teie tööandjal hüvitada teie ravikulud, sealhulgas teie omavastutus. See sarnaneb HSA-ga või FSA-ga, välja arvatud see, et ainult teie tööandja saab sellele raha anda - te ei saa seda ise rahastada.
Kuna teie tööandja rahastab kontot, pole see teie raha, nagu on HSA-s olevad vahendid. Kui lõpetate töö, võite kontot pidada või mitte, sõltuvalt sellest, kuidas teie tööandja HRA-d struktureeris. Kontole jäänud rahalised vahendid liiguvad tavaliselt järgmisse aastasse, kuid see on teie tööandja otsustada.
2017. aastal võeti kasutusele uut tüüpi HRA (nimega QSEHRA), mida väikeettevõtted saavad kasutada töötajate individuaalsete turukindlustusmaksete ja muude ravikulude hüvitamiseks. Ja Trumpi administratsioon on HRA-sid veelgi laiendanud, lubades igas suuruses tööandjatel kasutada HRA-d, et hüvitada töötajatele alates 2020. aastast üksikute turukindlustusmaksete ja ka muude ravikulude maksumus.
Kulude jagamise subsiidium
Taskukohase hoolduse seadus lõi toetused, et aidata tagasihoidliku sissetulekuga inimesi (ja kes ostavad ise tervisekindlustuse, selle asemel, et saada seda tööandja kaudu), tasuma oma tervisekindlustuse omavastutuse, osamakse ja kaasakindlustuse. Kvalifitseerumiseks on sissetulekujuhised ja teil peab olema hõbedase ravikindlustuse plaan, mille ostsite oma riigi ravikindlustuse börsilt.
Kui teil on õigus kulude jagamise subsiidiumile, saate peaaegu kindlasti ka preemiatoetust, mis on mõeldud teie igakuiste tervisekindlustusmaksete maksmiseks. Lisakulude kokkuhoitud raha saate kasutada omaosaluse sissemaksmiseks.
Ärge jätke seda toetust tähelepanuta lihtsalt seetõttu, et teie praegune terviseplaan ei ole hõbedase taseme vahetuspõhine kava. Kui arvate, et võite kvalifitseeruda, õppige selle kohta kohe õppima, et saaksite valida järgmise avatud registreerimisperioodi jooksul kvalifikatsiooniplaani (enamikus osariikides on see 1. novembrist kuni 15. detsembrini, kuna see hõlmab järgmise aasta 1. jaanuari). See ei aita teid sel aastal, kuid järgmisel aastal ei pea te enam nii palju muretsema, sest teie omavastutus on väiksem, kui kvalifitseerute kulude jagamise vähendamisteks ja registreerute vahetuse kaudu hõbeplaani.
Mõelge lisakindlustusele
Kui teie omavastutus on üsna kõrge ja olete mures, et te ei saa seda maksta, kui ja millal vajate ulatuslikku arstiabi, võib kaaluda täiendavat poliitikat, mis katab osa või kogu teie omavastutuse.
On õnnetusjuhtumite lisatasusid, mis maksavad teatud summa raha, kui teil on nõue, mis tuleneb õnnetusest või vigastusest, samuti on olemas konkreetsed haigusplaanid ja fikseeritud hüvitiste plaanid, mis maksavad sõltuvalt asjaoludest teatud summa raha (näiteks , kui saate konkreetse diagnoosi, mida poliitika hõlmab, või kui veedate öö haiglas).
Täiendavad plaanid ei sobi kõigile ja on mõistlik teha ümbrikupõhine matemaatika, et näha, kui palju te preemiatena maksate, võrreldes sellega, kui palju võiksite erinevates olukordades saada. Kuid mõne inimese jaoks leevendab täiendava terviseplaani omamine muret, mida nad muidu tunneksid mitme tuhande dollarise meditsiiniarve võimalikkuse pärast.
Erakorraliste säästude eelarve
Kui olete distsiplineeritud, saate oma palga pealt maksta kindlaksmääratud summa oma omavastutuse jaoks. Kuigi te ei saa mingeid erilisi maksueeliseid nagu FSA või HSA puhul, ei piira teid paljud IRS-i reeglid selle kohta, kuidas saate säästa ja milleks peate raha kasutama.
Hädaabifondi loomine omaosaluse tasumiseks võib olla lihtsam, kui arvate, et see on arve ettemaksmine, mitte lähenemine säästmisele. Üldiselt on tõenäosus, et vajate lõpuks arstiabi, suur ja peate pärast ravi otsimist omaosaluse maksma. See arve hakkab lõpuks maksma. Maksa see endale ette.
Omaosaliste vahendite hoidmiseks looge spetsiaalne konto. Igal kuul, kui maksate üüri või hüpoteeki, kommunaalteenuseid, autokindlustust ja muid arveid, pange raha ka oma tervisekindlustuse omavastutusse. Kui lasete oma pangal selle automaatselt oma arvelduskontolt hoiu- või rahaturu kontole kanda, on tõenäolisem, et teete seda järjekindlalt.
.jpg)
