Individuaalne tervisekindlustus võib säästa teie raha

Individuaalne tervisekindlustus, mida mõnikord nimetatakse ka üksikisiku / pere tervisekindlustuseks, tähendab lihtsalt eraõiguslikku tervisekindlustust, mille inimene või pere ostab iseseisvalt, mitte tööandjalt. Ligi pooled ameeriklastest saavad tervisekaitse tööandjalt ja teine ​​kolmandik Medicare'ilt või Medicaidilt (või mõlemalt). Ainult umbes 6% ameeriklastest ostab individuaalsel turul oma kindlustuskaitse. See hõlmab nii inimesi, kes ostavad kindlustuskaitse ravikindlustuse börsilt, kui ka neid, kes ostavad väljaspool börsi.

Mõne tarbija jaoks on individuaalse tervisekindlustuse ostmine ainus tervisekindlustusvõimalus, sest neil ei ole õigust saada tööandja poolt toetatud plaani ega valitsuse hallatavat plaani (Medicare, Medicaid, CHIP). Kuid isegi kui teil on tööandja tervisekindlustus, võib üksikisiku / pere tervisekindlustus siiski olla võimalus säästa raha. Kuna ravikindlustusmaksed suurenevad igal aastal ja tööandjad kannavad suurema osa kuludest oma töötajatele, ei pruugi teie ettevõtte tervisekindlustus olla parim pakkumine, eriti kui peate pere katma.

Kaiseri perekonnafondi 2019. aasta analüüsi kohaselt maksis keskmine Ameerika töötaja, kellel oli tööandja toetatud tervisekindlustus, ühe töötaja terviseplaani eest 1242 dollarit ja pere terviseplaani eest 6 015 dollarit. Kuna see on keskmine, võivad mõned töötajad maksta palju rohkem (tööandjad maksid suurema osa kogu kindlustusmaksetest, mis olid keskmiselt 7188 dollarit üksikute töötajate puhul ja 20 576 dollarit pere eest).

Parema ravikindlustusmakse saamiseks tehke veebipoed

Kui teie tööandja kaudu kättesaadav katvus tundub taskukohane, saate veebis ringi vaadata ja vaadata, mis on saadaval. Võimalik, et leiate individuaalse turupoliitika, mis tagab teile vajaliku katvuse, kuid on odavam kui tööl makstav lisatasu. See pole tõenäoline, kui teie plaan hõlmab ainult teid, kuna teie tööandja toetab tõenäoliselt suurt osa teie töö kaudu pakutava plaani kogusummast. Kuid mõned tööandjate toetatud plaanid nõuavad, et töötaja kataks kogu pereliikmete lisamise kulud, nii et on võimalik, et teie pereliikmed saaksid eraldi poliitikaga paremini kokku leppida.

Hea koht alustamiseks on HealthCare.gov. See on patsiendikaitse ja taskukohase hoolduse seadusega loodud tervisekindlustuse börs, ja see on üksikpunkt eraisikute turukindlustusskeemide jaoks (pange tähele, et börsi ise juhib valitsus, kuid börsil müügil olevad tervisekavad on kõik privaatsed, alates haigekassadest, kellega olete juba tuttav). 38 osariigi inimesed kasutavad HealthCare.gov-i, et registreeruda individuaalsetes turuplaanides. Ülejäänud 12 osariigis ja Columbia ringkonnas toimuvad riiklikud vahetused ning teid valitakse oma osariigi valimisel HealthCare.gov-lt nende saitidele.

Börsil on saadaval lisatasusid, kuid te ei saa neid kasutada, kui teie tööandja pakutavat kava peetakse taskukohaseks ja see pakub minimaalset väärtust (see kehtib ka teie pereliikmete kohta, kui neil on juurdepääs teie tööandjale - sponsoreeritud plaan, isegi kui tööandja poolt toetatud plaan on taskukohane ainult töötaja osa levialast; seda nimetatakse pere häireks). Enamik tööandjate toetatud plaane on taskukohased ja pakuvad minimaalset väärtust.Nii et kui ostate selle asemel individuaalset turuplaani, on suur tõenäosus, et peate selle eest maksma täishinda ilma igasuguste toetusteta.

On ka teisi nii suuri kui ka väikseid online-maaklereid, mis aitavad teil oma piirkonnas saadaolevaid individuaalse turu tervisekindlustuse võimalusi. Enamik neist võib teile näidata nii börsil saadaolevaid plaane kui ka võimalusi, mis on saadaval ainult väljaspool börsi (väljaspool börsi pole subsiidiume saadaval, kuid nagu eespool märgitud, pole teil tõenäoliselt nagunii toetusi saada, kui juurdepääs tööandja toetatavale plaanile).

Pange tähele, et kõik individuaalsed turuplaanid,olenemata sellest, kas neid müüakse börsil või mitte, on iga-aastane avatud registreerimisaken. Kui ostate väljaspool avatud registreerumist, peate registreerumiseks olema kvalifitseeruv sündmus.

Aastaringselt on saadaval ka teisi plaaneei oleindividuaalne suurem meditsiiniline katvus. Enamikku neist plaanidest ei soovitata eraldiseisva kattena (välja arvatud lühiajalised plaanid, mis võivad olla piisavad iseseisvad katvused, kui olete terve ja teate, et vajate katvust vaid lühikese aja jooksul; ei ole tavaliselt pikemaajaliseks hõlmatuseks piisavad). Neid plaane ei reguleeri taskukohase hoolduse seadus, mis tähendab, et need võivad välistada olemasolevad tingimused, kehtestada teie levialale dollari ülempiire ja ei pea katma ACA olulisi eeliseid tervisele. Enamikul juhtudel ei saa neid kavasid tegelikult võrrelda tööandja toetatavate kavadega, kuna katvus on nii palju madalama kvaliteediga. Kui kindlustuspakkumine kõlab liiga hästi, et tõsi olla, lugege hoolikalt peenet kirja. See võib lõpuks olla tõeline tervisekindlustuse halb asendaja ja te ei soovi neid üksikasju õppida pärast olulise nõude esitamist.

Kuidas võib aidata üksikisiku / pereplaani ostmine

Pereettevõtte tervisekindlustusega väikeste ettevõtete (kuni 199 töötajat) töötajate hulgas maksab 35% palgaarvestusena üle poole kogu pere tervisekindlustusmaksest (ülejäänud maksab tööandja).

Kuna pere keskmine preemia on üle 20 000 dollari, maksavad paljud töötajad enda ja oma pere katteks rohkem kui 10 000 dollarit aastas. Mõned neist töötajatest võivad oma kindlustust paremini osta. Näiteks:

Doug Jones töötab väikeses ettevõttes, mis pakub PPO tervisekindlustuse plaani (mille aastane omavastutus on 1500 dollarit) töötajatele ja nende pereliikmetele. Kulude vähendamiseks suurendas Dougi ettevõte oma osa pere igakuisest preemiast 60% -ni, mis maksab Dougile iga kuu peaaegu 1050 dollarit.
Dougi naine töötab osalise tööajaga raamatukoguhoidjana ja tal pole ravikindlustushüvitist. Jonesidel on kaks 7–10-aastast last. Kõik neli pereliiget on hea tervise ja tervisliku eluviisiga.

Enamikus osariikides võis Doug enne 2014. aastat leida, et meditsiiniliselt tagatud kindlustuskaitse individuaalsel tervisekindlustusturul on palju odavam kui tema töökohapõhine plaan. Kuid ACA keelas tervisekindlustusettevõtetel hindade määramisel ja kindlustuskõlblikkuse määramisel arvestada taotlejate haiguslugu.

Seetõttu on hinnaerinevus individuaalsete / pereplaanide ja tööandjate toetatud plaanide vahel vähenenud. Individuaalsed turuplaanid on kallimad kui varem, ehkki paljude osalejate jaoks kompenseerisid lisatasu toetused (lisatasu maksukrediidid) suurema osa lisatasust, muutes katvuse taskukohaseks.

Dougi kahjuks ei saa ta ja tema perekond peaaegu kindlasti lisatasude saamise õigust. Niikaua kui Dougi enda katvust (ilma pereta) peetakse taskukohaseks ja see annab minimaalse väärtuse, ei saa ta ja tema perekond toetusi saada.

Kuid neil võib siiski olla võimalus leida üksikisikute / pereturult odavam kava, makstes isegi lisatasude eest täishinda. Sellel oleks peaaegu kindlasti suurem omavastutus ja taskukohane risk kui Dougi tööandja pakutav plaan, kuid see võib olla kompromiss, mida pere peab vajalikuks. Doug võib leida, et tema tööandja poolt toetatud kindlustus ainult tema enda jaoks on väga taskukohane, kuna tööandjad maksavad töötaja preemiatele sageli rohkem kui pereliikmete lisatasudele. Nii võib Dougi pere valida, kas Doug jääb tööandja toetatud plaani juurde ja saab oma naise ja laste jaoks individuaalse turuplaani.

Kuid väärib ka märkimist, et kui nad peavad kinni kogu pere tööandja toetatud plaanist, arvestatakse preemiad peaaegu kindlasti palgaarvestusse maksueelselt. Teisest küljest, kui nad otsustavad osta individuaalse turuplaani, oleksid preemiad maksuvabastatavad ainult sel määral, et need (koos muude ravikuludega) ületavad 7,5% pere leibkonna sissetulekust ja eeldades, et pere valib nende maksuvähenduste üksikasjalik kirjeldamine (üha harvem, kuna maksukärbete ja töökohtade seadus on tavapärast mahaarvamist kõvasti suurendanud). Pärast 2020. aasta lõppu lahutatakse lahterdatud kuluna ainult ravikulud, mis ületavad 10% sissetulekust.

Mõistke oma valikuid ja lugege peenprintimist

Kui teil on õigus registreeruda individuaalses / pereplaanis (kas avatud registreerumise ajal või kvalifitseeruva ürituse tulemusena) ja soovite vahetada, veenduge, et mõistaksite täielikult individuaalse kava eeliseid ja piiranguid võrreldes sellega oma tööandjapõhisele plaanile.

Kuidas eelised erinevad? Mida võlgneksite oma taskust, kui peaksite saama vigastada või tõsiselt haigestuma? Kuidas on see võrreldav teie taskukohase ekspositsiooniga tööandja toetatud plaanis? Kas teie arstid on individuaalse plaani võrgustikus? Enne vahetamist peaksite kõik need asjad hoolikalt läbi mõtlema ja pidage meeles, et enne tööandja pakutavat järgmist avatud registreerimisakent ei saa te oma tööandja plaaniga uuesti liituda.

Kui taotlete individuaalset tervisekindlustust, ärge tühistage ühtegi praegu kehtivat tervisekindlustuskaitset enne, kui olete saanud valitud tervisekavast kooskõlastuskirja ja kindlustuspoliisi või lepingu.

Enne kohustuste võtmist vaadake uus kindlustuspoliis hoolikalt üle.