Abikaasad on tavaliselt kaetud sama ravikindlustuse poliisiga. Kuid see pole alati võimalik ega ole ka kõige mõistlikum variant alati. Heidame pilgu abikaasakindlustuse suhtes kehtivatele reeglitele ja küsimustele, mida peaksite esitama enne, kui otsustate, kas teie ja teie abikaasa peaksite olema või ei tohi olla sama tervisekindlustuse poliisi suhtes.
rõõmsameelne / loominguline RF / Getty ImagesTaskuväline säritus
Pered peavad arvestama tervishoiukava või plaanide täieliku kokkupuutega taskust. Taskukohase hoolduse seadus (ACA) kehtestas taskukohaste kogukulude ülemise ülempiiri (oluliste tervisega seotud hüvede võrgusiseseks raviks), mida tervise- ja inimteenistuste ministeerium kohandab igal aastal inflatsiooniga.
Aastal 2021 on taskuraha ülempiir 8550 dollarit üksikisikule ja 17 100 dollarit perele. (Need piirmäärad ei kehti vanaema ega vanaisa terviseplaanide kohta).
Kuid pere taskukohane limiit kehtib ainult nende pereliikmete kohta, kes on kõik ühtse poliitika alla kuuluvad. Kui pere jagatakse mitmeks plaaniks - sealhulgas tööandja toetatud kindlustus või individuaalne turukate -, kehtivad pere taskukohased piirangud iga poliisi jaoks eraldi.
Nii et kui perekond otsustab, et ühel abikaasal on ühes plaanis ja teisel abikaasal on eraldi plaan koos paari lastega, on igal plaanil oma tasku piirmäär ja kogu kokkupuude võib olla suurem kui oleks, kui kogu pere oli ühel plaanil.
Pange tähele, et Original Medicare'il ei ole taskukohaste kulude ülempiiri ja see ei muutunud taskukohase hoolduse seadusega; Original Medicare'i kandidaadid vajavad täiendavat katvust - kas Medigapi kava, Medicare Advantage'i plaan, või praeguse või endise tööandja kindlustus - taskukohaste kulude piiramiseks.
Tervishoiuvajadused
Kui üks abikaasadest on tervislik ja teisel on olulised terviseseisundid, võib parim rahaline otsus olla kaks eraldi poliitikat.
Tervislik abikaasa võib valida madalama hinnaga paketi, millel on piiravam teenusepakkujate võrk ja suurem ekspositsioon taskust, samas kui meditsiiniliste seisunditega abikaasa võib soovida kõrgema hinnaga plaani, millel on laiem pakkujate võrk ja madalam teenusepakkuja -taskukulud.
See ei kehti alati, eriti kui ühel abikaasal on juurdepääs kvaliteetsele tööandja toetatud plaanile, mis katab mõlemad mõistliku lisatasuga. Kuid olenevalt asjaoludest leiavad mõned pered, et mõistlik on valida eraldi plaanid, mis põhinevad konkreetsetel meditsiinilistel vajadustel.
Mõju tervishoiukontodele
Kui teil on tervisekogumiskonto (HSA) või olete selle vastu huvitatud, peaksite olema teadlik eraldi tervisekindlustuskavade tagajärgedest.
Aastal 2021 saate tervishoiukontole maksta kuni 7200 dollarit, kui teil on HSA-kvalifitseeritud kõrge omavastutusega terviseplaani (HDHP) alla kuuluv pere. Perekonna katvus tähendab, et plaan hõlmab vähemalt kahte pereliiget (st midagi muud kui HDHP-l põhinev ainult iseenesest katvus). Kui teil on HSA-ga kvalifitseeritud plaan, mille alusel olete ainus kindlustatud liige, on teie HSA sissemakse limiit 2021. aastal 3600 dollarit.
Oluline on mõista, et kuigi HDHP-d suudavad pakkuda pereelu, ei saa HSA-sid ühiselt omada. Nii et isegi kui kogu teie pere on ühel HDHP-l ja kui pere panus moodustab ühe HSA, siis kuulub see ainult ühele pereliikmele. Kui teie ja teie abikaasa soovivad omada oma HSA-sid, saate kumbki luua ühe ja jagada kogu pere sissemakse kahe konto vahel (pange tähele, et kuigi HSA-d ei ole ühisomandis, on teil lubatud oma ravikulude katmiseks raha välja võtta) abikaasa või ülalpeetavad, nii nagu saate ka ise oma ravikulude katmiseks).
Kui ühel teist on HSA-ga kvalifitseeritud plaan (ilma täiendavate pereliikmeteta plaanis) ja teisel on tervisekindlustuse plaan, mis pole HSA-le kvalifitseeritud, piirdub teie HSA sissemakse ainult iseenesest makstava summaga.
Tööandja toetatud tervisekindlustus
Ligi pooled ameeriklastest saavad tervisekindlustuse tööandja toetatud plaani järgi - ülekaalukalt suurim ühekordne katvus. Kui mõlemad abikaasad töötavad katvust pakkuvate tööandjate juures, võivad nad mõlemad olla oma plaanis.
Kui tööandjad pakuvad abikaasadele katvust, võib paar otsustada, kas on mõtet omada oma plaane, või lisada üks abikaasa teise tööandja toetatavasse kavasse. Parima toimimisviisi üle otsustamisel tuleb meeles pidada mitut asja:
Abikaasa katvus pole vajalik
Tööandjad ei pea abikaasadele katvust pakkuma. Taskukohase hoolduse seadus nõuab, et suured tööandjad (vähemalt 50 töötajat) pakuksid oma täistööajaga töötajatele ja ülalpeetavatele lastele kindlustust. Kuid pole mingit nõuet, et tööandjad pakuksid töötajate abikaasadele katvust.
See tähendab, et enamik tööandjatest, kes pakuvad katvust, lubavad abikaasadel plaani registreeruda. Mõned tööandjad pakuvad abikaasade katvust ainult siis, kui abikaasal pole juurdepääsu oma tööandja toetatud plaanile.
Perekonna tõrge
ACA kohaselt tuleb suurte tööandjate poolt täiskohaga töötajatele pakutavat katvust pidada taskukohaseks või vastasel juhul seisab tööandja silmitsi rahaliste karistuste võimalusega. Kuid taskukohasuse määramine põhineb töötaja preemia maksumusel,sõltumata sellest, kui suur on plaani ülalpeetavate või abikaasa lisamine.
See on tuntud kui perekonna tõrge ja selle tulemusel on mõned pered, kellel on märkimisväärsed kulud pere lisamiseks tööandja toetatavasse kavasse, kuid neil ei ole ka vahetuse raames toetusi saada.
Tööandjad kannavad sageli kulud
Kuid paljud tööandjadtegemamaksma lõviosa pereliikmete lisamise kuludest, kuigi neil pole seda vaja. Aastal 2020 oli tööandjate toetatud plaanide keskmine pere kindlustusmaksete summa kokku 21 342 dollarit ja tööandjad maksid keskmiselt ligi 74% kogukuludest.
Kuid tööandjate makstud summa varieerub sõltuvalt organisatsiooni suurusest märkimisväärselt; väiksemad ettevõtted maksavad märkimisväärselt vähem lisatasu, kui makstakse ülalpeetavaid ja abikaasasid oma töötajate hulka.
Abikaasade lisatasud
Mõned tööandjad lisavad abikaasade kindlustusmaksetele lisatasusid, kui abikaasal on võimalus oma töökohal kindlustuskaitse alla võtta. 2020. aastal küsis umbes 13% tööandjatest tavapäraste kindlustusmaksete kõrval täiendavat lisatasu, kui töötaja abikaasal oli võimalus oma tööandjalt kindlustuskaitse saada, kuid lükkas selle tagasi ja otsustas selle asemel abikaasa plaani katta.
Kui teie tööandja seda teeb, tuleb numbrite krõbistamisel arvestada kogukuludega, et näha, kas on parem, kui mõlemad abikaasad on sama plaaniga või lasete igal abikaasal kasutada oma tööandja toetatud plaani.
Need on küsimused, mida soovite oma personaliosakonnaga pöörduda oma esialgse terviseplaani registreerimise perioodi ja iga-aastase avatud registreerimise perioodi jooksul. Mida rohkem saate aru oma tööandja positsioonist abikaasakindlustuse osas (ja teie abikaasa tööandja positsioonist), seda paremini saate otsust langetada.
Individuaalne tervisekindlustus
Kui ostate oma tervisekindlustuse kas tervisekindlustuse börsi kaudu (tuntud ka kui tervisekindlustuse turg) või väljaspool börsi, olete nn individuaalse turuna (mõnikord nimetatakse seda üksikisiku / pereturuks). Teil on võimalus panna mõlemad abikaasad ühele plaanile või valida kaks erinevat plaani.
Võite valida eraldi plaanid ka siis, kui registreerute börsil lisatasudega. Toetuste saamiseks peavad abielus osalejad esitama ühise maksudeklaratsiooni, kuid nad ei pea olema samal ravikindlustusplaanil. Vahetus arvutab teie toetuse summa kokku teie leibkonna sissetulekute põhjal ja rakendab seda valitud poliitikate suhtes.
Lepitate oma maksudeklaratsioonil olevad toetused samamoodi nagu siis, kui teil oleks üks perekonda hõlmav poliis, ja kogu saadud subsiidiumisumma on sama, mis siis, kui oleksite koos ühe plaaniga (makstav summa) kindlustusmaksete maksumus on siiski erinev, kuna kahe plaani subsideerimiseelsed kogukulud on tõenäoliselt erinevad subsiidiumieelsetest kogukuludest, kui mõlemad abikaasad on ühes plaanis).
Võite ka valida, kas üks abikaasadest saab vahetusplaani ja teine vahetuse kava. Seda võiks kaaluda, kui näiteks üks abikaasa saab arstiabi teenusepakkujatelt, kes on võrgus ainult börsiväliste vedajatega.
Kuid pidage meeles, et väljaspool börsi pole subsiidiume saadaval, nii et börsivälise plaaniga abikaasa maksab kindlustuse eest täishinda.
Ja kuigi vahetuskattega abikaasal on endiselt õigus saada toetusi leibkonna kogutulude ja leibkonnas olevate inimeste arvu põhjal, võib toetuse kogusumma olla tunduvalt väiksem kui siis, kui mõlemad abikaasad oleksid registreerunud plaani kaudu vahetada. Siin on artikkel, mis illustreerib selle toimimist.
Kui ühel abikaasal on juurdepääs taskukohase tööandja poolt toetatud plaanile ja teine abikaasa on sobilik sellesse plaani lisada, kuid otsustab selle asemel osta individuaalse turuplaani, ei ole individuaalse plaani maksumuse kompenseerimiseks saadaval lisatasusid.
Selle põhjuseks on asjaolu, et subsiidiumid ei ole kättesaadavad inimestele, kellel on juurdepääs taskukohasele tööandja poolt toetatud katvusele, ja taskukohasuse määramine põhineb ainult töötaja kindlustuse kulul - hoolimata sellest, kui palju pereliikmete lisamine maksab.
Valitsuse toetatud tervisekindlustus
Mõnel juhul võib üks abikaasadest saada valitsuse toetatud tervisekindlustuse, teine aga mitte. Mõned näited hõlmavad järgmist:
- Üks abikaasa saab 65-aastaseks ja saab Medicare'i, kuid teine on endiselt noorem kui 65. Isegi kui mõlemad abikaasad on Medicare'i saamise õigused, on kogu Medicare'i katvus individuaalne, mitte pere. Igal abikaasal on Medicare'i alusel eraldi katvus ja kui nad soovivad täiendavat katvust (kas Medicare Advantage'i plaani kaudu, mis asendab Original Medicare'i või Medigapi ja Medicare D osa, et täiendada Original Medicare'i), on igal abikaasal oma poliitika.
- Üks abikaasa on puudega ja kvalifitseerub Medicaidi või Medicare'i, teine on töövõimeline.
- Rase naine võib saada Medicaidi või CHIP-i (juhised on riigiti erinevad), tema abikaasa aga mitte.
Kui ühel abikaasal on õigus saada valitsuse toetatud tervisekindlustust, võib teisel jätkata eraravikindlustust. Selline olukord võib aja jooksul muutuda.
Näiteks ei pruugi rase naine pärast lapse sündi enam Medicaidi või CHIP-i saada ja võib-olla peab ta sel hetkel naasma eraravikindlustuse kava juurde.
Sõna Verywellist
Selle kohta, kas abikaasad peaksid olema samal ravikindlustusplaanil, pole ühtset kõigile sobivat. Mõnel juhul puudub neil juurdepääs samadele plaanidele ja mõnel juhul on nende jaoks kasulik, kui neil on erinevatel põhjustel eraldi plaanid.
