Individuaalsete ja väikeste rühmade ravikindlustuse turgudel maksab hõbedane terviseplaan keskmiselt ligikaudu 70% registreerunute tervishoiukuludest. Ülejäänud 30% tervisekuludest tasub sisseastunutel tasude, kaasrahastamise vormis. ja omavastutused.
Joe Raedle / töötajad / Getty ImagesSeda tuntakse ka kui kindlustusmatemaatilist väärtust 70% ehk AV. See ei tähenda, et teie isiklikult saaksite 70% oma hõbeplaaniga makstud tervishoiukuludest. Pigem tasub plaan 70% keskmistest kuludest tavalise elanikkonna eest. Kuid nad maksavad palju väiksema protsendi kogukuludest tervisliku sisseastuja eest, kellel on väga vähe tervishoiuteenuseid, samas kui nad maksavad palju rohkem kui 70% kogukuludest väga haige kandidaadi eest, kes kogub miljon dollarit nõuet .
Pange tähele, et kuigi hõbedase plaani AV on umbes 70%, on lubatud de minimus vahemik, kuna tervisekindlustusandjate jaoks oleks väga keeruline kavandada plaane, mis tabavad täpselt 70% AV-d. 2017. aastal rakendatud föderaalsed reeglid lubavad individuaalsete ja väikeste rühmade terviseplaanides on AV de minimus vahemik -4 / + 2, mis tähendab, et hõbeplaanide AV võib olla 66-72% (pange tähele, et Californias on oma standardid ja see lubab ainult erinevaid 68–72%; California nõuab ka kõigi plaanide standardimist, välistades sellist tüüpi plaani variatsiooni, mida näeme teistes osariikides).
Katmata tervishoiukulud ei arvestata tervisekava väärtuse määramisel. Näiteks kui teie hõbedase astme terviseplaan ei hõlma käsimüügiravimeid, ei arvestata nende maksumust teie plaani väärtuse arvutamisel. Samuti ei loeta võrguväliseid teenuseid ja ka hoolt, mis ei kuulu ACA oluliste tervisega seotud mõiste definitsiooni alla.
Taskukohase hoolduse seaduse standardiseeritud väärtustasemed
Ravikindlustusmaksetele kulutatud raha eest saadud väärtuse võrdlemise hõlbustamiseks ühtlustas taskukohase hoolduse seadus tervishoiukavade väärtustasemed üksikute ja väikeste gruppide turgudel. Need tasemed või astmed on:
- Pronks
- Hõbe
- Kuld
- Plaatina
Lisaks sellele on üksikturul katastroofiplaanid kättesaadavad alla 30-aastastele inimestele ja inimestele, kes saavad ACA individuaalsest mandaadist raskustest vabastuse.
See klassifitseerimissüsteem kehtib kõigi osariikide tervisekindlustuse börsil müüdavate plaanide kohta, kuid neid kohaldatakse ka kõigi üksikute ja väikeste gruppide tervisekindlustuse suhtes, mida müüakse kõikjal USA-s, sealhulgas väljaspool börse. Plaane, mis ei vasta ACA-le (ja mis ei kuulu ühte nendest hüvitiste kategooriatest), ei saa enam müüa üksikutel suurematel meditsiiniturgudel, isegi väljaspool börsi.
Erandikindlustuse plaanide suhtes ACA eeskirjad siiski ei kehti ja metallist taseme klassifikatsioonid ei kehti seda tüüpi kindlustuste puhul. Erandlike hüvitiste näited hõlmavad nägemis- ja hambaraviplaane, lühiajalisi tervisekindlustusplaane, fikseeritud hüvitiste plaane, kriitiliste haiguste plaane ja õnnetusjuhtumite lisasid. On ka muid kindlustusliike, mille suhtes ACA eeskirjad ei kehti, sealhulgas invaliidsuskindlustus, Medicare Supplement (Medigap) kindlustus ja pikaajalise hoolduse kindlustus. Metallitaseme klassifikatsioonid ei kehti ka suurte gruppide terviseplaanide kohta, kuigi mõned ACA määrused kehtivad ka suurte gruppide plaanide puhul.
Mida pean maksma hõbedase plaaniga?
Lisatasud
Hõbeplaani lisatasud kipuvad olema odavamad kui kuld- või plaatinataseme plaanid, kuna hõbeplaanid eeldavad teie tervishoiuarvetele vähem maksmist. Kuid määrad varieeruvad kindlustusandjatelt märkimisväärselt ja sageli leiad, et ühe ettevõtte hõbeplaanid võivad olla kallimad kui teise ettevõtte kuldplaanid.
Ja individuaalsel turul võite leida märkimisväärse hulga kuldplaane, mis on odavamad kui hõbeplaanid, tänu sellele, et enamikus osariikides lisatakse nüüd hõbeplaani määradele kulude jagamise vähendamise kulud. kui saate lisatasu subsiidiume, võite leida, et mõned teile saadaolevad pronksikavad on pärast toetuse rakendamist täiesti tasuta. Trumpi administratsiooni 2017. aasta oktoobri otsus kaotada föderaalne rahastamine kulude jagamise vähendamiseks (CSR) on kaudselt kaasa toonud hõbeplaanide jaoks ebaproportsionaalselt suuremad preemiad ja seega enamikus osariikides ebaproportsionaalselt suured preemiatoetused (on üksikuid osariike, kus kindlustusandjad on võtnud teistsuguse toetuse lähenemine ettevõtete sotsiaalse vastutuse kulule ja lisatasude subsiidiumid ei ole ebaproportsionaalselt suured.) Lühidalt öeldes ärge eeldage midagi! Enne valiku tegemist vaadake hoolikalt kõiki teile saadaolevaid kavasid.
Kulude jagamine
Lisaks igakuistele kindlustusmaksetele peate iga kord, kui kasutate tervisekindlustust, tasuma kulude jagamise, näiteks omavastutuse, ühisvara ja koopiaid.
See, kuidas iga hõbeplaan paneb teie osa oma kuludest maksma, on erinev. Näiteks võib ühel hõbeplaanil olla 4000 dollari suurune omavastutus, mis on ühendatud 20% -lise tagatisega. Konkureerival hõbeplaanil võib olla madalam 2000 dollari omavastutus, kuid siduge see suurema kaubamärgikindlustuse ja kaubamärgiretseptide 40 dollarise eksemplariga.
Mõned inimesed, kes ostavad börsil individuaalse turukatte ja vastavad sissetulekunõuetele, võivad saada hõbeplaani valimisel kulude jagamise vähendusi. Need isikud saavad kasu madalamatest omavastutustest, madalamatest sissemaksetest ja kaasrahastamisest ning madalamatest tasku maksimumidest. Madalama sissetulekuga osalejate puhul suurendatakse AV-d koguni 94% -ni, mis muudab selle hõlpsamaks kui plaatinaplaan, ilma lisakuludeta. Alates 2014. aastast kuni 2017. aastani maksis föderaalvalitsus kindlustusandjatele selle hüvitise maksmist. See rahastamine lõppes 2017. aasta lõpus ja kindlustusandjad lisavad kulud nüüd nende võetavatele preemiatele (nagu eespool märgitud, lisatakse kulud enamikus osariikides ainult hõbeplaani preemiatele).
Kulude jagamise vähendamise hüvitist saate ainult siis, kui:
- kellel on leibkonna abikõlblik sissetulek (mitte rohkem kui 250% eelmise aasta föderaalse vaesuse tasemest),
- ei ole sobilikud tööandja poolt toetatava taskukohase tervisekindlustuse saamiseks, mis tagab minimaalse väärtuse,
- on seaduslikult olemas USA-s ja
- registreeruge hõbeplaani oma osariigi vahetuse kaudu.
Miks peaksin valima hõbeplaani?
Valige hõbedane terviseplaan, kui:
- soovivad tasakaalustada teie igakuiste kindlustusmaksete maksumust teie taskukohaste kulutuste kuludega
- soovite vältida kulla- ja plaatinaplaanide kõrgeid lisakulusid, kuid tahate end kaitsta ka võimaluse eest, et peate maksma kõrgemaid omavastutusi, mis tavaliselt kaasnevad pronksikavadega (pidades meeles, et ettevõtete sotsiaalse vastutuse kulude kasvu tõttu lisandub enamikus osariikides hõbeplaani preemiatele, on üsna tavaline näha hõbeplaani määrasidpaljukõrgem kui pronksikava määr ja mõnes piirkonnas ka kullaplaanist kõrgem)
- on abikõlblikud kulude jagamise vähendamiseks (CSR), sest toetuste saamiseks peate valima hõbedase taseme kava. See on hõbeplaani valimise üks olulisemaid põhjuseid. Kui teie sissetulek ei ületa 250% vaesuse tasemest (ja eriti kui see ei ületa 200% vaesuse tasemest, kuna sotsiaalse vastutuse eelised on sellest tasemest kõige tugevamad), on tõenäoliselt parim sotsiaalse vastutuse hüvedega plaan väärtus teie jaoks. See vähendab teie omavastutust, koopiaid, ühistagatist ja tasku maksimaalset taset, nii et maksate tervisekindlustuse kasutamisel vähem. CSR suurendab teie terviseplaani kindlustusmatemaatilist väärtust ilma lisatasu tõstmata.
Miks peaksin hoidma hõbedast panni?
Te ei tohiks valida hõbedast tervisekava, kui:
- Teate, et teil tekivad aasta jooksul vähemalt tagasihoidlikud ravikulud ja otsustate, et madalama tasku maksimumiga kuld- või plaatinaplaan säästab teie raha isegi kõrgemate kindlustusmaksete arvestamisel.
- Püüate oma tervisekindlustuse kasutamisel iga kord oma kulusid piirata - jällegi võib kuld- või plaatinaplaan olla parem valik.
- Kui kasutate palju oma tervisekindlustust ja teate ette, et teie tasust väljaminekud ületavad tasku maksimummäära, võite võib-olla säästa raha, valides pronksist paketi, millel on sarnane otsekindlustus tasku maksimum, kuid madalamad preemiad. Teie aastased kogukulud on samad, kuid maksate kindlustusmaksete eest vähem. Selle tehnika toimimise kohta saate lisateavet lugeda peatükist "Kuidas tervisekindlustuselt kokku hoida, kui jõuate taskuhinnaga maksimumini".
- Te ei kvalifitseeru kulude jagamise vähendamisteks ja näete järgmise aasta jooksul väga vähe tervishoiukulusid. Pronksplaan võib olla teie parim valik, kuna sellel on hõbedast plaanist madalamad preemiad, kuna kaubandus on vähem kindel.
- Te ei kvalifitseeru lisatasude saamise tingimustele ja soovite oma kindlustusmakseid minimeerida. Enamikus osariikides on ettevõtete sotsiaalse vastutuse kulud lisandunud hõbeplaani lisatasudele. Mõnes osariigis kehtib see kõigi hõbeplaanide määrade kohta, sealhulgas väljaspool börsi müüdud plaanide kohta (eeldades, et kindlustusandjal on börsil saadaval vähemalt mõned plaanid). Teistes osariikides kehtib see ainult börsil müüdud plaanide kohta. Kuid kui te ei saa lisatasude saamise toetust ja valite börsil ostetud hõbedase kava, on hea võimalus maksta täiendavat lisatasu kulude jagamise vähendamise kulude katmiseks. Enamikus osariikides olete saab seda vältida, valides erineval metallitasemel plaani (või valides hõbeplaani, mida müüakse väljaspool börsi - uurige oma piirkonna maakleri või kindlustusandja käest, kas see on saadaval).