Miks ei saa tervisekindlustust osta igal ajal, kui soovite

Kas olete proovinud tervisekindlustusse registreeruda, et teile öeldaks, et teil pole lubatud ravikindlustust osta enne avatud registreerumist? Kui lähete autot müüma autosse, keeldub esindus teile auto müümisest alles järgmise aasta novembris.

Kuid enamiku tervisekindlustuse tüüpide korral ei saa te kindlustusi osta alati, kui soovite. See on tõsi, olenemata sellest, kas proovite osta terviseplaani oma riigi taskukohase hoolduse seaduse ravikindlustuse börsil (või otse kindlustusandja kaudu, väljaspool börsi), registreeruda tööandja pakutavas plaanis või registreeruda isegi Medicare'is .

Tervisekavad piiravad registreerumist avatud registreerimisperioodiga, et takistada ebasoodsat valikut.

Negatiivne valik toimub siis, kui haiged inimesed registreeruvad tervisekindlustusse, kuid terved inimesed seda ei tee. See kallutab riski, mida terviseplaan kellegi kindlustamisel võtab, nii et kogu tervisekindlustussektor püüab seda ära hoida.

Kuidas ebasoodne valik töötab

Ravikindlustusselts saab eksisteerida ainult siis, kui ta võtab igal aastal kindlustusmakseteks rohkem raha, kui maksab välja nõuete korral. Et see juhtuks, vajab see rohkem tervislikke liikmeid kui haigeid liikmeid.

Siin on lihtsustatud näide. Oletame, et iga terviseplaani liige maksab tervisekindlustuse eest 6000 dollarit aastas. Iga liikme jaoks, kes vajab sel aastal 400 000 dollari suurust luuüdi siirdamist, peab olema 67 liiget, kes maksavad oma preemiad aastaringselt ilma ühegi nõudeta. (67 X 6000 dollarit = 402 000 dollarit.) Ravikindlustusfirma kasutab nende 67 liikme lisatasusid, kes ei vajanud mingit hooldust, raviarvete tasumiseks ühe liikme eest, kes vajas palju hooldust.

Miks on ebasoodne valik kõigile halb?

Kogu süsteem laguneks, kui kõik terved inimesed mõtleksid endamisi: „Miks peaksin maksma ravikindlustuse eest 6000 dollarit aastas? Ma olen terve. Säästan selle 6000 dollarit lihtsalt ja ootan, kuni olen haige, et tervisekindlustust osta. "

Siis registreeruksid tervisekindlustusse ainult haiged inimesed - inimesed, kelle kahjukindlustus ületab nende kindlustusmakseid. Terviseplaan ei võtaks kindlustusmaksetena piisavalt raha kõigi nõuete tasumiseks. Kui see juhtuks, oleks terviseplaanil kaks võimalust: lõpetada tegevus või tõsta lisatasusid.

Kui see lõpetatakse, on see kõigile halb. Ravikindlustuse ostmisel oleks meil kõigil vähem võimalusi ja konkurents oleks väiksem. Vähem ettevõtlusega konkureerivaid tervisekindlustusfirmasid tähendab, et terviseplaanide jaoks on vähem motivatsiooni pakkuda head klienditeenindust ja vähem motivatsiooni hoida kindlustusmakseid madalal, et kliente meelitada.

Kui see tõstab lisatasusid, on see ka kõigile halb. Me kõik peaksime tervisekindlustuse eest rohkem maksma. Kui kindlustusmaksed tõusevad, mõtlevad terved inimesed veelgi tõenäolisemalt iseendale: "Miks maksma tervisekindlustuse eest nii palju? Ma lihtsalt ootan, kuni olen haige jasiisregistreeruda terviseplaani. " See põhjustaks kindlustusmaksete spiraali tõusmise, kuni keegi ei saa endale tervisekindlustust lubada. Seda tuntakse surmaspiraalina ja see on ilmselgelt olukord, mida tuleb vältida.

Kuidas tervisekindlustusandjad takistavad ebasoodsat valikut

Tervisekindlustusandjad ei saa ebasoodsat valikut täielikult ära hoida, kuid võivad selle muuta vähem tõenäoliseks, piirates seda, millal saate tervisekindlustusse registreeruda, vaid üks kord aastas. Avatud registreerimisperiood võimaldab seda teha kõigil, kes soovivad registreeruda terviseplaanis, kuid hoiab ka terveid inimesi mõtlemast: "Ma ootan lihtsalt, kuni ma olen haige, et tervisekindlustust osta." Kui neil lihtsalt ei õnnestu iga-aastase avatud registreerimisperioodi jooksul haigestuda, pole neil õnne ja nad ei saa haigena ravikindlustuseks registreeruda.

Teine tehnika, mis ei soodusta ebasoodsat valikut, on lühike ooteperiood avatud registreerumise ja tervisekindlustuse alguse kuupäeva vahel. Näiteks kui registreerute tervisekindlustuseks sügisesel avatud registreerumisel, algab teie kindlustus tavaliselt 1. jaanuaril. See takistab inimestel haiglasse minnes ravikindlustusse registreerumist, lootes, et nende uus terviseplaan kannab haiglaravi arve.

Lisaks oli taskukohase hoolduse seaduse eesmärk vähendada ebasoodsat valikut, nõudes kõigilt tervisekindlustust või trahvi maksmist.See funktsioon kõrvaldati pärast 2018. aasta lõppu, kui karistus määrati 0 dollarini. Kuid Columbia ringkonnal ja mitmel osariigil - Californias, Massachusettsis, New Jersey'is ja Rhode Islandil - on oma tervisekindlustuse mandaadid ja nad kehtestavad karistused (osariigi / linnaosa maksudeklaratsiooni kaudu) elanikele, kes otsustavad tervisekindlustust mitte omada ja kellel ei ole erandit. Need riigid ei kasuta seda lähenemisviisi mitte drakoonilisena, vaid seetõttu, et see on tööriist, mis aitab vältida tervisekindlustuse ebasoodsat valikut ja hoiab kindlustusmakseid kõigi jaoks madalamal.

Erandid avatud registreerumise kohta

On mõned erandid, mis võimaldavad inimestel tervisekindlustusse registreeruda väljaspool avatud registreerimist.

• Esialgne abikõlblikkuse periood
• Eriline registreerimisperiood
• Medicaid ja CHIP
• Indiaanlased

Esialgne abikõlblikkuse periood

Esialgne abikõlblikkuse periood saabub siis, kui saate esimest korda tööl tervisekindlustuse saamise õiguse, tavaliselt kuu või kaks pärast tööle asumist. See esialgne abikõlblikkuse periood ei lange tõenäoliselt kokku avatud registreerimisega, sest inimesi võetakse tööle aasta läbi.

Esialgne abikõlblikkuse periood on siiski piiratud; kui te ei registreeru konkreetse võimaluse akna ajal, kui saate esmakordselt katvuse saamiseks, peate ootama järgmise avatud registreerimisperioodini.

65-aastaseks saamisel on teil Medicare'i jaoks esmane abikõlblikkus seitse kuud. Kui te ei registreeru oma esialgse abikõlblikkuse perioodi jooksul, peate mitte ainult ootama järgmise aastase üldise registreerimisperioodi, vaid võite ka karistada kõrgemate preemiatega (või Medigapi kindlustuskaitse korral meditsiinilise kindlustuslepinguga kandideerimisel, mis tähendab, et teie haiguslugu võib kasutada kindlustuskõlblikkuse kindlakstegemiseks).

Spetsiaalne registreerimisperiood

Spetsiaalse registreerimisperioodi käivitavad teatud elusündmused, näiteks abiellumine või lahutamine, lapse saamine, töökohapõhise tervisekindlustuse kaotamine või terviseplaani teeninduspiirkonnast lahkumine.

Spetsiaalse registreerumise käivitamisel on teil võimalus oma praegust terviseplaani muuta või uuele plaanile registreerumiseks tavaliselt 30–60 päeva (sõltuvalt sellest, kas see on tööandja või individuaalne turu katvus). Kui jätate selle võimaluse akna vahele, peate ootama järgmise avatud registreerimisperioodini.

Pange tähele, et individuaalsel turul (st terviseplaanides, mida inimesed ise ostavad, mitte tööandja kaudu) ei olnud enne 2014. aastat spetsiaalseid registreerimisperioode, kuid nüüd on sellel spetsiaalsed registreerimisperioodid, mis on üldiselt sarnased nendega, mida kohaldatakse tööandja poolt toetatud tervisekindlustus. (Siin on üksikasjalikult loetletud registreerimise erireeglid, mida kohaldatakse üksikute turuplaanide suhtes; siin on üksikasjalikud registreerimisperioodi reeglid, mida kohaldatakse tööandjate toetatavate plaanide suhtes.)

Individuaalne turg ei kasutanud enne 2014. aastat spetsiaalseid registreerimisperioode (või avatud registreerimisperioode), kuna inimesed said registreeruda igal ajal, kui nad tahtsid - kuid kompromiss oli see, et kõigis vähestes osariikides kasutasid kindlustusandjad meditsiinilist kindlustust, mis tähendas see kindlustuskõlblikkus individuaalsel turul sõltus teie haigusloost. Kindlustusandjad lükkasid taotlused täielikult tagasi (või välistaksid juba olemasolevad tingimused), kui inimesed prooviksid pärast terviseseisundit registreeruda või plaane vahetada.

Nüüd, kui kindlustuskaitse on individuaalsel turul tagatud (just nii nagu see on töötajate jaoks, kellel on õigus oma tööandja terviseplaanile), kasutab individuaalne turg avatud registreerimise ja spetsiaalseid registreerimisperioode nagu tööandja toetatud tervisekindlustus.

Medicaid ja CHIP

Riiklik sotsiaalhoolekande programm Medicaid, mis pakub madala sissetulekuga elanikele tervishoiukindlustust, erineb teistest tervisekindlustusliikidest, kuna see ei piira registreerumist teatud aastaaegadega.

Selle asemel piirab see registreerumist ainult inimestega, kes vastavad selle rangetele sissetuleku- ja muudele abikõlblikkuse kriteeriumidele. Kui teil on Medicaidi saamise õigus, võite registreeruda igal ajal aastas. Sama kehtib ka laste tervisekindlustuse programmi (CHIP) kohta. Ja Minnesotas ja New Yorgis saadaval olev terviseprogrammi leviala on abikõlblikele taotlejatele saadaval ka aastaringselt. Massachusettsis on ConnectorCare'i katvus abikõlblikele taotlejatele saadaval aastaringselt, kui nad on äsja kõlblikud või pole varem ConnectorCare'i taotlenud.

Medicaid ei saa oma raha Medicaidi saajate igakuiste lisatasude küsimisel. Selle asemel rahastatakse seda osariigi ja föderaalsetest maksudest. Kuna enamik Medicaidi saajaid ei maksa kindlustusmakseid, on oht, et terved inimesed üritavad lisatasude pealt kokku hoida, ebasoodsa valiku ohtu. Sõltuvalt asjaoludest on põhipõhiste terviseprogrammide ja ConnectorCare'i jaoks lisatasusid, kuid neid toetatakse tugevalt, et hoida lisatasusid üsna madalal.

Indiaanlased

ACA pakkus põlisameeriklastele teatud erikaitset. Nende hulgas on põlisameeriklaste võimalus registreeruda aastaringselt igas osariigis ravikindlustuse börsi kaudu pakutavate eraplaanide raames.

Nii et kohalikud ameeriklased ei pea ootama registreerumist. Nad saavad registreeruda plaani või vahetada plaani teise igal aastaajal. Kui nad registreeruvad kuu 15. kuupäevaks, jõustub nende uus katvus järgmise kuu esimesest päevast. Kui nad registreeruvad pärast kuu 15. kuupäeva, jõustub nende uus kate järgmise kuu esimesest. Massachusettsis ja Rhode Islandil võivad registreerimised toimuda järgmise kuu esimesest kuupäevast hiljemalt 23. kuupäeval.