Kas ravikindlustuse omavastutus on proportsionaalne keskmisele osalejatele?

John Lund / Getty Images

Võib tunduda ebaõiglane, kui peate maksma kogu omaosaluse, kui te ei registreeru tervisekindlustusse kuni aasta keskpaigani. Lõppude lõpuks saate ravikindlustuse ainult pool aastat, kui registreerute aasta keskel; kas omaosalus ei peaks olema proportsioonis poole aastase omavastutusega?

Kuna omavastutused on nii kallid, nõuab kogu omaosaluse tasumine, kui registreerute pärast seda, kui osa kindlustusaastast on möödas, vähem tõenäoline, et jõuate sel aastal omaosalusele. Sellisel juhul saate vähem kasu sellest, kui teie tervisekindlustusandja hakkab hüvitiste maksmise järel maksma mahaarvatavaid hüvitisi.

Kahjuks ei ole iga-aastase tervisekindlustuse omavastutust proportsionaalne osalise aasta jooksul registreerunute jaoks, hoolimata sellest, kui vähe ravikindlustusse registreerumisel on plaaniaastasse jäänud. Tasku maksimum ei ole samuti proportsionaalne.

Näited

Kalendriaasta poliitika

Olete jaanuarist juunini kindlustamata. Sa abiellud juunikuus, mis lubab sul saada spetsiaalse registreerimisperioodi (pange tähele, et see eriline registreerimisperiood on saadaval, kui teil on õigus oma tööandja plaanile, kuid see oleks saadaval ainult individuaalse turuplaani - sh kava puhul) osta vahetuses - kui teil või teie abikaasal oli abiellumine juba enne abiellumist). Registreerute ravikindlustuskaitsele oma osariigi taskukohase hoolduse seaduse tervisekindlustuse börsil alates 1. juulist ja me ütleme, et plaan on aastane omavastutus 2000 dollarit.

Kõigil Obamacare'i plaanidel (sisse- ja väljavahetamisel) on plaaniaasta, mis kestab 1. jaanuarist 31. detsembrini. Kui kasutate oma tervisekindlustust ajavahemikus 1. juuli kuni 31. detsember muuks kui ennetavaks tervishoiuks või kopeerimisega kaetud teenusteks , ei hakka teie ravikindlustusandja maksma osa teie tervishoiuteenuse arvetest, mille suhtes kohaldatakse omavastutust, enne kui olete tasunud kogu ülaltoodud näites 2000 dollari suuruse omavastutuse. Kuigi teil on ravikindlustuskaitse ainult pool aastat, peate siiski maksma kogu omavastutuse, enne kui teie kindlustusandja hakkab vahekaarti valima (kui teil on kindlustuskaitse, mis sisaldab koopiaid näiteks kontorikülastuste ja retseptide kohta, võivad need hüvitised olla algusest peale, olenemata sellest, kas olete omaosaluse eest midagi maksnud).

Kalendriaasta välised reeglid: omavastutus võib järgida kalendriaastat või kava aastat

Teid palgatakse uuele tööle veebruari alguses. Teie uus tööandja tagab tervisekindlustuse osana teie töötaja hüvitiste paketist alates 1. märtsist. Tööandjal on igal aastal avatud registreerumine plaaniaastaks, mis kestab iga aasta 1. oktoobrist 30. septembrini. Teie tööandja terviseplaanil võib olla plaaniaastale järgnev omavastutus, mis tähendab, et see lähtestatakse igal aastal 1. oktoobril. Kuid on tõenäolisem, et see kasutab ikkagi kalendriaasta omavastutust, mis tähendaks, et omavastutus lähtestatakse ikkagi igal aastal. 1. jaanuar, kuigi kava uueneb oktoobris. Küsige oma tööandjalt, millist lähenemist plaan kasutab.

Kui plaan lähtestab omavastutuse vastavalt plaaniaastale, lähtestatakse teie omavastutus 1. oktoobril 0 dollarini, mis on seitse kuud pärast registreerumist. Kui plaanil on kalendriaasta omavastutus, lähtestatakse see 1. jaanuaril 0 dollarini, mis on üheksa kuud pärast registreerumist. Mõlemal juhul lähtutakse teie omavastutus 0 dollarini enne, kui olete aasta keskel registreerunud, kuna olete registreerunud aasta keskpaigast.

Pange tähele, et kui tööandja poolt toetatud poliisil on kalendriväline plaaniaasta, kuid kalendriaastast on võimalik maha arvata, on neil tõenäoliselt mahaarvatav ülekandekrediit, kui tööandja vahetab uuendamise kuupäeval üle teise paketi. Ja kui see tööandja otsustab vahetada teise kindlustusandja poole, võib neil olla võimalik kehtestada mahaarvatav ülekandekrediit kõigile töötajatele, kes on juba sel aastal oma omavastutuse suunas raha maksnud.

Paljud tööandjad otsustavad kasutada kalendriaasta plaane ja korraldavad sügisel avatud registreerumise vastavalt 1. jaanuari kava aasta alguskuupäevale. See hoiab asjad lihtsana ja tagab plaaniaasta ja kalendriaasta joondamise. Kuid tööandjatel on selles osas paindlikkust ja nad saavad aasta jooksul igal ajal töötajate plaani osta.

Ravikindlustuse omavastutusi ei saa plaanilt plaanile üle kanda

Kui otsustate poliitika-aasta jooksul üle minna ühelt terviseplaanilt teisele, ei krediteerita peaaegu kõigil juhtudel aasta alguses omandatud terviseplaanis oma aastase omavastutuse jaoks juba makstud summat aasta omavastutuse osas. terviseplaan, mis teil on aasta hiljem.

Uuele terviseplaanile registreerumisel algab uue omavastutuse eest makstud summa nullist, isegi kui te oleksite kogu oma aastase omavastutuse teises plaanis juba maksnud (ülalnimetatud erand on üldjuhul saadaval siis, kui tööandja või kalendrivälise plaaniga töötaja otsustab grupi iga-aastase uuendamise perioodil minna üle teisele plaanile - samalt kindlustusandjalt või isegi teise kindlustusandja pakutavale plaanile).

Ehkki omavastutusi ei saa tavaliselt ühest plaanist teise üle kanda (eriti kui tegemist on erinevate kindlustusseltsidega), välja arvatud juhul, kui see on tööandja avatud registreerimisperioodi plaanimuudatus, saab seda mõnikord muuta kergendavate asjaolude põhjal, mis mõjutavad suurt hulka kindlustusvõtjaid ja riikliku kindlustusvoliniku sekkumine.

Näitena võib tuua lahenduse, mis loodi 2015. aasta novembris tegevuse lõpetanud New Yorgi tervisekindlustuse liikmete jaoks. NY osariigi reguleerivate asutuste ja kolme erakindlustusseltsi vaheline leping võimaldas Tervise vabariigi liikmetel krediiti saada (nende uue 2015. aasta detsembri katte alusel). Oregoni reguleerivad asutused töötasid Oregon Healthi ühisosakonna liikmete jaoks välja sarnase lepingu, kui CO-OP lõpetas juuli lõpus 2016. Kuid see pole tavaliselt probleem, kuna tervisekindlustusandjate sulgemine ja turult lahkumine - mis on niikuinii harva esinev - kipub toimuma kalendriaasta lõpus, nii et liikmed lähevad üle uuele plaanile oleks uue omavastutusega alustanud, isegi kui nad oleksid suutnud oma uue aasta plaani pidada.

Mõni kindlustusfirma teeb ka erandeid, kui registreeritav vahetab sama kindlustusseltsi ühelt plaanilt teisele. Näiteks võib olla isik, kellel on individuaalne turu katvus ja kes seejärel vahetab aasta keskel sama kindlustusandjaga väikese grupi plaani, või isik, kellel on börsivälise plaani alusel katvus ja seejärel lülitub börsivälisele versioonile. sama kava aasta keskel seoses kvalifikatsioonisündmusega. Ei ole nõutav, et kindlustusandja krediteeriks registreerunule summa, mille nad olid maksnud oma esimese plaani omavastutuse katteks, kuid miski ei takista ka neil lubamast mahaarvatavat ülekandekrediiti lubada - ja pole valus küsida, sest mõnikord nad ütle jah.

Näide

Teil oli 1. jaanuarist kuni 31. juulini ravikindlustuskaitse individuaalse turuplaaniga (st plaan, mille ostsite ise kas vahetuse teel või otse kindlustusandjalt). Selle aja jooksul maksisite oma 2000-dollarise tervisekindlustuse omavastutusele 1300 dollarit. Loobute oma individuaalsest plaanist, kui saate 1. augustist alates töökohapõhise tervisekindlustuse. Selle uue töökohapõhise kindlustuse aastane omavastutus on 1000 dollarit.

1300 dollarit, mille olete juba maksnud oma individuaalse plaani omavastutuse arvelt, ei arvestata teie uue töökohapõhise tervisekindlustuse omavastutuse hulka. Peate alustama nullist, makstes kogu 1000 dollari suuruse töökohapõhise tervisekindlustusskeemi omavastutuse, enne kui kindlustusandja hakkab teie meditsiiniliste arvete vahekaarti üles võtma, millele kohaldatakse omavastutust (nagu eespool märgitud, on see võimalik - kuigi ebatõenäoline - lõpuks jõuda olukorras, kus individuaalse turuplaani pakkus sama kindlustusandja, kes pakub uut töökohapõhist plaani, ja laseb neil nõustuda mahaarvatava ülekandekrediidiga. Kuid see on reegel; üldiselt peaksite ootama peate oma omaosalusega otsast alustama, kui vahetate aasta keskel uuele plaanile üle).

Kas saate raha tagasi saada, kui peate ühe aasta jooksul maksma kaks korda?

Tervisekindlustuse omavastutuse jaoks kulutatud täiendavat raha ei saa kuidagi tagasi teenida, kui vahetate plaane aasta keskel pärast esimese plaani omavastutuse tasumist. Kuid kulude jagamise kulusid, nagu omavastutused, ülekanded ja ühisvara, võib mõnikord kasutada maksuvähendusena, mille tulemuseks on madalam tulumaks.

Ja kui teil on tervisekogumiskonto, saate kontol oleva maksuvaba raha kasutada oma taskukohaste kulude katmiseks, sealhulgas potentsiaalselt suuremad kulud, mis võivad tekkida, kui peaksite aasta keskel plaane vahetama.