Varjatud omavastutus on süsteem, mis ühendab pere tervisekindlustuse poliisi üksikisiku ja pere omavastutuse. Kõrgelt mahaarvatavate terviseplaanide puhul kasutatakse selle asemel sageli omavastutusi, kuid varjatud omavastutus on kõigi teiste plaanide puhul tavaline, kui plaani on kantud mitu pereliiget. koos.
MoMo Productions / Getty ImagesKui terviseplaanis on sisseostetud omavastutused, tähendab see lihtsalt seda, et üksik pereliige ei pea tagantjärele hüvitiste sissemakse saamiseks täitma kogu pere omavastutust.
Selle asemel hakkavad inimese mahaarvatavad hüvitised kehtima kohe, kui ta on individuaalse omavastutuse täitnud, isegi kui see on kaetud pereplaaniga.
Alates 2016. aastast kehtivad programmile uued reeglidkogukulud oma taskustet ühelt plaanis olevalt inimeselt võidakse aasta jooksul nõuda tasuliste kulude tasumistomavastutusedon endiselt lubatud, kuid kõik pereplaanid peavad olema kinnistanud individuaalsed taskust välja käivad maksimumid.
See tähendab, et 2020. aastal ei saa üheltki pereliikmelt nõuda aasta jooksul tasulistest kuludest rohkem kui 8 150 dollarit (võrgusisene). Ülempiir tõuseb 2021. aastaks 8550 dollarini, ehkki paljudel plaanidel on ka edaspidi taskust madalamad piirmäärad kui seadusega lubatud.
Kuidas see töötab
Sisseehitatud omavastutusega jälgib teie terviseplaan iga pereliikme puhul kahte erinevat tüüpi tervisekindlustuse omavastutust: individuaalne omavastutus ja pere omavastutus.
Pere omavastutus on tavaliselt kaks korda suurem kui individuaalne omavastutus. Kui pereliikmel on tervishoiukulud, krediteeritakse raha, mille ta maksab oma individuaalse omavastutuse katteks, ka pere omavastutusele.
Katvust saab käivitada kahel viisil ja terviseplaan hakkab maksma konkreetse pereliikme tervishoiukulusid:
Esimene viis:
- Ühel pereliikmel on olnud piisavalt isiklikke tervishoiukulusid, et katta oma isiklik omavastutus.
- Terviseplaaniga hakatakse maksma selle isiku kulusid, kuid mitte teiste pereliikmete kulusid (välja arvatud juhul, kui see on hooldus, mis on kaetud enne omavastutuse taset, nagu teatud ennetav hooldus, või kaetud eksemplariga, mitte arvestatakse omavastutuse hulka).
Teine võimalus:
- Mitu erinevat pereliiget on kumbki maksnud piisavalt üksikute omavastutuste arvelt, et kokku arvestatuna on pere omavastutus täidetud.
- Terviseplaaniga hakatakse maksma tervishoiukulusid kogu perele, olenemata sellest, kui palju või vähe on mõned oma individuaalse omavastutuse arvelt tasunud.
Plussid ja miinused
Sisseehitatud pere omavastutuse probleem on see, et kogu pere kindlustuse saamiseks peate ühendama vähemalt kahe pereliikme individuaalsed omavastutuse kulud.
See ei kehti omavastutuse kogusumma kohta, mis maksab kõigi eest, isegi kui omavastutuse kogusummale vastab ainult üks inimene, eeldades, et see on piisavalt madal, et inimene ei ületaks taskukohase hoolduse seadusega lubatud maksimaalseid taskukohaseid kulusid (ACA).
Sisseehitatud omavastutuse korral ei piisa ainult omavastutuse katmiseks üksi nendest kuludest, isegi kui üksikul pereliikmel on väga suured tervishoiukulud.
Miks? Sest niipea kui see isik täidab oma madalama individuaalse omavastutuse, löövad maha mahaarvatavad hüvitised ja hakkavad maksma.
Sellelt isikult võidakse nõuda siis muud tüüpi kulude jagamist, näiteks eksemplare või ühistagatisi, kuid neid muid taskusse mittekuuluvaid kulusid ei arvestata pere omavastutuse alla. Perekonna omavastutusele krediteeritakse ainult raha, mille nad maksid individuaalse omavastutuse jaoks.
Neid kulude jagamise kulusid arvestatakse siiski pere maksimaalsest tasust.
Kuna üksikisiku omavastutus on väiksem kui pere omavastutus, ei saa üks perekonna isik ise kogu pere omavastutust rahuldada.
See tähendab, et vähemalt üks teine pereliige peaks aasta jooksul vastama ka isiklikule omavastutusele, et pere omavastutus oleks täidetud ja et pärast mahaarvatavaid hüvitisi saaksid kõik pereliikmed kaetud.
Varjatud perekonna omavastutuse eeliseks on see, et pärast mahaarvatavat tervisekindlustushüvitist saavad pereliikmed kõige haigemad liikmed varem kui teised pereliikmed.
Kuna neil haigetel pereliikmetel on suuremad tervishoiukulud, jõuavad nad oma isikliku omavastutuseni varem kui siis, kui plaanil oleks kokku omavastutus, ja tervisekindlustus hakkab siis maksma nende tervishoiukulude eest kõik või enamiku.
Tänu sisseehitatud omavastutuse süsteemile saavad nende kindlustushüvitised alguse ja hakkavad maksma enne, kui pere omavastutus on täidetud.
2016. aasta muudatused
Kõik ülaltoodu kehtib endiselt, kuid alates 2016. aastast lisati uus nõue, mis nägi ette, et üheltki isikult ei saa nõuda tasust väljaminevate kulude (võrgusisene) eest suuremat maksmist, kui on sel aastal (2020. aastaks 8 150 dollarit ja 2021. aastal 8550 dollarit).
Nii oli näiteks enne 2016. aastat võimalik koostada tervisekava, millel polnud sisseehitatud omavastutusivõisisseehitatud taskust väljas olevad maksimumid.
Oletame, et plaanil oli 10 000 dollari suurune pere omavastutus ja seejärel 100% katvus pärast seda (selline plaani kujundus oli levinud ainult suurte omavastutatavate terviseplaanide korral).
Kui aasta jooksul oleks ravikulusid kandnud ainult üks pereliige, oleks ta pidanud enne katte algust maksma 10 000 dollarit. Selline plaani kavandamine pole enam lubatud, sest tasustamata kulud peaksid olema piiratud 2020. aastal 8150 dollaril.
Plaani kohaselt võiks pere omavastutus siiski olla 10 000 dollarit, kuid selle omaosaluse saavutamiseks peaksid rohkem kui üks inimene kandma ravikulusid.
