Eric Audras ONOKY / Getty Images
Ravikindlustuse ebasoodne valik toimub siis, kui haiged või kindlustusandjale suurema riskiga inimesed ostavad tervisekindlustuse, samal ajal kui tervemad inimesed seda ei osta. Ebasoodne valik võib juhtuda ka siis, kui haiged inimesed ostavad rohkem tervisekindlustust või jõulisemaid tervisekavasid, samas kui tervemad inimesed ostavad vähem katvust.
Eric Audras ONOKY / Getty ImagesEbasoodne valik seab kindlustusandja suurema kahjunõuete tõttu raha kaotamise ohtu, kui ta ennustas. See tooks kaasa kõrgemad preemiad, mis omakorda tooks kaasa ebasoodsama valiku, kuna tervislikumad inimesed otsustavad mitte osta üha kallimat katet. Kui lubataks ebasoodsat valikut jätkata kontrollimata, põhjustaks sellest tulenev "surmaspiraal" ravikindlustusseltsid kahjumlikuks ja lõpetaksid lõpuks tegevuse.
Kuidas ebasoodne valik töötab
Siin on väga lihtsustatud näide. Oletame, et tervisekindlustusettevõte müüs terviseplaani liikmeks 500 dollarit kuus. Terved 20-aastased mehed võiksid vaadata seda igakuist lisatasu ja mõelda: „Pagan, kui ma jään kindlustamata, ei kavatse ma tõenäoliselt terve aasta jooksul kulutada 500 dollarit tervishoiule. Ma ei hakka oma raha raiskama 500 dollari suurusele igakuisele lisatasule, kui võimalus operatsiooni või kallist tervishoiuprotseduuri vajada on nii väike. "
Samal ajal vaatab 64-aastane diabeeti ja südamehaigusi põdev inimene tõenäoliselt 500 dollari suuruse igakuise lisatasu peale ja mõtleb: „Vau, ainult 500 dollari eest kuus maksab see ravikindlustusselts suurema osa minu tervishoiuteenuse arvetest selle eest, aasta! Isegi pärast omavastutuse tasumist on see kindlustus endiselt suur asi. Ma ostan selle! "
Selle ebasoodsa valiku tulemuseks on tervisekava liikmelisus, mis koosneb peamiselt terviseprobleemidega inimestest, kes arvasid, et kulutaksid tõenäoliselt rohkem kui 500 dollarit kuus, kui peaksid ise maksma tervishoiuteenuste arveid. Kuna terviseplaan võtab ühe liikme kohta sisse ainult 500 dollarit kuus, kuid maksab hüvitiste eest rohkem kui 500 dollarit kuus ühe liikme kohta, kaotab tervisekava raha. Kui tervisekindlustusfirma ei tee midagi selle ebasoodsa valiku vältimiseks, kaotab ta lõpuks nii palju raha, et ei saa jätkata hüvitiste maksmist.
ACA piiratud kindlustusandja võimalus vältida ebasoodsat valikut
Tervisekindlustusseltsid saavad ebasoodsat valikut vältida või sellest loobuda mitmel viisil. Valitsuse määrused takistavad siiski ravikindlustusandjaid mõnda neist meetoditest kasutama ja piiravad teiste meetodite kasutamist.
Reguleerimata tervisekindlustuse turul, tervisekindlustusfirmad kasutaksid meditsiinilist kindlustuslepingut, et vältida ebasoodsat valikut. Sõlmimisprotsessi käigus uurib kindlustusandja taotleja haiguslugu, demograafilisi andmeid, varasemaid nõudeid ja elustiili valikuid. Selle abil püütakse kindlaks teha, millise riski võib kindlustusandja kokku puutuda tervisekindlustuspoliisi taotleva isiku kindlustamisel.
Seejärel võib kindlustusandja otsustada mitte müüa tervisekindlustust kellelegi, kes kujutab endast liiga suurt riski, või nõuda riskantsemalt isikult suuremaid kindlustusmakseid, kui see nõuab kelleltki, kellel on tõenäoliselt vähem kahjusid. Lisaks võib tervisekindlustusfirma oma riski piirata, kehtestades kellelegi pakutava kindlustuse summale aasta- või eluaegse piirangu, jättes olemasolevad tingimused kindlustuskaitse alt välja või jättes teatud tüüpi kallid tervishoiutooted või -teenused kindlustuskaitse alla.
Ameerika Ühendriikides pole enamikul tervisekindlustusettevõtetel enamikku neist tehnikatest lubatud kasutada, ehkki neid kasutati enne 2014. aastat individuaalsel (mitte grupi) turul. Taskukohase hoolduse seadus:
- keelab tervisekindlustusandjatel keeldumast ravikindlustuse müümisest juba olemasolevate haigustega inimestele.
- keelab kindlustusandjatel inimestelt olemasolevate tingimustega arvestada rohkem kui tervelt.
- nõuab, et individuaalsed ja väikeste rühmade terviseplaanid hõlmaksid ühtset olulist kasu tervisele; terviseplaanid ei saa teatud kallist tervishoiuteenust või toodet hõlmamata jätta.
- keelab tervisekavadel kehtestada aastase või eluaegse dollari piirmäära teenustele, mida peetakse oluliseks tervisele kasulikuks (suurte rühmade terviseplaanid pole oluliste tervisega seotud hüvede katmiseks vajalikud - kuigi enamik neist seda teevad), kuid kui nad seda teevad, ei saa nad kehtestada eluaegseid ega aastaseid dollari ülempiire nende teenuste eest makstavad summad).
- sisuliselt kõrvaldas suurte meditsiiniliste tervisekindlustuste meditsiiniline kindlustus (kindlustus on endiselt lubatud kindlustuskaitsele, mida ACA ei reguleeri, sealhulgas sellised asjad nagu lühiajaline tervisekindlustus, piiratud hüvitiste poliitika ja Medigapi plaanid, mis on ostetud pärast registreerija algset registreerimisakent ). Individuaalsete ja väikeste gruppide turgudel müüdavate ACA-ga ühilduvate kavade puhul on tubaka tarbimine ainus tervisega / eluviisiga seotud tegur, mida kindlustusandjad saavad kasutada taotlejale standardist kõrgema lisatasu küsimiseks, ehkki osariigid võivad seda võimalust muuta või selle kaotada kindlustusandjatele tubaka lisatasu kehtestamiseks.
Kuid ACA loodi ka kindlustusandjatele ebasoodsa valiku ärahoidmiseks
Ehkki taskukohase hoolduse seadus kõrvaldas või piiras paljusid tööriistu, mida tervisekindlustusandjad kasutasid ebasoodsa valiku vältimiseks individuaalsel turul (ja teatud määral ka väikeste gruppide turul), kehtestas see muid vahendeid, mis aitaksid vältida kontrollimatut ebasoodsat valikut.
Nõue katte säilitamiseks
Aastatel 2014 kuni 2018 nõudis ACA kõigilt USA seadusjärgsetelt elanikelt tervisekindlustust või maksis trahvi. See julgustas nooremaid ja tervemaid inimesi, kellel oleks muidu kiusatus raha kokku hoida, minnes tervisekindlustuseta terviseplaani. Kui nad ei registreerunud, ähvardas neid kopsakas maksutrahv.
Karistus kaotati pärast 2018. aasta lõppu 2017. aasta lõpus vastu võetud maksude vähendamise ja töökohtade seaduse tulemusel. Kongressi eelarve büroo hinnangul tooks üksikmandaadi karistuse kaotamine kaasa individuaalsed turupreemiad, mis on 10 protsenti kõrgemad (igal aastal), kui nad oleksid karistuse jätkumisel. Suurenenud kindlustusmaksed (võrreldes sellega, mis nad muidu oleksid olnud) on otsese ebasoodsa valiku tulemus, kuna tõenäoliselt terved inimesed kaotada nende katvus ilma trahvi ähvarduseta, mille tulemusel jääb kindlustuskollektiivi inimrühm.
On tähelepanuväärne, et ravikindlustuse börside kaudu ostetud isikliku turukattega inimeste arv on püsinud väga stabiilsena ka pärast individuaalse mandaadi karistuse kaotamist (enamik saavad lisatasu maksukrediite ehk ka lisatasusid, mis on oluline osa ebasoodsate olukordade ennetamisel. valik ja neid käsitletakse järgmises osas). Kuid inimeste arv, kes maksavad individuaalse turu katmise eest täishinda, on viimastel aastatel märkimisväärselt langenud.
DC-s ja neljas osariigis (New Jersey, Massachusetts, Rhode Island ja California) peavad elanikud endiselt säilitama tervisekindlustuse või maksma trahvi osariigi / ringkonna maksudeklaratsioonide eest. Need riigid on selle sammu astumiseks tegutsenud iseseisvalt, et vältida oma kindlustusturgudel ebasoodsat valikut. [Massachusettsis kehtis tervisekaitse nõue enne ACA-d; seda peeti laialdaselt ACA individuaalse mandaadi eeskujuks. DC ja teised osariigid kehtestasid oma individuaalsed mandaadid pärast seda, kui föderaalvalitsus kõrvaldas föderaalse karistuse minimaalse hädavajaliku katvuse puudumise eest.]
Lisatasud
ACA pakub lisatasusid maksukrediitide näol, et aidata keskmise sissetulekuga inimesi ravikindlustuse börsil tervisekindlustust osta. Otsene rahaline abi tervisekatte taskukohaseks muutmiseks toob kaasa suurema tõenäosuse, et terved inimesed registreeruvad terviseplaanis. See tegur on peamine põhjus, miks ACA-ga ühilduvad üksikturud ei ole surmspiraaliga silmitsi seisnud, vaatamata märkimisväärsele määra tõusule 2017. ja 2018. aastal (määrad olid enamikus riikides enamasti stabiliseerunud 2019. aastal, vaevalt 2020. aastaks tasa langenud, ja püsis 2021. aastaks taas üsna stabiilsena). Lisatasude subsiidiumid kasvavad kindlustusmaksetega sammu pidamiseks, mis tähendab, et katvus jääb subsiidiumikõlblikele inimestele taskukohaseks, olenemata sellest, kui kõrgele jaehinnad tõusevad.
Kahjuks ei ole praegu olemas mehhanismi, mis võimaldaks katvuse taskukohasuse tagamiseks inimestele, kellel pole lisatasude saamise õigust; selle elanikkonna terved inimesed kaotavad kindlustusmaksete suurenedes suurema tõenäosusega oma kindlustuskaitse ja kuigi subsideeritud registreerimine on püsinud üsna tasemel, on täishinda maksvate inimeste registreerimine viimastel aastatel märkimisväärselt langenud.
Piiratud registreerimisega Windows
ACA seab piirangud ka sellele, millal inimestel lubatakse registreeruda individuaalsel turu terviseplaanil, et inimesed ei saaks oodata tervisekindlustuse ostmist, kuni nad on haiged ja teavad, et neil tekivad tervishoiukulud. Inimestel on lubatud tervisekindlustusse registreeruda ainult igal sügisel avatud iga-aastase registreerimisperioodi jooksul või ajaliselt piiratud spetsiaalse registreerimisperioodi jooksul, mille põhjustavad teatud elusündmused, näiteks töökohapõhise tervisekindlustuse kaotamine, abiellumine või uude piirkonda kolimine (ja järgnevad reeglid on karmistanud nende spetsiaalsete registreerimisperioodidega seotud regulatsioone, mis nõuavad kvalifikatsioonivõistluse tõestamist ja paljudel juhtudel nõuavad, et isikul oleks enne kvalifikatsiooniüritust juba olnud mingisugune katvus).
Need piiratud registreerimisaknad kehtisid juba tööandja toetatud tervisekindlustuse ja Medicare'i kohta, kuid enne 2014. aastat olid aastaringselt saadaval individuaalsed turuplaanid, ehkki meditsiinilise kindlustusega peaaegu igas riigis.
Enamikul juhtudel ei kata katvus kohe
Föderaalsed eeskirjad võimaldavad lühikese ooteaja selle aja vahel, mil keegi ravikindlustusse registreerub, ja ajavahemiku alguseni. Katvus jõustub 1. jaanuaril, kui inimene registreerub sügisel avatud registreerimisperioodil (mis kestab enamikus osariikides 1. novembrist 15. detsembrini). Nende jaoks, kes registreeruvad spetsiaalsel registreerimisperioodil, kehtib kindlustuskaitse kas järgneva kuu esimene või järgmise kuu esimene, olenevalt asjaoludest (uue beebi või lapsendatud lapse puhul tagatakse kindlustuskaitse tagasi) sündi või lapsendamise kuupäev; kõigil teistel registreerumistel on potentsiaalsed jõustumiskuupäevad).
Tubaka lisatasu
Ehkki ACA kõrvaldas individuaalturul peaaegu kogu meditsiinilise kindlustuse, lubab see üksikisikute ja väikeste gruppide turgudel tegutsevatel tervisekindlustusandjatel suitsetajailt küsida kuni 50% suuremat kindlustusmakset kui mittesuitsetajatel. Mõni osariik on seda sätet piiranud või selle kaotanud.
Vanemate taotlejate reitingusuhe 3: 1
Ehkki individuaalsete ja väikeste gruppide turgudel ei saa kindlustusmaksed tervisliku seisundi ega soo järgi erineda, lubab ACA ravikindlustusandjal vanematelt inimestelt küsida kuni kolm korda rohkem kui noortelt. Vanematel inimestel on tavaliselt rohkem ravikulusid kui noorematel inimestel ja seega on see kindlustusandjale suurem risk.
Siiski on üksikuid osariike, mis ei luba kindlustusandjatel nõuda vanematelt inimestelt kolm korda suuremat tasu kui noorematelt.
Kindlustusmatemaatiliste väärtuste erinevused
ACA kehtestas kindlustusmatemaatilisel väärtusel põhinevad ühtsed kindlustusastmed, mis võimaldas kindlustusandjatel kõrgema kindlustusmatemaatilise väärtusega terviseplaanide eest rohkem küsida. Peaaegu kõigil juhtudel maksavad kullaplaanid rohkem kui pronksplaanid, nii et tarbijad, kes soovivad kuldplaani pakutavat kindlamat katvust, peavad selle saamiseks rohkem maksma (pange tähele, et Trumpi tagajärjel on üksikutel turgudel mõned hinnakujundused administratsiooni otsus lõpetada kindlustusandjatele kulude jagamise vähendamise hüvitamine; paljudes osariikides võivad hõbeplaanid olla kallimad kui mõned kuldplaanid).
