Tööandjapõhise tervisekindlustuse kaotamine? Arvestades COBRA-d (mis tähistab konsolideeritud koondeelarve ühitamise seadust), kuid pole kindel, kumb on parem, kas COBRA või Obamacare? (Obamacare on lihtsalt üks taskukohase hoolduse seaduse või ACA nimi.) Vastus sõltub teie olukorrast, kuid COBRA ja Obamacare võrdlevad siin.
Tetra pildid / Getty ImagesSama terviseplaan vs erinev terviseplaan
Kui olete registreeritud tööandja pakutavas terviseplaanis ja kaotate selle katvuse, on COBRA saadaval, kui tööandjal on vähemalt 20 töötajat ja ta on kas eraettevõte või osariik või kohalik omavalitsus, kuid COBRA ei kehti föderaalvalitsuse või kirikute pakutavate plaanide kohta. COBRA-ga saate jätkata kuni 18 kuud (või mõnes olukorras 36 kuud), puudega inimeste puhul on saadaval veel 11 kuud. [Pange tähele, et osariigi jätkamise seadused võivad anda teile võimaluse laiendada oma tööandja toetatud katvust isegi siis, kui tööandjal on vähem kui 20 töötajat; selle kohta kehtivad reeglid on riigiti erinevad.]
Kui valite COBRA, maksate kindlustuse jätkamise eest täpselt sama tööandja toetatud tervisekindlustuse kava alusel, mis teil juba on. Sa tead, kuidas see töötab ja mida oodata. Ainus kaasatud õppimiskõver on õppimine, millal ja kuidas oma COBRA lisatasusid teha.
Kui valite oma osariigi ravikindlustuse börsilt Obamacare'i terviseplaani (või väljaspool börsi, kus kavad vastavad ka ACA-le), loobute vanast plaanist ja teil on mitu uut plaani, mille vahel valida. Ostate plaani individuaalturult, erinevalt tööandja toetatud turust (mida sageli nimetatakse gruppi mittekuuluvaks grupiks). Nii et peate mõistma, kuidas teie uus terviseplaan töötab, kui see on teist tüüpi kava kui teie vana. Näiteks kui teie tööandja plaan oli PPO, kuid teie uus Obamacare'i plaan on EPO, peate mõistma nende erinevust, et saaksite oma uut plaani tõhusalt kasutada.
Kui jätkate oma praeguse kavaga COBRA all, jääb teie arst võrgusiseseks, kuna te ei muuda oma terviseplaani (pange siiski tähele, et pakkujad ja kindlustusandjad lõpetavad mõnikord oma võrgulepingud, nii et isegi teie praeguse terviseplaani hoidmine pole ei taga alati teie teenusepakkuja võrgu muutumatust). Kui valite selle asemel uue Obamacare'i kava, peate veenduma, et teie arst on teie uue plaaniga võrgus või peate arsti vahetama. Peate kontrollima, kas teie konkreetsed retseptiravimid on hõlmatud teie uue kava ravimipreparaatidega, või peate võib-olla nende eest tasuma. See kõik kehtib isegi siis, kui teie valitud individuaalset plaani pakub sama kindlustusselts, kes esitas teie tööandja toetatud plaani.
Näiteks võib teie tööandjal olla plaan, mille pakub teie osariigi sinise risti sinise kilbi kindlustusandja, ja võite otsustada minna üle sama sinise risti sinise kilbi kindlustusandja pakutavale individuaalsele plaanile. Kuid teie uus plaan võib ikkagi olla teie vanast plaanist täiesti erinev. Eelised, pakkujate võrgustik, hõlmatud ravimite loetelu, paketi tüüp (HMO, PPO, EPO jne) - need kõik võivad olla väga erinevad nii individuaalse kui ka tööandja toetatava turu vahel, isegi kui vaatate sama kindlustusselts.
Täieliku lisatasu maksmine vs toetuse saamine, mis aitab teil maksta
Kui valite COBRA jätkukindlustuse, maksate ise selle katvuse eest igakuise lisatasu, millele lisandub 2% haldustasu (pidage meeles, et kogu lisatasu tähendab osa, mida maksisite lisaks tööandja makstavale osale, mis on tõenäoliselt oluline osa lisatasust). Mõned tööandjad võivad pakkuda ajutisi toetusi, et aidata teil maksta COBRA preemiaid, seega kontrollige, mida täpselt pakutakse.
Kui loobute COBRA-st ja ostate tervisekindlustuse hoopis oma tervisekindlustuse börsilt, võib teil olla õigus saada toetust igakuiste kindlustusmaksete vähendamiseks. Lisaks võib teil olla õigus saada subsiidiumi oma taskukohaste ravikulude vähendamiseks, sealhulgas tasku maksimaalse vähendatud ja väiksema omavastutuse, tasude ja ühisnõude vähendamiseks. Need toetused on saadaval ainult tervisekindlustuse jaoks, mis on ostetud teie osariigi ACA tervisekindlustuse börsi kaudu (kui ostate ACA-le vastava plaani väljaspool börsi, ei saa te subsiidiume).
Börsi toetused põhinevad teie leibkonna sissetuleku ACA-spetsiifilisel arvutamisel. Mida rohkem te teenite, seda väiksem on teie toetus. Kui teenite palju, ei pruugi teil subsiidiumi saada. Kuid kui teie sissetulek on mõõdukas, võite tõenäoliselt abi saada. Toetuskõlblikkus ulatub hästi keskklassi. Näiteks võib 2021. aastal neljaliikmeline pere, kes teenib kuni 104 800 dollarit, saada lisatasu toetust ning sissetulekupiirangud on Alaskal ja Hawaiil veelgi kõrgemad.
Teise võimaluse valimine
Kui teil on õigus saada COBRA, on teil registreerumiseks ainult piiratud aeg. Kell hakkab tiksuma kas päeval, mil saate oma COBRA valimisteate, või päeval, kui oleksite kaotanud katvuse (kui COBRA poleks olnud võimalus), olenevalt sellest, kumb saabub hiljem. Näiteks kui teie kajastamine lõpeb 30. juunil ja teie tööandja esitab teie COBRA valimisdokumendid teile 25. juunil, siis algab teie COBRA valimisperiood 30. juunil. Aga kui teile ei anta COBRA pabereid kuni 3. juulil, kui teie COBRA valimisperiood algaks 3. juulil.
Alates sellest kuupäevast on teil tavaliselt 60 päeva aega otsustada, kas soovite valida COBRA (nagu hetkega arutatud, on seda tähtaega pikendatud vastusena COVID-pandeemiale). Kui otsustate jätkata katvuse kasutamist COBRA-ga, on teil sujuv katvus alates kuupäevast, mille muidu oleksite katvuse kaotanud. Nii et isegi kui registreerute 59. päeval, on katvus kõigil 59. nendest päevadest (ja nende päevade eest peate maksma lisatasusid, kuigi need on juba möödas). Kui te ei tegutse enne tähtaega, kaotate oma võimaluse COBRA-l - registreerumisaken on ühekordne võimalus; teist võimalust ei saa.
COVID-19 pandeemia lahendamiseks avaldasid IRS ja Töötajate hüvitiste turvaamet 2020. aasta mais reegli, mis pikendab erinevate hüvitiste, sealhulgas COBRA valimisperioodi, ajakava. Ajutise reegli kohaselt kehtib "haiguspuhangu periood", mis on määratletud kui aken, mis kestab 60 päeva pärast riikliku hädaolukorra lõppu. Ja puhanguperioodi ei arvestata, kui arvutatakse aken, mis inimesel COBRA valimiseks on, see tähendab, et tema 60-päevane kell hakkab tiksuma alles pärast haiguspuhangu perioodi lõppu.
Riiklikku hädaolukorra perioodi pikendati juuli lõpus veel 90 päeva, seega peaks see lõppema 2020. aasta oktoobri lõpus, kui seda ei pikendata uuesti. Seejärel jätkuks haiguspuhangute periood veel 60 päeva ja seejärel algaksid COBRA valimisperioodid. Kuid kuigi COBRA valimise pikendatud tähtaeg aitab tagada, et inimesed saaksid säilitada tervisekaitse, on oluline märkida, et kui ja kui inimene valib COBRA, peavad nad maksma kõik preemiad tagasi kuupäevani, mil katvus oleks alanud, kui nad olid kohe valinud COBRA - te ei saa COBRA-t valida ja hakata kindlustusmakseid maksma just sellest hetkest alates.
Kui kaotate oma töökohapõhise tervisekindlustuse, kvalifitseerute oma riigi tervisekindlustuse börsile spetsiaalseks registreerimisperioodiks (või väljaspool börsi pakutava individuaalse turuplaani saamiseks, kui see on teie eelistus), olenemata sellest, kas COBRA jätkamine on saadaval teile (ja isegi kui valite oma valimisperioodi alguses COBRA, on teil siiski tervelt 60 päeva aega oma meelt muuta ja individuaalturult plaan osta, kui see lõpuks teie eelistus on).
Nagu COBRA valimisperiood, on ka see spetsiaalne registreerimisperiood piiratud ajaga, kuigi enamikus osariikides kasutatav börs HealthCare.gov annab pikendatud registreerimisvõimaluse inimestele, kes on tööandja poolt toetatud katvuse kaotanud mis tahes ajal COVID-19 pandeemia vastu võitlemisel. A
Ja isegi kui tähtajast mööda hakkate, on igal sügisel igal teisel avatud registreerimisperioodil teine võimalus registreeruda börsil tervisekindlustuseks. COBRA-l ei ole avatud registreerimisperioodi.
Katvuse kestus
COBRA ei kesta igavesti. See oli loodud programmina, mis juhatab teid läbi, kuni kindlustate muu leviala. Sõltuvalt sellest, mis tüüpi käivitava sündmuse tõttu saite COBRA-liikmeks saamise, kestab teie COBRA-levi 18–36 kuud, kui olete keelatud, saate pikendada. Pärast seda peate leidma muu tervisekindlustuse.
Võite registreeruda Obamacare'i (individuaalturu) paketiks ülejäänud kalendriaastaks (börsil või väljaspool seda). Kui registreerute spetsiaalse registreerimisperioodi jooksul, võite järgmise aastase avatud registreerimisperioodi jooksul uuele plaanile üle minna. Kui soovite oma uue plaaniga jätkata kauem kui aasta ja kindlustusandja jätkab selle pakkumist, saate seda uuendada. Kui teie kindlustusandja loobub plaanist, saate registreeruda oma börsil mõne muu plaani jaoks või otse tervisekindlustusandja juurde, kui eelistate börsivälist katvust (pidage meeles, et subsiidiumid pole saadaval, kui ostate plaani väljaspool vahetamine). Teil võib olla individuaalne turu katvus nii kaua kui soovite, lisatasude subsiidiumidega, mis on saadaval börsi kaudu, kui teie sissetulek on subsiidiumikõlbulikus vahemikus ja te ei pääse teise tööandja plaanile ega Medicare'ile.
Lisatasu makseperiood
COBRA ei luba teist võimalust. Kui viivitate oma esialgse lisatasu maksmisega, kaotate õiguse COBRA katvusele ja te ei saa seda tagasi. Kui olete hilinenud igakuise kindlustusmakse tasumisega, mis pole teie esimene makse, tühistatakse teie tervisekindlustuskaitse sel päeval. Kui maksate 30-päevase ajapikenduse jooksul, saab teie COBRA-katvuse taastada.Kuid kui te ei tee makset ajapikenduse jooksul, ei saa te oma COBRA tervisekindlustust tagasi (pange siiski tähele, et sama määrus, mida eespool kirjeldati COBRA valimiste tähtaegadega seotud ajutise COVID-19 maksuvabastuse kohta) kehtib ka COBRA lisatasu maksmise tähtaegade kohta).
COBRA katvuse kaotamine kindlustusmaksete maksmata jätmise tõttu ei võimalda teil saada erilist registreerimisperioodi oma riigi ravikindlustuse börsil või väljaspool börsi. Obamacare'i paketti registreerumiseks peate ootama kuni sügisel avatud registreerumiseni (enamikus osariikides 1. november kuni 15. detsember); võite vahepeal olla kindlustamata.
Kui teie riigi ravikindlustuse börsil ravikindlustust müüvad kindlustusandjad eeldavad, et neile makstakse õigeaegselt iga kuu, on hilinenud maksete ajapikendus mõne inimese jaoks pikem kui COBRA. ACA lubab kõigi ACA-le vastavate individuaalsete turu terviseplaanide (börsil või väljaspool börsi) hilinenud maksete ajapikendust. Ajapikendus on 90 päeva, kui olete juba lisatasu maksnud ja teil on õigus saada ettemakse maksukrediiti (subsiidium), kuid see on ainult 30 päeva, kui te ei saa toetust, mis hõlmab kõiki, kes ostavad kindlustust väljaspool vahetust.
Kes on juhtorgan?
COBRA plaane ja töökohapõhist tervisekindlustust reguleerib USA tööministeerium. Kui teil on pärast kava edasikaebamis- ja kaebuste esitamise protsessi järgimist märkimisväärne probleem COBRA-plaaniga, võite probleemi lahendamiseks lahendada tööministeeriumi.
Teie osariigi ravikindlustuse börsil müüdavaid tervisekavasid reguleerib iga riik. Kui pärast plaani edasikaebamise ja kaebuste esitamise protsessi järgimist on teil vahetuspõhise terviseplaaniga märkimisväärne probleem, võite probleemi lahendamiseks lõpuks pöörduda oma riigi kindlustusministeeriumi või kindlustusvoliniku poole.
