Juri Arcurs / Getty Images
Tervishoiureform on viimaste aastate jooksul olnud peaaegu vahetpidamata uudistes, nii et kui olete segaduses selle pärast, mis juhtus ja mis juhtub 2021. aastal, pole te kindlasti üksi. Vaatame üle, mis muutub, mis jääb samaks ja mida võite oma tervisekindlustuse osas oodata 2021. aastal.
Juri Arcurs / Getty ImagesMärkus. See arutelu puudutab enamasti üksikisiku / pere tervisekindlustust. Ehkki ainult väikesel osal USA elanikkonnast on individuaalne turu katvus, kipub just suurem osa pealkirjadest keskenduma, kuna just seda turgu mõjutas taskukohase hoolduse seadus (ACA).
[Kui saate oma tervisekaitse oma tööandjalt, annavad nad üksikasjad järgmise aasta muudatuste kohta. Ja kui teil on valitsuse hallatav tervisekindlustus (Medicare või Medicaid), saate teateid kas osariigi või föderaalvalitsuselt või kindlustusandjalt, kes haldab teie katvust (Medicare Advantage, Medigap, Medicare D osa või eraõiguslik Medicaid hallatud hooldusplaan).]
ACA-d pole kehtetuks tunnistatud ega asendatud ning kohtuprotsess ei mõjuta 2020. aasta plaanide vastuvõtmist
Hoolimata pidevalt esinevatest tervishoiuteenuste pealkirjadest on enamik pakutud muudatusi viinapuule närtsinud. GOPi jõupingutused ACA suuremate osade kehtetuks tunnistamiseks 2017. aastal olid ebaõnnestunud ning samuti on seiskunud erinevad demokraatide juhitud jõupingutused ACA parandamiseks.
ACA-le on aga jätkuv kohtulik oht. 2019. aasta detsembris lõi apellatsioonikohtu otsus Texas vs. USA / Azari kohtuasjas ACA-le alla. Ülemkohus nõustus menetlema juhtumit, mida nüüd nimetatakse California vs. Texas, ja novembris kuulati ära suulised argumendid. 2020, vaid mõni päev pärast seda, kui kohtunik Amy Coney Barrett vannutati uusima õigusemõistjana. Otsust oodatakse 2021. aasta keskpaigaks. Juhtumi algsed hagejad - need, kes soovivad ACA-d ümber lükata - on 18 GOP-i juhitud riiki. Ja seadust on kaitsnud demokraatide juhitud riigid, kuna USA justiitsministeerium keeldus ACA kaitsmisest.
Kohtuprotsess põhineb asjaolul, et ACA individuaalse mandaadi maks / trahv kaotati pärast 2018. aasta lõppu, kusjuures hagejad väitsid, et ilma maksuta ei ole mandaat enam põhiseaduslik (kuna maks oli deklareeritud mandaadi tuum) põhiseadusega (Riigikohtu poolt 2012. aasta kohtuasjas). Ja nad väidavad ka, et mandaati ei saa ülejäänud ACA-st lahutada, mis tähendab, et kui see kõrvaldatakse, tuleb kogu ACA maha suruda.
Föderaalsed kohtunikud leppisid hagejatega kokku 2018. aasta lõpus ja uuesti 2019. aasta lõpus, kuid apellatsiooniprotsessi käigus pole ACA-s midagi muutunud. Nii see jätkub vähemalt seni, kuni Riigikohus annab juhtumi kohta otsuse 2021. aastal (tõenäoliselt juunis, kuid võib-olla varem).
Kui Riigikohus otsustab, et üksikmandaat on põhiseadusega vastuolusjaülejäänud ACA-st pöördumatu (st et kogu ACA tuleks ümber lükata), tekitaks see kindlasti enneolematut kaost kindlustusturgudel ja paljudes muudes meie tervishoiusüsteemi aspektides. Paljud õiguseksperdid on ennustanud, et kohus otsustab selle asemel, et üksikmandaat on ülejäänud ACA-st lahutatav, jättes ülejäänud seaduse muutmata, ehkki pole kunagi mõistlik teha üldisi eeldusi selle kohta, kuidas kohus otsustab. Kuid kui nad otsustavad, et ainult üksikmandaat tuleks tühistada - ja ülejäänud ACA peaks kehtima -, ei muudaks see tegelikult midagi, sest föderaalne karistus mandaadi eiramise eest on alates 2019. aasta algusest olnud 0 dollarit .
Nii et esialgu pole ACA-s midagi muutunud. See võib 2021. aasta keskpaigast olla hoopis teistsugune lugu, kuid me ei saa sellest teada enne, kui Riigikohus nende asjas otsuse teeb.
Individuaalset mandaaditrahvi enam ei kohaldata (enamikus osariikides)
Kuigi jõupingutused ACA kehtetuks tunnistamiseks olid ebaõnnestunud, õnnestus GOP-i seadusandjatel ACA individuaalse mandaadi karistus tühistada 2017. aasta lõpus vastu võetud maksuarve osana.
Karistuse kehtetuks tunnistamine jõustus 2019. aasta jaanuaris, mis tähendab, et 2019. ega tulevastel aastatel pole enam föderaalset karistust kindlustamataoleku eest.
Kuid Massachusettsil, New Jersey osariigis, Californias ja Rhode Islandil on oma individuaalsed mandaadid, mille rikkumise eest on karistused ette nähtud. (Vermontil on alates 2020. aastast ka individuaalne mandaat, kuid rikkumata selle eest.) Nii et kui olete mõnes neist osariikidest ja otsustate 2021. aastal ilma katteta minna, siis teadke, et peate kas esitama trahvist vabastuse (üksikasjad erinevad osariikide kaupa) või maksma trahvi 2021 riiklik maksudeklaratsioon.
Ülejäänud ACA jääb jõusse
Peale individuaalse mandaaditrahvi kehtetuks tunnistamise (ja mõne ACA maksu, sealhulgas Cadillaci maksu kehtetuks tunnistamise) kehtetuks tunnistamise on ACA endiselt täielikult jõus. See hõlmab lisatasusid, kulude jagamise vähendamist (teise nimega kulude jagamise toetusi), garanteeritud väljaandmist, Medicaidi laiendamist, tööandja volitusi, olemasolevate haigustega inimeste kaitset, hädavajalikke eeliseid tervisele, tervisekahjustuste määra reegleid, oma tasku ülemmäärad jne.
Kulude jagamise subsiidiumid on 2021. aastaks jätkuvalt kättesaadavad, hoolimata asjaolust, et föderaalvalitsus lõpetas 2017. aasta lõpus kindlustusandjatele nende kulude hüvitamise. Enamikus osariikides on kindlustusandjad lisanud kulude jagamise toetuste maksmise oma võetavatesse preemiatesse . Enamasti on kulud lisatud ainult hõbeplaani määradele, mille tulemuseks on suuremad lisatasu toetused kõigile, kes saavad lisatasusid.
Miljonid kindlustamata ameeriklased saavad 2021. aastaks tasuta tervisekindlustuse (st ilma igakuiste lisatasudeta), osaliselt tänu neile suurematele kindlustusmaksete subsiidiumidele.
Maksimaalne taskuväline piir suureneb 8550 dollarini
ACA reeglite kohaselt piiratakse oluliste tervisega seotud hüvede maksimaalset taskuülekannet seni, kuni inimene saab oma tervishoiuteenust võrgusisest meditsiiniteenuse pakkujalt. Aastal 2020 on ühe inimese maksimaalne taskusumma 8 150 dollarit. Aastaks 2021 kasvab see piir 8550 dollarini (pere piir on alati kaks korda suurem). Terviseplaanides võivad olla taskust välja jäävad mütsid, mis on sellest summast väiksemad, kuid mitte suuremad.
Katastroofilistes plaanides on omavastutus, mis on võrdne maksimaalse tasku piirmääraga, nii et kõigi 2021. aasta katastroofiliste plaanide omavastutus on 8550 dollarit.
Maksimaalsed piirmäärad kehtivad kõikidele vanaisa ja mitte vanaema terviseplaanidele, sealhulgas suurte rühmade ja isekindlustatud plaanidele. Need plaanid ei pea hõlmama ACA olulisi tervisega seotud eeliseid, kuid niivõrd, kuivõrd nad seda teevad (ja enamik neist seda teevad), ei saa neil 2021. aastaks olla taskus mitte kokku 8550 dollarit.
Keskmised kindlustusmaksed suurenevad veidi 2021. aastaks, kuid keskmised võrdlusmaksed vähenevad enamikus osariikides
Erinevalt 2017. ja 2018. aastast, kui individuaalsed turukindlustusmaksed märkimisväärselt kasvasid, kasvasid keskmised kindlustusmaksed 2019. aastal üleriigiliselt alla 3%, olid 2020. aastaks põhimõtteliselt muutumatud ja kasvavad 2021. aastaks vaid veidi, mediaaniga kasvades vaid 1,1%.
Kuid kolmandat aastat järjest vähenevad võrdlusplaani keskmised lisatasud (madalaima hinnaga hõbeplaan igas piirkonnas) 2021. aastaks 36 osariigis, mis kasutavad HealthCare.gov-i. Aastaks 2021 on nende plaanide keskmine lisatasude langus 3%.
Võrdlusmaksete üldine keskmine langus tuleneb nii uute kindlustusandjate kombinatsioonist, mis siseneb (või siseneb uuesti) paljude riikide üksikutele turgudele, kui ka mõnede olemasolevate kindlustusandjate hinnalangustele.
Nagu individuaalse tervisekindlustuse puhul ikka, on osariigiti ja isegi sama riigi piires märkimisväärseid erinevusi. Kuid üldiselt võrdlusmaksed langevad, samal ajal kui keskmised kindlustusmaksed (olemasolevate plaanide puhul; arvestamata turule sisenejaid) kasvavad väga vähe.
Tasulised toetused põhinevad võrdlusplaani maksumusel. Ja kui võrdlusmaksed vähenevad - kui kõik muud tegurid jäävad samaks -, vähenevad ka lisatasud. Nii võivad 2020. aastal lisatoetusi saavad osalejad leida, et nende toetussummad on 2021. aastal väiksemad. Sõltuvalt sellest, kuidas nende endi kava subsiidiumieelsed kulud muutuvad, võib see 2021. aastal põhjustada suurema toetusejärgse preemia, kui nad otsustavad säilitada oma olemasolevat plaani. Registreerujad peaksid avatud registreerumise ajal alati hoolikalt ostma ja seda eriti aastatel, mil keskmised võrdlusmaksed langevad.
2018. aastaks rakendatud muudatused jäävad kehtima
2017. aasta aprillis viis HHS lõpule turu stabiliseerimise reegli, millega rakendati mitmeid muudatusi, mis kehtivad inimestele, kes ostavad turult individuaalset turuosa börsil või väljaspool seda. Need muudatused kehtivad ka 2021. aastal:
- Enamikus osariikides kestab avatud registreerimine nüüd veidi üle kuue nädala ja kestab 1. novembrist 15. detsembrini ning kõik plaanid kehtivad järgmise aasta 1. jaanuarist. Riiklikel börsidel, millel on oma registreerimisplatvormid (neid on praegu 15), on võimalus avatud registreerumist pikendada ja enamik on seda teinud 2020. aasta tervisekavade registreerimisperioodi jooksul.
- Kui teie poliis tühistati preemiate maksmata jätmise tõttu 2020. aastal ja kavatsete avatud registreerumisel uuesti registreeruda sama kindlustusandja (või mõne teise emaettevõtte omanduses oleva kindlustusandja juures), on kindlustusandjal lubatud nõuda teie maksmist maksetähtaega ületanud preemiad enne uue kindlustusmakse rakendamist. Üldiselt peaks see olema võlgade tasumise tähtajaks tasumata kuu, sest pärast plaani lõpetamist ei võeta preemiaid.
- Iga metalli katte taseme lubatud kindlustusmatemaatilise väärtuse vahemikku individuaalsel ja väikeste gruppide turul laiendati alates 2018. aastast. Pronksplaanidel võib olla vahemik -4 / + 5 (sealhulgas laiendatud pronksplaanid selle vahemiku ülemises otsas), samas kui hõbe, kuld ja plaatina plaanid võivad olla vahemikus -4 / + 2. Pronksplaanide kindlustusmatemaatiline väärtus on umbes 60%, hõbe umbes 70%, kuld umbes 80% ja plaatina umbes 90%. Kuid need võivad varieeruda vastavalt lubatud de minimus vahemikele, mida laiendati alates 2018. aastast. Eraisikud ja väikeettevõtted peaksid hoolikalt võrdlema erinevaid valikuid, mis on saadaval igal metallitasemel.
Hüvitise ja leviala muutused üksikisikute ja väikeste gruppide turul kehtivad 2021. aastaks, nagu ka viimastel aastatel, koos omavastutuste ja taskukohaste piirmäärade korrigeerimisega koos pakkujate võrkude ja kaetud ravimiloenditega. Ja on palju uusi kindlustusandjaid, kes pakuvad 2021. aastaks paljudes osariikides börsides plaane. Kogu see iga-aastane murrang muudab registreerijate jaoks eriti oluliseks aktiivse olemasoleva plaani võrdlemise avatud registreerumise ajal ja parima pakkumise pakkumise valimise, selle asemel, et valida. automaatse uuendamise jaoks.
Lühiajalised plaanid on jätkuvalt saadaval enamikus osariikides
2018. aastal tegi Trumpi administratsioon muudatusi reeglites, mida kohaldatakse lühiajaliste piiratud kestusega tervisekavade (STLDI) suhtes. Muudatused muudavad plaanid hõlpsamini kättesaadavaks tavapärase ACA-ga ühilduva individuaalse turukindlustuse asendajana. Kuid ostjad peavad valvel olema: lühiajaliste plaanide puhul kehtivad odavamad hinnad tulenevad vähem kindlast katvusest - saate selle, mille eest maksate.
Kuna uued föderaalreeglid toimivad miinimumstandarditena ja osariikidel on lubatud kehtestada rangemaid reegleid, erinevad reeglid nüüd osariikides märkimisväärselt. On 11 riiki, kus lühiajalisi plaane pole üldse saadaval, ja arvukalt teisi osariike, kus lühiajalised plaanid on olemas, kuid need peavad vastama rangematele reeglitele kui Trumpi administratsiooni kehtestatud reeglid.
Idahos debüteerisid "täiustatud lühiajalised plaanid" aastaks 2020 ja on jätkuvalt kättesaadavad aastaks 2021. Need plaanid on palju jõulisemad kui traditsioonilised lühiajalised plaanid ja neid võib käsitleda kui keskteed lühiajalise katte ja ACA-le vastav katvus.
Suur rühm, Medicare ja Medicaid
Suurem osa viimaste aastate tervishoiureformi aruteludest on keskendunud individuaalsele turule, väikeste gruppide turule ja Medicaidi laienemisele ACA raames (mis moodustab üle 15 miljoni inimese, kuid on siiski vaid murdosa kogu Medicaidi populatsioonist ). Inimeste jaoks, kes saavad kindlustuse suurtelt tööandjatelt, Medicare'ilt või Medicaidilt (kokku on see enamus elanikkonnast), on 2021. aasta muudatused üldjuhul samasugused muudatused, mis juhtuvad igal aastal.
Meditsiinitöö nõuded olid GOP-i juhitud riikides viimasel aastal üha enam tõmmanud. Kuid praegu on nad kõik peatatud pärast seda, kui föderaalne kohtunik nad kolmes osariigis ümber lükkas ja COVID-19 pandeemia viis föderaalsetesse muudatustesse, mis keelavad osariikidel lõpetada Medicaidi katmine rahvatervise hädaolukorra ajaks (see kehtib juhul, kui osariik saab tõhustatud föderaalne Medicaidi rahastamine pandeemia lahendamiseks ja kõik riigid saavad seda täiendavat rahastust). Ja tõenäoliselt ei kiida Bideni administratsioon heaks ühtegi praegu menetluses olevat töönõude ettepanekut, mida Trumpi administratsioon polnud veel heaks kiitnud.
Missouri ja Oklahoma laiendavad Medicaidi 2021. aasta keskel ja Gruusia laiendab Medicaidi osaliselt (inimestele, kes teenivad vaesuse tasemeni, ehkki töövajadusega; Wisconsinis on Medicaidi abikõlblikkuse piirmäär sama, kuid töövajadust pole).
Medicare Advantage'i ja Medicare D osa avatud registreerimine kestis 15. oktoobrist 7. detsembrini, kõik muudatused jõustusid 1. jaanuaril 2021 (see on sama ajakava, mida on kasutatud mitu aastat). Praegused plaanid muutuvad 2021. aastaks mõnevõrra - nagu igal aastal -, seega on oluline, et registreerujad võtaksid avatud registreerumisel aega, et võrrelda erinevaid saadaolevaid võimalusi ja valida see, mis eeloleval aastal nende vajadustele kõige paremini vastab.
Ja nüüd on avatud registreerimisperiood Medicare Advantage alates 1. jaanuarist kuni 31. märtsini. See sai kättesaadavaks alates 2019. aastast, asendades varem kasutatud Medicare Advantage'i loobumise perioodi ja võimaldades Medicare Advantage'i kandidaatidel minna üle teisele Medicare Advantage'i plaanile või minna üle Algne Medicare.
