Teie vara kaitsmine, kui teie abikaasa kasutab Medicaidi

Nagu poleks piisavalt raske vaadata oma abikaasa haigestumist, näha, kuidas abikaasa kaotab võime iseseisvalt toimida või lasta abikaasal endast eemale kolida, peate mõtlema ka sellele, kas teha seda, mis sobib teie abikaasale või naisele ehk siis nende panemine hooldekodusse rikub teid rahaliselt.

Enamik eakatest ei saa endale hooldekoduteenust lubada, mitte üksi. Ühise toa keskmine kuu maksumus oli 2020. aastal 7756 dollarit kuus ehk 93 075 dollarit aastas. Privaatse toa puhul on see veelgi suurem - 8821 dollarit kuus. See on tohutu 105 850 dollarit aastas!

Kuna Medicare ei hõlma pikaajalist hooldekodu hooldust ja vähesed inimesed saavad endale lubada pikaajalist hoolduskindlustust, jääb paljudele ameeriklastele võimalus Medicaidi poole pöörduda. Medicaidi abikõlblikkus põhineb vähemalt teie hooldekodu või pikaajalise koduhoolduse osas teie varalpaarina.

Siin muutub Medicaidi planeerimine hädavajalikuks. Kuidas saab teil olla nii vähe vara, et abikaasa saaks kvalifitseeruda, kuid teil on siiski piisavalt ressursse, et saaksite kogukonnas elada?

Mida tähendab olla "kogukonna abikaasa"

Hooldekodu hoolduse osas vaatleb Medicaid erinevalt teie vara, s.t seda, mis teil on, ja sissetulekut, s.t mida teenite. Lihtsamalt öeldes vaatavad nad teie vara koos kui paar, kuid teie sissetulekut üksikisikutena.

Enne seadusandluse jõustumist 1988. aastal sai kogukonnas elanud abikaasa rahalise löögi. Medicaidi abikõlblikkuse saavutamiseks peaksid abielupaarid kulutama oma vara maha, sageli hävitades kogu elu jooksul hoitud säästud. Samuti tuli arvestada Medicaidi tagasivaateperioodiga, kus 60 kuu jooksul tehtud kulutused ( 5 aastat), enne kui Medicaidi taotlemine arvestati varana. See tõi kaasa selle, et kogukonna abikaasale jäid ots otsaga toimetulemiseks vähe ressursse.

Nüüd on kogukonna abikaasal olemas kaitse, mis kaitseb abikaasa vaesumist.

Kuigi iga osariik kehtestab oma standardid ja piirid, föderaalvalitsus määrab nende Medicaidi kaitsete jaoks suunised. Need esitatakse allpool. Oma osariigiga seotud üksikasjad leiate oma riiklikust Medicaidi programmist.

Oma vara kaitsmine

Sularaha, 401 tuhat krooni, 403 miljardit krooni, annuiteed (sularahaväärtus enne nende annuitiseerimist), maaklerikontod, võlakirjad, hoiusesertifikaadid, kontrollkontod, kindlustuspoliisid (rahaline väärtus ületab 1500 dollarit), investeeringud, IRA-d, Keoghi plaanid, rahaturu kontod, vastastikused rahalised vahendid, vabastamata kinnisvara (rohkem allpool), vabastuseta sõidukid, võlakirjad, hoiukontod ja varud - kõik need varad lähevad arvesse teie Medicaidi kõlblikkuses.

Tegelikult arvestatakse varana enamus asju, mida saate kohe rahaks muuta. Kaasatud võivad olla ka tagastatavad hoiused, nagu ettemakstud üür ja ettemakstud kommunaalteenused.

Aastal 2021 peab teie vara olema Medicaidi kaudu pikaajaliseks hoolduseks saamiseks 2000 dollarit või vähem.

Õnneks on kogukonna abikaasal lubatud hoida rohkem varasid kui see. Tegelikult suudavad nad hoida pool saadaolevatest ressurssidest kuni osariigi poolt määratud kogukonna abikaasade ressursitoetuse (CSRA) määratud summani. See summa arvutatakse hetktõmmise kuupäeval, päeval, mil kahjustatud abikaasa kas hospitaliseeritakse või kui ta alustab pikaajalist hooldust vähemalt 30 päeva.

Näide 1: Kui paaril on hetktõmmise kuupäeval 100 000 dollarit kvalifitseeruvat vara, on pikaajalisse hooldesse siirduv abikaasa abikõlblik, kui tema vara on vähendatud 2000 dollarini ja kogukonna abikaasa 50 000 dollarini (pool 100 000 dollarist) .

Tegeliku CSRA määrab iga osariik, kuid föderaalvalitsus määrab igal aastal alumise ja ülemise piiri, kohandudes inflatsiooniga. Aastal 2021 on CSRA föderaalne miinimum 26 076 dollarit ja föderaalne maksimum 130 380 dollarit.

Kui ülaltoodud näites kasutataks minimaalset CSRA-d, ei suudaks kogukonna abikaasa kogu 50 000 dollari suurust summat säilitada. Nad peaksid kulutama oma vara 26 076 dollarini. Kui nad elaksid aga riigis, kus pakutakse maksimaalset CSRA-d, saaksid nad varadena hoida kogu 50 000 dollari suuruse summa, kuid mitte rohkem.

Oma sissetuleku kaitsmine

Medicaidi abikõlblikkuse hulka kuuluv sissetulek sisaldab annuiteete, pensione, üüritulu, palka ja sotsiaalkindlustushüvitisi. Tagasivõtmatus usaldusfondis olevad fondid ei ole loendatavad varad, küll aga tagasivõtmisfondis olevad fondid. Erinevalt teie varast ei mõjuta teie isiklik sissetulek aga teie abikaasa kõlblikkust ja te ei pea oma sissetulekut nende Medicaidi kulude katteks maksma.

See ei tähenda, et teie sissetulek ei tuleks mängu. Lõppude lõpuks võisite igapäevases elamises sõltuda abikaasa sissetulekust. Kui teie abikaasa on Medicaidis ja saab pikaajalist hooldust, tuleb kogu nende sissetulek - millest on lahutatud isiklik vajadusetoetus minimaalselt 30 dollarit (vaevalt piisab riiete, söögikordade väljaminekuks või sünnipäevakingituse ostmiseks) ja mis tahes meditsiinilise abi maksumus kulud - lähevad eeldatavasti otse hooldekodusse. Kuhu see jätab teie või pereliikmed sellest sissetulekust sõltuvaks?

Minimaalne igakuine ülalpidamisvajaduse hüvitis (MMMNA) on minimaalne sissetulek, mille teie riik on lubanud kogukonna abikaasa elatustaseme täitmiseks vastuvõetavaks. Kahjuks põhineb toetus föderaalsel vaesuse tasemel ja ei pruugi alati olla vananevate abikaasade vajaduste rahuldamiseks piisav.

Kui teenite vähem kui MMMNA, on teil selle kriitilise summa saavutamiseks õigus saada osa oma abikaasa sissetulekust.

Näide 2: Abielupaari ühine sissetulek on 3000 dollarit kuus, 2000 dollarit institutsionaliseeritud abikaasalt ja 1000 dollarit kogukonna abikaasalt. Riiklikult kehtestatud MMMNA väärtusega 2200 dollarit peab Medicaid lubama institutsionaliseeritud abikaasa sissetulekust 1200 dollarit eraldada kogukonna abikaasale (2200 dollarit miinus 1000 dollarit). See jätab institutsionaliseeritud abikaasale hooldekodule maksma 770 dollarit kuus (2000 dollarit miinus 1200 dollarit miinus 30 dollari suurune isiklike vajaduste toetus).

2021. aastaks on MMMNA kõigis osariikides 2155 dollarit, välja arvatud Alaska ja Hawaii, kus see on vastavalt 2693,75 ja 2 478,75 dollarit. Maksimumiks määratakse 3259,50 dollarit. Teie osariik võib valida nende vahel mis tahes väärtuse kasutamise.

Oma kodu kaitsmine

Medicaid ei hõlma teie kodu vara osana, vähemalt mitte alati. Selle asemel määravad nad teie sobivuse kindlaksmääramiseks kodukapitali limiidid.

Peamine elukoht kuni 595 000 dollarit omakapitali arvatakse teie loendatavast varast välja. Mõni osariik tõstab selle omakapitali piiri 893 000 dollarini. Konks on selles, et institutsionaliseeritud abikaasa kavatseb tulevikus koju tagasi pöörduda. Sõltuvalt osariigist, kus elate, võib Medicaidi programm panna teile tõendamiskoormise, et näidata tegelikku tõenäosust, et naasete koju. Kui need kvalifikatsioonid ei ole täidetud, võivad nad panna hooldekodus olles teie koju pandiõiguse. Pandiõigust ei saa siiski panna, kui seal elab kogukonna abikaasa, alla 21-aastane laps, pime või puudega laps või õde-vend, kellel on kodus võrdne koht.

Omakapitali piirmäärad põhinevad õiglasel turuväärtusel, millest on lahutatud hüpoteeklaenul olev summa. Kui jagate vara omandiõigust, on teie omakapital pool sellest summast.

Näide 3: Kui teil endil on kodu, mille õiglane turuväärtus on 645 000 dollarit riigis, mille omakapitali limiit on 595 000 dollarit, arvestatakse teie varade hulka 50 000 dollarit. Kui võlgneksite hüpoteegi eest 100 000 dollarit, vähendataks teie omakapitali 545 000 dollarini ja teie kodu ei arvestataks teie Medicaidi abikõlblikkuse hulka.

Näide 4: Kui jagate omandiõigust kodus, mille õiglane turuväärtus on 645 000 dollarit, osariigis, mille omakapitali limiit on 595 000 dollarit, on teie kodukapital tegelikult 322 500 dollarit, mis on pool õiglasest turuväärtusest. Teie kodu ei arvestata Medicaidi abikõlblikkuse hulka, kuna teie osa jääb kodu omakapitali piirmäära alla.

Nagu enamiku õigusaktide puhul, on ka reeglist erandeid. Kui kodus elab abikaasa või institutsionaliseeritud abikaasa laps - täpsemalt alla 21-aastane, pime või muidu pikaajalise puudega laps -, ei ole kodu omakapitali piiranguid arvestada . Elukohta ei arvestata teie abikõlblikkuse hulka, olenemata selle väärtusest.

Hooldekodu kulude suurenemise tõttu pole üllatav, et Medicaid püüab kulusid katta oma Medicaid Estate Recovery programmi kaudu. Juhul, kui institutsionaliseeritud abikaasa lahkub, jätab Medicaid endale õiguse taotleda maksete sissenõudmist nende pärandvara kaudu, kuid jällegi on olemas kaitsed. Riikidel ei ole lubatud toetusesaajate pärandist taastuda, kui neist jäävad üle elukaaslane, alla 21-aastane laps või pimeduse või pikaajalise puudega laps.

Sõna Verywellist

Oma abikaasa hooldekodusse paigutamisel on palju muud kui Medicaidi taotlemine. Lõppude lõpuks määravad teie vara, mitte ainult abikaasa vara, kas need sobivad. Kui see sõltub teie abikaasa sissetulekust, kuhu see teid jätab? Kaalul võib olla teie rahaline tulevik. Teie huvides on rääkida juriidilise spetsialistiga, kes on spetsialiseerunud teie osariigis Medicaidile ja otsustada, kuidas oma vara kõige tõhusamalt kaitsta.