Hõbeda laadimine ja teie tervisekindlustusmaksed

12. oktoobril 2017, vähem kui kolm nädalat enne 2018. aasta tervishoiukavade avatud registreerimise algust üksikturul, teatas Trumpi administratsioon, et kulude jagamise vähendamise rahastamine (CSR, mida mõnikord nimetatakse ka kulude jagamise toetusteks) lõpeb Inimesed, kes ostavad ravikindlustust individuaalturult, olid arusaadavalt ärevil teate pärast ja mõtlesid, kas nende katvus ja / või toetused jäävad ka edaspidi kättesaadavaks.

Kuid ettevõtete sotsiaalse vastutuse eeliste kättesaadavuses pole midagi muutunud; tervisekindlustuse börsil osalejad, kellel on õigus saada sotsiaalse vastutuse hüvitisi, saavad neid jätkuvalt. Ja enamikus osariikides on lisatasude subsiidiumid (taskukohase hoolduse seadusega loodud muud liiki toetused) palju suuremad kui oleks olnud, kui ettevõtete sotsiaalse vastutuse rahastamist ei oleks kõrvaldatud. Mõned registreerunud on leidnud, et nende ravikindlustuskaitse on selle tulemusel palju taskukohasem.

Aastaks 2019 muutusid need suuremad lisatasu toetused veelgi laialdasemaks, muutes katvuse taskukohasemaks veelgi rohkematele inimestele. Kaks toetuste liiki - ettevõtete sotsiaalne vastutus ja lisatasude subsiidiumid - on sageli segi aetud, kuid föderaalvalitsus on seda teinudmittelõpetas lisatasude maksmise.

Heidame pilgu sellele, mis on juhtunud ettevõtete sotsiaalse vastutuse olukorraga ja mida osalejad võivad edasi oodata. Ennekõike toimub see kõik individuaalse kindlustusturu kontekstis, kus 15,7 miljonit ameeriklast hankis oma tervisekindlustuse 2018. aasta seisuga. Ehkki individuaalne turg on suurem kui enne ACA-d, on registreerumine kokku vähenenud viimastel aastatel enamasti inimeste seas, kes ei saa lisatasusid ja kes peavad maksma nende katmise eest täishinda. Kui saate oma kindlustuskaitse oma tööandjalt või Medicare'ilt või Medicaidilt, ei mõjuta ettevõtete sotsiaalse vastutuse rahastamise küsimus teie tervisekindlustus.

Kulude jagamise vähendamine

Kõige tähtsam on mõista, et ettevõtete sotsiaalse vastutuse eelised on endiselt saadaval. 2019. aasta veebruari seisuga oli Ameerika Ühendriikides toimunud vahetuste kaudu eraravikindlustuse kavadesse kantud 10,6 miljonit inimest ja 52% neist said ettevõtete sotsiaalse vastutuse kasuks, kusjuures taskukohased kulud olid väiksemad kui neil oleks ilma sotsiaalse vastutuseta. A

Kaheksakümmend seitse protsenti börsil osalenutest saavad preemiatoetusi, mis ei ole sama mis ettevõtete sotsiaalne vastutus. Tasulised toetused vähendavad summat, mida peate maksma iga kuu, et teie kindlustuskaitse oleks olemas, samas kui ettevõtete sotsiaalne vastutus vähendab summat, mille peate maksma, kui peate oma tervishoiukulude maksmiseks kasutama oma tervisekindlustust. Rohkem inimesi saavad lisatasu toetusi kui saavad Ettevõtte sotsiaalne vastutus seetõttu, et lisatasude subsiidiumide sissetulekupiirang on kõrgem ja kuna CSR on saadaval ainult hõbeplaanide puhul, samas kui lisatasusid saab kasutada pronksi-, hõbe-, kuld- või plaatinaplaanidele.

Hoolimata asjaolust, et Trumpi administratsioon on katkestanudrahastamineettevõtete sotsiaalse vastutuse osas ei ole ettevõtte sotsiaalse vastutuse ega lisatasude toetuste saamise osas midagi muutunud. Mõlemad on jätkuvalt kättesaadavad kõigile nõuetele vastavatele vahetusõppijatele.

Rahastamise vähendamine kuulutati välja 12. oktoobril 2017, kuid enamikus osariikides olid kindlustusandjad juba 2018. aasta kindlustusmaksete aluseks võtnud eelduse, et rahastamist kavatsetakse kärpida. Mõne teise riigi kindlustusandjatele anti lühike aken, mille jooksul nad said täpsustada hindu, lisades kindlustusmaksetele ka ettevõtete sotsiaalse vastutuse kulud. See aitas takistada kindlustusandjate turult väljumist, kuna nad võiksid föderaalse ettevõtete sotsiaalse vastutuse rahastamise puudumise kompenseerida kõrgemate preemiatega, millest suurema osa katavad suuremad kindlustusmaksete subsiidiumid.

Hõbe laadimine

Kui kindlustusandjad koostasid 2018. aasta plaanide määrasid, oli ettevõtete sotsiaalse vastutuse rahastamise küsimus õhus. Osariigid ja kindlustusandjad ei olnud kindlad, mis juhtub, ja neil ei olnud föderaalseid juhiseid, millele tugineda, nii et riiklikud kindlustusjärelevalve asutused ja kindlustusandjad töötasid välja erinevad lahendused.

Käputäis osariike kas ei lubanud kindlustusandjatel ettevõtja sotsiaalse vastutuse kulusid üldse kindlustusmaksetesse lisada või nõudsid, et nad lisaksid selle kõigi plaanide preemiatele ühtlaselt (kokku seitse osariiki ja DC valisid ühe neist kahest lähenemisviisist). Ülejäänud osariigid lubasid või nõusid kindlustusandjatelt, et ettevõtja sotsiaalse vastutuse kulud lisatakse ainult hõbeplaani preemiatele (st "hõbeda laadimine"), kuna sotsiaalse vastutuse eelised on saadaval ainult hõbedaste plaanide puhul.

Kuid isegi hõbedaga koormatud riikide rühmas olid erinevad lähenemisviisid. Mõned suunasid kindlustusandjaid lisama ettevõtete sotsiaalse vastutuse kulusidkõikhõbeplaanid, sealhulgas väljaspool börsi müüdud plaanid, teised aga suunasid kindlustusandjaid lisama börsil hõbeplaanidele ainult ettevõtete sotsiaalse vastutuse kulud. Mõni riik julgustas kindlustusandjaid looma uusi ainult börsiväliseid hõbeplaane (st poliise, mida müüakse ainult väljaspool börsi), mida saaks müüa ilma, et nende kindlustusmaksetele lisanduks ettevõtete sotsiaalse vastutuse kulusid.

2018. aastaks õnnestus see enamasti hästi. Registreerumine püsis stabiilsena ja paljudes riigi osades leidsid inimesed, et nad võivad saada tasuta või peaaegu tasuta pronksikavasid ja soodsate hindadega kuldplaane suuremate lisatasude subsiidiumide tõttu, mis tulid siis, kui sotsiaalse vastutuse kulud lisati hõbeplaani preemiatele ( preemiate subsiidiumide summad põhinevad hõbeplaani hinnal, seega kõrgema hinnaga hõbeplaanid toovad kaasa suuremaid preemiate subsiidiume)

2018. aasta alguses oli mures, et võib-olla keelab föderaalvalitsus järgmistel aastatel hõbeda laadimise. Suuremad preemiatoetused tähendavad rohkem valitsuse kulutusi, mistõttu oli õigustatud mure, et võib-olla võib valitsus selle ära hoida. CMS oli oma vastustes hõbelaadimise küsimustele esialgu kaval, kuid HHSi sekretär Alex Azar kinnitas 2018. aasta juunis, et kindlustusandjad võivad jätkata hõbeda laadimise kasutamist ka 2019. aastal. Kuid tema kodukomitee kuulamisel tehtud märkused jätsid potentsiaalsele uksele avatud tulevane määrus, mis võib piirata kindlustusandjate võimet hõbekoormust kasutada pärast 2019. aastat.

Kuid augusti alguses andis HHS välja suunised, mis julgustavad riike lubama kindlustusandjatel lisada ettevõtete sotsiaalse vastutuse kulud ainult börsil hõbeplaanidele. Seega on föderaalvalitsuse seisukoht, et osariigid peaksid aktiivselt börsil soodustama hõbedane laadimine. Ja 2019. aasta kevadel kinnitas HHS, et kuigi nad kaalusid hõbeda laadimise lubatavusega seotud muudatusi, ei muutu enne 2021. aasta plaaniaastat midagi.

Hõbeda laadimine on parim viis tarbijate kaitsmiseks mitmel põhjusel:

• Selle tulemuseks on võimalikult suured lisatasu subsiidiumid, kuna ettevõtte sotsiaalse vastutuse kogukulud jaotuvad ainult börsil hõbeplaani preemiatele, mille tulemuseks on nende plaanide kõrgemad hinnad ja vastavalt suuremad lisatasude subsiidiumid.
• Ettevõtte sotsiaalse vastutuse saamise tingimustele vastavad inimesed saavad neid hüvesid jätkuvalt ja nende preemiad kompenseeritakse preemiate subsiidiumidega (inimesed, kes vastavad ettevõtte sotsiaalse vastutuse tingimustele, kvalifitseeruvad praktiliselt alati ka lisatasude toetuste saamiseks).
• Inimesed, kes saavad preemiatoetusi, kuid mitte CSR-i, saavad osta pronksist või kullast märkimisväärse allahindlusega plaane, sest suuremaid lisatoetusi saab rakendada ka muude metallitasemete plaanidele, kuigi nende plaanide preemiad ei sisalda ettevõtete sotsiaalse vastutuse kulusid.
• Inimesed, kes ei kvalifitseeru lisatasude saamise tingimustele, saavad osta hõbepaketi või hõbevälise börsiplaani ja vältida vajadust maksta ettevõtte sotsiaalse vastutuse lisatasusid.

Lisatasud

Keskmised individuaalsed turupreemiad on alates 2018. aastast olnud kõrgemad kui siis, kui föderaalvalitsus oleks jätkanud ettevõtete sotsiaalse vastutuse rahastamist. Otsene mõju keskendus hõbeplaanidele enamikus osariikides ja selle katab enamasti föderaalvalitsus suuremate lisatasude näol.

Hiljem suvel esitatud muudetud määradega otsustasid kindlustusandjad üha enam eeldada, et ettevõtete sotsiaalse vastutuse rahastamine lihtsalt ei jätku ja hindasid oma plaane vastavalt. Trumpi administratsioon likvideeris ametlikult ettevõtete sotsiaalse vastutuse rahastamise alles 2017. aasta oktoobris, kuid president Trump oli terve suve vihjanud, et rahastamine võidakse katkestada, muutes kindlustusandjad intressimäärade esitamise käigus arusaadavalt kartlikuks.

2018. aastaks olid enamikus osariikides vaja ettevõtete sotsiaalse vastutuse kulude katmiseks järsku lisatasude suurendamist - peamiselt hõbedaste plaanide alusel. Kuid 2019. aastaks olid intressimäärade tõus palju vähem olulised - enamikus osariikides oli see ühekohaline -, kuna need olid võrreldes 2018. aasta määradega, mis sisaldasid juba kasvu ettevõtete sotsiaalse vastutuse kulude katmiseks. Nii et see oli juba preemiateks küpsetatud peaaegu igas osariigis ja 2019. aasta tõus jätkas just praegust olukorda ettevõtete sotsiaalse vastutuse kulude katmise osas (2019. aasta intressimäära tõstsid muud tegurid, kuid need ei olnud nii olulised kui tegurid, mida mängisid 2018. aasta määrad).

Ja 2019. aastaks otsustas veelgi rohkem riike ja kindlustusandjaid lisada ettevõtete sotsiaalse vastutuse kulud ainult börsil hõbeplaanidele. Näiteks Vermont ei lubanud kindlustusandjatel lisada ettevõtte sotsiaalse vastutuse kulusid 2018. aasta kindlustusmaksetele, kuid hakkas neid lubama lisada ainult börsil vahetatavatele 2019. aasta hõbeplaanidele. Colorado, mis nõudis kindlustusandjatelt ettevõtte sotsiaalse vastutuse kulude jaotamist kõigi 2018. aasta plaanide preemiad, suunasid kindlustusandjad lisama ettevõtete sotsiaalse vastutuse kulud ainult 2019. aastal algavatele börsil hõbeplaanidele.

Ja mõnes osariigis, kus ettevõtete sotsiaalse vastutuse kulud lisati kõigile 2018. aasta hõbeplaani preemiatele, hakati seda koondama ainult börsil hõbeplaani preemiatele 2019. aastal, kusjuures börsiväliste hõbeplaanide määrad olid madalamad.

2020. aastaks jätkavad riigid ja kindlustusandjad enamjaolt sama lähenemist, mida kasutasid 2019. aastal. Vaatamata ettevõtete sotsiaalse vastutuse kulude lisamisele kindlustusmaksetele on 2020. aasta keskmine intressitõus üsna väike, sest intressimäärade muutused on seotud 2019. aasta määrade ja kuludega Ettevõtte sotsiaalse vastutuse osa on määradesse lisatud alates 2018. aastast.

Columbia ringkonna kindlustusandjad ei lisa ettevõtete sotsiaalse vastutuse kulusid oma plaanidesse, sest DC-s on väga vähe registreerunuid, kes saavad sotsiaalse vastutuse hüvitisi. Ja ainult kolm osariiki (Indiana, Lääne-Virginia ja Mississippi) suunavad kindlustusandjaid jätkuvalt maksma oma kulusid Ettevõtte sotsiaalne vastutus kõigi plaanide preemiate osas, selle asemel et keskenduda hõbedastele plaanide määradele.

Lisatasud

Tasulised toetused põhinevad madalaima hinnaga hõbeplaani kuludel igas piirkonnas. Idee on selles, et subsiidiumisumma viib selle hõbeplaani maksumuse tasemele, mida peetakse taskukohaseks. Nii et kui hõbeda hinnad tõusevad ebaproportsionaalselt muude kui hõbedaste plaanide määradega (mis juhtub siis, kui ettevõtete sotsiaalse vastutuse kulud lisatakse ainult hõbeplaanide hindadele), on ka lisatasude toetused lõpuks ebaproportsionaalselt suured.

Kui kasutatakse "laialdast laadimist" (st ettevõtete sotsiaalse vastutuse kulude jaotamine kõigi plaanide määrade vahel - lähenemisviis, mida mõnes osariigis kasutatakse endiselt), toob see kaasa suuremad lisatasude subsiidiumid, kuna hõbedase kava määrad tõuseb Ettevõtte sotsiaalse vastutuse koormus. Kuid kuna kõigi teiste plaanide määrad suurenevad ka ettevõtete sotsiaalse vastutuse lisandumise tõttu, ei ole hõbedase kava määrad teiste kavade määradega võrreldes ebaproportsionaalselt kõrged ja suuremad lisatasude toetused ainult kompenseerivad kõrgemad määrad. Teisisõnu, "laia koormusega" osariikides olevad inimesed ei saa lõpuks hämmastavaid pronks- ja kuldplaanide allahindlusi, mida näeme mõnes piirkonnas, kus kasutatakse hõbedat.

Kuid hõbeda laadimine oli 2018. aastal kõige tavalisem lähenemisviis ja see muutus veelgi laialdasemaks 2019. aastal. Riikides, kus kasutatakse hõbeda laadimist (eriti kui see on ainult börsil hõbeda laadimine), leiavad lisatasu saavaid kandidaate üldiselt, et nende pronksikava subsiidiumijärgsed kulud on väiksemad kui enne 2018. aastat. Ja paljudes riigi piirkondades saavad preemiatoetusi saavad kandidaadid pärast lisatasu maksmist kuldplaani osta vähem kui mõne hõbedase kava maksumus rakendatakse.

See kõik on tingitud ebaproportsionaalselt suurtest preemiate subsiidiumidest, mis tulenevad ettevõtte sotsiaalse vastutuse kulude lisamisest hõbeplaani preemiatele.

Vastavalt 2017. aasta augusti Kongressi eelarveameti analüüsile ettevõtete sotsiaalse vastutuse rahastamise katkestamise mõju kohta, suureneb föderaalse puudujääk järgmise kümne aasta jooksul 194 miljardi dollari võrra suuremate lisatasude toetuste ja suurenenud inimeste arvu tõttu, kes kvalifitseeruvad lisatasude saamiseks .

Avage registreerimine

Ettevõtete sotsiaalse vastutuse rahastamise kaotamise tulemusel on lisatasude subsiidiumid suuremad kui muidu enamikus osariikides ja see kehtib ka 2020. aastal. Selle tulemuseks on aga see, et tarbijad peavad oma terviseplaani valimisel olema eriti ettevaatlikud. avatud registreerimine. Automaatse uuendamise peale lootmine pole kunagi hea mõte ja see kehtib eriti nüüd, kui hõbeda laadimine on muutunud normiks.

Jätkuvalt on üksikuid riike, kus ettevõtete sotsiaalse vastutuse kulud lisatakse kavadele kõikidel metallitasemetel ja lisatasude subsiidiumid pole ebaproportsionaalselt suured. On ka riike, kus erinevad kindlustusandjad kasutavad erinevat lähenemist. Kuid enamasti piirduvad ettevõtete sotsiaalse vastutuse kulude katmiseks ette nähtud suuremad lisatasud hõbedaste plaanidega.

Siit peate teadma, kui ostate sel sügisel leviala, hoolimata sellest, kas uuendate oma praegust plaani või ostate esmakordselt üksikturul:

Inimestele, kes saavad lisatasusid, kompenseerivad toetused kogu või suurema osa lisatasude tõusust. Tasulised toetused ulatuvad kuni 400 protsendini vaesuse tasemest, mis on 49 960 dollarit ühe inimese jaoks, kes saab 2020. aastaks kindlustuse, ja 103 000 dollarit neljaliikmelisele perele 48 madalamas osariigis (Alaska ja Hawaii vaesuspiiri künnis on kõrgem).

Kuid avatud registreerumisel on endiselt oluline võrrelda poodi. Ettevõtte sotsiaalne vastutus on saadaval ainult siis, kui valite hõbeplaani, kuid sotsiaalne vastutus on saadaval ka inimestele, kelle sissetulek on kuni 250 protsenti vaesuse tasemest (31 225 dollarit üksikule ja 64 375 dollarit neljaliikmelisele perele 2020. aastal). olete sobilik sotsiaalse vastutuse saamiseks, eriti kui teie sissetulek on alla 200 protsendi vaesuse tasemest, peaksite tõenäoliselt valima hõbedase kava, et saaksite sotsiaalse vastutuse eeliseid.

Siiski, kui oletemitteettevõtete sotsiaalse vastutuse saamise tingimustele vastamiseks, kuid teil on õigus saada lisatasusid (st teie sissetulek on vaesuse tasemest 250–400 protsenti), võite leida, et pronksi- või kuldplaan pakub 2020. aastaks parimat väärtust.

Seda seetõttu, et lisatasude toetused põhinevad hõbedase kava maksumusel, mis on suurem kui see oleks olnud, kui ettevõtete sotsiaalse vastutuse rahastamine oleks jätkunud. Kuid neid esmaklassilisi subsiidiume saab seejärel kasutada plaanide ostmiseks mis tahes metallitasemel - mitte ainult hõbedaste plaanide jaoks. See muudab pronksi- ja kuldplaanid (ja plaatinaplaanid piirkondades, kus need on saadaval) pärast lisatasu toetuse rakendamist suhteliselt parema väärtusega.

Mõnel juhul on hõbeplaanid tegelikult kallimad kui kuldplaanid, mis muudab need selgelt paremaks väärtuseks inimestele, kes ei saa CSR-i, kuna kuldplaanide eelised on tugevamad kui mitte-ettevõtete sotsiaalse vastutuse hõbeplaanide eelised .

Inimeste jaoks, kes ei saa lisatasusid, on oluline näha, kuidas võrreldakse iga metallitaseme plaane omavahel. Kui hõbeplaanid on teatud piirkonnas kullaplaanidest kallimad, on mõttekas hõbedase plaani asemel valida kuldplaan (või pronksplaan, mis on küll odavam, kuid annab ka vähem tugevaid eeliseid).

Ja inimesed, kellel on ACA-le vastav individuaalne turu katvus väljaspool börsi (st ostetud otse kindlustusseltsist, mitte börsi kaudu), peavad samuti sellele küsimusele tähelepanu pöörama. Börsivälised hõbeplaanid võivad CSR-i maksetesse lisada või mitte - see varieerub osariigi ja kindlustusandja lõikes.

Piirkondades, kus on võimalik osta börsiväline hõbeplaan, mis ei sisalda ettevõtja sotsiaalse vastutuse kulusid oma preemiates, pakub see tõenäoliselt paremat väärtust kui sarnane börsil vahetatav hõbeplaan (mille CSR maksab Enne 2020. aastat polnud inimestel, kes seda võimalust kasutasid, võimalust vahetada vahetuskurssi aasta keskel, kui nad kogesid sissetulekute muutust, mis muutis nad äsja preemiatoetuste saamiseks kõlblikuks on saadaval ainult siis, kui olete börsi kaudu plaani registreerunud.

Kuid alates 2020. aastast saavad enamikus osariikides osalejad vahetada börsivälise plaani börsikavale, kui neil tekib aasta keskpaiga sissetuleku muutus, mis muudab nad börsil uuesti toetuste saamiseks kõlblikuks. uus reegel viidi lõpule föderaalsetes suunistes 2020. aasta tervisekaitse kohta, ehkki see on vabatahtlik osariikidele, kellel on oma vahetusplatvormid (enamik riike kasutab HealthCare.gov-i, kuid 2020. aastal toimub 13 täielikult riigi juhitud vahetust).

Oluline on siiski meeles pidada, et aasta keskpaigast ühelt plaanilt teisele üleminek tähendab seda, et teie mahaarvatavad ja taskukohased kulud lähtestatakse uue plaani jõustumisel nullist. Nii et sõltuvalt teie konkreetsest olukorrast (st tervishoiukulutused koos teile kättesaadavaks muutuva lisatasu suurusega) ei pruugi see olla parim lahendus. Nagu enamiku tervisekaotusega seotud asjade puhul, pole ühtegi kõigile sobivat!

Sõna Verywellist

Kuigi CSRrahastaminekatkestati 2017. aasta lõpus ja nii on see ka edaspidi, ettevõtete sotsiaalse vastutuse kättesaadavus ise pole muutunud. Lisatasude toetuste rahastamine on jätkunud katkestusteta ja lisatasude toetused ise on oluliselt suuremad kui oleks, kui ettevõtete sotsiaalse vastutuse rahastamist ei oleks kõrvaldatud.

See on kasulik miljonitele tarbijatele, kes saavad ravikindlustuse börsil lisatasusid. Kuid üksikute turutarbijate jaoks - nii börsil kui ka väljaspool börsi - on olulisem võrrelda avatud registreerimisel saadaolevaid võimalusi hoolikalt.

Kui vajate abi, et välja selgitada, millist plaani valida, pöörduge oma kogukonna navigaatori või maakleri poole või helistage oma osariigis asuvale börsile.