Kui olete Ameerika Ühendriikide ravikindlustuse uus kasutaja, leiate, et see on kallis. Kuid kulud ei ole ainus probleem algajatele, kes üritavad tervisekindlustust saada. See on ka keeruline süsteem, millel on mitu sisenemispunkti.
Kuna tervisekindlustuse saate potentsiaalselt paljudest erinevatest allikatest, näiteks valitsuselt, töökohalt või ülikoolilt või erakindlustusseltsi käest, pole alati selge, kust peaksite odava tervisekindlustuse ostmisel otsima.
Enne tasuta või odava tervisekindlustuse võimaluste uurimist mõistke üht: tervisekindlustus pole kunagi tegelikult tasuta ja harva on see tõepoolest odav. Teie jaoks tasuta või odav tervisekindlustus tähendab ühte kahest:
- Keegi subsideerib igakuiseid lisatasusid, nii et te ei maksa ise kogu kulu. Kui teil on õigus saada sellist subsideerimist - tavaliselt tööandjalt või valitsuselt -, on see suurepärane viis teie eelarvele vastava tervisekaitse saamiseks.
- Hüvitisi on vähendatud, nii et teie ostetud katvus ei ole terviklik tervisekindlustus; see on vähem kindel katvus. Seda tüüpi katvus võib esmapilgul olla ahvatlev, kuid võib jätta teid unarusse, kui teil on märkimisväärne meditsiiniline nõue.
Allpool kirjeldatakse mitmeid võimalusi tasuta või odava tervisekindlustuse jaoks koos kirjeldusega, kes on sobilik, kuidas taotleda ja mida oodata.
Medicaid
Pilt © ultura Asia / Rafe Swan Cultura Exclusive / Getty ImagesMedicaid on sotsiaalhoolekande programm, mis pakub madala sissetulekuga inimestele terviklikku valitsuspõhist tervisekindlustust. Medicaid on tasuta tervisekindlustus neile, kes kvalifitseeruvad. Enamikul juhtudel ei ole igakuiseid lisatasusid ning kulude jagamist omavastutuse või osamaksete näol ei toimu või on see minimaalne.
Medicaid töötab igas osariigis veidi erinevalt, kuid selleks, et olla abikõlblik, peate vastama madala sissetulekuga juhistele, mis erinevad sõltuvalt sellistest teguritest nagu vanus, rasedus ja kas olete puudega. Paljudes osariikides saavad alla 65-aastased täiskasvanud Medicaidi, kui nende leibkonna sissetulek ei ületa 138% föderaalsest vaesuse tasemest. Rasedad naised ja lapsed saavad Medicaidi saada tavaliselt leibkonna sissetulekutega, mis ületavad selle taseme, kuid 65-aastastel ja vanematel inimestel peab Medicaidi saamiseks olema nii madalam sissetulek kui ka madal varade tase.
Mõnes osariigis on alla 65-aastaste täiskasvanute jaoks rangemad abikõlblikkuse kriteeriumid. Neis osariikides peate vastama madala sissetulekuga juhisteleja kaolema meditsiiniliselt haavatavas rühmas (rasedad, alaealise lapse vanemad / hooldajad, eakad, puudega ja lapsed). Teisisõnu, on mõningaid riike (alates 2021. aasta algusest 14, ehkki 2021. aasta keskpaigast saab see alles 12), kus iseenesest madal sissetulek ei tee teid Medicaidi saamise tingimustele vastavaks.
Medicaid võib olla kättesaadav sisserändajatele, kes on seaduslikult elanud Ameerika Ühendriikides viis aastat või kauem, kui nad vastavad abikõlblikkuse nõuetele.
Medicaid ei ole dokumentideta sisserändajatele tavaliselt kättesaadav, kuigi võib esineda erandeid, nagu lühiajaline piiratud Medicaidi katvus hädaolukordades ja hädaolukord rasedate inimeste jaoks. Ja jällegi, Medicaidi abikõlblikkus on riigiti erinev. Näiteks California on otsustanud laiendada Medicaidi abikõlblikkust dokumentideta lastele ja noortele täiskasvanutele, kes muidu vastavad abikõlblikkuse sissetuleku kriteeriumidele.
Medicaidi eest tasutakse föderaalsete ja osariikide maksudega ning seda hallatakse osariigi tasandil (seetõttu erinevad katvuse ja abikõlblikkuse reeglid osariikides). Kui saate Medicaidi, maksavad teie sõbrad, naabrid ja kaaskodanikud teie tervishoiuteenuse eest oma maksudollaritega.
Kuigi Medicaid on valitsuse tervisekindlustus, pakuvad valdava osa Medicaidi saajatele osutatavast hooldusest eraettevõtted ja tervishoiuteenuse osutajad. Kui saate Medicaidi, hoolitsevad teid tõenäoliselt samades haiglates ja samad arstid nagu teie naabrid, kellel on eraravikindlustus.
Ja enamus osariike sõlmib kindlustuse haldamise eraõiguslike kindlustusseltsidega, mis tähendab, et teie katvuse ID-kaardil võib olla tuntud eraõigusliku kindlustusandja nimi.
Medicaidi saate taotleda oma taskukohase hoolduse seaduse ravikindlustuse börsi kaudu või pöördudes otse oma osariigi Medicaid programmi poole.
Taskukohase hoolduse seaduse toetus
Pilt © Jon Schulte E + / Getty ImagesTaskukohase hoolduse seadus näeb ette valitsuse toetusi, et muuta tervisekindlustuse ostmine tagasihoidliku sissetulekuga inimestele madalamaks ja aidata nii ravikindlustuse ostmist kui ka kasutamist madala sissetulekuga inimestele odavamaks.
Mõlemal juhul on need toetused mõeldud inimeste tervisekindlustuse ostmiseks. Kuid see on väike protsent elanikkonnast - enamik inimesi saab oma kindlustuskaitse hoopis tööandjalt või valitsuselt (Medicare, Medicaid, CHIP).
Tavaliselt on sissetuleku piirmäär 400% vaesuse tasemest, et saada lisatasu maksukrediiti (lisatasu subsiidium). Kuid 2021. ja 2022. aastal Ameerika käimasoleva COVID-pandeemia lahendamiseks mõeldud päästeplaani osana ei ole lisatasu saamise õiguse sissetulekupiirangut.
Selle asemel on just need kaks aastat toetused loodud selleks, et keegi, kes turult / börsilt plaani ostab, ei peaks võrdluskava eest maksma üle 8,5% leibkonna sissetulekust. Sõltuvalt teie elukohast ja vanusest võite saada preemiatoetust aastatel 2021 ja / või 2022 isegi sissetulekuga, mis ületab vaesuse tasemest tublisti 400%. Kuid kui võrdlusplaani maksumus oleks juba ilma toetuseta suurem kui 8,5% teie sissetulekust, ei oleks teil subsiidiumi saamise õigust.
Kui teil on õigus saada lisatasu maksukrediiti (ja otsustate, et see makstakse teie nimel kindlustusandjale iga kuu, selle asemel, et pärast aasta lõppu maksudeklaratsioonis korraga nõuda), maksab valitsus osa teie maksust. igakuine ravikindlustusmakse ja ülejäänud osa maksate.
See toetus ulatub hästi keskklassi: Isegi enne, kui Ameerika päästekava likvideeris "subsiidiumikalju", moodustas neljaliikmelise pere vaesuse tasemest 400% 2021. aastal 104 800 dollarit.
Ja kui Ameerika päästeplaan on paigas, märgib CMS, et 80% -l turuosalistest on pärast maksusoodustuste rakendamist juurdepääs vähemalt ühele plaanile, mille igakuised lisatasud maksavad 10 dollarit või vähem. Ja enam kui pooltel registreerunutel on juurdepääs hõbedasele plaanile, mis maksab igakuiste preemiate korral 10 dollarit või vähem.
Kui teie sissetulek on vahemikus 100% kuni 250% föderaalsest vaesuse tasemest, ei saa te mitte ainult valitsuse abi tervisekindlustuse maksmiseks, vaid võite saada ka täiendavat valitsuse abi omaosaluse, koopiate ja ühisnõude tasumiseks, kui kasutate oma sissetulekut. tervisekindlustus. Seda nimetatakse kulude jagamise vähendamise subsiidiumiks. (Pange tähele, et Ameerika päästekava näeb ette ka kulude jagamise vähendamise kõigile, kes saavad 2021. aastal töötushüvitist, kui nad registreeruvad turu kaudu hõbedasesse plaani.)
Neid toetusi saab kasutada ainult taskukohase hoolduse seaduse ravikindlustuse börsil müüdava Obamacare'i tervisekindlustuse (tuntud ka kui Marketplace) ostmiseks. Neid ei saa kasutada tervisekindlustuse eest tasumiseks teie töö või väljaspool turuplatsit ostetud terviseplaani kaudu.
Dokumendita sisserändajatele pole Obamacare'i toetused saadaval. Enamik seaduslikult elavaid sisserändajaid saavad siiski kandideerida. Üksikasju saate vaadata lehelt HealthCare.gov.
Kui olete Ameerika Ühendriikide seaduslik elanik, saate taotleda ravikindlustustoetust ja registreeruda oma osariigi või föderaalvalitsuse korraldatud tervisekindlustuse börsi terviseplaani. Leidke oma riigi tervisekindlustuse börs tööriista HealthCare.gov abil.
Lühiajaline tervisekindlustus
Pilt ©: swedeandsour E + / Getty ImagesLühiajaline tervisekindlustus maksab sageli vähem kui üldine tervisekindlustus. Sel põhjusel on see atraktiivne võimalus inimestele, kes otsivad ajutist katvust.
Lühiajalisi kavasid saab mõnes osariigis müüa kuni 364 päevase hõlmatusajaga ning mõnel juhul saab neid kavasid uuendada kokku kuni 36 kuuks.
Kuid mõned riigid ei luba lühiajalisi kavasid üldse müüa ja teised seavad nende kestusele piiravamad piirangud. Ja isegi osariikides, mis ei piira lühiajalisi kavasid föderaalsetest miinimumnõuetest kaugemal, võivad kindlustusandjad valida pakkumisi, mida ei saa uuendada või mille kestus on lühem.
Kuigi lühiajaline tervisekindlustus võib olla odav ravikindlustuse võimalus, ei sobi see kõigile. Lühiajalised tervisekindlustuskavad ei pea järgima taskukohase hoolduse seaduse reegleid.
Näiteks võib lühiajaline tervisekindlustuspoliis piirata hüvitisi, piirates kindlustusandja võimalikke kahjusid, kui jääte kindlustuse ajal tõsiselt (ja kallilt) haigeks.
Lühiajaline tervisekindlustus ei pea katma ka olulisi tervisega seotud eeliseid. Näiteks ei hõlma enamik lühiajalisi kavasid sünnitusabi ega vaimse tervise hooldust ning paljud välistavad ambulatoorsete retseptiravimite katvuse. Peaaegu kõik lühiajalised kavad välistavad ka kõigi olemasolevate tingimuste katmise.
Võite isegi täielikult keelduda kindlustuskaitsest, kui kindlustusandja tunneb, et olete liiga suur risk kindlustamiseks. Kui olete aga noor, terve ja kujutate kindlustusandjale vähe kallite nõuete riski, võib lühiajaline tervisekindlustus olla üllatavalt odav tervisekindlustuse võimalus.
Võite osta lühiajalise tervisekindlustuse poliisi otse ravikindlustusettevõttelt, kasutada oma kindlustusagenti, leida tervisekindlustuse esindaja või maakleri riikliku tervishoiuteenuste kindlustusandjate ühingu veebisaidilt või kasutada valitsusvälist eraõiguslikku veebivahetust ehealthinsurance.com.
Lühiajaline tervisekindlustus ei olemüüdud taskukohase hoolduse seaduse ravikindlustuse börsidel, näiteks HealthCare.gov.
Lühiajalisi tervisekavasid ei peeta ka minimaalseks hädavajalikuks katteks. Kui kogete kvalifikatsiooniüritust, mis muidu käivitaks ACA-ga ühilduvasse kavasse registreerumiseks spetsiaalse registreerimisperioodi, ei saaks te seda teha, kui reeglid nõuavad, et enne kvalifikatsiooniüritust oleks teil olnud minimaalne hädavajalik katvus.
Näiteks kui tahtmatu katte kaotamine on kvalifitseeruv sündmus, mis tavaliselt võimaldab inimesel registreeruda ACA-le vastavas plaanis, siis lühiajalise plaani kaotamine seda ei tee. Ja kui liigute ühest piirkonnast teise, ei käivita teie liikumine spetsiaalset registreerimisperioodi, kui teil oli enne kolimist lühiajalise plaani alla kuuluv katvus (teil peab olema levi kavas, mida loetakse enne liikumiseks, et kvalifitseeruda teie kolimise käivitatud spetsiaalseks registreerimisperioodiks).
Töökohapõhine terviseplaan
Pilt © Pildi allikas / Getty ImagesPaljud Ameerika Ühendriikide tööandjad subsideerivad oma töötajate ja töötajate perekondade tervisekindlustust osana töötajate hüvitiste ja hüvitiste paketist. See on suurettevõtete täiskohaga töötajate puhul väga tavaline. See pole nii tavaline osalise tööajaga töötajate kui ka väikeettevõtete töötajate puhul.
Kuidas see toimib? Ravikindlustushüvitistega kaasneva töö saamisel võib teie tööandja pakkuda ainult ühte terviseplaani või pakkuda mitut võimalust valida.
Teie tööandja pakutava tervisekindlustuse registreerimiseks on teil piiratud ajavahemik. Kui te ei registreeru enne tähtaega, peate ootama järgmise aastase avatud registreerimisperioodini. Enne leviala algust on tavaliselt lühike ooteaeg. See on tavaliselt 30–90 päeva.
Kui teil on tööandja toetatud tervisekindlustus, maksab teie tööandja tavaliselt osa igakuistest kindlustusmaksetest ja teie maksate osa igakuistest kindlustusmaksetest. Enamikul juhtudel maksab suurema osa kuludest tööandja, ehkki see on tööandjal erinev. Teie osa kindlustusmaksetest arvestatakse teie palgast automaatselt maha, nii et te ei pea meeles pidama, et maksate iga kuu.
Enamasti võetakse see palgaarvestus enne teie tulumaksude arvutamist teie palgast välja; sel moel ei maksa te tervisekindlustusmaksetele kulutatud raha pealt tulumaksu.
Töökohapõhise tervisekindlustuse korral ei aita teie tööandja tavaliselt tasuda kulude jagamise kulusid, nagu omavastutus, osamaksed ja kaasakindlustus. Kuid tööandjad võivad nende kulude maksmise hõlbustamiseks pakkuda säästuplaane, näiteks paindlikke kulutuskontosid, tervisekogumiskontosid või tervishoiuteenuste hüvitamise kokkuleppeid.
Enamasti kaotate töölt lahkudes või kaotades ka töökohapõhise tervisekindlustuse. Kuid teil võib olla õigus jätkata seda kindlustust 18 kuud COBRA või riigi jätkamise kaudu, kui olete nõus maksma nii oma osa preemiast kui ka selle osa, mida teie tööandja maksis. (Pange tähele, et Ameerika päästekava kohaselt maksab valitsus COBRA lisatasusid aprillist septembrini 2021, võimaldades registreerunutel selle aja jooksul seda katvust tasuta saada.)
Abikaasa terviseplaan
Pilt © mapodile E + / Getty ImagesKui teie abikaasal on töökohapõhine tervisekindlustus, võite saada sama kindlustuskaitse. Enamik tööandjaid laiendab töökohapõhise tervisekindlustuse pakkumist oma töötajate abikaasadele, lastele ja kasulastele. Sellele katvusele saate registreeruda esimesel registreerimisperioodil, kui teie abikaasa esimest korda tööle saab.
Kui jätate selle võimaluse kasutamata, on teil igal aastal avatud registreerimisperioodil veel üks võimalus. Samuti on teil võimalus liituda oma abikaasa kavaga, kui teil on mõni kvalifitseeruv sündmus, näiteks kaotate oma terviseplaani või saate lapse.
Kui teie abikaasa tööandja pakub teile ja teie lastele ettevõtte terviseplaani, ei pea te seda vastu võtma. Kui leiate ravikindlustuskaitse enda ja laste jaoks soodsama tehingu, on OK lubada oma abikaasa tööandjal katta ainult teie abikaasa, samal ajal kui teie ja lapsed otsustate muu kindlustuse.
Kuid on oluline mõista, et kui teie abikaasa tööandja pakub pereelu ja seda peetakse taskukohaseksainult töötaja jaoks(s.t arvestamata seda, kui palju palgaarvestust ülejäänud pere eest maha arvatakse) ei saa keegi pereliikmetest vahetuses lisatasusid maksta.
See on tuntud kui perekondlik tõrge ja see jätab mõned pered ilma tõeliselt taskukohase tervisekindlustuseta.
Ehkki tööandjad subsideerivad üldiselt töötaja töökohapõhist tervisekindlustust, makstes osa igakuistest kindlustusmaksetest, ei pruugi tööandja subsideerida abikaasade ega perekonna kindlustust (enamik tööandjaid subsideerib küll pereliikmete kindlustust, kuid üldiselt maksavad tööandjad väiksemat protsenti pere tervisekindlustuse kulud versus ainult töötajatele).
Kui teie abikaasa tööandja pakub oma pereliikmetele tervisekindlustust, arvestatakse teie osa lisatasust teie abikaasa palgast automaatselt maha.
Vanemate terviseplaan
Pilt © andresr E + / Getty ImagesKui olete alla 26-aastane ja teie vanemal on individuaalne turuplaan (ostetud börsil või väljaspool börsi või vanaema või vanaisa plaan) või töökohapõhine plaan, mis pakub ülalpeetavatele katvust, olete teie vanema terviseplaani alusel. See kehtib isegi siis, kui te ei ole vanema maksusõltlane, olete abielus või elate üksi.
Võimalik, et peate ootama järgmise avatud registreerimisperioodi koos oma vanema terviseplaaniga, mis lisatakse tema tervisekindlustusele. Kui olete aga hiljuti kaotanud muu üldise tervisekindlustuskaitse, võite registreeruda isegi enne avatud registreerumist, kui vastate tervisekava nõuetele spetsiaalse registreerimisperioodi jaoks.
Mõned tööandjad subsideerivad lisaks oma töötajate tervisekindlustusele ka töötajate perekondade tervisekindlustust. Teised tööandjad maksavad osa oma töötajate tervisekindlustusmaksetest, kuid ei doteeri pereliikmete makseid.
Kui teie vanemal on töökohapõhine tervisekindlustus ja tema tööandja toetab peremakseid, maksab teie tervisekindlustusmakse osaliselt vanema tööandja. Ülejäänud kuupreemia võetakse teie vanema palgast välja.
Kui teie vanema tööandja peretoetust ei doteeri, arvestatakse kogu teie igakuine lisatasu vanema palgast kinni.
-symptoms-and-treatment.jpg)