Lühiajaline invaliidsuskindlustus

Jose Luis Pelaez Inc / Getty Images

Lühiajaline invaliidsuskindlustus maksab protsendi teie palgast, kui jääte ajutiseks puudeks, mis tähendab, et te ei saa lühikese aja jooksul töötada haiguse või vigastuse tõttu, mis pole seotud teie tööga (töötajate hüvitiste kate annaks sissetuleku asendamine, kui töövõimetuse tingib tööga seotud vigastus). Tavaliselt annab lühiajaline invaliidsuspoliitika 40–80% teie invaliidsuseelsest põhipalgast.

Mõnel inimesel on lühiajaline töövõimetuskindlustus tööandja, ametiühingu või muu kutseorganisatsiooni kaudu. Seda tüüpi poliitikat nimetatakse grupi katvuseks. Individuaalse poliisi saate osta ka otse kindlustusfirmalt või agendilt, kuigi üldjuhul on katte üksi ostmine kallim.

Ja kui ostate oma lühiajalise töövõimetuse poliitika, peate tõenäoliselt läbima meditsiinilise ja rahalise kindlustuse, vastupidiselt garanteeritud väljaandele, mida saate, kui teie tööandja pakub lühiajalise puude korral rühmakaitset.

Kuidas töötab lühiajaline invaliidsuskindlustus

Enamikul lühiajalise puudega poliitikatel on sama üldine ülesehitus. Teie või teie tööandja maksate igakuist kindlustusmakset.Kui haigus või vigastus takistab teil töötamist, taotlete hüvitist, rääkides kellegi oma ettevõtte personaliosakonna või kindlustusagendiga. Võimalik, et peate maksma invaliidsuspoliitikast saadud raha eest makse sõltuvalt sellest, kas kindlustuspreemiad maksisite teie või teie tööandja ja kas need maksti maksueelse või maksujärgse rahaga. A

Enamik lühiajalise puudega poliitikatest nõuab arstilt tõendeid, mis selgitavad teie seisundit ja annavad hinnangu, kui kaua te oma töölt lahkute. Tõenäoliselt on töölt lahkumise ja hüvitiste saamise kuupäeva vahel ooteperiood, kuigi lühiajaliste puuetega inimeste poliitika algab tavaliselt kahe nädala jooksul.

Teie tööandja võib nõuda, et kasutaksite mõnda või kõiki oma haiguspäevi enne, kui poliis hakkab tasuma. Kui ooteaeg on möödas, saate üldjuhul kindla protsendi töötasust, mille saite enne puude saamist.

Näiteks kui teile maksti 1000 dollarit nädalas ja teie poliis maksab 60% invaliidsuseelsest töötasust, saate hüvitist 600 dollarit nädalas. Lühiajaliste kindlustuspoliiside korral makstakse hüvitisi tavaliselt kolme kuni kuue kuu jooksul, kuigi mõned pakuvad hüvitist kuni üheks aastaks või kauem (hüvitised lõpevad puude lõppedes, kui see juhtub varem kui kuupäev, mil muidu poliitika maksmine lõpetatakse) hüvitised). Kui te ei saa endiselt töötada, kui teie lühiajalised töövõimetushüvitised lõpevad, võite olla õigustatud saama pikaajalisi töövõimetushüvitisi, kui teil on pikaajalise töövõimetuse poliitika või võite taotleda sotsiaalkindlustuse invaliidsuskindlustust asjaolud.

Rasedus- ja sünnituspuhkus on lühiajaliste puudega seotud nõuete väga levinud käivitaja. Perekonna- ja meditsiinipuhkuse seaduse (FMLA) reeglid lubavad 12 nädalat palgata puhkust, kuid lühiajalise töövõimetuskindlustuse abil saab tagada, et värske ema saab vähemalt osa rasedus- ja sünnituspuhkusest protsendi oma tavalisest palgast. A

Vastavalt taskukohase hoolduse seadusele (ACA) peavad suured tööandjad pakkuma täiskohaga töötajatele tervisekindlustust ja täistööajaga töötamine on määratletud kui 30 või rohkem "töötundi" nädalas. 2015. aastal selgitas IRS, et aega, mille eest töötaja saab töövõimetushüvitist (lühiajalist või pikaajalist), loetakse "tööajaks", mis tähendab, et tööandja peab jätkama tervisekindlustushüvitiste pakkumist seni, kuni töötaja on tööl. endiselt aktiivseks töötajaks (pange tähele, et ACA ei nõua tööandjatelt mis tahes tüüpi invaliidsuskindlustuse pakkumist, kuid kui nad seda teevad ja kui töötaja saab töövõimetushüvitist, loetakse need tunnid ikkagi teenistustundideks).

Mille poolest erineb pikaajaline töövõimetuskindlustus?

Pikaajaline invaliidsuskindlustus on mõeldud asendama ka osa teie sissetulekust, kui puue takistab teil töötamist, kuid see maksab hüvitisi palju kauem kui lühiajaline invaliidsusplaan. Pikaajaline puude katvus seda tavaliselt ei teealgushüvitiste maksmine seni, kuni olete olnud töövõimetu vähemalt kuu ja mõnikord ka aasta või kaks. Enamiku plaanide ooteaeg on 3–26 nädalat, kuid siis, kui hüvitised algavad, jätkuvad need aastaid. Sõltuvalt poliitikast võivad need jätkuda isegi kuni jõuate pensioniikka.

Paljudel töötajatel on nii lühi- kui ka pikaajaline töövõimetuskindlustus, sest need kaks toodet võivad töötada koos, et tagada puudega töötajale juurdepääs osalisele sissetuleku asendamisele peaaegu kogu puude kestusega.

Täiendavate poliitikate näide võiks olla lühiajaline töövõimetuspoliitika koos kahenädalase ooteajaga, mis asendab 70% töötaja kolme kuu palgast, koos pikaajalise puudega poliitikaga, millel on kolm kuud ooteaega. asendab seejärel 60% töötaja sissetulekust kuni kümneks aastaks (ajavahemik, mille jooksul pikaajaline invaliidsusplaan hüvitisi maksab, varieerub plaanide kaupa, kuid seda mõõdetakse pigem aastate, mitte nädalate või kuude kaupa).

Pikaajaline töövõimetuskaitse on kallim kui lühiajaline töövõimetus, kuna võimalik väljamakse on palju suurem, arvestades seda, kui kaua inimene võiks hüvitisi saada.

Kuidas erinevad lühiajaliste puuetega inimeste poliitikad

Ehkki enamikul lühiajalise puudega poliitikatel on sarnased omadused, võib mõlemal olla erinev spetsiifika.

Puude määratlus: Mõnes lühiajalise puude poliitika määratleb puude kui võimetuse töötada omaenda töökohal. Neid tuntakse kui „oma ameti” puude määratlusi. Teistes poliitikates määratletakse puue kui töövõimetus mis tahes töökohal, mida nimetatakse mõiste „mis tahes amet” määratluseks. Sotsiaalkindlustuse puudega hüvitisi kohaldatakse ainult pikaajalise puude korral ja need põhinevad „mis tahes ameti” määratlusel. Nii et kui te ei saa oma tavapärase töö juurde naasta, kuid teil on võimalik teha vähemalt teatud tüüpi tööd, ei paku sotsiaalkindlustusamet teile töövõimetushüvitisi. Kuid erakindlustusseltsid võivad pakkuda heldemaid hüvitisi, kaubanduses teie (või teie tööandja) makstavate preemiate eest. A

Teenuse ootamine: Mõned tööandjad pakuvad lühiajalisi töövõimetusplaane alles pärast seda, kui olete nende heaks töötanud määratud aja jooksul, näiteks kuus kuud või üks aasta.

Ooteperiood: seda nimetatakse ka kõrvaldamisperioodiks ja see on aeg haigestumise või vigastuse tekkimise ja invaliidsuskindlustushüvitiste alguse vahel. Enamiku lühiajaliste invaliidsusplaanide ooteperiood on 0–14 päeva. Üldiselt on pikema ooteajaga poliisidel kindlustusmaksed madalamad. Paljude lühiajaliste invaliidsusplaanide puhul on erinevat tüüpi puuete jaoks erinevad ooteajad. Näiteks võib plaanis olla haiguse seitsmepäevane ooteaeg ja väljaspool tööaega juhtunud õnnetuse ooteaeg.

Hüvitise määr: hüvitise määr varieerub, kuid on tavaliselt vahemikus 40–80% teie töövõimetuseelsest töötasust. Kui soovite kõrgemat määra, peate võib-olla maksma suuremat lisatasu. Mõni lühiajalise puudega poliitika muudab hüvitiste määra hüvitiste perioodil. Näiteks võib teie poliis maksta esimese kolme invaliidsusnädala eest 80% ja seejärel ülejäänud hüvitise perioodi eest 50%.

Hüvitise perioodid: Lühiajalise puude poliitika on mõeldud asendama osa teie sissetulekust, kui te ei saa töötada suhteliselt lühikese aja jooksul, tavaliselt kolm kuni kuus kuud. Mõni lühiajalise puudega poliitika jätkab hüvitiste maksmist kuni kaks aastat, kuid need on vähem levinud (pange tähele, et ülalkirjeldatud pikaajalise puudega kindlustus on teist tüüpi poliitika, mis jätkab hüvitiste maksmist kuni mitme aasta jooksul teatud plaanide kohaselt; pikaajaline töövõimetuskindlustus on oluliselt kallim kui lühiajaline töövõimetuskindlustus). Teie lühiajalise puude poliitika võib lubada teil proovipõhiselt tööle naasta. Näiteks võivad teie eeskirjad anda teile kahenädalase prooviperioodi. Kui lähete vähem kui kaheks nädalaks tagasi tööle ja leiate, et te ei saa oma tööd puude tõttu teha, lubaks poliitika teil jätkata hüvitisi nii, nagu poleks te tagasi tööle tulnud.

Muudatused teie preemias: kui registreerute lühiajalise invaliidsuspoliitika, mida ei saa tühistada, ei saa kindlustusselts teie preemiaid ega hüvitisi muuta. Kui aga registreerute tagatud taastuva poliisi saamiseks, on kindlustusseltsil lubatud teie kindlustusmakseid muuta, kuid ainult siis, kui nad muudavad seda kogu kindlustusvõtjate rühma jaoks. Parim katvus on plaanidega, mis on mõlemad tagastamatu ja tagatav, kuid nende plaanide preemiad kipuvad olema ka kõrgemad.

Väljaarvamised: paljud poliitikad ei hõlma enesetapukatse, uimastite kuritarvitamise, sõja või kuriteo katsetest põhjustatud puudeid. Samuti välistatakse sageli juba olemasolevad tingimused, ehkki see on tööandjate toetatud plaanide puhul ajutine välistamine ( teisisõnu võib tööandja toetatud lühiajalise töövõimetuse poliitika ooteperiood olla üks aasta pärast seda, kui töötaja on plaani kantud, enne kui see maksab töötaja olemasolevate tingimustega seotud invaliidsusnõuded). Samuti ei ole hõlmatud töövigastused, mis on kaetud töötajate hüvitiskindlustusega.

Kuidas saada lühiajalist invaliidsuskindlustust

Grupiplaani registreerimine
Teie tööandja võib pakkuda tööga seotud hüvitiste võimaluseks lühiajalist invaliidsusplaani. Kui teie ettevõte pakub lühiajalist invaliidsuskindlustust, saate plaanile registreeruda oma esialgse registreerimisperioodi jooksul (kui olete esmakordselt hüvitiste saamise õigus) või tööandja aastase avatud registreerimisperioodi jooksul.

Teilt võidakse nõuda, et teie poliitika oleks teatud aja jooksul kaetud enne olemasoleva seisundi (nn välistava perioodi) katmist. ACA välistas olemasolevate haigusseisundite ooteperioodide ja ravikindlustushüvitiste väljaarvamiste kasutamise, kuid see ei muutnud invaliidsuskindlustuse reegleid. Üksikasjad olemasolevate tingimuste käsitlemise kohta on lühiajalise puude korral kindlustusteave, mille teie tööandja annab, seega lugege kindlasti peenet kirja.

Lühiajalist invaliidsuskindlustust käsitlevad reeglid on riigiti erinevad. Kui arvate, et teie ettevõte või kindlustusandja ei kohtle teid õiglaselt, pöörduge oma osariigi kindlustusosakonna poole. Oma osariigi kindlustusosakonnale pääseb juurde riikliku kindlustusvolinike liidu veebisaidi kaudu.

Individuaalse poliitika registreerimine

Kui olete füüsilisest isikust ettevõtja või töötate tööandja juures, kes ei paku lühiajalist invaliidsuskindlustust, võiksite kaaluda individuaalse poliisi ostmist. Individuaalse lühiajalise invaliidsusplaani saamiseks peate läbima ravikindlustuse (jällegi ei muutnud ACA selles osas midagi; tervisekindlustus on tagatud sõltumata haigusloost, kuid invaliidsuskindlustus ei ole).

Ja kindlustusandja peab uurima ka teie rahandust, sealhulgas praegust sissetulekut, veendumaks, et poliis ei paku ülemääraseid hüvitisi (see on otsekohesem protsess koos tööandjate toetatavate puuetega inimeste poliitikatega, kuna need on lihtsalt mõeldud asendama teatud summa sissetulekust, mille te teenite tööandjalt, kes toetab puuetega inimeste poliitikat).

Individuaalse poliisi ostmisel otsige usaldusväärset ettevõtet ja lugege kindlasti kõiki oma poliitika üksikasju. Teie osariigi kindlustusosakond saab vastata küsimustele teie piirkonnas poliise pakkuvate ettevõtete finantsilise turvalisuse ja kaebuste ajaloo kohta.

Kindlustuse pakkujate hinnangud leiate järgmistelt veebisaitidelt:

• Moody's
• OLEN. Parim