Kas ma pean oma omavastutuse maksma enne, kui saan arstiabi?

Viimaste aastate jooksul on haiglate seas tavalisem paluda inimestel enne meditsiiniteenuste osutamist omavastutuse tasumine. Ühe hiljutise analüüsi kohaselt palub vähemalt kolm neljandikku USA haiglasüsteemidest patsientidel teatud teenuste eest tasuda osa või kõik oma taskukohased kulud, sealhulgas näiteks MRI-d, kompuutertomograafia ja isegi sünnitused. Oluline on teada, miks see juhtub, millised õigused teil on ja kuidas navigeerida meie praeguses tervishoiusüsteemis.

Nii nagu vanasti oli

Varem oldi üldtunnustatud, et patsiendid peaksid teenimise ajal maksma oma eksemplarid, kuid omavastutuse hulka arvestatud tasud arvestatakse pärast seda.

Niisiis, kui teie terviseplaanil oleks kontorivisiidi eest 20 dollarit eksemplari, koguks arstikabinet selle siis, kui te vastuvõtule saabute.

Kui aga teie plaanil oleks 2000 dollari suurune omavastutus ja te läheksite operatsioonile, ei maksaks te operatsiooni ajal midagi, vaid saaksite mõni nädal hiljem haiglast arve.

Esiteks saadaksid nad teie kindlustusandjale pretensiooni, kus arvutataks võrgu kokkuleppeline määr ja üle kantavad summad kustutatakse. Siis maksaks kindlustusandja oma osa ja teavitas haiglat teie arve osast.

Sel hetkel saatis haigla teile arve teie omavastutuse ja võimaliku kaasrahastamise eest.

Miks nad arve esitavad

Sõltuvalt teenusest, mida saate ja kui palju see teie omavastutusega võrreldes maksab, kasutavad paljud haiglad endiselt tavapärast meetodit oodata arve saatmist seni, kuni teie protseduur on lõpule jõudnud ja teie kindlustusselts on teie arve töödelnud.

Üha tavalisem on siiski see, et haiglad küsivad enne plaanilise meditsiiniteenuse osutamist teie omavastutuse tasumist - osaliselt või täielikult. Selle põhjuseks on mitmesugused tegurid, sealhulgas kasvavad ravikulud, omavastutuse ja kogukulude kasv.

Haiglad ei taha jääda kinni maksmata arvetega ja nad teavad, et pärast protseduuri lõppu ei pruugi inimesed maksta seda, mis neil on võlgu. Haigla võib neid kogudesse saata, kuid ettemaksu saamine on tõhusam viis arve tasumise tagamiseks.

Kui nad küsivad makse ette

Ideaalis peaksite maksma enne haigla arvelduskontorit aegsasti enne protseduuri, kui peaksite maksma. 18 tundi enne operatsiooni teada saamine, et haigla soovib, et maksaksite kohe oma 4000 dollari suuruse omavastutuse, on pehmelt öeldes stressirohke.

Kui kavandate meditsiiniprotseduuri, mille jaoks teie omavastutus kehtib, uurige kohe algusest peale haigla põhimõtteid. Rääkige oma kindlustusandjaga, et teada saada, kas neil on haiglaga lepinguläbirääkimisi, mis nõuavad arve kindlustusandjale saatmist enne patsiendi süüdistuse esitamist.

Kui ei, võib haigla väga hästi soovida, et maksaksite vähemalt osa omavastutusest enne tähtaega või kui jõuate meditsiiniprotseduurile (siin on näide selle toimimisest Wisconsini ülikooli haigla süsteemist).

Kui teil on kahtlusi, on mõistlik pöörduda ka oma osariigi kindlustusosakonna poole, et teada saada, kas neil on osariigi nõuandeid meditsiiniarvete tavasid käsitlevate eeskirjade ja määruste kohta.

Mida rohkem teate, seda paremini saate süsteemis navigeerida (pange tähele, et riiklikud kindlustuseeskirjad ei kehti isekindlustatud grupipakettide kohta, kuna need on föderaalselt reguleeritud ERISA alusel).

Kui palju te tegelikult annate?

Paluge haiglal esitada teile prognoos võlgnevuse kohta, pidades meeles, et kokkulepitud meditsiinikulud kipuvad olema palju madalamad kui jaemüügikulud.

Oletame näiteks, et teie omavastutus on 5000 dollarit, te pole sel aastal selle eest midagi maksnud ja plaanite MRI-d.

MRI keskmine hind USA-s on umbes 1120 dollarit, ehkki see varieerub märkimisväärselt erinevate rajatiste vahel ja see, mis rajatise tasu on tõenäoliselt üsna kõrgem kui määr, mille teie kindlustusandja on selle rajatisega läbi rääkinud.

Teie haigla võib arvata 2000 dollarit, kuid kindlustusandja kokkulepitud määr võib olla 1050 dollarit.Sellisel juhul oleks summa, mille peate oma omavastutusse maksma, 1050 dollarit, mitte 2000 dollarit.

See pole tegelikult probleem, kui teil on protseduur, mis on mitu korda kulukam kui teie omavastutus. Kui teil on ees põlveliigese vahetus, mille keskmine väärtus on umbes 34 000 dollarit ja teie omavastutus on 5000 dollarit, peate maksma kogu omavastutuse.

Haigla võib paluda teil kogu selle või selle osa kohe tasuda, või võivad nad teile arve esitada pärast kindlustusandjale nõude esitamist, kuid ei saa mööda minna asjaolust, et peate maksma kogu 5000 dollarit.

Eelmises MRI-näites pole tegelik summa, mille peate maksma, kindel enne, kui teie kindlustusandja on nõude läbi töötanud.

Kui haigla palub teil tasuda osa omaosalusest ette ja on ebaselge, kui palju te tegelikult võlgnete, siis enne haiglale raha andmist arutage kindlasti oma olukorda oma kindlustusandjaga. Veenduge, et summa, mille haigla teile ettemaksu nõuab, on määr, mille teie kindlustusandja on nendega kokku leppinud, erinevalt nende jaehinnast.

Ühel või teisel viisil soovite veenduda, et maksate mitte ainult summat, mille haigla nõuab, vaid ainult seda summat, mille teie kindlustusandja selgitus hüvitiste kohta lõpuks teile võlgneb.

Kas makseplaanid on saadaval?

Haiglad teevad pankadega üha enam koostööd, et koostada makseplaane neid vajavatele patsientidele, sageli ilma huvita ja kättesaadavusega, mis ei sõltu patsiendi krediidi ajaloost.

Kui haigla palub teil enne meditsiinilist protseduuri oma omavastutus tasuda ja pole reaalset võimalust seda teha, küsige neilt makseplaani võimaluse kohta.

Haigla soovib, et saaksite ravi, kuid nad ei taha jääda võlgadest kinni, kui te ei saa oma arveosa tasuda. Maksete venitamine on parem kui hoolitsuseta või haiglasse üldse saamata jäämine.

Kui te ei saa maksta summat, mida nad küsivad, soovitage summat, mille saate maksta, ja küsige, kas nad lubavad teil ülejäänud maksed ajastada.

Küsige, kas haigla juhtumikorraldaja või sotsiaaltöötaja saab teid aidata arveldamis- ja makseprotsessis navigeerimisel. Te ei pea seda üksi välja mõtlema ja haigla maksenõuded võivad olla paindlikumad, kui need esialgu paistavad.

Sõltuvalt teie rahalisest olukorrast peaksite küsima ka haigla heategevusprogrammi kohta või seda, kas nad saavad teie sissetulekute põhjal osa teie kuludest maha kanda.

Maksevõimel põhineva hoolduse eitamine

Haiglate kohustuste osas seoses ravi osutamisega on mõnikord ekslik arvamus, hoolimata patsiendi maksevõimest.

Alates 1986. aastast on erakorralise ravi ja töö seadus (EMTALA) kohustatud kõiki Medicare'i vastuvõtvaid haiglaid (praktiliselt kõiki USA haiglaid) osutama sõeluuringute ja stabiliseerimise teenuseid kõigile, kes saabuvad kiirabisse, sealhulgas aktiivselt töötavatele naistele, hoolimata nende kindlustusstaatus või võime hoolduse eest maksta.

Kiirabiruum on kohustatud:

• Ekraaniga saate kindlaks teha, milles probleem on
• Osutage stabiliseerimisteenuseid (rahaliste vahendite puudumise tõttu ei saa nad teil veritseda)

Nad ei pea midagi muud pakkuma, kui nad pole kindlad, et saate selle eest maksta, ja EMTALA ei laiene muudele teenustele kui hädaabiteenused.

Nii et eelnevalt planeeritud meditsiiniprotseduurile ei kohaldata reegleid, mis nõuavad haiglatelt abi osutamist hoolimata patsiendi maksevõimest.

Kuid kui olete hõlmatud Medicare'iga, tagavad föderaalsed reeglid, et teile ei saa hooldust keelata, kuna teie ettenägematud tasud pole tasutud. Medicare ja Medicaid Services keskused selgitavad, et: "Välja arvatud harvadel juhtudel, kui võib nõuda ettemaksu, tuleb maksetaotlus esitada taotlusena ja ilma liigse surveta. Saajale (ja toetuse saaja perekonnale) ei tohi anda põhjust karta, et ettemakse tegemata jätmise korral keeldutakse vastuvõtmisest või ravist.'

Omaosaluse suurendamine

Kindlustamata määr on madalam kui taskukohase hoolduse seaduse rakendamise ajal, ehkki see on Trumpi administratsiooni ajal kasvanud. USA rahvaloenduse andmete kohaselt oli 2013. aastal kindlustamata 14,5% USA elanikkonnast. See langes 2016. aastaks 8,6% -ni, kuid 2019. aastaks oli see kasvanud 9,2% -ni.

Kuigi kindlustamata määr on alates 2017. aastast tõusnud, on see endiselt ACA-eelsele kindlustamata määrale tunduvalt madalam. Kuid mõnel neist äsja kindlustatud inimestest on eriti suured taskusse mittekuuluvad kulud.

ACA piirab seda, kui kõrged võivad olla võrgusisesed taskuhinnad, kuid piir ise on üsna kõrge. Aastal 2021 võivad terviseplaanid olla taskukohased kulud kuni 850 dollarit üksikisikule ja 17 100 dollarit perele. Prognoositakse, et aastaks 2022 kasvavad need ülemised ülemmäärad vastavalt 9100 dollarini ja 18200 dollarini.

Paljudel terviseplaanidel on tasku piirid, mis jäävad neist summadest tublisti alla, kuid üksikute turuplaanide omavastutus on sageli mitu tuhat dollarit (kulude jagamise vähendused vähendavad neid omavastutusi kõlblike inimeste jaoks, kui nad valivad börsil hõbeplaani) ).

Tööandjate poolt toetatavad plaanid peavad kinni pidama ka ACA ülempiirist oma tasust tulenevatele kuludele, kuid nende omavastutus- ja tasustamiskulud on tavaliselt madalamad kui individuaalse turu kulud. Aastal 2020 oli tööandja toetatud tervisekindlustusega inimeste keskmine omavastutus 1644 dollarit, kuigi see ei hõlmanud õnnelikke 17% kaetud töötajatest, kellel polnud üldse omaosalust.

Siiski teatas föderaalreserv 2018. aastal, et umbes neli kümnest majapidamismajanduse ja otsuste tegemise uuringu vastanust ei suuda ootamatute arvete katteks välja käia 400 dollarit või peavad kulude katteks midagi müüma. .

See on probleem, kui inimestel on ootamatu, kuid vajalik meditsiiniline protseduur ja üsna suur omavastutus. Samuti pakub see haiglatele muret - ühelt poolt on ülesanne pakkuda elanikele tervishoiuteenuseid, kuid lisaks on vaja teenida piisavalt tulu, et püsida rahaliselt elujõulisena.

Vähemalt osa omaosaluse ettemakse nõudmine on haiglate jaoks üks võimalus vältida olukordi, kus patsiendid ei suuda arvet maksta.

Mõelge HSA-le

Kui teie tööandja pakub HSA-kvalifitseeritud kõrgetasulist terviseplaani (HDHP) või kui ostate individuaalturult oma tervisekindlustuse, kaaluge registreerumist HDHP-sse. Need ei sobi kõigile, kuid kui olete HDHP-ga kaetud, saate HSA-le maksueelse raha anda ja see on olemas siis, kui seda vajate.

Aastal 2021 saate maksta HSA-le kuni 7200 dollarit, kui teil on HDHP all pere ja kui kuni 3600 dollarit, kui teil on ainult HDHP-levi.

Isegi kui saate iga kuu maksta ainult väikese summa, lisandub see aja jooksul ja "kasuta või kaota" sätet pole - raha jääb teie kontole seni, kuni peate selle välja võtma.

Kui teil on HDHP-l katvus, saate HSA-sse padja üles ehitada ja tulevaste ravikulude katmiseks selle hiljem välja võtta, isegi kui teil sellel hetkel enam HDHP-levi pole.

Takeaway on järgmine: kui teil on juurdepääs HSA-le kvalifitseeritud plaanile, hõlbustab registreerimine ja sissemaksete tegemine tulevikus võimaliku olukorraga, kus haigla palub teil enne arstiabi saamist äkitselt maksta märkimisväärne rahatükk hooldus. Ja saate arve tasuda maksueelse rahaga, mis võib märkimisväärselt säästa, sõltuvalt sellest, kui palju võlgu olete.

Kui teie tööandja pakub FSA-d, on see ka hea võimalus, kuid pidage meeles, et teie HSA-s kasutamata raha jääb kontole aasta-aastalt - see ei kehti FSA vahendite puhul.