Katastroofne tervisekindlustus on teatud tüüpi tervisekindlustus, mis on määratletud taskukohase hoolduse seaduses. Enne ACA-d oli "katastroofiline katvus" üldmõiste, mis viitas igasugusele terviseplaanile, millel on suured taskuhinnad ja piiratud katmine tavapäraste tervisevajaduste jaoks. Kuid ACA lõi katastroofilised terviseplaanid kui uut tüüpi plaanid, mis on saadaval individuaalsel turul. Nagu ACA määratleb, ei ole katastroofilised plaanid saadaval tööandja toetatava kattena.
Chris Ryan / OJO Images / Getty ImagesKatastroofilised plaanid: mida nad kajastavad ja kuidas nad töötavad
Katastroofsed plaanid on rahaline turvavõrk juhul, kui teil on aasta jooksul väga suured meditsiinikulud. Need sisaldavad ka samu täielikult kaetud ennetava ravi hüvitisi, mida pakuvad kõik ACA-ga ühilduvad plaanid, samuti kolme mitteprofülaktilist kontorikülastust aastas, mis on kaetud koopiatega.
Ja kuigi enamus teenuseid arvestatakse omavastutusse kuni selle täitmiseni, on olulised tervisega seotud eelised kaetud kõigi katastroofiplaanidega ("kaetud" tähendab, et kulud arvestatakse omavastutusse, kuni te selle täidate, ja siis tasub terviseplaan ülejäänud osa. teie ülejäänud tervisega seotud eelised tervisele järelejäänud aasta jooksul).
Kuid peale konkreetse ennetava ravi ja kuni kolme mitteprofülaktilise kontorikülastuse peate oma omavastutuse täitma enne, kui teie katastroofiline terviseplaan hakkab teie hoolduse eest maksma (ehkki selle aja jooksul saate tasuda terviseplaani kokkulepitud määrad) , selle asemel, et tasuda kogu summa, mille arst arveldab).
Ja katastroofilise terviseplaani omavastutus on nii suur, et enamik registreerunuid ei täida seda antud aastal. See on võrdne iga-aastase maksimaalse taskust, nii et 2020. aasta terviseplaanide jaoks on see 8 150 dollarit. See tähendab, et katastroofiliste plaanide puhul ei ole ühtegi kindlustust - kui olete omaosaluse saavutanud, hakkab plaan ülejäänud aasta jooksul maksma 100% teie kaetud teenustest.
Nii et kui jõuate sellesse aastasse, kus teil on väga suured ravikulud, lööb teie katastroofiline plaan sisse ja hakkab teie kulusid tasuma. Ja enam kui 8150 dollari suurune meditsiinikulude kogumine on palju lihtsam kui arvata võiks. Igasugune statsionaarne haiglaravi on peaaegu garanteeritud, et teid sinna jõuaks, nagu ka paljud ambulatoorsed protseduurid.
Mis määrab katastroofilise terviseplaani
Taskukohase hoolduse seaduse ravikindlustuse börsidel (ja väljaspool börse) pakutav katastroofiline tervisekindlustus:
- Piirab, kes saavad registreeruda. Kõigil pole õigust katastroofilist plaani osta.
- Lisatasusid ei saa kasutada igakuiste preemiate maksmisel.
- Sellel on väga suur omavastutus, mis võrdub maksimaalse lubatava taskust väljapiiranguga. [ACA nõuab föderaalvalitsuselt piiri kehtestamist sellele, kui kõrged terviseplaanide taskud võivad olla. See muutub igal aastal, nii et katastroofiliste terviseplaanide omavastutused muutuvad ka igal aastal. 2014. aastal oli see 6350 dollarit, kuid 2020. aastal kasvas see 8 150 dollarini.]
- Hõlmab kõiki olulisi tervisega seotud eeliseid, sealhulgas teatud ennetavat ravi, ilma et tasud oleksid tasulised.
- Hõlmab igal aastal kolm ennetusteta esmatasandi arstiabikontori visiiti (välja arvatud see, et liige tasub oma kulud ise, kuni omavastutus on täidetud).
Katastroofsete terviseplaanide omavastutus kipub olema palju suurem kui teiste plaanide omavastutus, ehkki on tavaline näha pronksikavasid, millel on sarnased taskust väljas olevad maksimumid ja omavastutus, mis on peaaegu sama suured (pronksikavadel on sageli veidi madalam omavastutus ja siis teatud tasemel ühtlustamise taset, kuni on jõutud tasku maksimumini, samas kui katastroofilise plaani omavastutus kasutab ära kogu tasku maksimum).
Kui olete omavastutuse tasumiseks piisavalt tasku maksnud, hakatakse katastroofilise terviseplaaniga katma 100% teie kaetud tervishoiukuludest seni, kuni olete võrgus.
Mis on kaetud tervishoiukulud? Katastroofiline plaan peab hõlmama samu olulisi eeliseid tervisele, mida peavad katma kõik teised Obamacare'i terviseplaanid. Näiteks peab see maksma meditsiiniliselt vajaliku abi eest, nagu arstivisiidid, vereanalüüsid, rasedus- ja sünnitusabi, vaimse tervise hooldus ja narkootikumide kuritarvitamine. Kuid nende hüvitiste eest ei hakka maksma enne, kui olete omaosaluse maksnud.
Sellel reeglil on kaks erandit:
- Katastroofne tervisekindlustus peab maksma ennetava tervishoiu eest ka siis, kui te pole omaosalust tasunud. See hõlmab selliseid asju nagu teie iga-aastane gripivõte, mammogrammi skriinimine, hea naise visiit ja rasestumisvastased vahendid.
- Katastroofsed terviseplaanid peavad maksma selle eest, et saaksite kolm korda aastas pöörduda oma esmatasandi arstide poole, ilma et peaksite eelnevalt omaosalust maksma. Kuid nad võivad nõuda, et maksaksite nende külastuste eest eksemplari.
Kes saab osta katastroofilise plaani?
Ainult teatud inimesed kvalifitseeruvad katastroofilise tervisekindlustuse ostmiseks individuaalsel kindlustusturul. Peate olema kas alla 30-aastane või teil peab olema ACA individuaalse mandaadi karistusest raskuste (mis sisaldab taskukohasuse erandeid) vabastamine. Föderaalvalitsus on laiendanud loetelu asjaoludest, mis võimaldavad inimestel saada raskustest vabastusi, nii et katastroofilisi plaane saab osta rohkem inimesi kui kunagi varem.
Ja kuigi föderaalne karistus kindlustamata jätmise eest kaotati pärast 2018. aasta lõppu, on siiski vajalik erand, et osta katastroofiline plaan, kui olete 30-aastane või vanem. Siin on leht HealthCare.gov, kust leiate erandi vormi.
Maksumus
Kui teil on õigus saada lisatasu, mis aitab teil igakuiseid tervisekindlustusmakseid maksta, siisei saa seda toetust kasutada katastroofilise terviseplaaniga. Toetuse kasutamiseks peate valima pronksist, hõbedast, kullast või plaatinast plaani.
Mõnes pronksikavas on omavastutused peaaegu sama suured kui katastroofiplaanid (ja kogukulud, mis on võrdsed katastroofiplaanide kuludega), kuid ennetavate ennetavate esmatasandi arstiabi visiitide eest ei ole enne omavastutust kaetud. Kuigi preemiatoetusi ei saa kasutada katastroofiliste kavade jaoks, võib terve noor inimene, kes ei saa lisatasude saamise õigust, leida, et katastroofiline kava on parem pakkumine kui pronksikava.
Ehkki pronksplaanides on enamasti taskust väljas olevad maksimumid, mis on samad kui katastroofilised plaanid, on katastroofiplaanid üldiselt odavamad. See on suuresti tingitud asjaolust, et katastroofiplaanid on riskide korrigeerimise arvutuste jaoks eraldi ühendatud (siin on 2018. aasta riskide korrigeerimise aruanne; näete, et katastroofilised plaanid jagavad riskide korrigeerimise dollareid ainult teiste katastroofiliste plaanidega). Pronksikavad valivad pigem üsna terved taotlejad, kuid see tähendab, et kindlustusandjad, kellel on märkimisväärne pronksikava registreerimine, peavad üldjuhul saatma raha (riskide korrigeerimise programmi kaudu) kindlustusandjatele, kes kipuvad registreerima vähem terveid inimesi, kes võivad valida hõbeda, kulla, või plaatina terviseplaanid. Kuid katastroofilised plaanid, mida kipuvad valima ka noored terved inimesed, ei pea metallitaseme plaanides riski tasakaalustamiseks saatma riski kohandamise raha. See aitab katastroofiliste plaanide puhul hindu madalamal hoida.
Katastroofse tervisekindlustuse varjatud kasu
Isegi kui te ei kuluta tervishoiule piisavalt palju, et katta oma katastroofilise terviseplaani omavastutus, maksate katastroofilise kavaga taskuraha eest vähem ravikulusid kui siis, kui teil poleks üldse ravikindlustust. Katastroofiline plaan võib olla HMO, PPO, EPO või POS plaan. Kõik need plaanid peavad soodushindade osas läbirääkimisi nende pakkujate võrgus olevate arstide, haiglate, laborite ja apteekidega. Katastroofse terviseplaani tellijana saate neid soodushindu kasutada juba enne omaosaluse tasumist.
Siin on näide. Oletame, et te pole veel täitnud oma katastroofilise plaani 8 150 dollari suurust omavastutust. Vigastate hüppeliigest ja vajate hüppeliigese röntgenülesvõtet. Teie röntgenikiirgus on 200 dollarit. Ilma katastroofilise tervisekindlustuseta peaksite tasuma 200 dollarit taskust. Oletame nüüd, et tervishoiukava liikmete võrgusisene diskontomäär on 98 dollarit. Kuna olete tervishoiukava liige, kasutades võrgusisest röntgenikiirgust, peate maksma ainult 98 dollari suurust allahindlust. Maksate 102 dollarit vähem kui maksaksite, kui oleksite kindlustamata.
Olge katastroofilise tervisekindlustuse ostmisel
On lihtne teha viga, kui arvate, et katastroofiline tervisekindlustusplaan on sama asi kui kõrge omavastutusega terviseplaan (HDHP). Lõppude lõpuks on katastroofilises plaanis suur omavastutus, nii et see peab olema kõrge omavastutusega terviseplaan, eks?
Vale.
Kvalifitseeritud HDHP on väga spetsiifiline tervisekindlustuse tüüp, mis on mõeldud kasutamiseks koos säästukontoga. Siit saate teada, mis vahe on HDHP-l ja katastroofilisel plaanil ning mis võib juhtuda, kui ostate katastroofilise plaani, kui arvasite, et ostate HDHP-d.
