sturti / Getty Images
Oluline on tervisekindlustus endale ja oma pereliikmetele. Kindlustus aitab kaitsta teid kõrgete tervishoiukulude eest, eriti nende puhul, mis on seotud krooniliste haiguste või haiglaravi vajadusega.
Dean Mitchell / Getty ImagesTeie säästude ja sissetulekute kaitsmiseks peaksite saama tervisekindlustuse samal põhjusel, nagu teil on autokindlustus või majaomanike kindlustus. Kuid vajate ka tervisekindlustust, et tagada juurdepääs kallile meditsiiniabile, kui ja millal seda vajate. Haiglate jaoks, kes aktsepteerivad Medicare'i (mis on enamus haiglaid), peavad föderaalseadused neid hindama ja stabiliseerima kõiki, kes ilmuvad nende erakorralise meditsiini osakondades, sealhulgas aktiivselt töötavat naist. Kuid lisaks erakorralise meditsiini osakonna hinnangule ja stabiliseerimisele on seal ei nõua, et haiglad osutaksid abi inimestele, kes ei saa selle eest maksta. Seega võib tervisekindlustuse puudumine osutuda oluliseks takistuseks hoolduse saamisel.
Kuidas saada tervisekindlustust?
Sõltuvalt teie vanusest, töökoha staatusest ja majanduslikust seisundist on tervisekindlustuse saamiseks palju võimalusi, sealhulgas:
- Tööandja pakutav tervisekindlustus. USA suurettevõtted peavad töötaja hüvitisena pakkuma taskukohase tervisekindlustuse (või neile määratakse trahv) ning paljud väikesed tööandjad pakuvad oma töötajatele ka kindlustust. Tõenäoliselt peate maksma osa igakuisest kindlustusmaksest või tervisekindlustuse maksumusest, eriti kui lisate oma perre oma plaani. Kuid enamik tööandjaid, kes pakuvad tervishoiukindlustust, maksavad suurema osa preemiatest.
- Ravikindlustus, mille ostate ise. Kui olete füüsilisest isikust ettevõtja või töötate väikeses ettevõttes, mis ei paku tervisekindlustust, peate selle ise ostma. Selle saate oma osariigi ravikindlustuse börsi kaudu või otse kindlustusseltsi kaudu, kuid lisatasu toetused (katte eest makstava summa vähendamiseks) ja kulude jagamise toetused (makstava summa vähendamiseks) kui vajate arstiabi) on saadaval ainult siis, kui saate oma leviala vahetuse kaudu. [Pange tähele, et enamikus piirkondades on saadaval ka kavasid, mis ei ole kooskõlas taskukohase hoolduse seadusega, näiteks lühiajaline tervisekindlustus, kindla hüvitise maksmise plaanid, tervishoiuteenuste jagamise ministeeriumide plaanid, otsesed esmatasandi tervishoiukavad jms. üldiselt ei sobi need kunagi märkimisväärseks ajaks iseseisvaks katteks.]
- Valitsuse pakutav tervisekindlustus. Kui olete 65-aastane või vanem, puudega või teil on vähe sissetulekuid või üldse mitte, võite saada valitsuse pakutava tervisekindlustuse, näiteks Medicare või Medicaid. Lapsed ja mõnes riigis rasedad naised saavad CHIP-i saada leibkonna sissetulekutega, mis võivad ulatuda keskklassi. Sõltuvalt levialast ja teie oludest peate või ei pea maksma oma valitsuse eest igakuiseid lisatasusid. sponsoreeritud tervisekaitse.
Kui teil pole tervisekindlustust või tervisekindlustust, mis pole piisav, vastutate kõigi oma tervishoiuteenuste arvete tasumise eest, kui teil pole juurdepääsu heategevuskliinikusse. 2010. aasta märtsis vastu võetud patsiendi kaitse ja taskukohase hoolduse seadus (ACA) tagab, et enamikul ameeriklastel on juurdepääs taskukohasele tervisekindlustusele.
Sellel on siiski mõned erandid. Mõned neist tulenevad ACA disainivigadest, sealhulgas perekondlik tõrge ja asjaolu, et lisatasude toetused on piiratud 400% vaesuse tasemest, mille tulemuseks on mõne inimese sissetulekuga taskukohane katvus, mis ületab selle piiri. Kuid mõned neist tulenevad määrustest, kohtulahenditest ja vastupanust ACA-le, sealhulgas 13 osariigis valitsevale Medicaidi katvusele, mis on keeldunud Medicaidi laiendamiseks föderaalse rahastamise aktsepteerimisest (pange tähele, et kaks neist osariikidest, Oklahoma ja Missouri, laiendada Medicaidi 2021. aasta keskel, kõrvaldades seeläbi nende katvuse lüngad).
Kuidas valida terviseplaani
Ravikindlustuse valimisel tuleb arvestada paljude teguritega. Need tegurid võivad olla erinevad, kui valite ühe tööandja terviseplaani mitmest võimalusest või ostate ise tervisekindlustuse.
Tehke kodutööd enne tervisekindlustuse ostmist! Veenduge, et teate, mille eest maksab teie tervisekindlustuse plaan ... ja mis mitte.
Tööandja toetatud tervisekindlustus
Kui teie tööandja pakub tervisekindlustust, võite olla võimeline valima mitme tervisekindlustuse kava vahel. Kõige sagedamini sisaldavad need plaanid mingit tüüpi juhitud hoolduskava, näiteks tervishoiuorganisatsioon (HMO) või eelistatud pakkujaorganisatsioon (PPO). Kui valite HMO, maksab plaan hoolduse eest üldjuhul ainult siis, kui kasutate selle plaani võrgus arsti või haiglat. Kui valite PPO, maksab plaan tavaliselt rohkem, kui saate oma tervishoiuteenuse plaani võrgus. PPO maksab ikkagi osa teie hooldusest, kui lähete väljaspool võrku, kuid peate maksma rohkem.
Teie tööandja võib pakkuda mitmeid erinevaid terviseplaane, mis maksavad rohkem või vähem, sõltuvalt teie tasuta kulude suurusest, mis teil igal aastal on. Need kulud võivad hõlmata nii tasumist iga kord, kui pöördute arsti poole või saate retsepti, kui ka iga-aastast omavastutust, mis on summa, mille maksate tervishoiuteenuste eest iga aasta alguses, enne kui teie ravikindlustus hakkab enamiku teenuste eest maksma.
Üldiselt on plaanil, mis nõuab võrguteenuse pakkuja kasutamist ja millel on suur omavastutus ja suured tasud, madalamad preemiad. Plaan, mis võimaldab teil kasutada mis tahes teenusepakkujat, millel on madalamad omavastutused ja madalamad omaosalused, on kõrgemate preemiatega.
Kui olete noor, teil pole kroonilisi haigusi ja teil on tervislik eluviis, võiksite kaaluda terviseplaani valimist, millel on suured omavastutuse ja omaosaluse tasud, kuna tõenäoliselt ei vajata hooldust ja teie igakuised kindlustusmaksed võivad olla väiksemad.
Kui olete vanem ja / või teil on krooniline haigus, näiteks diabeet, mis nõuab palju arstivisiite ja retseptiravimeid, võite kaaluda vähese omavastutuse ja omaosalusega terviseplaani. Võite oma preemiaosa eest maksta iga kuu rohkem, kuid seda võivad kompenseerida väiksemad taskuraha kogu aasta vältel. Numbrite kokkutõmbamine, et näha, kui palju võiksite tasulistest kuludest maksta (pöörake tähelepanu siin olevale maksimaalsele summale, kui arvate, et vajate palju arstiabi), ja lisage see kindlustusmaksete kogusumma, et saaksite mitut plaani võrrelda. Te ei soovi lihtsalt eeldada, et kallima hinnaga kava (või olenevalt olukorrast madalama hinnaga) töötab paremini - peate jooksma numbrid, et näha, kuidas iga kava tõenäoliselt mängib aastaste kogukulude osas.
Kui üks saadaolevatest valikutest on HSA-le kvalifitseeritud plaan, peaksite HSA-de maksusoodustused lisama ka siis, kui otsustate, millise plaani valida, samuti võimaliku tööandja sissemakse HSA-le. Kui teie tööandja pakub sissemakseid töötajate HSAsse, on see sisuliselt vaba raha, kuid saate seda saada ainult siis, kui valite HSA-le kvalifitseeritud terviseplaani. Ja kui registreerute HSA kvalifikatsiooniga paketti ja teete ise kontole sissemakseid, ei maksustata neid sissemakseid.2021. aastaks on maksimaalsed lubatud HSA sissemaksete summad (sealhulgas tööandja sissemaksed) 3600 dollarit, kui teil on HSA-ga kvalifitseeritud kava alusel ainult iseenesest katvus, ja 7200 dollarit, kui teie plaan hõlmab ka vähemalt ühte teist pereliiget (kui olete 55-aastane või vanem, võite maksta lisaks veel 1000 dollarit). Kui maksate sisse maksimaalse summa ja olenevalt teie sissetuleku tasemest, võib see kaasa tuua märkimisväärse maksude kokkuhoiu. Nii et kui üks võimalustest on HSA-ga kvalifitseeritud plaan, peate need tegurid kaasama plaanide kõrvuti võrdlusse.
Terviseplaani võimaluste kohta lisateabe saamiseks kohtuge oma personaliosakonna esindajaga või lugege tervisekava pakutavaid materjale. Kui töötate nii teie kui ka teie abikaasa / partner ravikindlustust pakkuvates ettevõtetes, peaksite võrdlema iga ettevõtte pakutavat ja valima kummastki ettevõttest teie vajadustele vastava kava. Pidage siiski meeles, et mõned ettevõtted sisaldavad lisatasu, kui teie abikaasal on juurdepääs oma tööandja plaanile, kuid otsustasite selle asemel teie plaani lisada.
Individuaalne tervisekindlustus
Kui olete füüsilisest isikust ettevõtja, teie tööandja ei paku piisavat tervisekindlustust või olete kindlustamata ja ei kvalifitseeru riikliku tervisekindlustuse programmi, võite ravikindlustuse ise osta.
Ravikindlustuse saate osta otse tervisekindlustusfirmalt, näiteks Anthem või Kaiser Permanente, kindlustusagendi või maakleri kaudu või oma osariigi ravikindlustuse börsi kaudu (võite alustada saidilt HealthCare.gov, mis on kasutatav börs enamikus osariikides; kui teie riik korraldab oma börsi, suunab HealthCare.gov teid sinna). Konsulteerige oma kindlustusagendiga, kes võib aidata teil leida teie vajadustele vastava tervisekindlustuse.
Kuna terviseplaani valimisel on sageli kõige olulisem hind, võivad teie vastused järgmistele küsimustele aidata teil osta plaani.
- Kui suur on igakuine lisatasu (pärast mis tahes kohaldatavat lisatasu subsiidiumi, kui teil on õigus seda saada)?
- Kui palju maksab arstivisiitide ja retseptiravimite eksemplar? Millised konkreetsed teenused on eksemplaris kaetud, võrreldes sellega, milliseid teenuseid selle asemel omavastutuse hulka arvestatakse?
- Kui palju on omavastutus? Ja kas retseptiravimite jaoks on eraldi omavastutus?
- Kui valite PPO, siis kui palju peate maksma, kui kasutate arste või haiglaid väljaspool PPO võrku? Pange tähele, et paljudes piirkondades pole individuaalsel turul saadaval PPO-plaane; võite piirduda HMO-de ja / või EPO-dega, mis mõlemad hõlmavad üldjuhul võrguvälist hooldust ainult hädaolukordades.
- Mis on kõige suurem tasumata kulude tasumine, kui lõpuks vajate palju hoolt? See on piiratud kõigi ACA-ga ühilduvate plaanidega - 850 dollarit ühe inimese jaoks 2021. aastal, kuigi paljudel plaanidel on taskust madalamad piirid, mis on sellest madalamad.
- Kas terviseplaanil on ravimipreparaat, mis sisaldab teie kasutatavaid ravimeid?
- Kas teie arst on tervisekava pakkujate võrgustikus?
Valitsuse toetatud tervisekaitse
Kui teil on õigus saada valitsuse toetatud tervisekindlustust, on teil tõenäoliselt veel mõned valikud.
Kui registreerute Medicare'i, peate valima Original Medicare ja Medicare Advantage vahel (riigis on mõningaid piirkondi, kus Medicare Advantage'i plaanid pole saadaval). Kui valite Original Medicare, peate valima Medicare D-osa ja Medigapi kava, välja arvatud juhul, kui teil on tööandjalt ulatuslik täiendav katvus või kui teil on nii Medicare kui ka Medicaidi abikõlblikkus.
Kui teil on Medicaidi saamise õigus, peate võib-olla valima teie osariigi pakutavate võimaluste seast hallatud hoolduskava (enamik Medicaidiga inimesi on registreeritud hallatud hoolduskavades, kuigi mõned riigid seda lähenemist ei kasuta). Saate kontrollida pakkujate võrke ja hõlmatud ravimite loendeid kõigi saadaolevate valikute jaoks, veendumaks, et teie valitud ravim vastab teie vajadustele kõige paremini.
Hoiduge ACA-ga mittevastavatest plaanidest
Kõik individuaalsed peamised meditsiinilised terviseplaanid, mille jõustumiskuupäev on 2014. aasta jaanuar või hiljem, peavad vastama ACA-le. See kehtib igas osariigis ja nii börsil müüdavate kui ka otse ravikindlustusfirmadelt ostetud plaanide kohta.
Kuid on palju plaanivalikuid, mis ei ühildu ACA-ga. Mõnikord turustatakse neid plaane küsitava taktikaga, mis sunnib tarbijaid uskuma, et nad ostavad tõelist tervisekindlustust, kui nad seda tegelikult pole.
Kui vaatate lühiajalisi kavasid, piiratud hüvitiste kavasid, õnnetuste lisandeid, kriitiliste haiguste kavasid, meditsiinilisi sooduskavasid, Farm Bureau'i kavasid või mis tahes muud tüüpi nõuetele mittevastavaid kavasid, peaksite pöörama väga suurt tähelepanu peen kiri ja veenduge, et saaksite aru, mida tegelikult ostate. Pange tähele, et need plaanid ei pea katma ACA olulisi tervisega seotud eeliseid, ei pea katma juba olemasolevaid tingimusi, võivad piirata teie koguhüvitisi aasta jooksul või kogu teie elu jooksul ning neil on üldiselt pikk loetelu katvustest .
