Kuulsin hiljuti pettunud tervisekindlustuse uustulnukast. Ta ütles, et oli sel aastal juba igakuiste kindlustusmaksetena maksnud rohkem kui tema iga-aastane tervisekindlustuse omavastutus, kuid tema ravikindlustus ei maksnud endiselt arsti visiitide eest. Kui ta helistas oma terviseplaanile, et teada saada, miks nad ei maksa, öeldi talle, et ta pole oma omavastutust veel saavutanud.
Ta arvas, et iga kuu tehtud lisatasud tuleks tema aastase omavastutuse arvele kanda. Kahjuks ei tööta tervisekindlustus nii; kindlustusmakseid ei arvestata teie omavastutuse hulka.
Ivary / Getty ImagesKui kindlustusmaksed ei loe teie omavastutuse poole, siis milleks need on?
Ravikindlustusmaksed on tervisekindlustuse poliisi maksumus. See on see, mida maksate ravikindlustusfirmale vastutasuks kindlustusandja nõusoleku eest kanda sel kuul osa teie tervishoiukulude finantsriskist.
Kuid isegi siis, kui maksate tervisekindlustusmakseid, ei maksa teie tervisekindlustus 100% teie tervishoiukuludest. Jagate oma tervishoiukulude kulusid oma kindlustusandjale, kui maksate omavastutuse, osamakseid ja ühiselt kindlustust, mida nimetatakse kulude jagamise kuludeks. Teie tervisekindlustusfirma maksab ülejäänud teie tervishoiukulud, kui olete järginud tervisekava hallatud hoolduseeskirju (st eelluba, võrgusiseste meditsiiniteenuste pakkujate kasutamine jne).
Kulude jagamine võimaldab tervisekindlustusfirmadel müüa tervisekindlustuspoliise soodsamate preemiatega, kuna:
- Kui teil on mängus mõni nahk, väldite hoolduse saamist, mida te tegelikult ei vaja. Näiteks ei lähe te iga pisiasja pärast arsti juurde, kui peate iga kord arsti juurde pöördudes maksma 50 dollari suuruse osamakse. Selle asemel lähete ainult siis, kui seda tõesti vaja on.
- Finantsriski, mida kindlustusandja silmitsi seisab, vähendab kulude jagamise summa, mille peate maksma. Iga dollar, mille maksate oma tervishoiuteenuse saamisel omaosaluse, sissemaksete ja kaasakindlustuse eest, on üks dollar vähem, mida teie tervisekindlustusfirma peab maksma.
Ilma kulude jagamiseta nagu omavastutus oleks tervisekindlustusmakse praegusest veelgi suurem.
Mis on teie finantsrisk? Mida sa annad endale?
Kui olete kindlustatud, näitab kulude jagamise kirjeldus teie tervisekindlustuse poliitika hüvitiste ja katete kokkuvõttes, kui suur osa teie ravikuludestmaksadja kui paljuteie ravikindlustusselts maksab. See peaks selgelt välja ütlema, kui suur on teie omavastutus, kui palju on teie kopeerimisi ja kui suur on teie ühisgarantii (ühisvõlakiri esitatakse protsendina nõuetest, nii et dollari summa varieerub sõltuvalt sellest, kui suur on nõue).
Lisaks peaks teie terviseplaani taskupiirang olema selgelt ära toodud teie eeskirjades või hüvitiste ja katete kokkuvõttes. Aastal 2020 ei ületa tasku piirmäär ühe inimese jaoks 8150 dollarit ega perele 16 300 dollarit, välja arvatud juhul, kui teil on vanaema või vanaisa terviseplaan (pange tähele, et föderaalne piirmäär kehtib ainult võrgusisesele ravile olulised eelised tervisele). Need taskukohaste kulude ülempiirid suurenevad tavaliselt aastast aastasse; 2021. aastaks on maksimaalsed lubatud tasku piirid üksikisikule 8550 dollarit ja perele 17 100 dollarit. Paljud plaanid on saadaval tasku piirmääradega, mis jäävad alla nende ülemise maksimumi, kuid need ei saa ületada föderaalpiire.
Tasku piirmäär kaitseb teid piiramatute rahaliste kahjude eest tõeliselt suurte tervishoiukulude korral. Kui olete omaosaluse, koopiate ja kaasrahastamise eest tasunud piisavalt, et saavutada oma aasta maksimaalne tasku, hakkab teie terviseplaan katma 100% teie võrgusisese, ülejäänud osas meditsiiniliselt vajaliku hoolduse kuludest. aasta. Sel aastal ei pea te enam kulude jagamist maksma.Kuid peate ikkagi maksma igakuised kindlustusmaksed, vastasel juhul teie tervisekindlustusleping tühistatakse.
Mis on siis kõige vähem, mida võisite võlgu olla, ja mis kõige rohkem võisite võlgu olla? Oleksite kõige vähem võlgu, kui te ei vajaks terve aasta vältel mingit tervishoiuteenust. Sel juhul ei oleks teil kulude jagamise kulusid. Võlgnete vaid teie igakuised lisatasud. Tervisekindlustuse aastakulude leidmiseks võtke igakuised kindlustusmaksed ja korrutage need 12 kuuga.
Sa võlgneksid kõige rohkem, kui teil on tõesti suured tervishoiukulud, sest kas vajate sageli hooldust või teil on üks tõeliselt kallis hoolduse episood, näiteks operatsiooni vajamine. Sellisel juhul on kulude jagamisel kõige rohkem võlgu teie poliitika maksimaalne tasku. Lisage oma taskukohane maksimaalne summa oma aasta kindlustusmaksete maksumusele ja see peaks määratlema ülempiiri, mida võite sel aastal võlgneda kaetud tervishoiukulude eest.
Olge siiski ettevaatlik. Kõiki tervishoiukulusid ei kaeta. Näiteks ei maksa teatud tüüpi tervisekindlustus ravi eest, kui te ei saa seda võrgusisest meditsiiniteenuse pakkujalt (ja kui teie terviseplaan hõlmab võrguvälist hooldust, on teil suurem omavastutus ja väljamakse. taskus eksponeerimine võrguväliste teenuste jaoks). Enamik tervisekindlustusandjaid ei maksa teenuste eest, mis pole meditsiiniliselt vajalikud. Mõni tervisekava ei maksa teatud tüüpi hoolduse eest, kui te pole selleks eelnevalt luba saanud.
Kes maksab teie tervisekindlustuse eest kindlustusmakse?
Preemia on kindlustuse ostmise hind, olenemata sellest, kas kasutate plaani või mitte. Kuid enamikul juhtudel ei pea poliisiga kindlustatud inimesed ise kogu kindlustusmakseid maksma. Ligikaudu pooled ameeriklastest saavad tervisekindlustuse tööpõhise plaani kaudu kas töötajana, abikaasa või töötaja ülalpeetavana.
Kaiseri perekonna sihtasutuse 2019. aasta tööandjate hüvitiste uuringu kohaselt maksavad tööandjad keskmiselt ligi 71% kogu pere preemiatest töötajatele, kellel on tööga toetatud tervisekindlustus. Muidugi võib väita, et tööandja lisatasud on lihtsalt osa töötaja hüvitisest, mis on tõsi. Kuid majandusteadlased kahtlevad, kas töötajad saaksid kogu selle raha lihtsalt lisapalgana, kui kaotada tööandja toetatud tervisekindlustus, sest tervisekindlustus on maksusoodustusega osa tööandja hüvitiste paketist.
Inimeste seas, kes ostavad oma tervisekindlustuse individuaalsel turul, on plaanid saadaval ACA börside ja väljaspool börsi kaudu. Inimestest, kes börsi kaudu katvust ostavad, said 87% 2019. aastal lisatasu maksukrediiti (subsiidiume), et hüvitada osa oma kindlustusmaksetest. Kõigis osariikides oli keskmine subsiidiumieelne preemia 2019. aastal 593 dollarit kuus. Kuid 87% preemiatoetusi saanud kandidaatidest oli keskmine subsiidiumisumma 514 dollarit kuus, jättes registreerunutele keskmise subsiidiumijärgse preemia vaid 79 dollarit kuus.
Kuid inimesed, kes ostavad oma vahendustasu väljaspool börsi, maksavad ise kogu kindlustusmakse, samamoodi nagu inimesed, kes ostavad kindlustust börsi kaudu, kuid kelle sissetulek on üle 400% vaesuse tasemest. [Võrdluseks: 2019. aasta vaesuse taseme numbreid kasutatakse toetuse saamise õiguse määramiseks 2020. aastaks, seega on 2020. aasta toetuste sissetulekute ülempiir neljaliikmelise pere jaoks 103 000 dollarit. Neljaliikmelise pere puhul ostab 2021. aasta vahetuses katvus. subsiidiumikõlblikkuse sissetuleku ülempiir on 104 800 dollarit.]
.jpg)
