Kuldplaan on ravikindlustusliik, mis maksab keskmiselt 80% kaetud elanikkonna tervishoiukuludest tavalise elanikkonna jaoks. Ülejäänud 20% tervishoiukuludest maksavad plaani liikmed omaosaluste, kaasrahastamise ja omavastutustega.
Ravikindlustusmaksetele kulutatud raha eest saadava väärtuse võrdlemise hõlbustamiseks lõi taskukohase hoolduse seadus (ACA) uued kindlustusekategooriad individuaalsete ja väikeste gruppide plaanide jaoks (kuid mitte suurte gruppide plaanide jaoks). Need plaanid on kindlustusmatemaatilise väärtuse põhjal jagatud tasemeteks ehk tasanditeks - plaatina, kuld, hõbe ja pronks.
Kõik antud taseme terviseplaanid pakuvad ligikaudu sama üldist väärtust. Kullataseme plaanide puhul on see väärtus 80%. Plaatina plaanid pakuvad 90%, hõbe 70% ja pronks 60%. Mõlemal juhul on hõbe-, kuld- ja plaatinaplaanide jaoks vastuvõetav vahemik -4 / + 2 ning pronksplaanide puhul -4 / + 5 (pange tähele, et California määrab nende vahemiku -2 / + 4).
Ehkki ACA nõudis terviseplaanide loomist kõigil neljal metallitasemel, on väga vähe plaatinaplaane, mis on saadaval inimestele, kes ostavad oma turu oma kindlustusturult (st vahetuse kaudu või otse kindlustusandjalt, vastupidi sellele, et saada tööandja poolt). Enamik individuaalsel turul pakutavatest plaanidest on pronks, hõbe või kuld.
Steven Hunt / Getty ImagesMida teeb tervisekindlustusVäärtusTähendab?
Kindlustusmatemaatiline väärtus annab teile teada, kui suure protsendi kaetud tervishoiukuludest plaanitakse maksta selle liikmesuse eest tervikuna. See ei tähenda, et teie isiklikult tasuks teie kulukavaga täpselt 80% teie tervishoiukuludest (või lubatava kuldplaani vahemikus 76–82%). Teile võidakse maksta rohkem või vähem kui 80% teie kulutustest sõltuvalt sellest, kuidas te oma kuldset terviseplaani kasutate. Väärtus on keskmine hajumine plaani kõigi liikmete vahel.
Seda illustreerib kõige paremini näide: Mõelgem kuldplaaniga inimesele, kellel on aasta jooksul ainult üks arsti visiit ja mõni laboritöö. Võib-olla on tema eksemplar 35 dollarit külastuse kohta ja tema kindlustus maksab veel 100 dollarit kontorikülastuse eest. Kuid laboritöö arvestatakse tema omavastutuse hulka, nii et ta peab maksma kogu arve, mis on pärast võrgus kokkulepitud allahindlust 145 dollarit. Kui kõik on öeldud ja tehtud, on ta maksnud 180 dollarit ja tema kindlustus on maksnud 100 dollarit. Nii et tema kindlustus maksis ainult umbes 36% tema kuludest (100 dollarit 280 dollarist).
Kuid nüüd kaaluge sama kuldplaaniga inimest aasta jooksul vähki haigestumast. Tal on mitu kontorikülastust, igaüks 35 dollarit, täidab oma 2500 dollari suuruse omavastutuse varsti pärast diagnoosi ja saavutab oma 3500 dollari suuruse maksimaalse tasku enne, kui ta isegi keemiaravi alustab. Pärast seda maksab tema kindlustus kõigi eest, kui ta jääb võrku. Aasta lõpus on tema kindlustus maksnud 230 000 dollarit ja 3500 dollarit. Seega on tema kindlustus katnud enam kui 98% tema kuludest.
Mõlemal juhul on see sama kuldplaan ja see maksab keskmiselt 80% kaetud ravikuludestkogu populatsioonis. Kuid nagu ülaltoodud näited näitavad, on protsentiga liikme omaKaetavad kulud sõltuvad täielikult sellest, kui palju konkreetsele liikmele arstiabi vaja on, ja varieeruvad seega märkimisväärselt.
Terviseplaani väärtuse määramisel ei võeta arvesse asju, mida teie tervisekindlustus üldse ei kata. Näiteks kui teie kullatasemega terviseplaan ei maksa kosmeetiliste operatsioonide või käsimüügiravimite, näiteks külmade tablettide või esmaabikreemi eest, ei arvestata teie plaani väärtuse arvutamisel nende maksumust.
Lisatud on asjad, mida teie terviseplaan hõlmab ilma kulude jagamiseta. Seega on teie terviseplaani pakutavad tasuta rasestumisvastased vahendid ja ennetav abi kaasatud siis, kui teie plaani väärtus on kindlaks määratud.
Mida peate maksma?
Terviseplaani eest maksate igakuiseid lisatasusid. Kuldplaani preemiad kipuvad olema kallimad kui madalama kindlustusmatemaatilise väärtusega plaanid, sest kuldplaanid maksavad teie tervishoiuarvetele rohkem kui hõbe- või pronksplaanid. Kuldplaani preemiad on tavaliselt odavamad kui plaatinaplaani preemiad, sest kuldplaanid maksavad madalamat protsenti tervishoiukuludest kui plaatinaplaanid.
Kuid need intuitiivsed hinnakujundusjuhised ei kehti tingimata enam individuaalsel turul. Tavaline hinnaskaala - pronksplaanid on üldjuhul kõige odavamad, millele järgneb hõbe, seejärel kuld, siis plaatina - pole viimastel aastatel tingimata paika pidanud. Kuna enamikus osariikides on alates 2018. aastast hõbeplaani lisatasudele lisatud kulude jagamise vähendamise kulud (CSR), on paljudest piirkondadest võimalik leida kuldplaane, mis on hõbedastest plaanidest odavamad. See ei kehti väikestes piirkondades. grupiturg aga seetõttu, et väikeste gruppide plaanide puhul ei ole ettevõtete sotsiaalse vastutuse eeliseid saadaval (seega ei ole kindlustusandjad pidanud lisama sotsiaalse vastutuse kulusid grupi tervisekindlustusmaksetele).
Lisaks kindlustusmaksetele peate oma tervisekindlustuse kasutamisel tasuma ka kulude jagamise, näiteks omavastutuse, kaasrahastamise ja kopeerimise. See, kuidas iga kava paneb liikmed maksma oma 20% -lise osa tervishoiukuludest, on erinev. Näiteks võib ühel kullaplaanil olla kõrge 2500 dollari suurune omavastutus, mis on ühendatud madala 10% -lise kindlustusega. Konkureerival kullaplaanil võib olla madalam omavastutus, mis on seotud suurema ühisekindluse või mitme koopiaga.
Miks valida kuldplaan?
Terviseplaani valimisel, kui te ei viitsi maksta suuremaid kindlustusmakseid, et teie tervisekindlustusandja maksaks suurema osa teie tervishoiukuludest, võib kullataseme kava olla teie jaoks hea valik. Kui teile meeldib mõte, et peate oma terviseplaani kasutamisel tasuma väiksemad taskukohased kulud - kaubanduses potentsiaalselt kõrgemate kindlustusmaksete jaoks - teid huvitama, võib kuldplaan olla hea vaste.
Kullaplaanid meeldivad tõenäoliselt inimestele, kes loodavad kasutada oma tervisekindlustust, kes kardavad olla vastutavad suurte taskukohaste kulude eest, kui nad hooldust vajavad, või kes saavad endale lubada iga kuu natuke rohkem maksta väikese lisarahu eest. kui neil oleks olnud hõbe- või pronksplaan.
Kuid nagu eespool märgitud, võib mõnes piirkonnas üksikute turuostjate jaoks olla mõistlikum osta kuldplaan lihtsalt sellepärast, et see on hoolimata parema katvuse pakkumisest odavam kui hõbeplaan (pange tähele, etinimestele, kellel on õigus kulude jagamise vähendamisele ja kes teenivad vaesuse tasemest kuni 200%, börsil saadaolevaid hõbeplaane muudetakse nii, et nende kindlustusmatemaatiline väärtus ületaks tublisti üle 80%, mis tähendab, et need pakuvad tugevamat katvust kui kuldplaanid).Nii on see olnud alates 2018. aastast, kui ettevõtete sotsiaalse vastutuse kulusid hakati lisama hõbeplaani preemiatele, mille tulemuseks olid ebaproportsionaalselt suured preemiad hõbeplaanide eest.
See hinnastruktuur - mille tulemuseks on kullaplaanid, mille hind on mõnes piirkonnas hõbedast plaanist madalam - võib jätkuda lõputult, kui eeskirjad ei muutu, et takistada kindlustusandjatel kulude jagamise vähendamise kulusid hõbeplaani preemiatele lisada. Tervishoiu- ja personaliteenuste osakond (HHS) on kaalunud võimalust muuta reegleid, kuidas CSR-i kulusid lisatakse kindlustusmaksetele, kuid Kongress tegutses 2019. aastal, et takistada HHS-il keelata kindlustusandjatel lisada CSR-i kulud hõbeplaani preemiatele. 2021. Ja 2021. aasta lõplikes kasude ja maksete parameetrites ei maininud HHS hõbelaadimist üldse, isegi selleks, et spekuleerida muudatuste võimalikkuse suhtes aastaks 2022 või tulevaseks aastaks. Nii et praegu on hõbeplaani lisatasud tõenäoliselt jätkuvalt ebaproportsionaalselt suured (mis toob kaasa ka ebaproportsionaalselt suured lisatasu toetused).
Inimeste jaoks, kes kvalifitseeruvad kulude jagamise vähendamiseks, pakub hõbeplaan tõenäoliselt paremat väärtust, eriti kuna hõbedaplaanide aktuaarne väärtus on tublisti üle 80% ettevõtete sotsiaalse vastutuse saajatele, kelle sissetulek ei ületa 200% vaesuse tasemest. Aga inimestele, kesära teekvalifitseeruvad kulude jagamise vähendamisteks (st nende sissetulek on suurem kui 250% vaesuse tasemest või 31 900 dollarit ühe üksiku ostukate eest 2021. aastaks), tagab kuldplaan parema katvuse ja võib olla madalamate preemiatega, sõltuvalt piirkonnast. A
Kui töötate väikese tööandja juures, kes pakub lisaks metallist muude tasemete plaanidele ka kuldplaani võimalust, peate kõrvuti võrdlema võimalusi, et näha, milline neist teie olukorrale kõige paremini sobib. Ettevõtete sotsiaalse vastutuse hind ei ole tööandjate toetatud turu faktor, kuna ettevõtte terviseplaanides ei ole ettevõtte sotsiaalset vastutust ette nähtud. Nii et kuldsed tööandjate poolt toetatud plaanid kipuvad alati olema kallimad kui pronksist ja hõbedast plaanid, kuid odavamad kui sama kindlustusandja pakutavad plaatinaplaanid (mitme kindlustusandja vahel erinevad aga kulud märkimisväärselt; kindlustusandjal A võib olla väiksem kuldplaan kallimad kui kindlustusandja B pronksplaanid).
Miks mitte valida kuldpann?
Ärge valige kulla taseme terviseplaani, kui teie jaoks on kõige olulisem madal kuupreemia. Tõenäoliselt on teil madalamad preemiad, kui valite selle asemel hõbe- või pronksplaani (välja arvatud, nagu eespool märgitud, olukordades, kus kuldplaan maksab lõpuks vähem kui hõbedaplaan, sest ettevõtete sotsiaalse vastutuse kulud lisatakse hõbedaplaanile kindlustusmaksed).
Kui teil on õigus kulude jagamise subsiidiumidele, kuna teie sissetulek on 250% föderaalsest vaesuse tasemest või madalam, saate kulude jagamise toetusi saada ainult siis, kui valite hõbetaseme kava ja ostate selle oma riigi tervisele kindlustusbörs. Isegi kui teie sissetulek on kvalifitseerumiseks piisavalt madal, ei saa te kulukava valimisel kulude jagamise toetusi.
Kulude jagamise subsiidiumid muudavad teie omavastutuse, kopeerimised ja ühisvara väiksemaks, nii et maksate tervisekindlustuse kasutamisel vähem. Tegelikult suurendab kulude jagamise toetus teie tervishoiukava väärtust ilma igakuiseid lisatasusid tõstmata. See on nagu tervisekindlustuse tasuta uuendamine. Kui valite kuldplaani asemel hõbeplaani, võib kulude jagamise toetus aidata teil saada sama väärtuse, nagu oleksite saanud kuld- või plaatinaplaaniga, kuid hõbeplaani madalamate preemiate eest. Te ei saa tasuta täiendust, kui valite kullataseme kava.
