Pronksist tervisekindlustuse kavad

Pronksist terviseplaan on ravikindlustusliik, mis maksab keskmiselt 60% keskmisest registreerunute tervishoiukuludest (kuid see on keskmine kogu elanikkonna hulgas - protsentsinukulud, mida plaan katab, varieeruvad tohutult sõltuvalt sellest, kas vajate aasta jooksul palju arstiabi või üldse mitte palju). Ülejäänud 40% oma tervishoiukuludest tasuvad sisseastujad tasude, kaasrahastamise ja omavastutuste näol.

PhotoAlto / Frederic Cirou / Getty Images

Kindlaksmääramine, kas kava sobib pronksi kattetasemega, põhineb kindlustusmatemaatilisel väärtusel. Pronksplaanid on saadaval nii individuaalsete kui ka väikeste gruppide tervisekindlustusturul, vahetuses või väljaspool börsi (st otse ravikindlustusseltside kaudu).

Kuidas plaane võrrelda

Ravikindlustusmaksetele kulutatud raha võrreldava väärtuse võrdlemise lihtsustamiseks ühtlustas taskukohase hoolduse seadus individuaalsete ja väikeste rühmade terviseplaanide väärtustasemed nelja tasemeni. Need astmed on pronks, hõbe, kuld ja plaatina.

Kõik antud taseme tervisekavad pakuvad ligikaudu sama üldist väärtust, kuigi need võivad kõikuda vahemikus + 2 / -4 (seda vahemikku hakati rakendama alates 2018. aastast; varasematel aastatel oli see + 2 / -2) . Ja alates 2018. aastast on pronksikavadel laiem de minimus vahemik + 5 / -4, tänu laiendatud pronksplaanide kasutusele võtmisele, mille kasu ja kindlustusmatemaatiline väärtus on isegi 65%.

Pronksitaseme plaanide puhul on keskmine kindlustusmatemaatiline väärtus ligikaudu 60%. Kuid lubatava de minimus vahemiku korral loetakse kindlustusmatemaatiliste väärtustega 56–62% plaane pronksikavadeks. Ehkki ACA metallitaseme tähised aitavad plaanide vahel üldist võrdlust hõlbustada, on see siiski oluline trahvi trükki vaadates, kuna kahel pronksplaanil võib olla üsna erinev kasu ja katvuse tase.

Mida väärtus tähendab

Väärtus ehk kindlustusmatemaatiline väärtus ütleb teile, kui suure protsendi kaetud tervishoiukuludest peaks plaan katma terve tavapopulatsiooni jaoks. See ei tähenda, et teie isiklikult tasuks teie pronksikavaga täpselt 60% teie tervishoiukuludest. Sõltuvalt sellest, kuidas te oma tervisekindlustust kasutate, võib teil maksta palju rohkem või vähem kui 60% teie kuludest.

Väga suurte tervishoiukuludega inimene maksab ilmselgelt palju vähem kui 40% kogukuludest, kuna plaani taskust väljamaksimum piirab liikme makstavat summat. Teisalt võib väga madalate kogukuludega inimene oodata palju maksmistrohkemkui 40% kogukuludest, kuna ta ei pruugi isegi aasta omavastutust tasuda ja võib seega tasuda praktiliselt kõik oma ravikulud.

Tervishoiukava väärtuse määramisel ei võeta arvesse katmata tervishoiukulusid. Samuti ei loeta võrguväliseid kulusid ega ka ravikulusid, mis ei kuulu ACA oluliste tervisega seotud eeliste kategooriatesse.

Mida peate maksma

Terviseplaani eest peate maksma igakuiseid lisatasusid. Tervisekindlustuse kasutamisel peate maksma ka kulude jagamist, näiteks omavastutuse, kaasrahastamise ja koopiaid. Pronksplaani kuupreemiad kipuvad olema odavamad kui suurema väärtusega plaanid, sest pronksikavad maksavad teie tervishoiuarvetele vähem raha.

Kui ostate oma osariigi ravikindlustuse börsil oma kindlustuskatte ja teil on õigus saada lisatasusid, võite leida, et pärast toetuse taotlemist saate pronksikava tasuta. See on tingitud sellest, kuidas kindlustusandjad on enamikus osariikides lisanud kulude jagamise vähendamise kulud hõbeplaani preemiatele. Kuna subsiidiumisummad põhinevad madalaima hinnaga hõbeplaani maksumusel, põhjustavad hõbeplaanide kõrgemad preemiad suuremaid preemiate subsiidiume. Kuna neid toetusi saab rakendada ka pronksi- või kuldplaanidele, on need mõnikord piisavalt suured, et katta kogu lisatasu, jättes registreerunutele igakuise lisatasu maksmata.

See, kuidas iga plaan paneb teie oma tervishoiukuludest osa maksma, varieerub. Näiteks võib ühel pronksplaanil olla tipptasemel 7500 dollari suurune omavastutus, mis on ühendatud madala 10% -lise tagatisega. Konkureerival pronksplaanil võib olla madalam 5000 dollari suurune omavastutus, mis on seotud kõrgema 35% -lise tagatisega ja kontorikülastuste eest 45 dollarit (kõigil ACA-ga ühilduvatel individuaalsete ja väikeste gruppide plaanidel on ülempiir kogukuludele, mis kehtivad olenemata metallist tase; ühelgi plaanil ei tohi olla tasku piires individuaalseid limiite - sealhulgas omavastutus, kopeerimine ja ühisvara - 2020. aastal üle 8 100 dollari või 2021. aastal üle 8 550 dollari).

Pronksplaani valimise põhjused

Kui teie jaoks on kõige olulisem madal igakuine lisatasu terviseplaani valimisel, võib pronksitaseme terviseplaan olla hea valik. Kui te ei looda oma tervisekindlustust palju kasutada või kui pronksikavale omane suur kulude jagamine ei puuduta teid, võib pronksist terviseplaan arvele sobida.

Kui olete alla 30-aastane (või üle 30-aastane, kellel pole raskusi ACA individuaalsest mandaadist) ja teil pole lisatasude saamise õigust, võite leida, et katastroofiline plaan pakub veelgi madalamat kuupreemiat koos veidi madalama kindlustusmatemaatilise väärtusega (katastroofilistel plaanidel ei ole kindlustusmatemaatilisi väärtusi, nagu metallitaseme plaanidel; neil peavad lihtsalt kindlustusmatemaatilised väärtused olema alla 60%, kuigi need peavad hõlmama ka kolme esmatasandi arstiabi visiiti aastas ja järgima samu ülempiire taskukulud nagu muud plaanid).

Kui olete aga 30-aastane või vanem, ei saa te katastroofilist plaani osta, kui teil pole ACA individuaalsest mandaadist raskustest vabastust. Ja lisatasusid ei saa rakendada katastroofiliste plaanide korral, mis muudab need enamiku lisatasu saamise tingimustele vastavate inimeste jaoks halvaks valikuks.

Põhjused, miks mitte valida pronksikava

Ärge valige pronksist terviseplaani, kui soovite plaani, mis katab suurema osa teie tervishoiukuludest. Kui ootate oma tervisekindlustust palju kasutama või kui te ei saa endale lubada suuri kopeere, kaasrahastamist ja omavastutusi, ei pruugi pronksikava teile sobida.

Ärge arvake siiski, et pronksplaan on halb valik, kui teate, et vajate ulatuslikku arstiabi. Mõnel juhul jäävad kogukulud (taskukulud pluss preemiad) pronksplaaniga väiksemaks isegi siis, kui õppima asuja peab täitma aasta tasku maksimaalse taseme. Enne otsuse tegemist peate numbreid käivitama.

Kui teil on õigus kulude jagamise subsiidiumidele, kuna teie sissetulek on 250% föderaalsest vaesuse tasemest või madalam, saate kulude jagamise toetusi ainult siis, kui valite hõbetaseme kava. Pronksplaani valimisel ei saa te kulude jagamise toetusi, millele olete kvalifitseerunud.

Kulude jagamise subsiidiumid muudavad teie omavastutuse, kopeerimised ja ühisvara kindlustuse väiksemaks, nii et maksate tervisekindlustuse kasutamisel vähem. Tegelikult suurendab kulude jagamise toetus teie tervishoiukava väärtust ilma igakuiseid lisatasusid tõstmata. See on nagu väärtuse tasuta täiendamine. Pronksplaani valimisel ei saa te tasuta täiendust.