Kuidas valida endale parim tervisekindlustuse kava

Ravikindlustuse valimine ja kasutamine võib olla hämmingus. Sõltumata sellest, kas olete juba kindlustatud või olete turul tervishoiukindlustuse valdkonnas, võib teil olla raskusi oma plaanide tingimuste mõistmisega.

Millised tingimused, protseduurid ja meditsiinilised testid on hõlmatud? Millised on rahalised üksikasjad? Millised on arstide valiku võimalused?

Sa pole üksi. Ravikindlustusskeemide üksikasjad võivad tunduda asjatult keerulised, kuid on oluline neist aru saada, eriti enne, kui valite ühe. Nii ei leia äkilise haiguse või hädaolukorra korral end juba piisavalt keerulisel ajal oma katte eripära tõlkimisest.

Ravikindlustuse teabe allikad

Ameerika Ühendriikide loendusbüroo 2019. aasta aruande kohaselt on tervisekindlustus enam kui 91% -l ameeriklastest. Ligikaudu pooled saavad kindlustuse tööandjalt. Ligikaudu kolmandikul USA elanikkonnast on Medicaid või Medicare.

Ligikaudu 6% -l on ravikindlustus ostetud ravikindlustuse turult (börsilt) või börsiväliselt plaanilt (suurem meditsiiniline kate on ostetud otse kindlustusseltsilt, mis vastab taskukohase hoolduse seadusele).

Sõltumata sellest, kust teie kindlustuskaitse pärineb, on ressursse, mis aitavad teil valida endale ja teie perele parima plaani, viia lõpule registreerimisprotsess ja kasutada oma tervisekindlustust, kui seda vajate.

Kui teil on tervisekindlustus töö kaudu, pöörduge oma ettevõtte personaliosakonna poole. Ärge kartke küsida nii palju küsimusi kui vaja: Selle osakonna ülesanne on aidata teil mõista terviseplaani võimalusi, mis on teie eeliste osa.

Kui töötate väikeses ettevõttes, millel pole personalimeeskonda, on teil mitu teabeallikat, kuhu pöörduda:

• Ravikindlustuse vedaja
• Maakler, kes aitas teie tööandjal leviala valida (paluge juhil teid suunata)
• Teie osariigi väikeettevõtete tervisekindlustuse börs
• Teie tööandja kolmanda osapoole palga- / hüvitisteettevõte, kui see on olemas

Kui ostate kindlustust iseseisvalt (kuna olete näiteks füüsilisest isikust ettevõtja), on maaklerid teile tasuta abiks veebis, telefoni teel või isiklikult. Need võivad aidata teil võrrelda plaane nii börsil kui ka väljaspool börsi.

Kui teate, et soovite registreeruda ravikindlustuse börsile, on teie abistamiseks saadaval navigeerijad ja sertifitseeritud nõustajad.

Turuotsingu näpunäide

Oma osariigi vahetuse leidmiseks minge Healthcare.gov ja valige oma riik. Kui asute osariigis, kus on oma börs, suunatakse teid sellele saidile.

Medicaidi või laste tervisekindlustuse programmi (CHIP) puhul aitab teie riigiasutus teil mõista, kas teil või teie perel on õigus saada mingeid hüvitisi ja mis need on, ning aitab teil ka registreeruda. Paljudel juhtudel saate oma riigi tervisekindlustuse börsi kaudu registreeruda ka Medicaidis või CHIP-is.

Kui teil on õigus Medicare'ile, võite ressursina kasutada oma riiklikku tervisekindlustuse abiprogrammi. Üleriigiliselt on ka maaklereid, kes aitavad abisaajatele registreeruda Medicare Advantage'i plaanides, D-osa retseptiplaanides ja Original Medicare'i täiendavas Medigapi katvuses.

Teie võimaluste kaalumine

Mõnel juhul on kindlustusplaani võimalused piiratud (kui tööandja pakub näiteks ainult ühte võimalust). Kuid enamikul inimestel on mõned valikud.

Teie tööandja võib pakkuda mitmesuguseid kavasid, mille kattetasemed ja igakuised lisatasud on erinevad. Kui ostate oma tervisekindlustuse, saate valida ükskõik millise teie piirkonna individuaalsel turul pakutava paketi vahel (börsil või väljaspool börsi, ehkki lisatasutoetused on saadaval ainult börsil).

Kui teil on õigus registreeruda Medicare'is, on teil võimalus valida Medicare Advantage'i plaan või jääda originaalse Medicare'i juurde ja täiendada seda Medigapi ja D-osa retseptiga (on mõnda maakonda, kus Medicare Advantage'i paketid pole saadaval ).

Kõigi muude katvuse tüüpide puhul, välja arvatud Medicaid / CHIP, kehtivad iga-aastased avatud registreerimisperioodid. Spetsiaalsed registreerimisperioodid on siiski saadaval, kui kogete teatud kvalifitseeruvaid elusündmusi, näiteks tahtmatut kaotust või abielu.

Ravikindlustuse osas pole kõigile ühest sobivat. Teie jaoks parim plaan sõltub mitmest tegurist:

Kas teil on juba olemasolev seisund?

Tänu taskukohase hoolduse seadusele ei saa ükski kindlustusepakkuja kedagi tagasi pöörduda, kuna tal on kindlustuse taotlemisel krooniline haigus või mõni muu meditsiiniline probleem (praktika, mida nimetatakse meditsiiniliseks kindlustuslepinguks), ehkki Medigapi plaanid võivad teatud tingimustel olla meditsiiniliselt tagatud.

Kui teil on aga juba mõni haigusseisund, peate selle haldamiseks kaaluma, mida vajate oma kindlustusest, kuna hüvitised, taskukohased kulutused, kaetud retseptiravimid ja pakkujate võrgud erinevad märkimisväärselt plaani teisele.

Üks plaan või kaks?

Kui ühel teie pereliikmel on juba mõni haigusseisund või kui ta plaanib eeloleval aastal märkimisväärseid ravikulusid, kaaluge pere registreerimist eraldi plaanides, kindlustades kindlamalt selle isiku jaoks, kes vajab aasta jooksul rohkem tervishoiuteenuseid.

Kas te võtate mingeid retseptiravimeid?

Kontrollige kindlasti kaalutavate terviseplaanide vorme (ravimite loendeid). Terviseplaanides jagatakse hõlmatud ravimid kategooriatesse, mis on üldjuhul märgistatud 1., 2., 3. ja 4. tasemega (mõnikord on seal ka 5. tasand). Võite avastada, et üks kava hõlmab teie ravimeid madalama hinnaga kui teine ​​- või et mõned plaanid ei hõlma teie ravimeid üldse.

1. taseme ravimid on kõige odavamad, samas kui 4. või 5. taseme ravimid on enamasti eriravimid. 4. ja 5. taseme ravimid kaetakse üldjuhul koos kindlustusmaksega (maksate protsendi kulust).

Arvestades eriravimite kõrget kleebishinda, jõuavad mõned inimesed aasta alguses oma plaani taskukohasest maksimumini, kui vajavad kalleid 4. või 5. taseme ravimeid. Mõnes osariigis on aga kehtestatud eriravimite patsiendikulude piirmäärad.

Kui registreerute Medicare'i, saate Medicare'i kava leidmise tööriista kasutada esmakordsel registreerumisel ja igal aastal avatud registreerumise ajal. See võimaldab teil sisestada oma retsepte ja aitab teil kindlaks teha, milline retseptiplaan teile kõige paremini sobib.

Kas soovite hooldust konkreetselt pakkujalt?

Teenusepakkujate võrgud on operaatoriti erinevad, seega võrrelge pakutavate loendeid erinevate kavade jaoks. Kui teie teenusepakkuja pole võrgusisene, võite siiski seda teenusepakkujat kasutada, kuid suurema taskuhinnaga või teil ei pruugi väljaspool võrku leviala olla.

Mõnel juhul peate otsustama, kas praeguse teenusepakkuja säilitamine on väärt kõrgemate tervisekindlustusmaksete maksmist. Kui teil pole konkreetse arstiga eriti väljakujunenud suhteid, võite leida, et kitsa võrguga kava valimine võib põhjustada madalamaid lisatasusid.

Kas näete varsti kallist meditsiinilist abi?

Kui teate, et teie või kindlustatud pereliige läheb näiteks operatsioonile või plaanite last saada, võib olla mõttekas maksta kaubanduses suuremaid preemiaid madalama tasku piirmääraga plaani eest. .

Võite saada parema väärtuse madalama kogutasu limiidiga paketilt, hoolimata sellest, kui palju nõuab plaan enne selle künnise täitmist üksikute teenuste eest maksmist.

Näiteks kui teate, et vajate põlveliigese asendamist, võib plaan, mille kogu tasku piirmäär on 3000 dollarit, olla parem väärtus kui plaan, mille tasku on 5000 dollarit. Isegi kui viimane plaan pakub arstivisiitide eksemplare, arvestatakse endises plaanis teie arsti külastusi omavastutuse hulka.

Lõppkokkuvõttes oleks parem kokkulepe maksta oma arstivisiitide kogu maksumus, kui teate, et kõik teie tervishoiukulud kaetud teenustele lõpevad, kui jõuate 3000 dollarini aastas.

Arstivisiidi eest eksemplari tasumine - täiskulu asemel - on lühiajaliselt kasulik. Kuid inimeste jaoks, kes vajavad ulatuslikku arstiabi, võib taskukohaste kulutuste piirmäär olla olulisem tegur.

Kas reisite palju?

Võite kaaluda eelistatud teenusepakkujate organisatsiooni (PPO), millel on lai võrk ja kindel võrguühenduseta leviala. See on küll kallim kui kitsa võrguga tervishoiuteenuste organisatsioon (HMO), kuid paindlikkus, mida see pakub, võimaldades teil teenuseosutajaid kasutada mitmes piirkonnas, võib seda väärt olla.

PPOd on tavaliselt laialdaselt kättesaadavad inimestele, kes saavad kajastuse tööandjalt, kuid neid on palju vähem levinud individuaalsel turul (kus inimesed ostavad oma kindlustuskaitse, kui neil pole juurdepääsu tööandja plaanile).

Paljudes riigi piirkondades pole PPO- ega POS-plaane saadaval, mis tähendab, et registreerunutel pole võimalust valida võrguvälise levialaga plaani.

Kui registreerute Medicare'i ja reisite palju, on Original Medicare (pluss täiendav katvus) tõenäoliselt parem valik kui Medicare Advantage, kuna viimasel on piiratud pakkujate võrgud, mis kipuvad lokaliseeruma.

Kui mugav on teil risk?

Kas eelistate igal kuul rohkem preemiatele kulutada, vahetades tasku väiksemate kulude eest? Kas arsti kontoris eksemplari tegemine - vastupidi kogu hoolduse eest tasumisele, kuni oma omavastutuseni jõutakse - on väärt suuremaid lisatasusid? Kas teil on säästudena raha, mida saaks kasutada tervishoiukulude tasumiseks, kui valite suurema omavastutusega kava?

Need on küsimused, millele pole õiget ega valet vastust, kuid mõistmine nende suhtes on teie terviseplaani valimisel võtmetähtsusega, mis pakub teile parimat väärtust. Igakuised lisatasud tuleb maksta olenemata sellest, kas kasutate tervishoiuteenust miljoni dollari väärtuses või mitte.

Kuid lisaks kindlustusmaksetele sõltub kogu aasta jooksul makstav summa teie katte tüübist ja sellest, kui palju arstiabi vajate. Kõik vanaisa plaanid hõlmavad teatud tüüpi ennetavaid raviteenuseid ilma kulude jagamiseta - see tähendab, et pole eksemplari ja te ei pea nende teenuste eest omaosalust maksma.

Kuid peale selle võib teist tüüpi hoolduse katvus plaaniti oluliselt erineda. Kui valite madalaima lisatasuga plaani, pidage meeles, et teie kulud on tõenäoliselt suuremad siis, kui vajate arstiabi.

Kas soovite tervisekogumiskontot (HSA)?

Kui jah, peate veenduma, et olete registreerunud HSA-ga kvalifitseeritud kõrge mahaarvatava terviseplaani (HDHP) raames. HDHP-sid reguleerib IRS ja on oluline mõista, et see termin ei tähenda mitte ainult ühtegi omaosalusega plaani.

Need plaanid hõlmavad ennetavat ravi enne omavastutust, kuid ei midagi muud. HSA-ga kvalifitseeritud plaanidel on minimaalsed omavastutuse nõuded koos maksimaalsete taskukohaste kulude piirmääradega.

Teie või teie tööandja saab oma HSA-d rahastada ja seal pole sätet "kasuta või kaota". Raha saate kasutada maksustamiseelsete dollaritega ravikulude tasumiseks, kuid võite ka raha jätta HSA-sse ja lasta sellel kasvada.

See kulgeb ühelt aastalt järgmisele ja seda saab alati kasutada - maksuvabalt - kvalifitseeritud meditsiinikulude tasumiseks, isegi kui teil pole enam HSA-ga kvalifitseeritud terviseplaani (selleks, et teil olekspanustamaHSA-le, kuid mitte väljamaksete tegemiseks).

Sõna Verywellist

Ravikindlustus on hädavajalik, kuid võib ka olla masendav ja keeruline. Sõltumata sellest, kas teil on valitsuse juhitud plaan, tööandja pakutav kindlustus või endale ostetud poliis, on teie tervisekindlustuse toimimise kindel mõistmine teile kasulik.

Mida rohkem teate, seda lihtsam on teil plaanivalikuid võrrelda ja teada, et saate oma tervisekindlustuskaitsest parima hinna. Ja võite olla kindel, et küsimuste korral on abi alati saadaval.