Paljud terviseplaanid nõuavad nii omavastutust kui ka kindlustust. Omaosaluse ja kaasrahastamise erinevuse mõistmine on kriitiline osa teades, mida te oma tervisekindlustuse kasutamisel võlgnete.
Omaosalus ja ühine kindlustus on ravikindlustuse kulude jagamise liigid; maksate osa oma tervishoiukuludest ja terviseplaan maksab osa teie hoolduskuludest. Need erinevad tööpõhimõtte, selle kohta, kui palju peate maksma ja millal peate seda maksma.
Ariel Skelley / Getty ImagesMis on omavastutus?
Omaosalus on kindel summa, mille maksate igal aastal enne, kui teie tervisekindlustus täies mahus algab (Medicare A osa puhul - statsionaarseks hoolduseks - omavastutus kehtib pigem "hüvitise perioodide" kui aasta kohta). Kui olete omaosaluse tasunud, hakkab teie tervishoiukava koguma oma osa teie tervishoiuarvetest. Kuidas see toimib?
Teil on 2000 dollari suurune omavastutus. Teil on jaanuaris gripp ja pöörduge arsti poole.Arsti arve on 200 dollarit pärast seda, kui teie kindlustusselts on selle kohandanud, et see vastaks teie arstiga kokkulepitud määrale. Teie vastutate kogu arve eest, kuna te pole sel aastal veel omaosalust tasunud (selle näite puhul eeldame, et teie plaanil pole kontorikülastuste eksemplari, vaid arvestatakse tasud teie omavastutusse) . Pärast 200-dollarise arsti arve tasumist on teil iga-aastase omavastutuse tasumiseks jäänud 1800 dollarit.
[Pange tähele, et teie arst esitas arvete tõenäoliselt rohkem kui 200 dollarit. Kuid kuna see on teie kindlustusandja poolt teie arstiga kokkulepitud määr, peate maksma ainult 200 dollarit ja see on kõik, mis arvestatakse teie omavastutuse hulka; ülejäänu kantakse arsti kontoris lihtsalt teie kindlustusandjaga sõlmitud lepingu osana maha.]
Märtsis kukud ja murrad käe. Arve on 3000 dollarit pärast teie kindlustusandja kokkulepitud määrade rakendamist. Maksate 1800 dollarit sellest arvest enne, kui olete oma aastase omavastutuse 2000 dollarit (gripi ravist saadud 200 dollarit, millele lisandub 1800 dollarit murtud käe maksumus). Nüüd algab teie tervisekindlustus ja aitab teil ülejäänud arve tasuda. Tänu kooskindlustusele, mida käsitletakse üksikasjalikumalt allpool, peate ikkagi maksma osa ülejäänud arvest.
Aprillis eemaldatakse teie võistkond. Arve on 500 dollarit. Kuna olete oma aasta omavastutuse juba täitnud, ei pea te omaosaluse eest rohkem maksma. Teie ravikindlustus maksab kogu selle arve osa, lähtudes teie plaanis sisalduvast kindlustusjaotusest (näiteks 80/20 ühisgarantii jagamine tähendaks, et maksate 20% arvest ja teie kindlustusandja maksaks 80%, eeldades, et olete pole veel täitnud teie plaani maksimaalset tasku).
Enamiku plaanide puhul peate pärast omavastutuse täitmist maksma ka edaspidi kindlustust ja / või koopiaid. See jätkub seni, kuni olete saavutanud oma aasta maksimaalse taskust välja.
Mis on ühine kindlustus?
Coins Insurance on veel üks kulude jagamise liik, kus maksate osa oma hoolduskuludest ja tervisekindlustus maksab osa teie hoolduskuludest. Kuid kooskindlustusega maksate arve protsendi, mitte kindla summa. See toimib järgmiselt.
Oletame, et peate retseptiravimite eest maksma 30% tagatist. Täidate 100 dollarit maksva ravimi retsepti (pärast seda, kui teie kindlustusandja on apteegiga kokku leppinud). Maksate selle arve 30 dollarit; teie ravikindlustus maksab 70 dollarit.
Kuna kindlustus on protsent teie hoolduse maksumusest, maksate palju, kui teie hooldus on tõesti kallis. Näiteks kui teil on haiglaraviks 25% suurune kaasrahastus ja teie haigla arve on 40 000 dollarit, oleksite võlanõudega võlgnenud 10 000 dollarit, kui teie terviseplaani taskutagatis lubaks nii suurt summat. Kuid taskukohase hoolduse seadus reformis meie kindlustussüsteemi alates 2014. aastast, kehtestades peaaegu kõigile plaanidele uued taskukohased ülemmäärad.
Sellise ulatusega kaasrahastamise kulud ei ole enam lubatud, kui teil pole vanaisa või vanaema terviseplaani. Kõik muud plaanid peavad piirama iga inimese kogukulusid (kaasa arvatud omavastutused, kopeerimised ja ühisvara) võrgusiseste oluliste tervisega seotud hüvede jaoks, mis pole suurem kui üksikisiku maksimaalne summa sellel aastal. See summa indekseeritakse igal aastal meditsiinikulude inflatsiooni põhjal; aastaks 2020 on see 850 dollarit ühe inimese kohta. 2021. aastaks on see 8550 dollarit. Kuid see hõlmab kogu kulude jagamist võrgusiseste pakkujate oluliste tervisega seotud hüvede jaoks, sealhulgas teie omavastutus ja kopeerimised - nii et 10 000 dollari suurune tagatis 40 000 dollari suuruse haiglaarve eest ei ole enam lubatud plaanides, mis ei ole vanaisa ega vanaema. Aja jooksul võivad lubatud tasku piirid taas selle taseme saavutada, kui seadusandjad reegleid ei muuda (perspektiivi silmas pidades oli 2014. aasta tasku piirmäär 6350 dollarit, seega on see suurenenud ligi 35% aastatel 2014–2021).
Mahaarvatav vs ühine kindlustus - kuidas need erinevad?
Omaosalus lõpeb, kuid ühisvara jätkub ja jätkub (kuni jõuate oma taskust maksimumini).
Kui olete oma aasta omavastutuse täitnud, ei pea te enam omaosalust maksma enne järgmist aastat (või Medicare A osa puhul kuni järgmise hüvitise perioodini). Võimalik, et peate endiselt maksma muud liiki kulude jagamist, näiteks osamakseid või kaasrahastamist, kuid teie omavastutus on tehtud aastaks.
Jätkate iga kord tervishoiuteenuste saamise eest võlgnevust. Ainus kord, kui ühine kindlustus peatub, on see, kui jõuate oma tervisekindlustuse maksimumini. See on haruldane ja juhtub ainult siis, kui teil on väga kõrged tervishoiukulud.
Omaosalus on fikseeritud, kuid ühine kindlustus on muutuv.
Teie omavastutus on fikseeritud summa, kuid teie kindlustus on muutuv summa. Kui teil on omavastutus 1000 dollarit, on see ikkagi 1000 dollarit, olenemata sellest, kui suur arve on. Terviseplaani registreerumisel teate täpselt, kui suur on teie omavastutus.
Kuigi teate, mis on teie ühisvaraprotsendimäärkui registreerute terviseplaani, ei tea te enne, kui olete selle teenuse ja arve saanud, kui palju raha konkreetse teenuse eest tegelikult võlgnete. Kuna teie kindlustus on muutuv summa - protsent arvest -, mida suurem on arve, seda rohkem maksate ühiselt. See muudab ühiselt kindlustamise teie jaoks riskantsemaks, kuna seda on raskem eelarvestada. Näiteks kui teil on 20 000 dollari suurune operatsiooniarve, on teie 30% suurune kaasrahastamise summa tohutu 6000 dollarit. Kuid jällegi, kuni teie plaan pole vanaema ega vanaisa, on teie omakokkutasust välja võetavad tasud ei tohi 2020. aastal ületada 8150 dollarit, kui püsite võrgus ja järgite oma kindlustusandja reegleid selliste asjade kohta nagu suunamine ja eelnev luba.
Kuidas on omavastutus vs ühine kindlustus sarnane?
Nii omavastutus kui ka kindlustus on viis tagada, et maksate osa oma tervishoiukuludest. Omaosalus ja ühine kindlustus vähendavad summat, mida teie terviseplaan teie hoolduse eest maksab, pannes teid vahekaardilt osa võtma. See on kasulik teie terviseplaanile, kuna nad maksavad vähem, aga ka seetõttu, et teil on vähem tõenäoline, et saate tarbetuid tervishoiuteenuseid, kui peate osa oma arvest maksma.
Maksate diskontomäära, mitte arve alusel.
Enamik tervishoiukavasid peab oma teenusepakkujate arstide ja teiste tervishoiuteenuse osutajate allahindlusi. Nii teie omavastutus kui ka ühisgarantii arvutatakse diskontomäära, mitte tavapärase määra järgi.
Oletame näiteks, et MRI uuringu tavaline määr on 500 dollarit. Teie terviseplaan peab läbirääkimisi soodushinnaga 350 dollarit. Kui teete MRI, maksate MRI eest 350 dollarit, kui te pole veel omaosalust täitnud. See 350 dollarit krediteeritakse teie iga-aastase omavastutuse arvelt. Kui olete oma omavastutuse juba täitnud, kuid võlgnete 20% suurust kaasrahastamise võlgnevust, on teil võlgu 70 dollarit (see on 20% 350 dollari suurusest diskontomäärast). Ülejäänud 150 dollarit kirjutab MRI pakkuja maha ja see ei arvesta võlgnetava summa suuruseks ega summaks, mis teil tasumisele kuuluva maksimumini veel maksta on.
Seetõttu on oluline oodata raviarvete tasumist, kuni need on teie kindlustusandjale töötlemiseks saadetud (koopiad on erinevad; maksate need tavaliselt teenuse osutamise ajal, kuna see on kindel summa, mida te kindlasti lähete võlgu, olenemata sellest, kui palju teie kindlustusandja arveldusprotsessi käigus maha kannab). Teie kindlustusandja töötleb arve ja määrab kindlaks, kui palju peaksite maha kandma, kui palju peaksite maksma teie (teie omavastutuse suunas või teie kindlustusosana) ja kui palju - kui üldse - peaks maksma kindlustusandja. See teave saadetakse nii teile kui ka meditsiiniteenuse pakkujale ning seejärel peaksite saama kindlustusandja arvutuste põhjal meditsiiniteenuse pakkujalt arve.
