Kulude jagamine viitab asjaolule, et nii teie kui ka teie tervisekindlustusandja maksate aasta jooksul osa oma ravikuludest. Tervishoiukindlustusandja nõuab, et te maksaksite osa oma tervishoiukuludest, et vältida tervishoiuteenuste liigset kasutamist ja hoida tervisekindlustusmakseid kontrolli all. Madalama kulude jagamise kavadega (st väiksemate omavastutuste, tasude ja kogukuludega, kui vajate arstiabi) on tavaliselt suuremad kindlustusmaksed, samas kui kõrgema kulude jagamise kavadel on madalamad preemiad.
Christoph Hetzmannseder / Getty ImagesKulude jagamine vähendab kindlustusmakseid (kuna see säästab teie tervisekindlustusseltsi raha) kahel viisil. Esiteks maksate osa arvest; kuna jagate kulusid oma kindlustusseltsiga, maksavad nad vähem. Teiseks, kuna peate maksma osa arvest, pöördute suurema tõenäosusega arsti poole ainult siis, kui seda tõesti vajate.
On mõned tervishoiureformi ettepanekud, mis nõuavad üleminekut süsteemile, kus inimesed ei maksa hoolduse ajal midagi. Kuid praegu on kulude jagamine integreeritud praktiliselt igasse USA olemasolevasse tervisekindlustusprogrammi, sealhulgas erasektori terviseplaanidesse, Medicare'i ja isegi Medicaidi.
Kõige tavalisemad kulude jagamise vormid on omavastutus, osamaksed ja ühine kindlustus. Ravikindlustuse katmiseks makstavaid kuupreemiaid ei peeta kulude jagamise tüübiks. Võtame lühidalt minut, et mõista, kuidas kõik need kulude jagamise tüübid toimivad:
Omaosalus
Omaosalus on summa, mille peate teatud teenuste eest maksma enne, kui terviseplaan hakkab teie kulusid katma. Enamiku terviseplaanide puhul kehtib omavastutus üks kord kalendriaastas, ehkki ravikulude ja retseptikulude jaoks võib olla eraldi omavastutus.
Enamikul terviseplaanidest on küll omavastutused, kuid nende suurus on märkimisväärselt erinev. Mõnes plaanis on omavastutus nii madal kui 250 või 500 dollarit, samas kui teistes plaanides on omavastutus tublisti üle 5000 dollari. Kuid erinevalt kaasrahastamisest (käsitletakse allpool) on omavastutus pigem ettemääratud summa kui protsent arvest. Taskukohase hoolduse seadus (ACA) piirab kõigi plaanide (välja arvatud need, mis on vanaisa või vanaema) tasustamata kogukulud 2020. aastal kuni 8 150 dollarini (2021. aastal 8550 dollarini), seega ei saa omavastutus seda ületada. summa.
Kui olete omaosaluse maksnud, hakkab teie terviseplaan ülejäänud aasta jooksul võtma vähemalt osa teie jooksvate meditsiinikulude vahekaardist. Kuid kui teie terviseplaan sisaldab selliste teenuste eksemplare nagu arstivisiidid või retseptid, maksate jätkuvalt nende eksemplaride eest, kuni jõuate oma aasta taskusse.
Kui teil on Original Medicare, rakendatakse teie A osa omavastutust üks kord hüvitise perioodi kohta, mitte aasta kohta. Nii et peate potentsiaalselt maksma rohkem kui ühe omavastutuse antud aastal, kuid oleksite kaitstud ka selle eest, et peate makske omavastutus kaks korda, kui olete aasta lõpus haiglas ja olete uue aasta alguses endiselt haiglas.
Tasud
Nagu omavastutused, on ka tasud (tuntud ka kui kordused) kindel summa, mille maksate teatud meditsiiniteenuste eest. Kuid eksemplarid kipuvad olema palju väiksemad kui omavastutused. Terviseplaanil võib olla näiteks 1500 dollari suurune omavastutus, kuid esmatasandi arsti vaatamiseks on vaja ainult 35 dollarit eksemplari.
Sellisel juhul maksaksite arsti juurde pöördumiseks 35 dollarit ja teie terviseplaan maksaks ülejäänud arsti arve, hoolimata sellest, kas olete oma aasta omavastutuse juba täitnud või mitte. On mõned terviseplaanid, mis hakkavad lubama retseptiravimite koopiaid alles pärast seda, kui on täidetud retsepti omavastutus. Sellise kava korral võite maksta esimesed 500 dollarit retseptiraha ja seejärel hakata maksma iga retsepti eest kindlat eksemplari.
Üldiselt kehtivad eksemplarid ja omavastutus erinevatele teenustele ning eksemplaridele kulutatud summa ei arvestata omavastutuse hulka (kuid kõik terviseplaanid on erinevad, nii et lugege oma peent kirja). Kuid kõik ACA-ga ühilduvad plaanid arvestavad kopeerimistele kulutatud summa plaani taskust väljamaksmisele ja omavastutused lähevad arvesse ka selle maksimaalse kulutamise ülemmäära.
Ja mõnel terviseplaanil on see, mida nad nimetavad "haigla kopeerimiseks", mis võib olla 500 dollarit või rohkem. Kuigi see on summa, mis vastab rohkem sellele, mida me arvaksime omavastutusena, on erinevus selles, et kopeerimist võiks hinnata mitu korda aastas (kuni jõuate oma taskust väljamaksimumini), samas kui omavastutus tavaliselt hinnatakse ainult üks kord, isegi kui olete mitu korda hospitaliseeritud (nagu eespool märgitud, töötab see teisiti, kui teil on Medicare A osa).
Coins Insurance
Erinevalt omavastutustest ja kopeerimistest ei ole ühine kindlustus konkreetne dollari summa. Selle asemel on see protsent kogukuludest. Coinsurance hakkab tavaliselt kehtima pärast omavastutuse täitmist ja te maksate seda edasi, kuni jõuate oma plaani taskusse maksimumini. Üldine kindlustus ei kehti teenuste kohta, mis on kaetud eksemplariga.
Oletame, et teie plaanil on 1 000 dollari suurune omavastutus ja 80/20 ühisgarantii, maksimaalse tasku piirmääraga 4000 dollarit. Oletame nüüd, et teil on väike ambulatoorne operatsioon, mis maksab 3000 dollarit, ja see on teie esimene meditsiiniline kulu sel aastal (st. Te pole aasta alguses oma omavastutuse jaoks midagi maksnud). Maksate esimesed 1000 dollarit (omavastutus) ja lisaks maksate 20% ülejäänud 2000 dollarist. See lisab teie arvele 400 dollarit, tuues operatsiooni taskusse 1400 dollarit. Teie kindlustus katab ülejäänud 1600 dollarit (80% arve osast, mis ületas teie omavastutuse).
Oletame, et teil on hiljem aasta jooksul raske õnnetus ja teil on 200 000 dollarit meditsiiniarveid. Olete oma omavastutuse juba täitnud, seega lähete otse mündikindlustuse juurde. Maksate 20% arvest,kuid ainult seni, kuni olete maksnud 2600 dollarit. Seda seetõttu, et teie terviseplaanil on tasku 4000 dollarit ja te kulutasite varasemale operatsioonile juba 1400 dollarit taskust. Seega jagatakse teie õnnetusjuhtumite taastamise arvetest esimesed 13 000 dollarit 80/20 teie kindlustusseltsi ja teie vahel (20% 13 000 dollarist on 2600 dollarit). Sel hetkel hakkab teie kindlustuspoliis maksma kogu aasta jooksul 100% teie kaetud võrgusisestest kulutustest, kui järgite oma terviseplaani reegleid selliste asjade osas nagu eelnev luba, suunamine, astmeteraapia jne.
Kulude jagamine ja maksimaalne tasku
Kuna kulude jagamine võib olla suur, kui teil on suuri ravikulusid, on kõigil kulude jagamist nõudvatel terviseplaanidel - välja arvatud juhul, kui need on vanaisad või vanaemad - tasku maksimum, mis paneb ülemmäära kulutuste jagamisele. sina vastutad iga aasta eest (selle arutelu puhul viitavad kõik numbrid oma taskukohaste kulude ülemmäärale, eeldades, et saad hooldust oma tervisekindlustusandja võrgus; kui lähed võrgustikust välja, siis oma maksimaalne või mõnel juhul piiramatu).
Enne 2014. aastat ei olnud ühtegi määrust, mis määraks, kui suur võiks olla terviseplaani maksimaalne taskusisene maksumus - tõepoolest, mõned plaanid ei piiranud üldse tasku väliseid kulusid, kuigi see oli suhteliselt haruldane. Kuid taskukohase hoolduse seadus muutis seda ja uute tervishoiukavade maksimaalne taskusisene maksumus ei ületa 2020. aastal 8 150 dollarit (see ülempiir suureneb 2021. aastal 8550 dollarini); paljud plaanid katavad taskukohased kulud alla selle taseme, kuid nad ei saa seda ületada. Lisaks ei saa 2016. aastal jõustunud reegli kohaselt nõuda, et üksikisik tasuks oma tasust rohkem kui selle aasta individuaalne tasku maksimaalne, isegi kui ta on kindlustatud individuaalse plaani asemel pereplaani alusel.
Kui olete tasumisele kuuluva maksimaalse summa tasumiseks tasunud piisavalt omaosaluse, sissemaksete ja tagatisrahade tasumise, peatab teie terviseplaan teie kulude jagamise ja võtab ülejäänud aastaks 100% teie kaetud arveid. jätkata võrgusiseste haiglate ja arstide kasutamist.
Kulude jagamine ja taskukohase hoolduse seadus
Taskukohase hoolduse seadus (ACA) tegi märkimisväärse koguse ennetava tervishoiu kulude jagamisest vabaks.See tähendab, et näiteks eakohased mammograafid, kolesterooli skriining ja paljud vaktsiinid ei kuulu omavastutuse, sissemaksete ega kaasakindlustuse alla.
ACA lõi ka kulude jagamise toetuse, et muuta oma tervisekindlustuse kasutamine taskukohasemaks, kui teil on üsna madal sissetulek. Kulude jagamise subsiidium vähendab iga kord, kui te oma kindlustust kasutate, tasutavat summat omavastutuste, koopiate ja ühisekindlustena. Kulude jagamise subsiidiumid lülitatakse börsil automaatselt hõbeplaanidesse, kui teie sissetulek ei ületa 250% vaesuse tasemest (2020. aasta katte jaoks on kulude jagamise toetuste saamiseks ülempiiri ülempiir 31 225 dollarit üksikisikule ja Neljaliikmelise pere jaoks 64 375 dollarit; need summad põhinevad föderaalse vaesuse tasemel 2019. aastal, kuna alati kasutatakse eelmise aasta numbreid).
Aga asjad, mida kindlustus ei kata?
Fraase kulude jagamine ja taskukohased kulutused kasutatakse mõnikord asendatult, kuid inimesed kasutavad sageli tasust välja oma ravikulude kirjeldamiseks, mis nad ise maksavad, hoolimata sellest, kas ravi on üldse ravikindlustusega kaetud. . Kuid kui ravi pole üldse kaetud, ei peeta teie kulutatud summat teie plaani kohaselt kulude jagamiseks ja see ei lähe arvesse teie plaani maksimaalsest tasust.
Näiteks kosmeetilised protseduurid, nagu rasvaimu, ei kuulu tavaliselt tervisekindlustuse alla, nii et kui saate sellist ravi, peate selle ise maksma. Sama kehtib ka täiskasvanute hambaravi kohta, välja arvatud juhul, kui teil on eraldi hambaravikindlustus. Kuigi võite arvata, et need kulutused on "taskust välja" (ja tõepoolest, need tulevad teie enda taskust), ei arvestata teie kulutatud raha teie terviseplaani taskust väljamineva maksimumina ega ka see pidas teie plaani kohaselt kulude jagamist.
Kuna kulude jagamine varieerub ravikindlustusskeemides märkimisväärselt, peate enne oma kindlustuskatte kasutamist veenduma, et mõistate oma plaani üksikasju, nii et summa, mille peate ravi eest maksma, ei muutuks tule üllatusena.
