Roy Scott / Getty Images
Kui teie tervisekindlustus on varustatud ühe või mitme omavastutusega, maksate lõpuks mõnisada kuni mitu tuhat dollarit, kui vajate arstiabi. Mõistmine, mis see omavastutus on, kuidas see töötab, millal peate selle maksma ja millalei pea maksmasee on osa teie tervisekindlustuse mõistlikust kasutamisest.
Mis on tervisekindlustuse omavastutus?
Teie omavastutus on kindel summa, mille peate igal aastal maksma oma tervishoiuteenuste arvete eest, enne kui teie ravikindlustuskaitse algab täielikult ja hakkab maksma (kui olete registreerunud Medicare'is, põhineb A osa omavastutus hüvitiste perioodidel mitte kalendriaasta).
Kuidas omavastutus töötab - näide
Oletame, et teie tervisekindlustus nõuab 1000 dollari suurust omavastutust ja kõik mitteprofülaktilised teenused arvestatakse omavastutuse hulka (erinevalt sellest, et kindlustusselts tasub neid osaliselt kopeerimissüsteemi alusel).
1) Jaanuaris põete bronhiiti.
- Koguarve pärast teie kindlustusandja võrgusoodustust = 200 dollarit. (Arst, retsept.)
- Maksate 200 dollarit.
- Teie tervisekindlustus maksab 0 dollarit.
- 200 dollarit krediteeritakse teie omavastutuse arvelt.
- Enne omavastutuse täitmist jääb järele 800 dollarit.
2) Aprillis leiad rinnast tükikese. Tükk osutub healoomuliseks; sa oled terve.
- Arve kokku = 4000 dollarit. (Arstid, testid, biopsia.)
- Maksate 800 dollarit. (Nüüd olete oma 1000 dollari suuruse omavastutuse täitnud.)
- Maksate kõik tasud või ühised tagatised, mida teie terviseplaan nõuab.
- Teie ravikindlustus maksab ülejäänud arve.
3) Septembris murrad käe.
- Arve kokku = 2500 dollarit. (Kiirabi, arst, röntgen, valatud.)
- Maksate kaasmakseid ja / või kaasrahastamist, kui te pole oma plaani maksimaalset taskust veel täitnud. Kuid omaosaluse eest ei pea te midagi maksma, kuna kohtusite sellega juba aasta alguses.
- Ravikindlustus maksab kogu arve, millest on lahutatud teie sissemakse ja kaasrahastamine (kui ja kui täidate aasta maksimaalse tasku, lõpevad ka teie tasumaksed ja kooskõlastustasud; teie kindlustusandja katab kõik teie meditsiiniliselt vajalikud võrgusisesed kulud aasta lõpuni).
4) Järgmisel jaanuaril alustate protsessi uuesti (mõned plaanid ei järgi kalendriaastat; sellisel juhul lähtestatakse teie omavastutus plaaniaasta lõpus).
Enamikus terviseplaanides on pärast aasta omavastutuse tasumist järgmise aastani omaosalusega maksed tehtud. Igal aastal määratakse tervisekavas uus omavastutus. Mõnikord on see sama summa kui aasta varem; mõnikord tõuseb. Kuid nagu on kirjeldatud järgmises osas, võib see mõnikord olla veidi keerulisem.
Erinevad omavastutuse tüübid
Mõnes tervisekavas on rohkem kui ühte tüüpi omavastutus.
- Iga-aastane omavastutus
See on enim levinud omavastutuse tüüp ja seda kirjeldatakse ülaltoodud näites.
- Episoodide kaupa omavastutus
Erinevalt iga-aastasest omavastutusest toimub episoodi kohta omavastutus iga kord, kui saate teatud tüüpi teenust. Näiteks võib teie tervisekindlustus nõuda 1 000 dollari suurust omavastutustiga kordolete haiglaravil (mõnes plaanis viidatakse sellele kui eksemplarile, kuid tasu suurus tähendab, et tarbija seisukohast on see sarnane omavastutusega).
Jagud episoodide kaupa on vähem levinud kui aastased omavahendid, kuigi nagu eespool märgitud, hindab Medicare A osa omavastutusi pigem hüvitiste perioodide kui kalendriaastate põhjal, seega on võimalik tasuda omavastutust antud aastal rohkem kui üks kord. Vastupidi, Medicare A süsteem tagab ka selle, et kui olete detsembris haiglaravil ja jääte haiglasse jaanuaris, maksate omavastutuse ainult ühe korra, selle asemel, et peate maksma kahte eraldi omavastutust nii, nagu maksaksite enamiku muude tervisekindlustusliikide puhul. .
- Retsepti omavastutus
Mõnes terviseplaanis on eraldi omavastutus, mis kehtib retseptiravimite kohta, lisaks sellele, kui suur on omavastutus plaanis muude meditsiiniteenuste jaoks. Eraldi omavastutusega plaani korral maksab plaani liige kõigi retseptide täishinna (võrgus kokkulepitud hinnaga, eeldades, et kasutatakse võrgusisest apteeki), kuni nad on kulutanud piisavalt, et täita kava omavastutuse summa. Pärast seda lülitatakse katvus tavaliselt madalama taseme retseptide koopiatesse (kindlasummalised dollaritesummad) ja kõrgema taseme retseptide puhul tagatiseks (protsent kulust).
- Võrguväline omavastutus
Mõnes terviseplaanis, eriti PPO-des, on üks aastane omavastutus võrgusisestelt arstidelt saadud hoolduse eest ja suurem aastane omavastutus hoolduse eest, mille saate võrguvälistest pakkujatelt.
Näiteks kui teie terviseplaanil on 1000 dollarit võrgusisene aastane omavastutus ja 2000 dollarit võrguväline omavastutus, hakkaks teie terviseplaan võrgusisese tervishoiu eest maksma pärast seda, kui olete tasunud 1000 dollarit võrgusiseste arvete eest. . Kui hakkate siis pöörduma võrguvälise spetsialisti poole, peate selle võrguvälise hoolduse eest maksma 2000 dollarit, enne kui teie terviseplaan hakkab teie võrguvälise hoolduse eest midagi maksma. 1000 dollarit, mille olete juba tasunud võrgusisese omavastutusena, ei arvestata võrguvälise omavastutuse hulka.
Mõnes tervishoiukavas arvestatakse mis tahes summa, mille maksate võrguvälise omavastutuse arvelt, ka võrgusisesele omavastutusele. Teistes terviseplaanides on need kaks omavastutust täiesti eraldi (pange tähele, et mõned kavad lihtsalt ei hõlma võrguvälist hooldust, mis tähendab, et vastutate kogu arve eest - ilma väljaminekuteta piirata taskutasud - kui see pole hädaolukord).
- Perekonna omavastutus
Kui teie tervisekindlustuspoliis hõlmab kogu teie perekonda, kaasneb sellega tõenäoliselt pere omavastutus. Perekonna omavastutused töötavad teisiti kui üksikud omavastutused ja neil võivad olla sisseehitatud omavastutused või need võivad toimida summaarse omavastutusena. Lisateavet leiate jaotisest "Kuidas teie pere omavastutus töötab". Pange tähele, et taskukohase hoolduse seadus nõuab, et tervisekavad piiraksid konkreetse aasta jooksul ühe inimese kogukulusid (võrgusiseseks hoolduseks), isegi kui see isik on hõlmatud pereplaaniga, millel on pere omavastutus.
2020. aastaks on ülempiir 8150 dollarit ühe inimese taskuraha, sealhulgas omavastutus, koopiad ja ühisvara, ning 16 300 dollarit pereplaanide jaoks. Võrgusisene omavastutus, mille maksmist võib nõuda üksikisik pereplaanist, võib olla sama suur kui see summa, kuid mitte suurem.
Mis omavastutus minu jaoks kõige paremini töötab?
Ravikindlustuse omavastutuse osas pole kõigile ühtset. See sõltub teie tervisest, säästude summast (mida oleksite valmis ja võimelised kulutama meditsiiniabile) ning igakuistest lisatasudest, mida peate maksma teile saadaolevate erinevate terviseplaanide eest.
Kui teie tööandja pakub tervisekindlustust, võivad nad lubada teil valida mitme erineva omavastutusega paketi hulgast - või võivad nad pakkuda ainult ühte plaani, mille puhul teil pole omavastutuse suuruses sõnaõigust.
Kui ostate oma tervisekindlustuse, saate valida kõigi teie piirkonnas pakutavate plaanide vahel ja tavaliselt on arvukalt omavastutustasemeid, millest valida. Isegi piirkondades, kus ainult üks kindlustusandja pakub individuaalsel turul plaane, on selle kindlustusandja pakutavad plaanid erineva omavastutusega.
Ja isegi kui lähete üle Medicare'ile, on teil võimalusi: peaaegu kõigis riigi piirkondades on Medicare Advantage'i paketid saadaval erineva omavastutusega. Ja kui valite selle asemel Original Medicare'i, saate osta Medigapi lisa, mis katta osa või kogu Medicare A osa omavastutusest.
Nii et eeldades, et teil on valikuid, mida peaksite valima? Tavapärane tarkus on see, et suuremad omavastutused toimivad paremini tervetel ja lasteta inimestel, madalamad omavastutused aga tervislikel ja / või lastel. Kuid see pole alati nii lihtne, sest peate arvestama ka näiteks sellega, kui palju peate iga plaani ostmiseks kulutama (st igakuised preemiad) ja kas teil on piisavalt raha omavastutuse maksmiseks, kui vajavad arstiabi.
Peate arvestama, kui palju peaksite kulutamakokkuiga saadaoleva plaani alusel, nii halvimal juhul kui ka tavalisel aastal. Halvimal juhul arvestate kokku iga plaani kindlustusmaksed ja maksimaalsed taskukohased kulud. Rutiinse aasta jooksul peate ikkagi lisama kindlustusmaksed kokku (kuna maksate neile, hoolimata sellest, kui palju tervishoiuteenust vajate), kuid kaalute rutiinsemate asjade jaoks tasustamata kulusid , vastupidiselt eeldusele, et täidate plaani taskusse ülempiiri.
Mõnel juhul võite leida, et suurema omavastutuse ja madalamate preemiatega plaan on tegelikult parim lahendus (kindlustusmaksete kogukulude ja taskukohaste kulude osas), kui eeldate, et teil on aasta jooksul märkimisväärseid raviarveid. Sellepärast peate numbreid tegelikult jooksma - ärge arvake, et kui arvate palju ravikulusid, peate alati minema madalama omavastutuse. Mõnikord on preemiad nende plaanide jaoks nii palju suuremad, et kulutate lõpuks rohkem, kui oleksite suurema mahaarvatava plaaniga. See kehtib eriti siis, kui arvestada, et plaanidel on sageli väga sarnased taskust väljas olevad maksimumid (sealhulgas nii omavastutus kui ka koopiad ja ühistagatis), isegi kui nende omavastutused on väga erinevad. Kui prognoosite aasta jooksul väga kõrgeid ravikulusid, on omavastutusest olulisem maksimaalne taskust väljamakstav summa - lisaks igakuistele preemiatele.
Kui olete huvitatud kokkuhoiukontol raha säästmisest, pidage meeles, et peate registreeruma kõrge omaosalusega terviseplaani (HDHP). IRS on need kitsalt määratlenud; ei saa lihtsalt valida ühtegi plaani, millel on suur omavastutus.
Olenemata sellest, millise plaani valite, peate endalt küsima, kuidas kataksite omaosaluse, kui vaja. Isegi kui olete täiesti tervislik ja pole kunagi varem vajanud enamat kui ennetavat ravi, ei tea kunagi, millal võib tabada tõsine vigastus või haigus. Kui valite plaani, mille omavastutus on 5000 dollarit, kuna selle preemiad on kõige madalamad, kas teil on 5000 dollarit, mida kasutaksite omavastutuse maksmiseks vajadusel? Kui ei, siis siin on mõned mõtted, mida meeles pidada.
MillalÄra tee sedaMaksate omavastutusele?
Ameerika Ühendriikides ei pea tänu taskukohase hoolduse seadusele omavastutust maksma, kui saate võrgusiseselt arstilt teatud ennetavaid hooldusteenuseid, kui teie terviseplaan pole vanaisa. Sellised asjad nagu teie iga-aastane skriiningmammogramm, kolonoskoopia, mille saate 50-aastaseks saamisel, ja teie iga-aastane gripivõte ei kuulu omavastutuse alla. Teie terviseplaan maksab nende ennetavate teenuste eest isegi siis, kui te pole oma omavastutust veel täitnud.
Mõned terviseplaanid, eriti mõned tööandjate toetatud HMO-d, ei nõua omaosalust üldse. Kuid nendes plaanides võetakse tavaliselt kopeerimist selliste asjade eest nagu arstivisiidid, retseptid, erakorralise meditsiini visiidid ja haiglaravi (Kaiser Family Foundationi analüüsi kohaselt ei olnud 18% -l tööandja poolt toetatud töötajatest 2019. aastal omavastutusi). A
Mida ei loeta omavastutuse poole?
Tervishoiukulud, mis pole teie terviseplaani kaetud hüvitis, ei lähe teie tervisekindlustuse omavastutusse, isegi kui olete nende eest tasunud. Näiteks kui teie tervisekindlustus ei kata ortopeedilisi jalatsitükke, ei arvestata teie omavastutusse 400 dollarit, mille maksite podiatristi poolt välja kirjutatud ortopeedipaari eest. Samamoodi, kui teie terviseplaan ei hõlma võrguvälist hooldust, ei arvestata teie omavastutuse hulka summasid, mida maksate võrguvälise hoolduse eest (see on HMO-de seas tavaline).
Kui teie tervisekindlustus nõuab nii episoodi kohta omavastutust kui ka iga-aastast omavastutust, ei pruugi iga osa omavastutuse eest makstav raha teie aastase omavastutuse hulka arvestada.
Kui teil on võrgusisese hoolduse ja võrguvälise hoolduse jaoks eraldi omavastutus, ei arvestata võrgusisese omavastutuse jaoks juba makstud summat võrguvälise omavastutuse hulka. Sõltuvalt teie terviseplaani reeglitest ei arvestata tõenäoliselt ka võrgusisese omavastutuse hulka makstud summat.
Enamikus terviseplaanides ei arvestata tasusid teie aastase omavastutuse hulka, kuigi need arvestatakse teie aasta tasust väljaminevate kogukulude hulka. Lisateavet leiate jaotisest "Kas sissemaksed loevad teie tervisekindlustuse omavastutuse suunas?"
