Kui kaotate töö või lahkute sellest, lahutate (partnerilt, kelle terviseplaan teid hõlmas) või vanemaks vanema tervisekindlustus, võib teil olla õigus jätkata tööandja toetatavat tervisekindlustust koondteatise sätete kohaselt. Eelarve ühitamise seadus (COBRA).
adventtr / Getty ImagesTeie igakuised COBRA lisatasud on maksimaalselt teie terviseplaani lisatasu kogumaksumus pluss 2% teenustasu. See võimaldab teil säilitada sama tööandja poolt toetatud terviseplaani, mis teil oli enne staatuse muutmist.
Kuigi see on tohutu kasu, võivad COBRA kulud olla palju suuremad, kui võite eeldada, kuna olete nüüd ainus maksja - mitte ainult panustaja, nagu varemgi.
Pange tähele, et kui teie katvuse pakkus vähem kui 20 töötajaga tööandja, ei ole COBRA valik. Kuid paljudes osariikides on osariigi jätkamise seadused, mis võimaldavad inimestel jätkata kindlustust vähemalt paar kuud, isegi kui neid pakkus väiksem tööandja, kes ei kuulu COBRA alla.
COBRA kõrge hind
Tööandjad kipuvad maksma suurema osa kindlustusmaksetest, seega on tavaline, et ei tea oma terviseplaani tegelikke kulusid isegi siis, kui teate, kui palju teie palgatšekidest välja on tulnud.
2020. aasta Kaiseri perekonnafondi analüüs näitas, et tööandjad maksavad keskmiselt 83% oma töötajate tervisekindlustuse kuludest ja 74% kogu pere lisatasust töötajate eest, kes lisavad pereliikmeid nende katvusse. Kuid see tööandja panus tavaliselt peatub, kui lülitate COBRA-le.
[Mõnel juhul subsideerivad tööandjad COBRA maksumust ühe või mitme kuu jooksul; see oli eriti levinud seoses COVID-19 pandeemia ajal toimunud laialdaste koondamistega. Kuid keskendume siin sellele, kui palju COBRA maksma läheb, kui teie endine tööandja ei paku lisatasusid hüvitamiseks.]
COBRA on kulukas, kuna see arvutatakse, lisades sellele, mida teie tööandja on teie kindlustusmaksete jaoks maksnud, lisades sellele, mida olete preemiatesse maksnud, ja lisades sellele lisaks teenustasu.
Teie COBRA Premium välja selgitamine
Teie töötaja hüvitised või personalibüroo võib teile öelda, kui suur oleks teie COBRA preemia, kuid võib juhtuda, et võite ja võiksite soovida sellest ise aru saada, ilma et peaksite sellest tööandjat teavitama.
Teie personaliosakond võib teile öelda, kui palju teie tööandja on teie ravikindlustushüvitiste maksmiseks iga kuu panustanud. Kui lähete üle samale plaanile, kuid COBRA all, peate lihtsalt vaatama oma palgatõkkeid, et näha, kui palju olete iga kuu maksete kogusummas panustanud.
Lisage oma sissemaksed oma tööandja sissemaksetele ja lisage siis 2% kogusummast.
See protsess on veidi erinev, kui lähete üle pereplaanilt ühele; vaata allpool.
COBRA kulude arvutamise näide
Oletame, et varem võeti ravikindlustuse igalt palgalt 125 dollarit. Teile maksti kaks korda kuus, seega oli teie osa igakuistest preemiatest 250 dollarit.
Teie tööandja panustas teie ravikindlustusmaksetesse 400 dollarit kuus, seega oli teie töökohapõhise terviseplaani kogukulu 650 dollarit kuus.
Kahjuks vähendatakse teie ettevõtte arvu ja teid koondatakse. Valisite COBRA, et saaksite jätkata tervisekaitset.
Näite arvutamine
Maksumus arvutatakse järgmiselt:
650 dollarit kuus (kokku teie ja teie endise tööandja lisatasud)
+
2% teenustasu (antud juhul 650 USD x 0,02, mis on 13 USD)
Teie COBRA kogukulu on seega 663 dollarit kuus.
Üleminek pereplaanilt üheplaanile
Kuigi teil võib olla isiklik põhjus, miks soovite seda teha, peate pereplaanilt COBRA ühekordsele ülekandele üleminekul pöörduma töötajate hüvitiste büroo või personaliosakonna poole. See võib juhtuda näiteks juhul, kui lahutate või vananete vanema plaanist välja.
Oletame näiteks, et olete praegu abikaasa tööandja kaudu pereplaani kantud. Saate lahutust, seega peate ühe inimese jaoks minema COBRA-le, kuna teie abikaasa jätkab laste katmist.
Töötajahüvitiste eest vastutav ametnik otsib ravikindlustusmakse sama terviseplaani eest, mis teil on praegu, kuid kasutades määrasid ühe inimese, mitte pere jaoks.
Üksiku inimese COBRA maksumuse arvutamine
Selle terviseplaaniga COBRA katvuse lisatasu arvutamiseks ühe inimesena lisavad nad:
- Mida ettevõte oleks selle lisatasu saavutamiseks panustanud (mis ei pruugi olla midagi, olenevalt plaanist; mõned tööandjad ei aita kaasa abikaasade või ülalpeetavate kindlustuskulude katmisele, kuigi enamik teeb seda vähemalt mingil määral)
- Mida üksikisik oleks selle lisatasu saavutamiseks panustanud (palgaarvestuse osa, mille teie abikaasa maksis teile pereplaani katteks).
- 2% teenustasu.
COBRA maksumõjud
COBRA taustal varitseb veel üks rahaline hitt - tulumaksud. Töötamise ajal arvatakse teie tervisekindlustusmakse teie palgast maha enne, kui teie tulumaksud on arvestatud (enne makse).
Sarnaselt sissemaksetega teie 401 (k) pensioniplaani, muudavad teie palga eelarvelt võetud terviseplaani lisatasud teie sissetuleku väiksemaks. Mida väiksem on teie sissetulek, seda väiksemad on teie tulumaksud.
Kui kaotate juurdepääsu oma töökohapõhisele katvusele ja lülitute COBRA katvusele, maksate oma COBRA preemiad maksujärgse rahaga. See tähendab, et kaotate palgaarvestuse maksueelsest maksust mahaarvatavate lisatasude maksuvaba hüvitise.
Mõnel juhul võite selle maksuhüvitise kompenseerida, lahutades osa või kõik oma COBRA preemiad. Kuid kõigil pole selle mahaarvamise õigust.
Katvuse alternatiivid
Individuaalne ravikindlustusturg on alati olnud COBRA alternatiiv. Ajalooliselt olid üksikud turuplaanid odavamad kui COBRA, kuid konks oli see, et katvus oli kättesaadav ainult inimestele, kes läbisid meditsiinilise kindlustuslepingu, mis tähendas, et nad pidid olema piisavalt terved. Eelnevate haigustega inimestel ei olnud COBRA-le sageli realistlikku alternatiivi.
Taskukohase hoolduse seadus (ACA), teise nimega Obamacare, lõi COBRA-le uued alternatiivid, muutes kindlustuse individuaalsele turule sõltumata haigusloost. Samuti pakuti lisatasusid toetustele tagasihoidliku või keskklassi sissetulekuga taotlejatele.
Töökohapõhise katvuse kaotamine (kas seetõttu, et loobusite vabatahtlikult või lõpetati töösuhe) on individuaalsel turul kvalifitseeruv sündmus. See muudab teid sobilikuks spetsiaalseks registreerimisperioodiks kas vahetuses või väljaspool börsi. See kehtib isegi siis, kui teil on õigus jätkata tööandja toetatud kava COBRA kaudu.
Ja föderaalvalitsus tegi 2022. aastaks ettepaneku muuta reeglit, mis looks ka ametliku spetsiaalse registreerimisperioodi, mille käivitaks COBRA tööandjate toetuste kaotamine. Kui tööandja annab subsiidiumi, et katta osa COBRA esimeste kuude kuludest, ei ole selle toetuse lõpetamine tehniliselt kvalifitseeruv sündmus (kuigi HealthCare.gov on seda COVID-19 pandeemia ajal sellisena käsitlenud). Nii et valitsus on teinud ettepaneku muuta reeglit, mis muudaks selle ametlikuks kvalifitseeruvaks sündmuseks ja annaks selles olukorras olevatele inimestele võimaluse minna üle individuaalsele turuplaanile, selle asemel et jätkata COBRA katvust ilma tööandja toetuseta.
Märkus: ACA alusel makstavad lisatoetused on saadaval ainult börsil.
Oma otsuse tegemine
Teie tööandja saadab teile teate, teatades teile, et teil on õigus COBRA-le saada, kui palju see maksma läheb, ja teavitades teid, et teil on 60 päeva aega otsustada, kas jätkata oma terviseplaani COBRA-ga. Selle aja jooksul saate võrrelda üksikute turupakkumiste hindu ja seda, mida need plaanid hõlmavad, et saaksite otsustada, mis pakub teile paremat väärtust.
Teie spetsiaalne registreerimisperiood individuaalsel turul kestab tervelt 60 päeva pärast seda, kui kaotate muidu juurdepääsu oma tööandja plaanile, isegi kui valite COBRA selle akna alguses. See tähendab, et saate ikkagi oma meelt muuta ja individuaalsele turuplaanile üle minna, isegi kui olete COBRA-le registreerunud, ilma et oleksite täielikult aru saanud saadaolevatest võimalustest.
Mõnel juhul võib COBRA olla parim valik, vaatamata kindlustusmaksete potentsiaalselt kõrgele maksumusele. Kui teile makstakse juba aasta jooksul märkimisväärne summa taskuraha, tähendaks individuaalsele turuplaanile üleminek (isegi selle sama kindlustusandja käest, kes annab või haldab teie tööandja plaani) alustamist uue plaani pealt alates 0 dollarist mahaarvatavad ja taskusse kantud kogukulud.
COBRA seevastu võimaldaks teil lihtsalt jätkata juba olemasolevat plaani, kandes täielikku krediiti kõikidele tasulistele kuludele, mille olete juba tasunud. COBRA valimine tähendab ka seda, et te ei pea muretsema teise pakkujate võrgu või hõlmatud uimastite loendi pärast, samas kui need asjad võivad uue kava korral üksikturul üsna erinevad olla.
Nagu enamiku tervisekindlustusega seotud asjade puhul, pole ka õiget ega valet vastust - see sõltub teie oludest.
Abi vajama?
USA tööministeerium kontrollib COBRA nõuetele vastavust. Neil on nimekiri COBRA kohta korduma kippuvatest küsimustest, mis võivad teile kasuks tulla. Samuti saate kellegagi agentuuris rääkida telefonil 866-487-2365.
Sõna Verywellist
Kui kaotate juurdepääsu tööandja toetatud plaanile, mis on teie jaoks hästi toiminud, on rahustav teada, et paljudel juhtudel annab COBRA teile võimaluse osta see plaan vähemalt 18 kuuks. Kuid kuna see võib olla kallis ettepanek, on hea mõista ka individuaalsel turul pakutavaid võimalusi, et saaksite teha endale ja oma perele parima valiku.
