Mis on ravikindlustusmakse?

ERproductions Ltd / Blend Images / Getty Images

Ravikindlustusmakse on igakuine tasu, mida makstakse kindlustusfirmale või terviseplaanile tervisekindlustuse tagamiseks. Katvuse ulatus ise (st summa, mida ravikindlustusandja maksab, ja summa, mille maksate tervisega seotud teenuste eest, nagu arstivisiidid, haiglaravi, retseptid ja ravimid), on terviseplaanides märkimisväärselt erinev ja sageli seos lisatasu ja kindlustuskaitse ulatuse vahel. Mida vähem peate katvuse eest maksma, seda rohkem peate tõenäoliselt maksma, kui vajate tervishoiuteenust, ja vastupidi.

Lühidalt öeldes on lisatasu makse, mille teete oma tervisekindlustusettevõttele, mis hoiab kindlustust täielikult aktiivselt; see on summa, mille maksate katte ostmise eest. Lisatasude maksetel on tähtaeg pluss ajapikendus. Kui lisatasu ei ole armuaja lõpuni täielikult tasutud, võib ravikindlustusselts kindlustuse katkestada või tühistada.

Muud tervisekindlustuskulud võivad sisaldada omavastutusi, kaasrahastamist ja tasusid. Need on summad, mille maksate, kui vajate arstiabi. Kui te ei vaja mingit ravi, ei maksa te omavastutust, koopiaid ega ühistagatist. Kuid peate oma kindlustusmakse maksma iga kuu, olenemata sellest, kas kasutate tervisekindlustust või mitte.

Kes maksab ravikindlustusmakse?

Kui teile makstakse tervishoiukindlustust oma töö kaudu, maksab teie tööandja tavaliselt osa või kogu kuupreemiat. Sageli nõuab teie ettevõte, et maksaksite osa igakuisest preemiast, mis arvestatakse teie palgast maha. Seejärel katavad nad ülejäänud lisatasu.

Kaiseri perekonna sihtasutuse 2020. aasta tööandjate hüvitiste uuringu kohaselt maksid tööandjad keskmiselt üle 83% üksikute töötajate preemiatest ja keskmiselt ligi 74% kogu pere preemiatest töötajate eest, kes lisavad plaanile pereliikmeid. A

Kui olete füüsilisest isikust ettevõtja või ostate ise tervisekindlustuse, vastutate iga kuu kuutasu maksmise eest üksikisikuna. Kuid alates 2014. aastast pakub taskukohase hoolduse seadus (ACA) lisatasu maksukrediite (toetusi), mis on kättesaadavad inimestele, kes ostavad börsi kaudu individuaalset katvust. Lisatasu saamise õiguste saamiseks ei tohi teie sissetulek ületada 400% föderaalsest vaesuse tasemest ja teil ei ole juurdepääsu tööandjale ega oma abikaasa tööandjale taskukohasele ja ulatuslikule kattele.

Alates 2014. aastast ostetud börsivälised plaanid vastavad ACA-le, kuid nende kulude kompenseerimiseks ei saa kasutada lisatasusid.

Näide Premiumist

Oletame, et olete uurinud tervishoiuteenuste hindu ja plaane, et leida taskukohane ja teile ning teie lähedastele sobiv kava. Pärast palju uurimisi valite lõpuks konkreetse plaani, mis maksab 400 dollarit kuus. See 400 dollari suurune kuutasu on teie tervisekindlustusmakse. Et kõik teie tervishoiuteenused jääksid aktiivseks, tuleb ravikindlustusmakse tasuda täies mahus iga kuu.

Kui maksate lisatasu ise, tuleb teie igakuine arve otse teile. Kui teie tööandja pakub rühmaravikindlustuse plaani, maksab kindlustusmaksed teie tööandja kindlustusplaani, ehkki osa kogu kindlustusmaksest laekub tõenäoliselt igalt töötajalt palgaarvestuse kaudu (enamik väga suuri tööandjaid on ise kindlustatud). Mis tähendab, et nad katavad otseselt oma töötajate ravikulud, sõlmides kindlustusfirmaga lepingu ainult haldamiseks).

Kui teil on vahetuse kaudu individuaalne terviseplaan ja saate lisatasu toetust, maksab valitsus toetuse otse teie kindlustusseltsile. Ülejäänud lisatasu saldo esitatakse teile arve eest ja peate oma osa maksma, et kindlustuskaitse kehtiks. Teise võimalusena võite valida, kas maksate lisatasu täies ulatuses iga kuu ise ja taotlete järgmisel kevadel oma maksudeklaratsioonis kogu oma lisatasu toetust. (See ei ole tavaline võimalus, kuid see on saadaval ja valik on teie. Kui võtate subsiidiumi ette, peate selle oma maksudeklaratsioonis lepitama, kasutades sama vormi, mida kasutatakse subsiidiumi taotlemiseks inimestelt, kes maksid täielikult hind aasta jooksul).

Omaosalused, koopiad ja ühine kindlustus

Lisatasud on kindlaksmääratud tasud, mida tuleb maksta igakuiselt. Kui teie kindlustusmaksed on ajakohased, olete kindlustatud. See, et olete kindlustatud, ei tähenda tingimata seda, et kõik teie tervishoiukulud makstakse teie kindlustusplaaniga.

• Omaosalused. Omavastutused on Healthcare.gov andmetel "summa, mille maksate kindlustatud tervishoiuteenuste eest enne, kui teie kindlustusplaan hakkab maksma." Kuid on oluline mõista, et mõned teenused saab täielikult või osaliselt katta enne, kui vastutate omavastutusele, sõltuvalt sellest, kuidas plaan on koostatud. ACA-ga ühilduvad plaanid, sealhulgas tööandjate toetatavad plaanid ja individuaalsed turuplaanid, hõlmavad teatavaid ennetavaid teenuseid osalejatele tasuta, isegi kui omavastutus pole täidetud. Ja on üsna tavaline, et enne omavastutuse täitmist nähakse plaane, mis hõlmavad osaliselt teatud teenuseid - sealhulgas kontorikülastusi, kiirabi külastusi ja ettekirjutusi. Selle asemel, et panna registreerujaid maksma nende visiitide kogu maksumuse, võib kindlustusplaan nõuda, et liige maksaks ainult eksemplari, ülejäänud osa arvest korjab tervisekava. Kuid muud terviseplaanid on välja töötatud nii, et kõiki teenuseid, välja arvatud kohustuslikud ennetavad hooldushüvitised, rakendatakse omavastutuse piires ja terviseplaan hakkab nende eest maksma alles pärast omavastutuse täitmist. Kindlustusmaksete maksumus on sageli tihedalt seotud omavastutustega: madalama omavastutusega kindlustuspoliisi eest maksate tavaliselt rohkem ja vastupidi
• Omaosalused. Isegi kui teie tervisekindlustuspoliisil on madal või puudub omavastutus, palutakse teil tõenäoliselt maksta vähemalt nominaaltasu, kui saate enamikku ennetavat meditsiinilist abi (vanaisade terviseplaanide puhul pole teatud ennetava ravi eest tasu) ). Seda tasu nimetatakse tasumiseks või lühidalt kopeerimiseks ja see varieerub tavaliselt sõltuvalt konkreetsest meditsiiniteenusest ja inimese plaani üksikasjadest. Enamik kavasid sisaldab nii omavastutust kui ka tasumisi, kusjuures sissemaksed kehtivad näiteks kontorikülastuste ja ettekirjutuste kohta, samas kui omavastutus kehtib haiglaravi, laboritöö, operatsioonide jms osas. Mõnes plaanis on eksemplare, mis kehtivad alles pärast omavastutuse täitmist; see on retseptide hüvitiste puhul üha tavalisem. Tasud võivad olla suuremad, kui igakuised kindlustusmaksed on väiksemad.
• Ühine kindlustus. Healthcare.gov kirjeldab ühiselt kindlustamist järgmiselt: "Teil makstava kaetud tervishoiuteenuse kulude protsent (näiteks 20%) pärast omaosaluse tasumist. Oletame, et teie tervisekindlustuse plaanis on kontorikülastuse summa 100 dollarit ja teie ühine kindlustus on 20%. Kui olete oma omavastutuse tasunud, maksate 20% 100 dollarist ehk 20 dollarit. "Ühinemiskindlustus kehtib üldjuhul samadele teenustele, mida oleks enne omavastutuse arvestamist arvesse võetud. Teisisõnu kuuluvad teenused, mille suhtes on võimalik omaosalus maha arvata, pärast omavastutuse täitmist ühiselt kindlustada, samas kui teenused, mille kohta kehtib kopeerimine, jäävad üldjuhul kopeerimise alla.

Omaosaluse, omaosaluse ja ühisvara kindlustamist rakendatakse patsiendi aastase maksimaalse taseme suunas. Aastane maksimaalne taskusumma on suurim kogusumma, mida ravikindlustusselts nõuab patsiendilt, et ta maksaks end oma tervishoiuteenuse kogukulude katteks (üldiselt kehtib tasust väljaminev maksimum ainult võrgusisesele ravile meditsiiniline vajalik hooldus, mille puhul järgitakse kõiki eelneva loa andmise reegleid).

Kui konkreetse aasta eest makstavad patsiendi omavastutused, sissemaksed ja ühised kindlustussummad jõuavad tasku maksimumini, on patsiendi kulude jagamise nõuded selle konkreetse aasta jaoks lõpetatud. Pärast tasku piirmäära täitmist kogub terviseplaan ülejäänud aasta jooksul kõik võrgusisese hooldusega seotud kulud (pange tähele, et see töötab Medicare A osas erinevalt, kus kasutatakse pigem hüvitiste perioode kui kalendriaasta).

Nii et kui teie terviseplaanil on 80/20 ühiskindlustus (see tähendab, et kindlustus maksab 80% pärast seda, kui olete oma omavastutuse täitnud ja maksate 20%), ei tähenda see, et maksaksite 20% kogu teie tasust. See tähendab, et maksate 20%, kuni jõuate oma taskukohasesse maksimumi ja siis hakkab teie kindlustus maksma 100% kaetud tasudest. Kindlustusmaksete säilitamiseks tuleb kindlustusmakseid siiski jätkata igal kuul.