Kuidas saate endale lubada tervisekindlustust, kui te pole abikõlblik?

Ameerika tervisekindlustus on kallis. Valitsuse toetatud katvus (Medicare, Medicaid ja CHIP), tööandjate toetused (ja tööandja poolt toetatud tervisekindlustusega kaasnevad suured maksusoodustused) ja vahetatavate lisatasude toetused muudavad katvuse enamiku inimeste jaoks taskukohaseks, kuid mis siis, kui te ei ole saada mingeid toetusi? Kas teil on võimalusi taskukohase leviala jaoks?

Kui palju maksab tervisekaitse?

Keskmine tööandja toetatud ravikindlustusplaan maksis 2019. aastal ühe töötaja kohta 623 dollarit kuus ja pere eest 1779 dollarit kuus. Enamik tööandjaid maksab suurema osa sellest kulust, jättes töötajatele hõlpsamini hallatava osa - kuid see ei ole alati juhul, kui lisate oma plaani pereliikmeid.

Oma ravikindlustuse ostnud inimeste jaoks oli ravikindlustuse börsidest (turuplatsid; st HealthCare.gov ja erinevad riiklikud börsid) ostetud plaani keskmine täishinnaga maksumus 2020. aastal 576 dollarit kuus. Kuid enamik neist inimesed, kes ostavad börsil kindlustust, saavad lisatasu toetusi (lisatasu maksukrediiti), mis kattis keskmiselt 492 dollarit kuus - suurema osa kogu preemiakulust.

Ligikaudu 15% üleriigilistest börsiõpilastest ei kvalifitseeru preemiatoetuste saamise tingimustele ja peavad maksma nende katmise eest täishinda. Lisaks maksavad kõik, kes registreeruvad börsiväliselt (st ostavad kindlustusseltsilt kindlustust). täishind, kuna väljaspool börsi pole saadaval lisatasu toetusi.

Mis siis, kui peate maksma täishinda?

Nii et kui tööandjate toetused, maksueelsed lisatasud ja üksikisikute / pereliikmete maksukrediidid hoiavad eraõiguslikku katvust enamiku inimeste jaoks taskukohasena, ei aita need kõiki. Mõned inimesed, kes ei saa lisatasusid, teenivad piisavalt, et nende tervisekindlustus - isegi täishinnaga - oleks endiselt kontrollitav protsent nende sissetulekust. Kui elate piirkonnas, kus iseostetud tervisekindlustus on kallis (Wyoming ja Lääne-Virginia on head näited) ja teie neljaliikmeline pere peab maksma katte eest 30 000 dollarit aastas, on see palju realistlikum, kui teenite 500 000 dollarit aastas, kui teenite 105 000 dollarit aastas.

Mõlemal juhul on teie sissetulek subsiidiumide jaoks liiga suur (neljaliikmeline perekond võib teenida 2021. aastal kuni 104 800 dollarit ja saada lisatasu toetusi; selle piiri võiks ajutiselt kaotada COVID-i leevenduseelnõu alusel, mida Kongress kaalub 2021. aastal). Kuid kui teenite 500 000 dollarit, on preemiad vaid 6% teie sissetulekust, kui aga teenite 105 000 dollarit, on preemiad 29% teie sissetulekust.

Siinkohal on oluline mõista seda inimestele, kestegemalisatasude saamiseks kvalifitseerub IRS protsentides leibkonna sissetulekust, mida peetakse taskukohaseks. Kõige suurema toetuskõlbliku sissetulekuga (st kuni 400% vaesuse tasemest) leibkondade puhul eeldab IRS nad maksavad hõbeanalüüsi kava eest veidi alla 10% oma sissetulekust (2021. aastal on piirmäär 9,83% sissetulekust, kuigi madalama sissetulekuga inimeste puhul on see palju madalam).

Nad võivad maksta vähem, kui ostavad odavama plaani, või rohkem, kui ostavad kallima plaani. Madalama sissetulekuga leibkonnad maksavad ravikindlustuse eest väiksemat protsenti oma sissetulekust ja vahe moodustavad preemiatoetused.

Kuid tipptasemel peetakse katvust taskukohaseks, kui see on veidi alla 10% leibkonna sissetulekust.See kehtib siiski ainult juhul, kui leibkonnale on lisatasude saamise õigus. Kui nad seda ei tee, pole sissetulekute protsendimäära, mida nad võivad tervisekindlustuse ostmiseks kulutada.

Kes peab maksma taskukohaseid tervisekindlustusmakseid?

On mõned erinevad olukorrad, kus inimene võib tervisekindlustuse eest maksta tublisti üle 10% oma leibkonna sissetulekust ja kellel ei ole siiski õigust toetusi saada. Vaatame, mis need on:

• Teie leibkonda mõjutab perekonna tõrge. See tähendab, et teil või teie abikaasal on juurdepääs tööandja toetatavale katvusele, mida peetakse taskukohaseksainult töötaja hõlmatuse eest(st see ei maksa 2021. aastal rohkem kui 9,83% töötaja leibkonna sissetulekust), kuid pereliikmete lisamise kulud tõstavad palgaarvestuses arvestatud preemiad sellest tasemest kõrgemale.
  Sellisel juhul ei saa teie pereliikmed kahjuks preemiatoetusi saada, kui nad ostavad börsilt kindlustust. Ja võite avastada, et olenemata sellest, kas lisate pereliikmed tööandja toetatavasse plaani VÕI ostate neile vahetuse kaudu, on kulud lõpuks vastuvõetamatu protsent teie leibkonna sissetulekust.
• Teenite üle 400% vaesuse tasemest, kuid mitte piisavalt, et kindlustusmaksed oleksid taskukohane protsent teie sissetulekust. Aastaks 2021 kasutatakse toetuse saamise õiguse määramiseks 2020. aasta vaesuse taseme numbreid (kasutatakse alati eelmise aasta numbreid, kuna avatud registreerimine toimub sügisel, enne uute numbrite avaldamist). Kui soovite näha, mida see teie pere jaoks tähendab, leidke sellelt graafikult oma pere suurus. Nii et kui olete üksikisik, kes taotleb mandriosa USA-s 2021. aasta katvust, lõpeb teie toetuse saamise õigus, kui teie sissetulek (MAGI) on suurem kui 51 040 dollarit. Ja kui teil on neljaliikmeline pere, lõpeb teie toetuse saamise õigus, kui teie sissetulek on suurem kui 104 800 dollarit (pange tähele, et sissetulekupiirangud on kõrgemad Alaskal ja Hawaiil). Need ei ole kindlasti madala sissetulekuga palgad, kuid inimesi, kes teenivad veidi üle selle taseme, ei peetaks ilmselt enamikus riigi piirkondades jõukaks (ilmselt läheb 100 000 dollarit Kansase keskel palju kaugemale kui San Franciscos või New Yorgis York City, kuid erinevates piirkondades elamiskulude põhjal kohandamist pole). Seadusandjad kaaluvad vähemalt ajutist abinõu, mis piiraks lisatasusid 8,5% -le sissetulekust isegi siis, kui leibkonna sissetulek ületab 400% vaesuse tasemest. See on osa ulatuslikust eelnõust, mille eesmärk on lahendada käimasolev COVID-pandeemia.
• Sa oled Medicaidi levialas. On 14 osariiki, kus Medicaidi pole ACA raames laiendatud, kuigi kaks täiendavat osariiki - Missouri ja Oklahoma - laiendavad Medicaidi abikõlblikkust 2021. aasta keskpaigast. 13-s neist osariikidest (kõik, välja arvatud Wisconsin), on rahalise abi andmise viis inimestele, kes teenivad vähem kui vaesuse tase, kuid ei kvalifitseeru Medicaidi saamise tingimustele (sh kõik puudeta täiskasvanud, kellel pole ülalpeetavaid lapsi). Sellises olukorras peate maksma tervisekindlustuse eest täishinna, mis pole allpool vaesuspiiri elavate inimeste jaoks üldiselt realistlik. Kui Missouri ja Oklahoma laiendavad Medicaidi, on alles 11 riiki, kus Medicaidi katvus on olemas.

Mida saate teha, kui olete silmitsi taskukohaste preemiatega?

Enamik ameeriklasi saab toetust valitsuse toetatud programmist (Medicare, Medicaid või CHIP), tööandja toetatud plaanist, mis sisaldab olulisi tööandjate toetusi ja maksusoodustusi, või börsi kaudu subsideeritud individuaalsest turuplaanist. inimesed, kes peavad oma leviala eest maksma täishinda, lähevad vahel segamini. Kuid kui teil on ees lisatasuarve, mis moodustab olulise osa teie sissetulekust, pole te üksi. Vaatame, mida saate selles olukorras teha.

Esiteks mõistke, miks te ei saa oma kindlustusmaksetega rahalist abi saada. Enamasti satute ühte eespool kirjeldatud kolmest stsenaariumist.

Rääkige oma tööandjaga

Kui teie pere mõjutab perekonna probleem, võib see aidata olukorda tööandjaga arutada. Näiteks kui teie tööandja pakub abikaasadele kindlustuskaitset, kuid nõuab kogu palgaarvestuse mahaarvamist (st kui tööandja ei maksa abikaasa katmiseks kulusid), ei pruugi nad aru saada, et võivad tahtmatult peresid lähetada - eriti madalama sissetulekuga - pere tõrke tõttu taskukohaste lisatasude eest. Kui nad mõistavad selle mõju oma töötajate perekondadele, võivad nad kaaluda pakutavate hüvede muutmist (või mitte, kuid see ei tee haiget, kui arutate seda oma tööandjaga).

Oluline on siiski mõista, et perekond ei pruugi oma kindlustusmaksetega ikkagi rahalist abi saada, isegi kui tööandja loobub abikaasakaitse pakkumisest (st kaotab abikaasale perekonna häire). Selle põhjuseks on asjaolu, et preemiatoetuse saamise õigus põhineb sellel, kuidas pere kogu vahetuskindlustusmakse võrdub pere kogu leibkonna sissetulekuga. Summat, mille pere maksab muu vahetuskaitse eest, ei võeta arvesse. Kui mõnel leibkonnaliikmel on katvus mujal (näiteks tööandja plaan või Medicare), ei pruugi ülejäänud pereliikmete vahetusmaksed olla piisavad, et sõltuvalt leibkonna sissetulekust toetuse saamiseks.

Kohandage oma sissetulekut, et saada toetusi

Sissetuleku kohandamine lisatasude saamiseks börsil võib toimida nii subsiidiumikõlblikkuse spektri kõrgeimal kui ka madalamal tasemel.

Kui teie sissetulek on subsiidiumide jaoks liiga madal ja olete seisundis, mis on Medicaidi laiendanud (see on DC pluss 36 riiki ja arvestatakse), olete Medicaidi abikõlblik, nii et teil on endiselt katvus. Kuid kui olete riigis, kus Medicaid pole laienenud, võite leida, et Medicaidi abikõlblikkuse juhised on väga ranged. Ja vahetuses ei saa te preemiatoetusi, kui te ei saa vähemalt vaesuse taset . See on 12 760 dollarit ühe inimese jaoks, kes registreerub 2021. aastal, ja 30 680 dollarit viieliikmelise pere jaoks; pange tähele, et lapsed saavad CHIP-i saada kõigis osariikides, kus leibkonna sissetulekud ületavad neid tasemeid, seega on need ainult täiskasvanud on kinni Medicaidi levialas.

Nii et kui teie sissetulek jääb alla vaesuse taseme, veenduge kahekordselt, et teavitate igast sissetulekust. Sellised asjad nagu lapsehoidja sissetulek või põllumajandustootjate turutulu võivad olla piisavad, et teie sissetulek ületada vaesuse tase, mis muudab teid oluliste lisatasude saamiseks. Sõltuvalt teie vanusest ja elukohast võivad need toetused olla tuhanded dollarid aastas. Ja kui teie sissetulek jõuab veidi üle vaesuse taseme, võimaldavad toetused teil hankida tervisekindlustuse, mis maksab teile ainult umbes 2% teie sissetulekust. Nii et tasub oma aega vaadata, et näha, kas teenida võiks natuke kõrvaltulu, mis tõukaks teid toetuse saamise tingimustele.

Toetuse abikõlblikkuse skaala ülaservas on ka muudatusi, mida saate teha, et viia oma sissetulek toetuse saamise vahemikku, ilma et peaksite tegelikult oma tulusid vähendama. Põhimõtteliselt on see kõik arusaamine sellest, mida loetakse sissetulekuks. Toetuse abikõlblikkuse määramiseks kasutab IRS modifitseeritud korrigeeritud brutotulu (MAGI), kuid see on ACA-le omane valem, nii et see erineb MAGI-st, mida kasutatakse muudes olukordades.

See Berkley California ülikooli avaldatud tabel on kasulik selleks, et näha, kuidas MAGI arvutatakse toetuse saamise tingimustele vastavaks. Lühidalt öeldes alustate oma maksudeklaratsioonist oma AGI-ga ja enamiku inimeste jaoks on MAGI sama mis AGI. Kuid on kolm sissetulekuallikat, mis juhul, kui teil neid on, tuleb teie MAGI saamiseks oma AGI-sse tagasi lisada (välismaalt teenitud tulu, maksuvabad intressid ja mittemaksustatavad sotsiaalkindlustushüvitised).

Kuid teie 1040 1. loendi II osas loetletud mahaarvamised vähendavad teie AGI-d ja neid ei pea lisama tagasi, kui arvutate oma MAGI-d toetuse saamise õiguse kindlaksmääramiseks. See erineb MAGI arvutustest muudel eesmärkidel.

Nii et kui teete sissemakseid traditsioonilisele IRA-le (sealhulgas SEP või SIMPLE IRA, kui olete füüsilisest isikust ettevõtja), vähendab teie sissemakse summa teie sissetulekut toetuse saamise õiguse kindlaksmääramiseks. Sama kehtib ka siis, kui teete sissemakseid tervise säästukontole (pange tähele, et HSA-le panustamiseks peab teil olema HSA kvalifitseeritud kõrge omavastutusega terviseplaan).

Vaatleme näiteks: Raquelil ja Jose'il on kaks last ja nende leibkonna sissetulek on 2021. aastal 110 000 dollarit. 2021. aasta neljaliikmelise pere toetuse saamise piirmäär on 104 800 dollarit (pidage meeles, et 2019. aasta vaesusnumbrid on harjunud määrake subsiidiumikõlblikkus 2020. aasta plaanide jaoks). Nii et esmapilgul näib, et Jose ja Raquel ei saa mingeid subsiidiume.

Oletame, et nad elavad Charlestonis, Lääne-Virginias, on mõlemad 45-aastased ja nende lapsed on 12 ja 10. Ilma igasuguste lisatasutoetusteta on odavaim plaan, mille nad võiksid 2021. aastal saada, 2334 dollarit kuus (see on pronksplaan; odavaim hõbeplaan, mille nad saaksid, on 2 479 dollarit kuus; kogu see teave on saadaval HealthCare.govi plaani sirvimistööriistas). See on peaaegu 26% nende sissetulekust odavaima pakutava plaani puhul, kusjuures pere maksimaalne taskusumma on 17 100 dollarit.

Aga mis siis, kui nende MAGI oleks hoopis 98 000 dollarit?Nüüd oleks neil õigus saada lisatoetust 1676 dollarit kuus. See viiks odavaima plaani maksumuse vaid 667 dollarini kuus. Või saaksid nad hõbeplaani 803 dollariga kuus (pange tähele, et need summad oleksid suuremad, kui kehtestataks COVID-i abimeede 2021. aastal).

Selgub, et kui Jose ja Raquel panustaksid mõlemad traditsioonilisele IRA-le maksimaalse lubatud summa (6000 dollarit 2021. aastal), langeks nende ACA-spetsiifiline MAGI 12 000 dollari võrra 110 000 dollarilt 98 000 dollarile. See viiks nad toetuse saamise tingimustele ja nad saaksid 2021. aasta jooksul preemiatoetusi 20 112 dollarit. Ja 12 000 dollarit, mille nad oma pensionikontodele panustasid, pole kadunud - see aitab nende pesamuna kasvatada ja tagada, et nad saavad kunagi pensionile jääda.

Kui Jose ja Raquel valiksid oma 110 000 dollari suuruse sissetulekuga HSA-le vastava terviseplaani, maksaks tervisekindlustus 2448 dollarit kuus. Kuid kui nad selle kava valisid, panustasid nad oma IRA-desse maksimaalse summaja panustas ka maksimaalse lubatud summa HSA-sse (722 000 dollarit 2021. aastal, kui teil on HSA-ga kvalifitseeritud kava alusel pere katvus), langeks nende MAGI 90 800 dollarini (see on IRA sissemaksete puhul 110 000 dollarit miinus 12 000 dollarit, miinus 7200 dollarit HSA panuse eest).

See võimaldaks neil saada veelgi suuremat lisatasu toetust, 1735 dollarit kuus. HSA-le kvalifitseeritud tervisekava maksaks neile pärast toetuste rakendamist ainult 713 dollarit kuus. Ja jällegi, HSA-sse paigutatud raha aitab vähendada nende sissetulekut toetuse saamise õiguse kindlaksmääramiseks,aga see on ikkagi nende raha. See jääb nende HSA-sse, liikudes aastast aastasse, kuni nad vajavad seda ravikuludeks (või saavad seda kasutada pärast 65-aastaseks saamist varukindlustuskontona).

Ühtegi neist ei tohiks pidada maksunõuandeks ja kui teil on konkreetse olukorra kohta küsimusi, peate konsulteerima maksunõustajaga. Kuid siin on väljavõtmise punkt see, et on olemas samme, mida saate oma MAGI vähendamiseks ja võimalusel lisatasude saamiseks kvalifitseeruda. Ja parim osa on see, et kui kasutate IRA sissemakseid ja / või HSA panuseid oma MAGI vähendamiseks, parandate samal ajal ka oma rahalist tulevikku.

Mõelge katvusvalikutele, mis ei ühildu ACA-ga

Mõne inimese jaoks pole lihtsalt võimalust saada ACA-le vastavat katvust lisatasuga, mida võiks pidada mõistlikuks protsendiks nende sissetulekust (see muutuks jällegi dramaatiliselt, kui kehtestatakse 2021. aastal arutlusel olev COVIDi leevenduse arve. ). Künnis, mida saab pidada taskukohaseks, on ilmselgelt inimesel erinev. IRS peab katvust taskukohaseks, kui teie piirkonna odavaima plaani lisatasud maksaksid teile 2021. aastal rohkem kui 8,27% teie sissetulekust.

Kuid mõned inimesed, kes ei saa lisatasude saamise õigust, võivad olla nõus maksma rohkem kui see - see sõltub üldiselt asjaoludest. Enamik inimesi, kes teenivad üle 400% vaesuse tasemest, peaks tõenäoliselt 10% oma sissetulekutest taskukohaseks, kuid lisatasusid, mis söövad ära 30% sissetulekust, peetakse tõenäoliselt taskukohaseks.

ACA-ga ühilduva turu preemiad on enamikus piirkondades olnud üsna stabiilsed alates 2019. aastast. Kuid need on üsna kõrgemad kui 2014. ja 2015. aastal, kui ACA reegleid esimest korda rakendati. Kui preemiad ACA-ga ühilduval individuaalsel turul kasvasid, muutusid inimesed, kes ei saa lisatasude saamise õigust, ostu katmise tõenäosust suuremaks osaks tänu sellele, et preemiad tarbivad üha suurema osa nende sissetulekust.

Kui te tõesti ei saa oma tervisekindlustust endale lubada, võite taotleda ACA individuaalse mandaadi karistusest taskukohasuse vabastust. Isegi kui individuaalse mandaadi eiramise eest enam föderaalset karistust ei kohaldata (ja seetõttu pole inimestel karistuse vältimiseks erandeid vaja, kui nad pole riigis, kus on oma karistus), on raskustest vabastamine - mis hõlmab ka taskukohasuse erandid - võimaldavad teil osta katastroofilise terviseplaani. Need plaanid vastavad täielikult ACA-le, kuid need on odavamad kui pronksplaanid. Lisatasusid ei saa nende ostmiseks kasutada, kuid taskukohasuse erandid kehtivad üldjuhul ainult inimestele, kes ei saa toetusi.

Kuid mõne inimese jaoks on isegi katastroofilised terviseplaanid liiga kallid. Kui leiate, et te ei saa endale lubada ACA-ga ühilduvat katvust, peaksite kaaluma mõnda alternatiivi. Need sisaldavad:

• Tervishoiuteenuseid jagavad ministeeriumid. See katvus ei vasta ACA-le ja seda ei peeta tervisekindlustuseks, mis tähendab, et enamik riiklikest kindlustusosakondadest seda ei reguleeri. See ei sisalda selliseid tagatisi, mida kindlustus annab, kuid on parem kui mitte midagi. Inimesed, kellel on tervishoiuteenused, kes jagavad ministeeriumikindlustust, ühendavad selle mõnikord otsese esmatasandi tervishoiukavaga, mis võib igapäevaste meditsiiniliste vajaduste jaoks lisada veidi rohkem meelerahu (kuid otseseid esmatasandi hoolduskavasid ei peeta ka tervisekindlustuseks ja see on oluline peene kirja hoolikalt lugemiseks).
• Ühingu terviseplaanid. Trumpi administratsioon muutis reegleid, et muuta ühingu terviseplaani katvus füüsilisest isikust ettevõtjatele kättesaadavamaks, ehkki föderaalkohtunik tühistas reeglid 2019. aastal ja on sellest ajast alates ümber lükatud (seetõttu ei ole ühingu tervisekavad praegu töötajatele kättesaadavad füüsilisest isikust ettevõtjad). Plaani kättesaadavus varieerub piirkonniti ja tegevusalade kaupa. Teatud määral alluvad need plaanid ACA-le, kuid ainult nii, nagu see kehtib suurte grupiplaanide kohta, kusjuures eeskirjad pole nii ranged kui individuaalsete ja väikeste rühmade plaanide suhtes.
• Lühiajalised tervisekindlustusplaanid. Trumpi administratsioon vormistas 2018. aastal uued reeglid, mis lubavad lühiajalistel plaanidel kehtestada esialgsed tingimused kuni 364 päeva ja kogukestus koos uuendustega kuni kolm aastat. Kuid riigid võivad kehtestada rangemad eeskirjad ja enamus on seda teinud. Plaani kättesaadavus varieerub piirkonniti seega märkimisväärselt.

Lisaks otsesele esmatasandi ravikindlustusele on ka muid võimalusi, nagu kindla hüvitise plaanid, õnnetusjuhtumite lisad ja kriitiliste haiguste plaanid. Need ei ole üldjuhul mõeldud iseseisva levialana toimimiseks, ehkki võite leida, et need sobivad hästi mõne muu levialaga, mis annab teile täiendava meelerahu.

Tennessee osariigis, Iowas, Indiana osariigis ja Kansases on Farm Bureau'i plaanid, mida ei reguleeri ACA - ega riiklikud kindlustusosakonnad, kättesaadavad tervetele registreerunutele, kes vastavad meditsiinilise kindlustusnõude nõuetele.

Kui kaalute katvust, mis ei vasta ACA-le, lugege kindlasti peenet kirja ja mõistke tõesti, mida ostate. Plaan ei pruugi üldse hõlmata retseptiravimeid. See ei pruugi hõlmata rasedus- ja sünnitusabi ega vaimse tervise ravi. Sellel on peaaegu kindlasti aastased või eluaegsed piirangud summale, mida ta teie hoolduse eest maksab.

Välja arvatud ühingu terviseplaanid, ei hõlma alternatiivsed katvusvõimalused tõenäoliselt olemasolevaid terviseseisundeid täielikult. Need on kõik asjad, millest peate enne katvuse ostmist aru saama, kuna te ei soovi haiglavoodis olles katvuse puudustest teada saada.

Niikaua kui mõistate negatiivseid külgi, on tagurpidi see, et katvus, mida ACA ei reguleeri, on oluliselt odavam kui ACA-ga ühilduv katvus ja seda saab tavaliselt osta aastaringselt (erinevalt lihtsalt avatud registreerimisperiood). Kuid saate selle, mille eest maksate, nii et sellel on palju rohkem lünki ja potentsiaalseid lõkse kui ACA-ga ühilduv plaan. Kuid mõni katvus on parem kui katvus puudub, nii et üks neist võimalustest on tõenäoliselt palju parem kui üldse kindlustamata jäämine.

Kui valite alternatiivse katvuse, kontrollige igal aastal uuesti, kas ACA-ga ühilduv kava võib olla realistlik valik. Kuna vaesuse tase kasvab igal aastal, suureneb ka toetuste saamise õigustega MAGI. Ja kui rohkem osariike laiendab Medicaidi kas seadusandluse või hääletusalgatuste kaudu, muutub madala sissetulekuga ameeriklaste jaoks hõlpsamini kättesaadavaks.