Kas teil on meditsiiniline paindlik kulutuskonto (FSA), mis hüvitab teile ravikulud, nagu teie tervisekindlustuse omavastutus, koopiad ja ühisvara? Kas hakkate koondama, töölt lahkuma või pensionile jääma? Teadmine, mis juhtub teie paindliku kulukontoga, kui kaotate töö, aitab teil teha arukaid valikuid.
altrendo pildid / Altrendo / Getty ImagesTeie FSA on seotud teie tööga
Teie võime kasutada oma FSA-d on seotud teie tööga. Kuid kui teil on õigus oma FSA-le jätkata COBRA-levi, võite jätkata FSA kasutamist ka pärast töö kaotamist või sellest lahkumist.
Kui teie FSA COBRA laiendus on saadaval, on oluline meeles pidada, et teie endine tööandja ei vasta teie nimel FSA sissemaksetele, isegi kui nad tegid seda siis, kui te töötasite. Selle asemel maksate need sissemaksed maksujärgse rahaga, millele lisandub 2% haldustasu.
Nii et COBRA valimisel FSA-le pole pidevat maksueelist, välja arvatud võimalus taotleda hüvitist rahaliste vahendite eest, mis jäid FSAsse alles siis, kui töökoht kaotas.
Raha FSAs, kui töö lõpeb
FSA-s kasutamata jäänud raha läheb teie tööandjale pärast töölt lahkumist või kaotamist, välja arvatud juhul, kui teil on õigus oma FSA-le COBRA jätkata.
Isegi kui teil on võimalik jätkata oma FSA-d COBRA-ga, ei saa teie FSA raha kasutada igakuiste COBRA tervisekindlustusmaksete tasumiseks ega ka seda, et seda ei saaks kasutada COBRA-väliste tervisekindlustusmaksete jaoks, nagu näiteks pakutakse iga riigi tervisekindlustuse kaudu. kindlustusbörs.
Kui teil ei ole õigust FSA-d COBRA kaudu jätkata, proovige enne oma töö lõppu oma paindliku kulukonto raha ära kasutada, et te ei kaotaks raha.
FSA raha ja veelgi enam kulutamine
Oletame, et lahkute märtsis töölt ja soovite oma FSA ära kasutada. Hea uudis on see, et võib olla võimalik FSA-st rohkem raha välja võtta, kui te sinna panite. Kuidas?
Teie FSA maksab abikõlblike ravikulude eest summas, mille olete kogu aasta jooksul panustanud, isegi kui te pole veel nii palju panustanud. IRS piirab summat, mille töötajad saavad oma FSAsse igal aastal panustada, ja tööandjad võivad kehtestada madalamad piirmäärad, kui nad seda otsustavad.
Töötajad võivad valida, kas nad maksavad oma plaanis lubatud maksimaalse summa ulatuses, kuid nad peavad oma panuse suuruse kindlaks määrama enne kava aasta algust ega saa seda aasta jooksul muuta, kui neil pole kvalifitseeruvat üritust.
2020–2022 muudetud reeglid COVID-19
Aastatel 2020 ja 2021 (ja mõnel juhul ka 2022) on IRS leevendanud neid reegleid, et lahendada COVID-19 pandeemia:
- Tööandjatel on lubatud (kuid ei nõuta) anda töötajatele võimalus alustada, peatada või muuta oma FSA osamakse summasid aasta keskel ilma kvalifitseeriva sündmuseta (see kehtis esialgu ainult plaanimuudatuste osas 2020. aastal, kuid vastu võetud assigneeringute arve 2020. aasta lõpus pikendas seda sätet ka 2021. aasta plaaniaastatele).
- IRS võimaldas tööandjatel pikendada ajapikendusi või planeerida aastaid, mis pidid lõppema mingil hetkel 2020. aastal, andes töötajatele kuni 2020. aasta lõpuni kasutada ülejäänud FSA vahendeid.
- 2020. aastal lõppenud plaaniaastate puhul võib kasutamata summad üle kanda aastasse 2021, ilma ülekandesummale piiranguteta. Ja 2021. aastal lõppevate plaaniaastate jooksul võib kasutamata summad üle kanda aastasse 2022, ilma ülekandesummale piiranguteta.
Oletame, et nõustusite aasta jooksul panustama 2000 dollarit. Veebruariks olete randme murdmisel maksnud umbes 333 dollarit. Teie FSA hüvitab teile kogu 2000 dollarit, mille lubasite sel aastal panustada (eeldades, et teil on nii palju dokumenteeritud meditsiinilisi kulusid taskus), kuigi olete seni FSA-s maksnud ainult 333 dollarit.
Kui lahkute oma tööst või koondate märtsi alguses, ei pea te 1667 dollari suurust vahet tagasi maksma. Seda ei loeta isegi maksustatavaks tuluks.
Mis juhtub 1667 dollariga, mille peaksite panustama, kuid ei teinud? Teie tööandja võtab selle eest 1667 dollari suuruse rahalise löögi. Kuid ärge tundke end liiga süüdi. Need tööandja kulud kompenseeritakse kasutamata rahaliste vahenditega, mille teised töötajad aasta lõpus tööandjale kaotavad.
Sõltuvalt tööandja reeglitest võib FSAs järgmisse aastasse üle kanda kuni 500 dollarit või teie tööandja võib lubada töötajatel veel kaks ja pool kuud pärast aasta lõppu kasutada ülejäänud FSA rahalisi vahendeid - kuid peale selle nende erandite korral jäetakse kontole jäänud FSA rahalised vahendid igal aastal ilma. (Nagu eespool märgitud, on 2020. ja 2021. aastal lõppevate plaaniaastate osas nendest piirmääradest erandeid, mis võimaldavad piiramatuid vahendeid üle kanda kasutamiseks 2021. aastal ja / või 2022. Selle põhjuseks on pandeemia COVID-19 ja reeglid peaksid pärast seda normaalsetele piiridele naasma).
FSA fondide kasutamise viisid
Kui te pole haige, pole muret. FSA raha kiireks kasutamiseks on mitmeid viise. Siin on mõned võimalused, mis aitavad teil töökohalt lahkudes vältida FSAsse jäänud raha kaotamist.
Hankige ülevaatusi
Hankige ülevaatus - või mitu. Veenduge, et olete kursis oma iga-aastase füüsilise koormusega ja pöörduge teiste arstide poole, kes jälgivad teie ravi.
ACA kohaselt ei maksa mitmesuguseid ennetavaid hooldusi (seni, kuni teie plaan ei ole vanaisa), kuid tervisekülastuse ajal saab pakkuda lisateenuseid, mis maksavad.
Osta uued prillid
Nüüd on suurepärane aeg lasta silmad üle vaadata ja osta endale nii palju prille (või kontakte), kui arvate, et lähitulevikus vajate. Ja ärge unustage päikeseprille! Niikaua kui päikeseprillid sisaldavad teie nägemiskorrektsiooni retsepti, saate nende ostmiseks kasutada FSA vahendeid.
Varustage meditsiin ja isikuhooldustooted
Paljusid kohaliku apteegi riiulitel müügil olevaid esemeid saab osta FSA vahenditega. Ja tänu 2020. aastal vastu võetud hooldusseadusele laiendatakse seda loendit nii, et see hõlmaks retseptita ja isikuhooldusvahendeid.
Börsivälised ja menstruaaltsükli tooted on nüüd FSA jaoks abikõlblikud
COVID-19 pandeemia tagajärjel 2020. aastal rakendatud reeglid on laiendanud FSA-le kõlblike toodete loendit. FSA vahenditega saab nüüd osta käsimüügiravimeid ja menstruatsioonitooteid.
See reegli muudatus on püsiv. See ei kehti ainult hädaolukorra COVID-19 ajaks ja see muudeti ka tagasiulatuvalt kuni 2020. aasta alguseni.
Enne CARES-i seadust sai käsimüügiravimeid FSA vahenditega osta ainult siis, kui teie arst kirjutas ravimile retsepti, kuid see pole enam nii.
FSA poel on otsingutööriist, kuhu saate sisestada vajaliku toote tüübi ja see annab teile teada, kas saate selle ostmiseks kasutada FSA raha. Seal on väga lai valik FSA-le kõlblikke tooteid, mida me kõik regulaarselt kasutame ja mida saab varuda, kui peate FSA vahendeid ära kasutama.
Selliseid asju nagu sidemed, termomeetrid, jalatsikettad, kondoomid, rasedustestid, päikesekaitsekreemid, tampoonid ja menstruatsioonipadjad, samuti käsimüügiravimeid, saab kõiki osta teie FSAs istuva raha eest - kindlasti parem variant kui lihtsalt rahast ilma jäädes.
Vaimse tervise teraapia
Inimesed leiavad sageli, et soovivad pöörduda vaimse tervise terapeudi poole, kuid ei suuda leida sellist, kes nõustuks nende tervisekindlustusega. Kuid võite kasutada FSA raha vaimse tervise eest tasumiseks, kui seda peetakse meditsiiniliselt vajalikuks (st pigem vaimse tervise probleemide raviks kui üldiseks heaoluks).
Sõltuvalt asjaoludest peate oma FSA rahaliste vahendite kasutamiseks hankima meditsiinilise vajaduse kirja, seega veenduge, et esitate küsimusi ja mõistke, mida on vaja, enne kui lootate oma FSA rahalistele vahenditele ravi saamiseks.
Valikulised ravimeetodid
Kas kaalusite mingit tüüpi kirurgilist või muud meditsiinilist ravi, kuid lükkasite selle mugavamaks ajaks edasi? Nüüd on aeg. Sõltuvalt teie plaanist võite FSAs olevat raha kasutada meditsiiniliselt vajalike ravimeetodite, näiteks nõelravi ja kiropraktika eest tasumiseks.
Võite HSA-d kaasa võtta
Kui teie tööandja pakub HSA-kvalifitseeritud kõrge omavastutusega terviseplaani (HDHP) ja registreerute sellesse, on teil võimalus panna raha tervisekontole (HSA).
HSA võimaldab teil ravikulude tasumiseks säästa enne maksude maksmist raha, nagu FSA. Kuid HSA maksueelised on palju tugevamad kui FSA omad. FSA-de ja HSA-de vahel on arvukalt erinevusi, hoolimata asjaolust, et mõlemad on maksusoodustatud viis ravikulude tasumiseks.
Kui teil on HSA ja lahkute töölt, läheb see raha kaasa. See kehtib isegi siis, kui teie HSAs oleva raha hoiustas teie nimel teie tööandja (erinevalt teie enda sissemaksetest).
Ja HSA-de puhul pole reeglit "kasuta või kaota", nii et kui teil pole vaja oma HSA vahendeid ravikuludeks kasutada ja olete (ja / või teie tööandja) juba mitu aastat HSA-le raha andnud, peate kontol võib olla hea säästuhulk.
Töölt lahkudes on kogu see raha endiselt teie päralt. Kui lülitute uuele HDHP-le (või säilitate oma olemasoleva HDHP-i COBRA kaudu), võite jätkata raha paigutamist oma HSA-sse.
Kui lähete üle uuele ravikindlustusplaanile, siisei oleHDHP (võib-olla pakub teie uus tööandja ainult terviseplaani, mis pole HSA-ga kvalifitseeritud), te ei saa oma HSA-le rohkem raha maksta (enne kui teil on uuesti HDHP-leviala). Kuid võite jätkata HSA-st raha väljavõtmist, et katta oma uue plaani alusel taskukohased ravikulud.
Kui teil on HSA, ei pea te töölt lahkumisel - või iga aasta lõpus - kontol oleva raha ära kasutama.
Teine HSA eelis FSA ees on see, et kui teil on töölt lahkudes HSA-s raha, saate HSA vahendeid kasutada COBRA preemiate või ravikindlustusmaksete tasumiseks, kui makstakse töötuse hüvitisi. vahendeid ei saa mingil juhul kasutada mingisuguste tervisekindlustusmaksete maksmiseks, olenemata olukorrast.
