COVID-19 ja teie tervisekindlustus

PhotoAlto / Frederic Cirou / Getty Images

COVID-19 pandeemia on kõigi meelest. Eriti USA-s on suurenenud mure selle pärast, kuidas ravikindlustuskavad hõlmavad vajalikku arstiabi. Kuna Ameerika tervishoiusüsteem koosneb erinevatest tervishoiukavadest, ei ole sellele küsimusele ühest vastust. Kuid võime heita pilgu mõnele levinumale leviala tüübile, mis inimestel on, ja käsitleda nende plaanide suhtes kehtivaid reegleid.

Tööandja toetatud tervisekindlustus

Ligi pooled ameeriklastest saavad tervisekaitse tööandjalt. Need plaanid hõlmavad nii väikeste kui ka suurte rühmade poliise ning märkimisväärne osa neist, eriti suurte gruppide plaanid, on ise kindlustatud. See tähendab, et tööandja kasutab töötajate ravikulude katmiseks oma raha, erinevalt ravikindlustusseltsi kindlustuskaitse ostmisest, ja see tähendab ka seda, et plaanid ei allu riiklikele kindlustuseeskirjadele, vaid neid reguleerib föderaalvalitsus. A

Enne 2020. aasta märtsi keskpaika olid COVID-19 kindlustusreeglid osariikidelt pärit, nii et neid kohaldati ainult täielikult kindlustatud plaanide suhtes (plaanid, kus kindlustusselts katab liikmete nõuete kulud erinevalt tööandjast) ). Kuid 17. märtsil kehtestas föderaalvalitsus perekondade esimese koroonaviiruse vastuse seaduse (H.R.6201). Seadusandlus hõlmab paljusid sätteid, sealhulgas mõningaid põhinõudeid tervisekindlustusplaanidele COVID-19 erakorralise seisukorra ajal. Kuna see on föderaalne seadus, kehtib see nii isekindlustatud kui ka täielikult kindlustatud plaanide kohta ning see kehtib ka terviseplaanide kohta, mis on taskukohase hoolduse seaduse (ACA) kohaselt vanad.

Mida teeb H.R.6201?

Testimine on täielikult kaetud - hoiatustega

H.R.6201 seadus nõuab, et terviseplaanid hõlmaksid täielikult COVID-19 testimist ilma omavastutuse, kopeerimise või kaasakindlustuseta. See hõlmab nii labori teenuseid testi jaoks kui ka tasusid, mida nõuab arsti kabinet, kiirabikliinik või kiirabikeskus, kus patsienti testitakse. Seadus keelab ka tervisekavadel nõuda COVID-19 testimiseks eelnevat luba.

Kuid väärib märkimist, et testimist pole tingimata lihtne hankida või isegi eksperdid soovitavad, isegi kui teie ravikindlustusselts katab selle täielikult ilma eelneva loata. Ja mõned tervisekindlustusandjad katavad COVID-19 testimise ainult juhul, kui selle tellib arst ja seda peetakse meditsiiniliselt vajalikuks - erinevalt asümptomaatiliste inimeste tavapärasest testimisest.

Kuigi teie tervisekindlustusplaan hõlmab peaaegu kindlasti COVID-19 testimist, võite väga hästi avastada, et test pole teile kättesaadav.

Ravi on osaliselt või täielikult kaetud, sõltuvalt teie plaanist

Kui teil on COVID-19 ja vajate arstiabi, kas teie ravikindlustus katab selle? Enamasti on vastus jah. Kuid on oluline mõista, et "kate" ei tähenda "katta kogu kulu". Peaaegu kõik tervisekindlustusplaanid hõlmavad kulude jagamist omavastutuste, koopiate ja ühiselt kindlustuse vormis ning föderaalsed õigusaktid koroonaviiruse pandeemia lahendamiseks ei nõua ravikindlustusandjatelt loobumist COVID-19 ravi kulude jagamisest (kangelaste seadus, HR6800 eeldaks seda; see möödus kojast mais 2020, kuid pole senatis edasi jõudnud).

Kuid paljud riiklikud, piirkondlikud ja kohalikud tervisekindlustusandjad loobuvad COVID-19 ravi kulude jagamisest vabatahtlikult, see tähendab, et patsiendid ei pea maksma koopiaid, omavastutust ja ühistagatist, mis neil oleks vaja maksta, kui nad vajavad ravi. erinev haigus. Mõned kindlustusandjad loobuvad kulude jagamisest vaid lühiajaliselt (nt ainult enne 1. juunit 2020 toimunud ravide puhul), teised on aga kulude jagamise kergendust pikendanud sügiseks või aasta lõpuni. A

Oluline on siiski meeles pidada, et enamik inimesi, kellel on tööandja toetatud tervisekindlustus, on isekindlustatud plaanides. Enamik neist plaanidest sõlmib plaani haldamiseks eraõigusliku tervisekindlustusseltsi, kuid hüvitised makstakse tööandja juures raha (mitte kindlustusandja raha). Kui teie isekindlustatud tööandja plaani haldab kindlustusandja, kes on nõustunud loobuma COVID-19 ravi kulude jagamisest, kehtib see teie kindlustuskaitse kohta ainult siis, kui teie tööandja valib. See võib olla segane, eriti seetõttu, et isekindlustatud inimesed ravikindlustus ei saa sageli aru, et plaan on ise kindlustatud ja nende kindlustuse ID-kaardil on tuntud kindlustusandja nimi (mis töötab ainult plaani administraatorina). Kui teil on kahtlusi, pöörduge oma kindlustuskaardi klienditeeninduse numbri poole ja küsige neilt, kuidas teie plaan katab COVID-19 kulud.

Taskukohase hoolduse seadus ja COVID-19

Suurem osa ravist, mida inimesed COVID-19 jaoks vajavad, kuulub taskukohase hoolduse seaduse üldiste tervisekahjustuste kategooriatesse, mis peavad olema kaetud kõigi vanaisade, vanavanemateta individuaalsete ja väikeste rühmade terviseplaanidega. Kuid iga osariik määratleb oma olulised tervisega seotud eelised oma konkreetsed nõuded, nii et sõltuvalt teie elukohast võib olla teatud tüüpi ravimeetodeid, mis pole hõlmatud.

Oluliste tervisekahjude katmiseks ei ole vaja suurtes gruppides terviseplaane. "Suur rühm" tähendab 50 või enamat töötajat enamikus osariikides, kuid vähemalt 100 töötajat Californias, Colorados, New Yorgis ja Vermontis. ACA tööandja volituste täitmiseks peavad suurte gruppide plaanid andma "statsionaarse ravi ja arstiteenuste katvus" ning katab seega suurema osa hooldusest, mida inimesed vajavad COVID-19 jaoks. Jällegi pidage meeles, et "kate" ei tähenda, et nad selle kõige eest maksaksid - peate ikkagi tasuma omaosaluse, maksma koopiaid ja maksma ühiselt kindlustust vastavalt oma plaani tingimustele (jällegi loobuvad paljud kindlustusandjad nendest kuludest mõne või kogu 2020. aasta jooksul, kuid see ei pruugi tingimata kehtida, kui teie plaan on ise kindlustatud).

Kuid umbes 4% 200+ töötajaga tööandjatest (ja 5% 5000+ töötajaga tööandjatest) otsustavad pakkuda napisõnalisemaid plaane, hoolimata sellest, et nende tegemise eest ähvardab neid võimalik karistus. Tööandja mandaat pidi lõppema neid nappe "mini-med" plaane, kuid mõned tööandjad on neid jätkuvalt pakkunud, eriti madalama palgaga töötajatele suure käibega tööstusharudes. Nendel plaanidel võivad olla naeruväärselt madalad hüvitiste piirangud, nagu näiteks 10 000 dollari piirmäär kogu nõuete suhtes, ainult kontorikülastuste katvus, retseptita hüvitiste puudumine jne.

Kahjuks, kuigi neid nappe kavasid peetakse minimaalseks hädavajalikuks katvuseks (lihtsalt sellepärast, et neid pakub tööandja), ei oleks need COVID-19 (või mõne muu tõsise terviseseisundi) tegeliku katmise seisukohast eriti kasulikud. Kui teie tööandja pakub ühte neist plaanidest, saate oma osariigi ravikindlustuse börsi kaudu sellest keelduda ja plaani registreerida. Ja kuna need plaanid ei anna miinimumväärtust, võite saada vahetuskursil ka lisatasu, kui olete leibkonna sissetuleku alusel abikõlblik.

2020. aasta tervishoiukavade avatud registreerimine on lõppenud, kuid enamik riike, kes korraldavad oma vahetust, avasid COVID-19 pandeemia tõttu spetsiaalsed registreerimisperioodid (enamik neist on sellest ajast lõppenud, ehkki mõned on 2020. aasta juuni seisuga veel pooleli) Ja inimesed, kes kogevad erinevaid kvalifikatsiooniüritusi, saavad aasta keskel registreeruda ACA-le vastavas kajastuses. Kui teie tööandja pakutav plaan on minimeedik ja olete minimaalse hõlmatuse tõttu sellesse registreerumist vältinud, võiksite kaaluda võimalust registreeruda ACA-ga ühilduvas plaanis.

Individuaalne (grupiväline) tervisekindlustus

Kui ostate oma tervisekindlustuse kas börsi kaudu või väljaspool börsi, saate individuaalse turu. H.R.6201 kehtib kõigi üksikute turuplaanide kohta ja paljud riigid on välja andnud sarnased reeglid, mis kehtivad ka nende plaanide kohta.

Kõik individuaalsed suuremad meditsiiniplaanid, sealhulgas vanaema ja vanaisa plaanid, hõlmavad COVID-19testimineilma kulude jagamiseta, ehkki nad võivad kehtestada piiranguid, näiteks nõuda, et meditsiiniteenuse osutaja testi telliks. Võimalik, et peate lõpuks maksma omaosaluse, koopiad ja ühistagatiseraviCOVID-19 puhul, kuigi paljud kindlustusandjad on otsustanud vähemalt ajutiselt nendest kuludest loobuda.

Mitmed osariigid on astunud nõude alla riiklikult reguleeritud tervisekavad, et hõlmata COVID-19 ravi, eriti teletervise külastused, ilma kulude jagamiseta, ja neid reegleid kohaldatakse nii üksikute suuremate meditsiiniplaanide kui ka täielikult kindlustatud tööandjate toetatud plaanide suhtes. .

• Uus-Mehhiko nõuab riiklikult reguleeritud tervishoiukavasid (sealhulgas täielikult kindlustatud tööandjate toetatud kavasid), et hõlmata COVID-19, kopsupõletiku ja gripi "meditsiiniteenused" ilma kulude jagamiseta. See läheb kaugemale reeglitest, mida enamik osariigid on kehtestanud nõude COVID-19-ga seotud testide tegemiseks ja mõnikord teletervise jagamiseks nullkuludega.
• Vermont nõuab COVID-19 ravi kulude jagamisest loobumiseks riigi reguleeritud tervisekavasid.
• Massachusetts nõuab riiklikult reguleeritud kindlustusplaane, et katta COVID-19 ravi ilma kulude jagamiseta, kui see saabub arsti kabinetis, kiirabikliinikus või kiirabis, kuigi nad ei pea enam nõudma, et kindlustusandjad loobuksid statsionaarseks raviks kulude jagamisest. .

ACA nõuab peaaegu kõigilt terviseplaanidelt, et katta võrgusiseste teenuste maksimaalsed taskukohased kulud (see nõue kehtib kõigi plaanide kohta, välja arvatud vanaisa plaanid, vanaema plaanid ja plaanid, mida ACA üldse ei reguleeri). Aastal 2020 on ühe inimese maksimaalne taskusumma 8 150 dollarit. Niikaua kui teie hooldust peetakse meditsiiniliselt vajalikuks, mis on hõlmatud teie plaani reeglitega ja mida pakutakse võrgus, ja järgite kõiki eelnevaid volitusreegleid plaanis on, et teie taskukohased kulud ei ületa seda summat.

Ja jällegi on paljud kindlustusandjad, kes pakuvad individuaalseid turuplaane, otsustanud loobuda COVID-19 ravimisel liikmete omavastutustest, koopiatest ja ühistagatistest. Nii et on võimalik, et te ei pruugi üldse midagi võlgneda, kui vajate COVID-19 meditsiinilist ravi. Kuna ühtset föderaalset nõuet pole, võivad eripärad varieeruda sõltuvalt teie elukohast ja kasutatavast tervisekindlustusandjast.

9 parimat veebiteraapia programmi Oleme proovinud, testinud ja kirjutanud erapooletuid ülevaateid parimatest veebiteraapia programmidest, sealhulgas Talkspace, Betterhelp ja Regain.

Plaanid, mida ACA ei reguleeri või kindlustamata

Kui ACA teie tervisekindlust ei reguleeri, pole teie COVID-19 testimise ja ravi katvus tõenäoliselt reguleeritud ega isegi üldse kaetud. Need plaanid hõlmavad järgmist:

• Lühiajaline tervisekindlustus
• Fikseeritud hüvitamiskavad
• Kriitilise haiguse plaanid
• Õnnetuste lisandid
• Muud täiendava katvuse vormid
• Tervishoiuteenuste jagamise ministeeriumiplaanid

Paljud sellist tüüpi katvused ei ole mõeldud teie ainsa terviseplaanina. Ja kuigi teisi turustatakse kindlasti piisava eraldiseisva kattena, on neil sageli silmatorkavad augud, mis ilmnevad tõsise meditsiinilise olukorra korral. Ja ühtegi neist plaanidest ei peeta minimaalseks hädavajalikuks katteks, mis tähendab, et teid peetakse tehniliselt kindlustamata, kui kasutate ühte või mitut neist plaanidest iseseisvalt.

Kui ostsite oma kindlustuskaitse alates 2014. aastast ja kindlustusandja kasutas meditsiinilist kindlustust (st küsisid teilt avalduse esitamisel teie terviseajaloo kohta), on see punane lipp, et ACA ei reguleeri teie plaani. Peate hoolikalt kontrollima oma eeskirjade üksikasju, et näha, kuidas paketiga hõlmatakse COVID-19-ga seotud teenuseid, kuna need on plaaniti väga erinevad.

Mida sa saad teha

Kui olete mures, et teie katvus ei pruugi olla piisav, kontrollige, kas teie osariigi ravikindlustuse börsi kaudu on saadaval spetsiaalne registreerimisperiood, mis on seotud COVID-19 pandeemiaga (need on endiselt saadaval viies osariigis ja DC-s Juuni 2020). Need spetsiaalsed registreerimisperioodid võimaldavad kindlustamata elanikel osta kindlustuskatet (st inimesed, kellel on juba katvus, ei saa seda kasutada võimalusena teisele plaanile üle minna), kuid pidage meeles, et kui teie pakett pole minimaalselt vajalik levialas, siis peetakse teid tehniliselt kindlustamatuks ja teil on õigus kasutada spetsiaalset registreerimisperioodi, mis on seotud COVID-19 pandeemiaga, kui teie riigis on see saadaval.

H.R.6201 võimaldab riikidel kasutada oma Medicaidi programme ka kindlustamata elanike COVID-19 testimise (kuid mitte ravi) katmiseks. Ja seadusandlusega eraldatakse miljard dollarit föderaalset rahastamist, et hüvitada meditsiiniteenuse pakkujatele kindlustamata patsientide COVID-19 testimise kulud. Kuid kui olete kindlustamata ja vajate COVID-19 jaoks ulatuslikku arstiabi, taskukulud on tõenäoliselt märkimisväärsed. Sellepärast on nii tähtis registreeruda võimalikult kiiresti, kui teil on õigus spetsiaalsele registreerimisperioodile (kui te seda ei tee, peate 2021. aasta plaani registreerimiseks ootama sügist või registreeruge oma tööandja plaani, kui nad pakuvad varasemat avatud registreerimisvõimalust; COVID-19 pandeemia lahendamiseks lubab IRS tööandjatel lubada aasta keskel registreerumist, loobumist ja plaanimuudatusi, kuid ei nõua seda.

New Mexico on avanud oma riiklikult hallatava kõrge riskitasemega kindlustamata elanike jaoks, kes kahtlustavad, et neil võib olla COVID-19 ja kellel pole muid alternatiive tervisekindlustuseks. Suhteliselt vähestes osariikides on endiselt töökorras kõrge riskiga kogumid, kuid see on nad saavad seda teha, kui nad seda teevad.

Riigid, kes teevad reguleerimata kavade osas erandeid

• Washingtoni osariigi tervisekindlustusandjate COVID-19 nõuded kehtivad lühiajaliste terviseplaanide suhtes, seega peavad Washingtoni lühiajalised plaanid hõlmama COVID-19 testimist ilma kulude jagamiseta ega saa kehtestada COVID-19 testimiseks eelnevaid loa nõudeid. või ravi.
• Louisiana nõuab, et kõik riiklikult reguleeritud terviseplaanid, sealhulgas lühiajalised tervisekavad, hoiduksid erakorralise perioodi jooksul poliiside tühistamisest ja nõuavad kindlustusandjatelt, et nad laiendaksid lühiajalisi poliise, mis on uuendatavad (mitte kõik lühikesed) tähtajalisi poliitikaid saab uuendada, kuid neid, mida tuleb lubada COVID-19 hädaolukorra perioodil muudatusteta uuendada).

Medicare ja Medicaid

Kuna sai selgeks, et COVID-19 on muutumas USA-s oluliseks probleemiks, andsid Medicare ja Medicaid Services (CMS) keskused välja uued juhised erakindlustusandjatele, kes pakuvad Medicare Advantage plaane, D osa plaane ja Medicare-Medicaid plaane. Määrus aitab parandada juurdepääsu tervishoiuteenustele, leevendada teenusepakkujate võrke ja suunamisnõudeid ning hõlbustada abisaajatele vajalike retseptiravimite piisava tarnimise saamist.

HR6201 pakkus lisaturvalisust miljonitele ameeriklastele, keda Medicare, Medicaid ja CHIP hõlmavad, nõudes, et need programmid hõlmaksid COVID-19 testimist ilma kulude jagamiseta. Neid reegleid kohaldatakse eraõiguslike Medicare Advantage'i ja Medicaidi hallatavate hoolduskavade suhtes, nagu samuti traditsioonilised osavõtuprogrammid, mida haldavad osariigi ja föderaalvalitsused.

Kuid nagu muud tüüpi tervisekindlustuse puhul, varieeruvad COVID-19 ravi taskukohased kulud (erinevalt lihtsalt testimisest) sõltuvalt teie plaanist. Paljud Medicare Advantage'i kindlustusandjad loobuvad vähemalt ajutiselt kogu COVID-19 raviga seotud kulude jagamisest. Ja paljudel Original Medicare'i abisaajatel on täiendav katvus - alates Medicaidist, Medigapi plaanist või tööandja toetatud plaanist - mis maksab või kõik nende taskukohased kulud.

Sõna Verywellist

COVID-19 pandeemia on kaardistamata territoorium kõigile, sealhulgas tervisekindlustusandjatele, meditsiiniteenuste pakkujatele ning osariigi ja föderaalsetele asutustele, kes meie tervishoiusüsteemi jälgivad. Ja olukord areneb kiiresti, osariigid ja föderaalvalitsus annavad välja uued määrused ja õigusaktid. Kui teil pole tervisekindlustuskaitset, veenduge, et mõistaksite, kas teil võib olla õigus spetsiaalsele registreerimisperioodile, mille jooksul saate registreeruda iseostetud paketi jaoks või registreeruda tööandja pakutavas plaanis.

Kui teil on tervisekindlustus, veenduge, et saaksite aru, kuidas see töötab: kui suured on tasku summad? Kas kindlustusandja loobub COVID-19 ravi omavastutustest, ülekandmistest ja ühistagatistest? Kuidas eelnev luba töötab? Millised teletervishoiuteenused on saadaval? Millised arstid ja haiglad on võrgus? Need on kõik asjad, millest tahate aru saada, kui olete terve, vastupidi proovimisele aru saada ja samal ajal ka terviseprobleemides navigeerida.