Paindlik kulukonto on teie tööandja pakutav hüvitis, mis võimaldab teil kalendriaasta jooksul raha eraldada tervise- või ravikulude tasumiseks, millele lisanduvad täiendavad kvalifitseeritud kulud, näiteks päevahoiuteenuse tasud. Peamine on teada, kuidas kõige paremini arvutada, kui palju raha kõrvale panna, ja siis maksimeerida selle kasutamist, et te ei kaotaks ühtegi raha.
Ülevaade
Kangelaspildid / Getty Images
Igal aastal, kui otsustate, milline tervisekindlustuse kava on teie jaoks avatud registreerimisperioodil õige, võib teie tööandja lubada teil luua ka paindliku kulukonto. Selleks, et seda edukalt teha, peaksite mõistma, kuidas paindliku kulukonto (FSA) kasutamist maksimeerida.
Säästude maksimeerimine FSA abil ei pea olema keeruline. Siin on mõned sammud, et selgitada, milline on teie palgatšekkidest kõige täpsem eraldamine:
- Tea IRS-i reegleid FSA-de kohta
- Määrake, kui palju raha peate järgmise aasta kulude katmiseks (FSA)
- Tehke matemaatika, et teha kindlaks oma FSA tagavaraks
- Viimane samm - järgmisel aastal oma raha kaotamise ärahoidmine
(Märkus. Ärge ajage paindlikku kulukontot (FSA) tervise säästukontoga (HSA) segamini. Reeglid ja kasutus on erinevad.
Tea IRS-i reegleid FSA-de kohta
Heath Korvola / DigitalVision / Getty Images
Muude sisetulu teenistuse (IRS) reeglite hulgas on FSA kohta kaks peamist teadmist:
- Te määrate kindlaks kogu rahasumma, mida kavatsete kalendriaasta jooksul kulutada tasku väljaminekute kvalifitseerimiseks (vt järgmist.) See summa jagatakse aasta jooksul saadud palgatšekkide arvuga ja see summa arvatakse maha, siis pange oma FSA kontole. Mõned tööandjad maksavad töötaja FSA-le sissemakseid, sel juhul vähendatakse teie palgast võetud summa teie tööandja sissemakse summa võrra.
Kuna teie palgalt maha arvatud raha tuleb välja enne maksude tasumist, säästate seda summat, mis teie maksud teile maksaksid. Säästmisele kuuluv summa sõltub teie maksusulgust ja muudest mahaarvamistest. Näide: kui olete 25% maksusulgudes ja lisate oma FSA-le 1000 dollarit, võite säästa makse 250 dollarit. - Niikaua kui te kulutate selle raha ainult kvalifitseeruvatele kuludele, ei maksa te selle pealt kunagi makse. Teil pole siiski võimalust seda kulutada muudeks kulutusteks ...
- Kui te ei kuluta kogu raha, mis on teie FSA-le hoiustatud enne selle aasta lõppu, mil see oli hoiustatud, siis te kaotate selle raha. Te ei saa seda aastast aastasse üle kanda.
Seega, teades, et see võib olla suur rahasäästja, kui kasutate kogu kontol olevat raha, peate väga hoolikalt hindama oma FSA-s eraldatava summa suurust. Suurima maksusoodustuse saamiseks soovite hoiustada nii palju raha kui võimalik, kuid soovite olla kindel, et ei hoiusta üht senti lisatasu, et te ei kaotaks aasta lõpus raha.
Tehke kindlaks, kui palju raha peate järgmise aasta kulude katmiseks
Terry Vine / Blend Images / Getty Images
Nii nagu olete arvestanud oma tervishoiukuludega, et määrata kindlaks parim võimalus ravikindlustuse saamiseks avatud registreerumise ajal, peaksite järgmise aasta jooksul välja selgitama oma parima oletuse taskukohaste ravikulude (ja muude kvalifitseeruvate kulude) kohta. Sellesse nimekirja kuuluvad kõik need tervise- ja ravikulud, mida teie kindlustusandja ei kata, näiteks nägemis-, hambaravi-, kuuldeaparaadi patareid ja veel kümned.
IRS peab loetelu tervishoiu- ja meditsiinikvalifikatsiooniga seotud kuludest, mis võivad aastast aastasse muutuda. Pange tähele, et FSA-d lubavad ka mittemeditsiiniliste lisakulude hüvitamist.
Nii hästi kui võimalik, koostage nimekiri, mis need kulud võivad olla. Koostage enda ja teie pere jaoks stsenaarium, millest saab hinnang, millega te töötate. Lisage sellised summad nagu arstiaegade arv, mida iga pereliige võib kalendriaastas keskmiselt arvutada, korrutatuna igaühe omaosalusega. Kas keegi teie perest kannab prille või kontakte? Joonisel näidake oma taskuraha nende jaoks. Kas maksate hambaravi katmise eest taskust välja? Kuidas on lood rasestumisega? Lisage need kulud ka oma loendisse.
Märkus. Alates 2011. maksuaastast tehti reeglites muudatusi - enamikku käsimüügiravimeid ei peeta enam kvalifitseerivateks kuludeks, kui teil pole nende jaoks retsepti. Seetõttu ei tohiks te neid FSAs kokku hoida määrates arvestada.
Tehke matemaatika, et teha kindlaks oma FSA tagavaraks
Jonathan Bielaski / Valguskujutis / Esimene valgus / Getty Images
Nüüd, kui teil on parim hinnang selle kohta, kui suur on teie kvalifikatsioonikulude aasta maksumus, saate seda kasutada matemaatika tegemiseks kahes suunas: üks konservatiivne ja selline, mis peaks olema lähemal sellele, mida tegelikult kulutate:
- Konservatiivsem lähenemisviis on olla kindel, et eraldate vähem kui arvate, et kulutate, nii et te ei kaotaks aasta lõpus raha. Kui kulutate rohkem kui eraldasite, tähendab see lihtsalt seda, et olete selle lisakulu pealt maksnud, sest seda ei ole arvatud FSA eraldatud arvesse. Kui soovite seda lähenemist kasutada, korrutage oma hinnang 80% või 90%, et jõuda FSA eraldatud summani, millest teavitate oma tööandjat.
- Riskantsem lähenemisviis on teatada kogu tööandja hinnanguline summa isegi siis, kui te pole kindel, kas selle kõik kulutate. See võimaldab teil saada suurimat maksueelist.
Kui jõuate aasta lõpule lähemale ja kui te pole kogu oma kontol olevat raha kulutanud, on teil mõned strateegiad, mis aitavad teil seda kulutada, et seda ei kaotataks.
Isegi kui te seda kõike ei kuluta, kompenseerib tõenäoliselt vahe kulude katkestamise summa maksmata summa ulatuses. Ülaltoodud näites säästisite oma maksudelt 250 dollarit. Niikaua kui te kulutate rohkem kui teie prognoos miinus need 250 dollarit, saate oma FSAst kasu.
Mõlemal juhul jagab teie tööandja, kui olete oma numbri välja mõelnud, kogu teie esitatud FSA summa ühe aasta jooksul saadud palgatšekkide arvuga. See on summa, mis arvestatakse igast palgast maha - ja see on summa, mille eest ei pea te enam ka makse maksma.
FSA tagatisraha kaotuse vältimine järgmisel aastal
Steve Debenport / E + / Getty Images
Paindliku kulukonto kasutamise maksimeerimisel on üks viimane oluline samm:
Koostage endale FSA kasutamise ülevaade järgmise aasta oktoobri keskpaigaks. Teie ülevaade annab teile teada, milliseid samme peaksite tegema, kui raha on otsas või riskite kaotada osa kõrvale pandud rahast.
Kui teil pole piisavalt raha oma ülejäänud kohtumiste, ravimite väljakirjutamise ja muu eest tasumiseks, siis määrake, milliseid kulusid saate järgmisse aastasse edasi lükata. Lisage need kindlasti oma järgmise aasta eelarvesse, kui määrate FSA-s tehtavad muudatused.
Kui leiate, et teil võib olla raha üle, siis tehke need kohtumised, mille arvasite oma hinnangus, kuid mida te pole järginud. Näiteks võite olla lisanud nägemisega kohtumisi pereliikmetele, kes pole veel silmaarsti juures käinud. Või võib-olla on teie arst soovitanud enne aasta lõppu sõeluuringu, kuhu mahute. Siit leiate mõned strateegiad FSA kasutamata eraldatud raha kulutamiseks, kui te pole seda veel kulutanud.
Ja jah, võite kulutada raha tervisega seotud kulutustele, mida te ka oma algsesse nimekirja ei lisanud, ja esitada need hüvitamiseks. Näiteks võite sattuda meditsiiniprobleemi, mida ei osanud oma hinnangu andmisel aimata. IRS-il pole vahet, mis need kulud on, kui need on kantud kvalifitseeruvate kulude nimekirja.
Lõpuks lisage see artikkel järjehoidjaks järgmiseks aastaks! Teete matemaatikat uuesti ja see on hea abivahend täpseks hindamiseks.
