Abikaasa tervisekindlustusskeemile üleminek võib säästa teie raha.
Kui teil ja teie abikaasal või partneril on mõlemal õigus töötajate tervisetoetustele, vaadake avatud registreerumise ajal iga ettevõtte tervisekindlustuse võimalusi, et näha, mis võib teile vähem maksta. Tööandjad erinevad märkimisväärselt sissemaksete osas, mida nad teevad kindlustusmaksete kogusummas, ning võite säästa raha, kui lähete üle oma abikaasa perekonnale.
Oma ettevõtte avatud registreerumise ajal vaadake erinevaid tööandja pakutavaid plaanivalikuid. Teil võib olla võimalik säästa raha, valides mõne muu plaani, näiteks HMO, mis nõuab, et valiksite oma hoolduse koordineerimiseks esmatasandi arst. Mõnes riigi piirkonnas võivad kohalikud arstid olla kõikides või enamikus tervishoiukavade võrgustikust ja te ei pea võib-olla muretsema arsti vahetamise pärast.
Hinterhaus Productions / Getty Images
Kasutage avatud registreerumise eeliseid
Paljud suured ettevõtted pakuvad mitmesuguseid terviseplaane. Ettevõtte avatud registreerimisperioodi jooksul võite muuta oma katvust ühelt terviseplaanilt teisele. Teie haiguslugu ei mängi teie plaani vahetamise õiguses rolli, kuid kui soovite jätkata koostööd konkreetse arstiga, peate uuesti kontrollima, kas nad on teie kaalutava plaani võrgus. Sõltuvalt teie tööandja pakutavast plaanivalikust võite teha muid valikuid, näiteks suurendada oma aastase omavastutuse summat või vähendada seda. Avatud registreerimine on ka teie võimalus tervisekindlustusse registreeruda, kui te poleks seda teinud ei ole varem registreerunud ega kaota oma leviala.
Enamik ettevõtteid peavad oma avatud registreerimisperioodid - tavaliselt kestavad umbes kuu, kuigi need erinevad tööandjatelt - iga aasta sügisel, et võimaldada tervisega seotud hüvede muutumist järgmise aasta 1. jaanuaril. Mõnel ettevõttel on oma avatud registreerimisperioodid muul ajal ja võite eeldada, et saate sellest piisavalt ette.
Kui teie ettevõtte avatud registreerimisperiood on lõppenud ja olete oma järgmise aasta valikud teinud, on teie tervisekaitse järgmise aastase registreerimisperioodini lukustatud. Kui teil pole mingisugust kvalifikatsiooniüritust, ei saa te terve aasta jooksul oma tervisekaitset muuta.
Kui kaalute oma abikaasa tervisekindlustusele üleminekut või vastupidi, kontrollige, kas mõlemad plaanid järgivad sama kava aastat ja avatud registreerumisel tehtud muudatuste alguskuupäeva. Saate ühest plaanist loobuda selle avatud registreerumise ajal ja teise registreerumise ajal selle registreerumise ajal, kuid võite katte puudujäägini jõuda, kui kahel tööandjal pole sama kava aastat.
Enamik tööandjaid korraldab avatud registreerimise sügisel ja katvuse muudatused jõustuvad 1. jaanuarist. Kuid on oluline mõista, et kui ühel tööandjal on avatud registreerumine aasta keskel (uue plaaniaastaga, mis algab näiteks 1. augustil), ja teisel osaleb sügisel avatud programmiaasta, mis järgneb kalendriaastale, võite ülemineku ajal olla paar kuud kindlustamata. Kui teil on hea tervis, võite registreeruda lühiajalise kava jaoks et katta teid lõhe ajal.
Kvalifitseeruvad sündmused
Kvalifitseeruv sündmus võimaldab teil aasta jooksul oma töökohapõhist tervisekindlustust igal ajal muuta. Mis kvalifitseerub "sündmuseks", määratakse föderaalsete määrustega ja see hõlmab selliseid asju nagu abielu, lapse sünd või lapsendamine või tahtmatu muu tervisekaitse kaotamine:
Kvalifitseeruva sündmuse käivitatud spetsiaalse registreerimisperioodi jooksul saate liituda oma abikaasa kindlustusega või vastupidi. Pange tähele, et ülalkirjeldatud stsenaarium (kui abikaasade tööandjad on avatud registreerimisperioodid ja aasta alguskuupäevad kokku sobitanud) ei käivita spetsiaalset registreerimisperioodi. Kui loobute oma registreerimisajast avatud registreerimisperioodi jooksul ja teie abikaasal on hilisem avatud registreerimisperiood, ei loeta teie katvuse kaotamist kvalifitseeruvaks sündmuseks, kuna see oli vabatahtlik - mitte tahtmatu - katvuse kaotamine.
Lisaks, kui teil on hallatud hooldusplaan (näiteks PPO või HMO) ja kasutate teenusepakkuja võrku, võib teil olla võimalik terviseplaane muuta, kui kolite mõnda teise kogukonda ja te ei ole enam oma vana võrguteenuse piirkonnas. plaan.
Pange tähele, et kui ostate oma ravikindlustuse individuaalturult (börsi või börsi kaudu), on teil ka võimalus registreeruda - või minna abikaasaga plaanile üle - väljaspool iga-aastast avatud registreerimisperioodi, kogeda kvalifikatsiooniüritust. Kvalifitseeruvad sündmused, mis käivitavad individuaalsel turul spetsiaalsed registreerimisperioodid, on sarnased, kuid mitte identsed kvalifitseeruvate sündmustega, mis käivitavad tööandja toetatavate plaanide jaoks spetsiaalsed registreerimisperioodid.
Parima hinna saavutamine selle nimel, millise abikaasa plaan pakub
Kuigi see võib võtta aega, lugege numbreid, et näha, kas kõigil teie pereliikmetel on mõttekas jääda samasse terviseplaani. Teil võib olla võimalik säästa raha, kui teil on mõne pereliikme jaoks eraldi tervisekaitse. Näiteks:
Don ja Barbara
46-aastasel Don S.-l ja tema 44-aastasel abikaasal Barbara S.-l on mõlemal võimalus tervisekindlustuseks tööandjate kaudu. Neil on Doni töö kaudu perekondlik katvus, mis hõlmab nende kahe lapse vanust 10–14 aastat. Don on ülekaaluline ja tal on 2. tüüpi diabeet, kõrge kolesterool ja kõrge vererõhk; ta kasutab palju tervishoiuteenuseid. Barbara ja laste tervis on suurepärane ning nad on viimase paari aasta jooksul vajanud vaid rutiinset kontrolli.
Doni terviseprobleemide tõttu on neil pere oma terviseplaan, mille omavastutus on madal, väga kõrge lisatasuga. Pere suudab säästa raha, kui Don hoiab oma tööandja kaudu madalat omavastutuse plaani ja laseb Barbaral valida tööandja kaudu endale ja lastele kõrgema omavastutusega pereplaani.
Kuid see ei ole alati parim valik, sest see sõltub suuresti sellest, kui palju preemiat on iga tööandja valmis katma. Keskmine tööandja, kes pakub tervisetoetusi, maksab umbes 70 protsenti kogu pere lisatasudest. Kuid mõned tööandjad maksavad kindlustusmakseid ainult oma töötajate, mitte nende pereliikmete eest, kes plaani lisatakse. Nii et selleks, et teha kindlaks, kas teie pere peaks kuuluma ühe plaani alla või kasutama mõlemat, peate teadma, kui palju peate iga valiku puhul lisatasudesse panustama, samuti kui palju tõenäoliselt maksate taskust välja jagatud kulude jagamisel.
Maria ja Jorge
32-aastane Maria G. ja tema abikaasa Jorge G., 33-aastane, töötavad mõlemad täiskohaga ja mõlemal on tööandja pakutav tervisekindlustus. Mõlemal ettevõttel on avatud registreerimisperiood oktoobri keskpaigast kuni novembri keskpaigani ning plaaniaasta algab igal aastal 1. jaanuaril.
Septembris sünnitas Maria poisi, kvalifikatsiooniürituse, mis võimaldas neil lisada lapse Jorge juuniori oma tervisekindlustusplaani. Sõltuvalt kummagi plaani lisamine muudab aga kindlustuskaitse ainult töötajalt perekonnale või töötajale pluss lapsele (sõltuvalt tööandja kasutatavatest kindlustusmaksete klassifikatsioonidest), mis suurendab oluliselt igakuiseid kindlustusmakseid.
Kummagi tööandja kasvuga rohkem kui 250 dollarit kuus vaatas paar oma võimalusi. Üks võimalus on panna kõik pereliikmed ühe tööandja ühte terviseplaani (nad saavad seda teha spetsiaalse registreerimisperioodi jooksul, selle asemel, et laps lihtsalt ühte plaani lisada, kui nad seda otsustavad). See võib lõppkokkuvõttes säästa neile raha, eriti kui üks nende tööandjatest suurendaks kindlustust "pere" preemiatele, lisades Jorge Jr. Kui see nii on, ei suurendaks teise vanema lisamine kindlustusmakseid. Kuid neil oleks vaja võrrelda selle plaani peremäära potentsiaalselt madalama töötajaga pluss-laste määraga teises plaanis, lisaks teise vanema ainult töötajatele mõeldud plaanile. Erinevatel plaanidel on selle jaoks erinevad reeglid ja hinnakujundus, nii et ainus viis, kuidas kõige paremini õnnestub, on saada konkreetsed vastused mõlema tööandja terviseplaanidest.
Teine võimalus on osta beebile individuaalne turupoliitika. Sõltuvalt sellest, kui palju tööandjad küsivad ülalpeetavate lisamise eest, võib lapsele eraldi poliisi ostmine osutuda odavamaks. See pole tõenäoline, kui peres on rohkem kui üks laps, kuna suurte tööandjate toetatud kavad nõuavad tavaliselt ühe lapse või mitme lapse eest sama hinda, samas kui individuaalsetes turuplaanides nõutakse iga lapse kohta eraldi lisatasu. perekond, kuni kolm (üle kolme lapse ühes alla 21-aastases peres ei ole eraldi turul ega väikeste rühmade turul lisatasu).
Mõista perekonna tõrkeid
Kui kaalute ühe või mitme pereliikme jaoks individuaalset turuplaani, arvestage lisaks ühe või mitme teise pereliikme tööandjapoolsele kindlustusele, et juurdepääs tööandja toetatavale plaanile mõjutab teiste pereliikmete õigust saada lisatasud üksikutel turgudel.
Inimeste jaoks, kes ostavad individuaalset turukatvust, on lisatasud subsiidiumid saadaval ACA börsil igas riigis, sõltuvalt sissetulekust. Kuid isegi kui teie pere sissetulek muudab teid toetuse saamiseks, mängib teie juurdepääs tööandja toetatud plaanile rolli ka. Kui teie perele on kättesaadav tööandja toetatud miinimumväärtust pakkuv plaan jaainult töötaja katmisekspeetakse taskukohaseks, teised pereliikmed, kellel on õigus tööandja toetatavasse plaani lisada - olenemata sellest, kui palju maksaks lisatasud nende plaani lisamine - ei saa vahetuse ajal lisatasusid maksta. nimetatakse perekonna tõrgeks ja numbreid krimpsutades on oluline seda meeles pidada, et näha, kas mõnel pereliikmel võiks olla parem individuaalse turu katvus tööandja toetatava katvuse asemel.
Abikaasade lisatasud
Taskukohase hoolduse seaduse kohaselt peavad suured tööandjad pakkuma kindlustust oma täistööajaga töötajatele ja nende ülalpeetavatele. Kuid nad ei pea pakkuma töötajate abikaasadele katvust. Enamik tööandjaid on jätkuvalt pakkunud töötajate abikaasadele kindlustust, kuid mõned on otsustanud, et abikaasad ei saa registreeruda, kui neil on oma tööandjate kaudu saadaolevat kindlustuskatet, ja mõned ettevõtted lisavad nüüd lisatasu, kui töötajate abikaasad otsustavad oma abikaasale lisada plaanid, kui neil on võimalus ka oma tööandjate plaanidega alla kirjutada.
Asjade veelgi keerulisemaks muutmiseks pakuvad mõned tervisekindlustushüvitisi pakkuvad tööandjad töötajatele täiendavat hüvitist, kui nad keelduvad tööandja toetatud plaanist ja otsustavad selle asemel registreeruda oma abikaasa plaanis. Nii et mõned tööandjad astuvad aktiivseid samme, et vähendada oma plaanidesse registreeruvate abikaasade arvu, samas kui mõned tööandjad astuvad aktiivseid samme, et julgustada oma töötajaid registreeruma oma abikaasa katvuse, mitte oma tööandja toetatava plaani jaoks.
Mõelgem näiteks Bobile ja Sueile, kes on abielus ja kellel mõlemal on tööandja toetatud katvus saadaval oma tööandjalt. Mõlemad tööandjad kasutavad abikaasa lisatasusid ka siis, kui abikaasal on saadaval oma tööandja toetatud kindlustusvõimalus. Kui Bob otsustab oma tööandja terviseplaaniga Sue'iga liituda, lisab tema tööandja lisatasu - lisaks lisatasule -, sest Bob võiks selle asemel valida oma tööandja plaani.
Kõigi muutujate arvestamisel võib siiski olla kõige mõttekam lisada oma abikaasa tööandja plaani, kuid peaksite mõistma, kas teie tööandjal on abikaasa lisatasu abikaasadele, kes keelduvad oma tööandja toetatud plaanist ja registreerige selle asemel abikaasa plaani.
Eriline kaalumine, kui teil on HDHP
Kui teil või teie abikaasal on tööl võimalus valida HSA-kvalifitseeritud kõrge omavastutusega terviseplaan (HDHP), peate olema teadlik tagajärgedest, kui plaanis on ainult üks pereliige ja rohkem kui üks.
Kui HDHP-l on katvus vaid ühel pereliikmel, on summa, mida saate HSA-le anda, väiksem kui see oleks, kui HDHP-l oleks katvus kahel või enamal pereliikmel. Kuid teisest küljest on HDHP-s omavastutus on tavaliselt kaks korda kõrgem, kui teil on pere katvus (versus vaid ühe inimese katvus) ja kogu pere omavastutus peab olema täidetud enne, kui mõni pereliige saab õiguse saada mahaarvatavaid hüvitisi (tingimusel, et ükski pereliige ei saa olla aasta jooksul tasumata kuludest rohkem kui föderaalvalitsuse poolt selleks aastaks kehtestatud individuaalsete tasude piirmäär).
Nii et kui teil on või kaalute HDHP katvust ja panust HSA-sse, peaksite neid tegureid meeles pidama, kui otsustate, kas kogu pere peaks olema ühe plaani või eraldi plaanidega.
