Mis on tervisekindlustuse börs?

Luciano Lozano / Getty Images

Ravikindlustuse börs, muidu tervisekindlustuse turg, on tervisekindlustuse võrdlus-ostupiirkond. Privaatsed tervisekindlustusfirmad loetlevad oma terviseplaanid koos börsiga ja inimeste võrdluskauplused börsil saadaolevate terviseplaanide loendite hulgast.

Fraas tervisekindlustuse börs viitab kõige sagedaminiavalikravikindlustuse börsid, mille valitsus on välja töötanud taskukohase hoolduse seaduse (ACA, tuntud ka kui Obamacare) tõttu, kuigi eraravikindlustuse börse on olemas. Erasektori tervisekindlustuse börsid on tavaliselt mõeldud mitme suure tööandja teenindamiseks, nii et enamik inimesi puutub nendega kokku alles töökohapõhise tervisekindlustuse registreerimisel.

Riikliku tervisekindlustuse börse kasutatakse individuaalsete ja perekondlike tervisekindlustusskeemide ostmiseks, mis vastavad ACA-le ("üksikisiku ja pere" või "individuaalne turg" tähendab tervisekindlustust, mida inimesed ostavad iseseisvalt, erinevalt tööandja kaudu saadavast kindlustuskaitsest. või valitsuse juhitava programmi kaudu, nagu Medicare või Medicaid). Ja need vahetused on ainsad kohad, kus inimesed saavad lisatasusid ja kulude jagamise vähendusi, mis aitavad vähendada preemiaid ja taskuraha miljonite abikõlblike osalejate jaoks (9,6 miljonit inimest said preemiatoetusi vahetuste kaudu 2020. aastal ja 5,6 miljonit inimest said kulude jagamise vähendusi).

Inimesed, kellel on sissetuleku alusel Medicaidi saamise õigus, saavad registreeruda Medicaidis oma osariigi vahetuse kaudu (kas otse või vahetamine suunab nad osariigi Medicaidi kontorisse, kui esialgne abikõlblikkuse kindlaksmääramine näitab, et neil on tõenäoliselt Medicaidi saamise õigus) .

Mõnes osariigis on väikeettevõtete jaoks mõeldud väikeste gruppide plaanid saadaval ka börside kaudu. Kuid nende turu segment on meelitanud vähe osalejaid ja föderaalvalitsus teatas 2017. aasta mais, et nad ei opereeri enam väikeettevõtteid süsteem (kasutatakse 2017. aastal 33 osariigis) pärast 2017. aasta lõppu. Selle asemel registreeruvad nende osariikide väikeettevõtted otse kindlustusfirmade kaudu või maakleri abiga ja maksavad kindlustusandjatele kindlustusmakseid, selle asemel et vahetada kindlustusmakseid . Kuid SHOP-sertifikaadiga paketid on agentide, maaklerite ja kindlustusandjate kaudu saadaval ainult piiratud piirkondades mõnes neist osariikidest; enamikul osariikidest, kes kasutavad HealthCare.gov-i, pole SHOP-i sertifikaate enam lihtsalt saadaval, kuna huvi selle programmi vastu on väike.

Kuid see artikkel keskendub ACA riiklikule tervisekindlustusbörsile ja individuaalsetele turukindlustusplaanidele, mis moodustavad suurema osa börside eraplaanidest. See on "vahetused", mitmus, sest igal riigil on vahetus. Ja kuigi sõnaturulviitab vaimse kuvandiga füüsilisest kohast, kus ostjad ekslevad müügipunktidest vaatepunktide vaatamiseks. Enamik inimesi pääseb Interneti kaudu ravikindlustuse börsidele.

Suurimat tervisekindlustuse börsi HealthCare.gov haldab föderaalvalitsus, kes teenindab ravikindlustuse ostjaid 36 osariigis. Ülejäänud 14 osariiki ja Columbia ringkond korraldavad kumbki oma vahetust (nt platvormid nagu Nevada Health Link, Pennie, New Yorgi osariik ja Connect for Health Colorado). Mõni osariik, mis praegu kasutab HealthCare.gov-i - sealhulgas Maine, Virginia, Kentucky ja New Mexico - on lähiaastatel üleminekul oma täieliku osariigi juhitud vahetuse erinevates etappides, nii et nende riikide arv, kes toetuvad eeldatakse, et föderaalselt juhitav vahetusplatvorm aja jooksul väheneb.

Börsid on registreerimisportaalid - need pole teie kindlustusandjad

Oluline on mõista, et börsid on lihtsalt platvorm katvuse ostmiseks. Kui ostate tervisekindlustuse näiteks Covered California kaudu (riiklik börs Californias), pole Covered California teie kindlustusselts. Selle asemel on teie kindlustusselts Health Net või Blue Shield või Anthem või mõni muu erakindlustusandja, kes pakub kindlustust Covered California kaudu.

Osariikidel oli võimalus luua oma börsid või loota föderaalvalitsusele nende börsi loomiseks. Mõnes osariigis toimub hübriidbörs, mis on kas osariigi ja föderaalvalitsuse vaheline partnerlus või osariigi juhitav börs, mis kasutab föderaalset registreerimisplatvormi (HealthCare.gov). Alates 2021. aastast on 15 täielikult riigi juhitud börsi, kuus osariigi juhitud börsi, mis kasutavad registreerumiseks HealthCare.gov, kuus osariigi-föderaalse partnerluse vahetust ja 24 föderaalselt juhitavat börsi (läbi 2020. aasta kava. Pennsylvania ja New Jersey kasutasid HealthCare.gov, kuid mõlemad läksid oma vahetusplatvormide kasutamisele üle 2020. aasta sügisel).

Ja veel ühe segadust tekitava punkti selgitamiseks kasutatakse mõisteid "vahetamine" ja "turg" vastastikku. Kuid terminit "turg" kasutatakse üldisemalt. Nii et kui tervisekindlustuse börs või turg viitab konkreetselt iga osariigi portaalile, mida inimesed saavad kasutada erinevate võimaluste võrdlemiseks ja registreerumiseks, kehtib mõiste "tervisekindlustuse turg" palju laiemalt ja see võib hõlmata ka väljaspool börsi ja tööandjat müüdud plaane. -sponseeritud plaanid, samuti vanaema- ja vanaisaplaanid (kaks viimast tüüpi katvust ei ole enam uutele registreerijatele kättesaadavad, kuid jäävad siiski kehtima paljude tööandjate ja üksikisikute jaoks, kes need varem ostsid).

Mis vahe on börsil ja börsil?

Kui ostate ravikindlustusskeemi individuaalturult, kuulete tõenäoliselt inimesi, kes viitavad börsilepingutele versus börsivälistele plaanidele. "Börsil olev" plaan on lihtsalt see, mis ostetakse börsi kaudu. Inimesed saavad vahetuskavade jaoks ise osta või neil võib olla abi maaklerilt või navigaatorilt (ja mõnel juhul saab börsil olevaid plaane osta veebimaaklerite veebisaidilt; küsige palju küsimusi, kui soovite töötame koos maakleri või privaatse veebisaidiga, et tagada börsilepingu saamine, kui see on teie eelistus).

Seevastu börsivälised plaanid ostetakse ilma teie osariigi ACA börsist läbi minemata. Neid saab osta otse kindlustusseltsist või maakleri abiga.Lisatasud ja kulude jagamise toetused pole saadaval, kui ostate börsivälise kava, isegi kui muidu oleksite abikõlblik (ja te ei saa tagasi minna ja maksudeklaratsioonilt lisatasu nõuda, kui ostsite börsivälise plaani, samas kui börsivälise plaani ostmisel saate seda mitte võtke lisatasu subsideerimine ette).

Kuid paljudel juhtudel on plaanid ise identsed või peaaegu identsed, vahetavad ja vahetavad.Kõik individuaalsed peamised meditsiiniplaanid, mille jõustumiskuupäev on 2014. aasta jaanuar või hiljem, peavad vastama täielikult ACA-le, olenemata sellest, kas neid müüakse börsil või väljaspool börsiSee osa on oluline: kindlustusseltsid ei saa üksikisikute turul müüa nõuetele mittevastavaid peamisi terviseplaane, isegi kui nad müüvad neid väljaspool börsi.

Sõltuvalt sellest, kuidas teie osariik on oma teabevahetuse üles ehitanud, võivad börsil saadaolevad terviseplaanid vastama täiendavatele nõuetele lisaks sellele, et nad lihtsalt vastaksid ACA-le (näiteks mõned riigid nõuavad, et börsil müüdavad plaanid oleksid standardiseeritud, samade tingimustega. kindlustusandja pakutavate konkreetsete hüvitiste kogum).

Mõned kindlustusandjad otsustavad oma plaane müüa ainult börsil, teised pakuvad neid ainult börsiväliselt ja teised pakuvad plaane nii börsil kui ka väljaspool börsi (pange tähele, et Washington DC ei luba plaane müüa börsiväliselt; ACA - ühilduvaid individuaalseid ja väikeste rühmade terviseplaane saab osta ainult DC Health Linki kaudu, mis on linnaosa tervisekindlustuse börs).

ACA-le mittevastavad plaanid müüakse väljaspool börsi

Plaanid, mida praegu müüakse väljaspool börsi, kuid mis ei vasta ACA-le, kuuluvad tavaliselt kategooriasse "erandlikud hüvitised", mis tähendab, et nad on ACA reeglitest spetsiaalselt vabastatud ega ole definitsiooni järgi üksikud suuremad meditsiinilised teenused. tervisekindlustus. Erandiks on lühiajaline tervisekindlustus, piiratud hüvitiste plaanid, kindla hüvitise maksmise plaanid, õnnetusjuhtumite lisad, kriitiliste haiguste / konkreetsete haiguste plaanid ning hambaravi / nägemiskindlustus.

On ka mitmesuguseid muid katvusi, sealhulgas tervishoiu jagamise ministeeriumid (ja põllumajandusbüroo plaanid mõnes osariigis, sealhulgas Kansas, Iowa, Tennessee ja alates 2021. aastast Indiana), mida ei peeta tervisekindlustuseks ja seega mille suhtes ei kehti ravikindlustuseeskirjad ja -määrused.

Mõned neist plaanidest, sealhulgas lühiajalised plaanid, tervishoiu jagamise ministeeriumide plaanid ja Farm Bureau bürooplaanid, on kavandatud vähemalt lühiajaliselt iseseisva meditsiinilise kattena, ehkki nende kõigi katvus on lünklik võrreldes ACA-ga ühilduvad plaanid - ühed rohkem kui teised. Ülejäänud väljaarvatud hüvitised on mõeldud täiendavaks katteks. Erandihüvitised ja "kindlustusevastased" plaanid on enamikus piirkondades saadaval börsiväliselt (ja hambaravi- / nägemiskavad on saadaval paljudes piirkondades).

Kes saavad börse kasutada?

Kõigil USA kodanikel ja seaduslikult kohalviibivatel elanikel, kes ei ole vangistatud ega ole registreerunud Medicare'is, on õigus osta terviseplaani oma elukohariigi vahetuses. Dokumendita sisserändajad ei saa vahetuste kaudu registreeruda ka ilma lisatasude toetusteta.

Mõnes osariigis saavad väikeettevõtted ka börsilt leviala osta (enamikus osariikides piirdub see ettevõtetega, kus töötab kuni 50 töötajat). Pange tähele, et osariikides, kus kasutatakse HealthCare.govi väikeettevõtete börsi, ei tegele börs enam registreerimisega ja see paneb ettevõtted registreeruma otse kindlustusandjate juures. Mõni riiklik börs kasutab ka seda lähenemisviisi, seega on väikeste rühmade tervisekindlustuse kättesaadavus börsil üsna piiratud.

ACA-s tehtud Grassley muudatusettepaneku tulemusel peavad kongress ja nende töötajad vahetuses kajastust saama. Selle nõude täitmiseks ja selle tagamiseks, et Kongress ja töötajad ei kaotaks oma tööandjate lisatasusid, lõi valitsus lahenduse, mis võimaldab Kongressil ja töötajatel registreeruda väikeste rühmade plaanidesse Columbia ringkonna riikliku vahetuse kaudu (DC Health Link) . DC Health Link teatas 2017. aasta aprillis, et umbes 11 000 nende väikesest rühmast registreerunut olid Kongressi liikmed ja nende töötajad. Kongressi liikmete ja nende töötajate aastane avatud registreerimisperiood kestab sügisel ühe kuu (see on registreerimisaken tööandja toetatava katvuse jaoks, nii et see ei ole sama mis avatud registreerimisperiood, mis kehtib üksikisikute jaoks, kes ostavad oma tervisekindlustuse DC Health Linki kaudu).

Kui paljudel inimestel on ACA börside kaudu katvus?

2020. aasta avatud registreerumise lõpus (mis enamikus osariikides lõppes 15. detsembril 2019) oli individuaalsete turuplaanide registreerimise vahetus kokku 11,4 miljonit inimest, sealhulgas HealthCare.govi ja 13 riigi juhitud börsi kaudu registreerumine Tegelik registreerimine (st kehtiv poliitika) oli 2020. aasta alguses umbes 10,7 miljonit inimest. Tegelik registreerumine on alati väiksem kui avatud registreerumisel registreerunute arv, kuna eranditult on inimesed, kes ei maksa oma esialgseid kindlustusmakseid või kes tühistavad kindlustuse vahetult pärast registreerumist.

Inimeste arv, kes osalesid vahetuste kaudu individuaalsetes turuplaanides, kasvas kogu 2020. aasta jooksul tavapärasest enam, kuna miljonid ameeriklased seisid COVID-19 pandeemia tõttu vähemalt ajutiselt tööandja toetuse all. Paljudel neist on võimalus jätkata tööandjate toetatud plaane COBRA-ga või jätkata riiki, kuid neil on ka võimalus osta börsil individuaalne kate koos lisatasude ja kulude jagamise vähendustega, kui nende sissetulek muudab need abikõlblikuks. Ja kuigi 2020. aasta avatud registreerimisaken lõppes enne seda, kui USA-s hakkas kehtima COVID-pandeemia, põhjustab tööandjate toetatud katvuse kaotamine spetsiaalse registreerimisperioodi, olenemata sellest, millal see aasta jooksul toimub.

Väikeettevõtted saavad registreeruda börside kaudu plaanidesse, kuid 2017. aastal oli üleriigiliselt väikeettevõtete vahetusplaanides registreeritud vähem kui 200 000 inimest - valdav enamus ACA börsil osalejatest on kaetud individuaalse turuga.

Kuidas töötavad tervisekindlustuse börsid

Börside eesmärk on suurendada konkurentsi ja hõlbustada ostude võrdlemist.Kindlustusseltsid võistlevad vahetuses teie ettevõtte nimel. Selle otsese võistluse eesmärk on hoida ravikindlustusmaksete kulud madalal. Börsid / turuplatsid hõlbustavad plaanide võrdlemist, kasutades lähenemisviisi "õunad õuntele":

Kõik börside kaudu pakutavad tervisekindlustuspoliisid pakuvad minimaalset olulist kasu tervisele, kuigi pakutav konkreetne katvus varieerub osariikides sõltuvalt riigi kasutatavast võrdlusplaanist. (Oluliste tervisega seotud hüvede katmine on osa ACA-ga ühilduvusest, seega hõlmavad teie piirkonnas saadaval olevad suuremad meditsiinilised plaanid ka olulisi tervisega seotud eeliseid.):

• Ambulatoorne abi (ambulatoorne abi)
• Hädaabiteenused
• Haiglaravi
• Rasedus- ja vastsündinute hooldus
• Vaimse tervise hooldus, sealhulgas uimastite tarvitamise häirete ravi)
• Retseptiravimid
• Taastusravi ja habilitatsiooniteenused, sealhulgas seadmed
• Laboriteenused
• Ennetav hooldus
• Laste nägemine ja hambaravi (täiskasvanute hambaravi- ja nägemisteenuste katvus pole vajalik. Laste hambaravi katvuse reeglid erinevad pisut teistest tervisele olulistest hüvedest).

Mõnes osariigis on börsidel saadaval standardiseeritud plaanid. California vahetuses on kõik plaanid standardiseeritud.

Kõik börsil pakutavad tervisekindlustuspoliisid peavad vastama ühele viiest hüvitustasemest: katastroofiline, pronks, hõbe, kuld või plaatina. Nii vahetuses kui ka väljaspool vahetust kirjeldab poliitika hüvitiste määr (pronks, hõbe, kuld või plaatina) protsentuaalsetest kaetud tervishoiukuludest, mida plaan maksab, mida nimetatakse ka kava aktuaarseks väärtuseks (AV). Lisateavet selle kohta, kuidas need hüvitustasemed toimivad, on jaotises "Pronks, hõbe, kuld ja plaatina - metallist astme süsteemi mõistmine". Enamikus riigi piirkondades on plaatinaplaanid piiratud või pole neid individuaalsel turul üldse saadaval. Hõbe- ja kuldplaanid on saadaval kõigis riigi piirkondades (kindlustusandjad, kes pakuvad vahetuskavasid, peavad pakkuma neid minimaalselt hõbe- ja kuldtasemel) ning peaaegu kõigis USA maakondades on saadaval pronksplaanid.

Katastroofsed plaanid katavad vähem kui 60% tavalise elanikkonna jaoks oluliste tervisega seotud hüvede kuludest, kuid need peavad siiski kinni pidama ACA ülemmäärast oma taskus. Katastroofilised plaanid hõlmavad ka kolme esmatasandi arstiabikontori visiiti enne omavastutust ja teatud ennetav hooldus on täielikult kaetud, nagu ka kõigi ACA-ga ühilduvate plaanide puhul. Kõik muu kehtib omavastutuse kohta ja kaetakse alles pärast selle täitmist. Nii börsi sees kui ka väljaspool börsi on katastroofilised plaanid kättesaadavad ainult kuni 30-aastastele või neile, kellel on katvuse vabastamiseks mandaadist raskusi (ehkki katvuse puudumise eest pole enam föderaalset karistust, on mandaat ise on endiselt olemas ja katastroofilise plaani ostmiseks, kui olete 30-aastane või vanem, on endiselt vaja erandit).

Börsid pakuvad toetusi ravikindlustuse eest tasumiseks.Ravikindlustuse börsid on ainus juurdepääsupunkt valitsuse toetustele (lisatasu maksukrediitidele), mis muudavad tervisekindlustuse tagasihoidliku sissetulekuga ameeriklastele taskukohasemaks. Valitsuse ravikindlustuse toetust saate taotleda oma tervisekindlustuse börsi kaudu ja toetus on hea ainult tervisekindlustuse börsilt ostetud tervisekindlustuse jaoks. Lisateavet tervisekindlustuse toetuste kohta leiate artiklist "Kas ma saan abi tervisekindlustuse eest tasumisel?"

Isegi kui arvate, et teil võib olla lisatasu saamise õigus, kuid te pole oma sissetuleku kõikumise tõttu kindel, võiksite kaaluda plaani ostmist börsi kaudu. Võite maksta täishinna ja minna siis hiljem tagasi ning taotleda oma maksudeklaratsioonilt toetust (kuna see on tegelikult lihtsalt maksukrediit). Kuid te ei saa seda teha, kui ostsite oma plaani väljaspool börsi.

Kuid 2018. aastal hakkas kehtima uus keerdkäik: Inimesed, kes ei saa lisatasu saada ja kes soovivad osta hõbedase plaani, võivad leida, et plaanide börsivälised versioonid on odavamad. Selle põhjuseks on viis, kuidas lisatasudele lisatakse kulude jagamise toetuste maksumus.

Aastatel 2018 ja 2019 ei saanud te aga aasta keskel vahetuskursile tagasi minna, kui teie sissetulek langes ja muutis teid subsiidiumikõlblikuks. Kvalifikatsioonisündmusi kogenud inimeste jaoks oli alati erandeid, kuid sissetuleku muutus ei olnud kvalifitseeruv sündmus, välja arvatud juhul, kui olete juba registreeritud vahetusplaani. See muutus aga alates 2020. aastast, kehtestades uue spetsiaalse sisseastumisperioodi inimestele, kellel on börsiväline kate ja kellel on sissetuleku muutus, mis muudab nad toetuste saamise õigusteks. Kuid siiski on oluline hoolikalt kaaluge aasta keskpaigaga plaani muutmise plusse ja miinuseid (st börsiväliselt börsilt), sest omavastutus ja taskuraha kulutused algavad üldjuhul uuele plaanile üleminekul.

Lisaks lisatasu toetustele on kulude jagamise toetused (tuntud ka kui kulude jagamise vähendamised) saadaval ainult siis, kui ostate hõbeplaani oma osariigi börsi kaudu. Kui teie sissetulek lubab teil saada kulude jagamise toetusi ja / või lisatasude subsiidiume, peaksite olemasoleva abi kasutamiseks registreeruma börside kaudu (mitte kindlustusseltsi börsivälise registreerimisega).

Teie tervisekindlustuse börsi leidmine

Teie osariik võib korraldada oma tervisekindlustuse börsi, näiteks seda, mida haldab California, Covered California. Või võib teie osariik olla otsustanud mitte luua tervisekindlustuse börsi või luua börsi, vaid kasutada föderaalset registreerimisplatvormi. Sel juhul kasutavad elanikud föderaalvalitsuse vahetust aadressil HealthCare.gov.

Järgmistel osariikidel on oma registreerimisveebid, kuigi nendeni pääsete, alustades saidilt HealthCare.gov ja klõpsates oma riiki või sisestades oma sihtnumbri:

• California
• Colorado
• Connecticut
• Columbia ringkond
• Idaho
• Maryland
• Massachusetts
• Minnesota
• Nevada
• New Jersey
• New York
• Pennsylvanias
• Rhode Island
• Vermont
• Washington

Igas osariigis on börsi registreerimine (ja väljaspool börsi) piiratud iga-aastase avatud registreerimisaknaga (enamikus osariikides 1. novembrist kuni 15. detsembrini) ja kvalifitseeruvate sündmuste põhjustatud spetsiaalsete registreerimisperioodidega.

Riigid, kellel on oma vahetusregistreerimise platvormid (st nad ei kasuta HealthCare.gov), saavad oma äranägemise järgi luua spetsiaalseid registreerimisperioode ja enamik neist pakub igal aastal ka pikemat üldist avatud registreerimisperioodi.