Kui ostate oma tervisekindlustuse (erinevalt selle saamisest tööandjalt), olete ilmselt juba teadnud, et börside kaudu on saadaval lisatasu toetusi, kui teie sissetulek on kõlblikus vahemikus.
Peale selle on endiselt palju segadusi subsiidiumide toimimise osas. Üks sageli esile kerkiv küsimus on seotud sellega, kuidas preemiad muutuvad, kui pereliikmed plaani lisatakse või plaanist eemaldatakse.
lechatnoir / Getty ImagesMuutused ACA subsiidiumides võivad tekitada segadust
Mõnes olukorras loob sissetuleku, perekonna suuruse ja vahetuse registreerimise vastastikune mõju tulemusi, mis võivad olla intuitiivsed - näiteks toetusejärgsete preemiate vähenemine, kui lisate uue beebi plaani, või ei muutu pärast toetust lisatasud, kui üks pereliige vahetab muu leviala, näiteks Medicare.
Siinkohal tuleb meeles pidada mõnda punkti:
- Toetused on loodud selleks, et piirata summat, mille maksate oma leibkonna katte eest vahetuse kaudu. Kuid summasid, mida maksate muu vahetuse eest väljaspool vahetust (nt tööandjalt või Medicare'ilt), piirmäära ei kohaldata.
- Teie leibkonna kogu sissetulek võetakse arvesse olenemata sellest, kui palju pereliikmeid vahetusplaanis osaleb.
- Teie leibkonna inimeste koguarvu arvestatakse teie sissetuleku määramisel vaesuse tasemega võrreldes, olenemata sellest, kui palju pereliikmeid vahetusplaanis osaleb.
- Enamasti on teie sissetulek see, mis kajastub teie maksudeklaratsioonis (ja enamasti on see teie korrigeeritud brutotulu, ehkki taskukohase hoolduse seaduse alusel on sissetulekute arvutamiseks spetsiifiline metoodika ja mõne registreerunu puhul see ei ühti nende AGI). Kuid seal on säte, mis võimaldab noortel täiskasvanutel jääda vanemate tervisekindlustusse kuni 26. eluaastani, hoolimata sellest, kas vanemad väidavad, et nad on ülalpeetavad. Kui noor täiskasvanu lisatakse vahetuse kaudu oma vanemate tervisekindlustusplaani, lisatakse noore täiskasvanu sissetulek vanemate sissetulekule toetuse saamise õiguse kindlaksmääramiseks isegi siis, kui nad esitavad ise oma maksudeklaratsioonid.
Kaiseri perekonnafondil on toetuste kalkulaator, mis võimaldab teil valida osariigi või kasutada USA keskmist. Nende näidete puhul kasutame USA keskmist, kuid saate kalkulaatoriga ringi mängida ja saada täpsemaid numbreid oma olukorra jaoks.
Siin on mõned stsenaariumid, mis aitavad teil mõista, kuidas toetust arvutatakse ja kuidas see on seotud teie leibkonnaga. Kõigil juhtudel kasutatakse näidetes Kaiser Family Foundationi kalkulaatorit 2020. aasta tervisekatte jaoks ja määrad põhinevad USA keskmistel kuludel, eeldades, et osalejad valivad madalaima hinnaga hõbeplaani (st võrdlusplaani).
Medicare juurde liikuv abikaasa
Bob ja Sally Smith on vastavalt 60 ja 64. Neil mõlemal on oma piirkonnas võrdlusplaani kohane vahetus ja nende leibkonna sissetulek on 50 000 dollarit. Kasutades USA keskmisi kulusid, on nende subsiidium 2020. aastal 1 658 dollarit kuus ja subsiidiumijärgne preemia madalaima hinnaga hõbekava (st võrdlusplaani) eest 402 dollarit kuus (9,65% nende leibkonna sissetulekust; 50 000 dollarit) on kahe- ja kaheliikmelise leibkonna vaesuse tasemest 250–300% ja selle sissetulekutaseme puhul 9,65%).
[Pange tähele, et sissetulekute protsent, mida toetuse saamise tingimustega liitunud osalejad peavad võrdlusplaani eest maksma, oli 2018. aastal madalam kui 2017. aastal, mis oli esimene kord, kui protsent langes aastalt järgmisele. Seejärel kasvas see 2019. aastaks, kuid vähenes uuesti 2020. aastaks. Inimestel, kes teenivad 2020. aastal sama palju kui 2019. aastal, vähendatakse 2020. aastal võrdluskava subsideerimise järgseid preemiaid veidi.]
Oletame, et Sally saab 65-aastaseks ja liigub Medicare peale. Tõenäoliselt kvalifitseerub ta Medicare A-kategooria lisatasuta, kuid tal on Medicare B-osa eest igakuine lisatasu ja kui ta valib täiendava katvuse, on tal ka Medigapi kava ja D-osa retseptiravimi lisatasu. katvus.
Kuid kuigi ta maksab Medicare'i teatud osade eest lisatasusid, ei arvestata neid lisatasusid 9,65% leibkonna sissetulekust, mille Smithid eeldatavasti vahetuse võrdlusplaani eest maksavad.
Nii et kui teete numbreid uuesti, siis kui börsi kaudu on registreeritud kaks, kuid ainult üks inimene (Bob) leibkond, pakute subsideerimise järgset preemiat 402 dollarit kuus kõige odavama hõbeplaani jaoks. . Subsiidiumi kogusumma on siiski ainult 576 dollarit kuus, selle asemel, et 1 657 dollarit kuus toetust, mida Smithid said, kui Bob ja Sally olid vahetusplaanis.
Seda seetõttu, et neil on endiselt kahe inimese leibkond ja leibkonna sissetulek on 50 000 dollarit. See annab neile 296% vaesuse tasemest (vaesuse taseme 2019. aasta suuniseid kasutatakse toetuse saamise õiguse määramiseks 2020. aasta jõustumiskuupäevaga kavadele; see on alati nii, kuna antud aasta katvuse avatud registreerimine toimub enne selle vaesusnumbrite arvu aastal on avaldatud).
Kuna leibkonna sissetulek on vaesuse tasemel 296%, on leibkonna võrdluskava maksimaalne toetusejärgne preemia börsil 9,65% leibkonna sissetulekust (see protsent arvutatakse selle leibkonna positsiooni alusel sissetulekute spektris). vastavalt IRS-i määrustele 2020. aasta turu lisatasude kohta). Pole tähtis, kui palju leibkonnaliikmeid on tegelikult vahetuskavasse kantud või kui palju leibkond kulutab preemiateks muude vahetuse väliste plaanide eest.
Abikaasa lisamine oma plaani
Amy on 51 ja Bill on 53. Amy'l on olnud tööandjal oma tervisekindlustus. Tema tööandja ei paku abikaasadele katvust, seega on Bill alates 2014. aastast vahetuses kajastust saanud (pange tähele, et kui Amy tööandjategipakuvad abikaasadele kindlustuskatet, ei oleks Bill olnud vahetuskursil subsiidiumikõlbulik, kui Amy kindlustus oli taskukohane ainult tema enda kindlustuse jaoks - see on tuntud kui perekonna probleem, kuid see ei kehti antud juhul, kuna Bill ei olnud pole sobilik Amy plaaniga liituma).
Amy ja Billi leibkonna sissetulek on 48 000 dollarit aastas. USA keskmise põhjal maksab Bill 2020. aastal börsi võrdlusplaani eest 372 dollarit kuus ja ülejäänud 363 dollarit kuus katab tema toetus.
Oletame, et Amy tööandja lõpetab tervisekindlustuse pakkumise. Katvuse kaotamine on kvalifitseeruv sündmus, mis tähendab, et Amy saab registreeruda individuaalse turu plaani. Kui ta liitub Billiga tema võrdlusplaaniga, on kava subsiidiumijärgne maksumus endiselt 372 dollarit kuus, kuid toetus hüppab 1036 dollarini kuus. Amy ja Bill on endiselt kahe lapse leibkond ja nende sissetulek on endiselt sama 284% vaesuse tasemest, mis oli enne. Nii et nad peavad ikkagi võrdse protsendi oma sissetulekust maksma börsil oleva võrdlusplaani eest - see katab lihtsalt ühe neist ühe asemel.
See stsenaarium oleks aga teistsugune, kui Amy ja Bill oleksid noorpaarid. Abiellumine on ka kvalifitseeruv sündmus ja eeldades, et Amy ei saanud tööandjalt kindlustust, oleks ta vahetuses abikõlblik. Kuid enne abiellumist oleks Bill olnud ühe leibkond ja toetuse saamise õiguse kindlaksmääramisel arvestati ainult tema enda sissetulekut. Kui paar abiellub, loetakse nende sissetulek kokku ja nad on kahe inimese leibkond (eeldades, et neil pole muid ülalpeetavaid), kui võrrelda seda sissetulekut vaesuse tasemega.
Oletame, et Billi sissetulek on 20 000 dollarit ja Amy oma 28 000 dollarit ning kummalgi pole juurdepääsu tööandja plaanile. Enne abiellumist maksab Bill 2020. aastal võrdlusplaani eest 77 dollarit kuus ja ülejäänud preemia maksab 658 dollari suurune toetus. Amy maksab 172 dollarit kuus ja tema toetus on 500 dollarit kuus.
Kui nad abielluvad, on nende leibkonna sissetulek 48 000 dollarit. Nende kahe võrdluskava abisummade järgne preemia on nüüd 372 dollarit kuus ja kogu subsiidium 1036 dollarit kuus.
Põhjus, miks nad pärast abiellumist maksavad suuremaid toetusejärgseid lisatasusid, on see, et nende leibkonna kogu sissetulek on suurem protsent vaesuse tasemest kaheliikmelise leibkonna jaoks kui kumbki neist ühe leibkonna puhul. Toetuste saamiseks peavad abielupaarid esitama ühised maksudeklaratsioonid - neil pole võimalust eraldi esitada ja nõuda suuremat toetuse kogusummat, mis neil oli enne abiellumist.
Lapse lisamine
2013. aastal viis föderaalvalitsus lõpule reeglid määrade kehtestamiseks uuel ACA-le vastaval kindlustusturul. Lõplik reegel ütleb, et ühe leibkonna puhul arvestatakse pere lisatasu määramiseks kuni kolme alla 21-aastast last.
Kõik lapsed vanuses 21–25 loetakse kõik olenemata sellest, kui palju neid leibkonnas on.
Tom ja Renee on 40 ja 39 ning neil on kolm last, vanuses kaks, neli ja seitse. Nad teenivad aastas 80 000 dollarit ja lasevad oma perel börsi kaudu võrdluskavasse registreeruda. USA keskmiste määrade põhjal maksavad nad katte eest 583 dollarit kuus, pärast seda, kui 1116 dollari suurune subsiidium korjab järelejäänud preemia.
Aga kui Tomil ja Renee'l on neljas laps,lõpuks maksavad nad igal kuul oma tervisekindlustuse eest väiksemat toetusejärgset preemiatpärast seda, kui nad lisavad lapse plaani (uus laps on kvalifitseeruv sündmus). Nende pere tervisekindlustusmakse on endiselt 1744 dollarit kuus, kuna kindlustusandjal ei ole lubatud neljanda lapse eest lisatasu lisada. Kuid nad vastutavad sellest ainult 508 dollari eest ja nende toetus kasvab 1236 dollarini kuus.
Seda seetõttu, et nende leibkond on kasvanud viiest inimesest kuueks inimeseks, mis tähendab, et nad on vaesuse protsendi skaalal veidi langenud (eeldades, et nende sissetulek jääb 80 000 dollarini). Kui neil oli viis pereliiget, viis 80 000 dollari suurune sissetulek 265% vaesuse tasemest. Kuid kui nad on kuueliikmelised perekonnad, teenivad nad ainult 231% vaesuse tasemest. Kuna protsent sissetulekust, mida inimesed peavad võrdlusplaani eest maksma, põhineb sissetulekul, peavad nad pärast uue beebi sündi maksma võrdlusplaani eest veidi väiksema osa oma sissetulekust.
Kui Tomil ja Renee'l on esialgu kaks last ja siis lisatakse kolmas, siis nende omaigakuine lisatasu(st summa, mille nad maksavad, pluss summa, mille nende toetus katab) suureneb, kuna kindlustusandja lisab kolmanda lapse katteks lisatasu. Kuid kuna pere suuruse suurenemise tagajärjel jõuab pere leibkonna sissetulek vaesuse tasemest madalamale, langeb nende makstav toetusejärgne summa, täpselt nagu eelmise stsenaariumi korral.
Esialgu on nad neljaliikmeline perekond ja nende toetusejärgne preemia on 652 dollarit kuus, ülejäänud osa korjatakse 816 dollari suuruse toetusega kuus (pange tähele, et laste preemiad varieerusid vanuse järgi ainult siis, kui laps sai 21-aastaseks, kuid alates 2018. aastast hakkavad laste lisatasud tõusma, kui nad saavad 15-aastaseks. Tom ja Renee ei ole see tegur, kuna nende lapsed on nooremad kui 15).
Kui kolmas laps on sündinud, on nad viieliikmeline perekond ja nende toetusejärgne preemia on 583 dollarit kuus pärast 1161 dollari suurust toetust kuus. Nende toetusjärgne lisatasu väheneb, kui nad lisavad kolmanda lapse, sest nende sissetulek on nüüd väiksem protsent vaesuse tasemest, kuna neist on saanud nelja asemel viie leibkond.
Kuid kujutagem ette, et Tomil ja Renee sissetulek on 140 000 dollarit aastas - see ületab tunduvalt toetuse saamise künnist isegi viie pereliikmega. Sel juhul maksaksid nad ise kogu lisatasu. Kui nad lähevad kolmelt lapselt neljale, ei maksa nad lisatasusid. Kuid kui nad lähevad kahelt lapselt kolmele, suureneb nende võrdluskava perepreemia kogusumma 1468 dollarilt kuus 1744 dollarini kuus. Toetuse saamise tingimustele vastava sissetuleku korral kogub toetus kolmanda beebi lisamiseks lisakulusid ja seejärel mõned, kuna pere jääb vaesuse tasemest madalamale protsendile. Kuid kui sissetulek ületab toetuse saamise künnise, peavad nad lisatasu ise maksma.
Kui teil on küsimusi, otsige abi
Kui teil on küsimusi selle kohta, kuidas teie kindlustusmaksed muutuvad erinevate elumuutuste põhjal, võite kasutada toetuste kalkulaatorit või pöörduda abi saamiseks oma osariigi börsi poole. Teie kogukonna usaldusväärne maakler või kohalik navigaator aitab teil ka kõike seda mõtestada ja nende teenuste eest ei võeta mingit tasu (pange tähele, et mõnes riigi piirkonnas on maakleritel lubatud tasusid küsida Kuid väga vähesed maaklerid on otsustanud seda teha ja nad peavad kõik tasud varakult avalikustama).
