Enamik inimesi on üsna harjunud mõttega, et suurem nõue nende autokindlustuse või majaomanike poliisi vastu võib põhjustada lisatasude tõusu (pange tähele, et see ei ole alati nii). Nii et see on levinud eksiarvamus, et sama kehtib ka tervisekindlustuse jaoks.
Kuid see pole nii ja isegi enne taskukohase hoolduse seadust ravikindlustusturu reformimist.
PhotoAlto / Frederic Cirou / Getty ImagesIndividuaalsete nõuete põhjal ei kehti Premium kõikumine
Isegi enne 2014. aastat, kui ravikindlustus individuaalsel turul oli meditsiiniliselt tagatud peaaegu igas osariigis, ei olnud sätet konkreetse kindlustatu kindlustusmakse korrigeerimiseks nõude alusel. Kui isik oli kindlustatud, ei olnud enam vabadust selle isiku määra kohandada ülejäänud riskifondist sõltumata.
Vanad päevad: meditsiiniline kindlustus
Enne 2014. aastat oli ravikindlustusandjate jaoks paindlikkus kõigis riikides peale viieinitsiaalnemäärad, mis põhinevad taotleja haigusloos. Nii et juba olemasolevate haigusseisunditega taotlejale võidi pakkuda plaani, kuid lisatasu, mis oli tavalistest määradest kõrgem.
See oli alternatiiv olemasolevatele haigusseisundite välistamistele - kus olemasolevat seisundit lihtsalt ei hõlma üldse - ja esialgne määra tõus oli tavaliselt vahemikus 10% kuni 100%, sõltuvalt seisundi tõsidusest (ja umbes 13 % taotlejatest ei suutnud enne 2014. aastat eraisikute turult üldse plaani saada, kuna nende olemasolevaid tingimusi peeti liiga kõrgeks riskiks, mida kindlustusandjad aktsepteerisid isegi kõrgemate määrade või tõrjutute korral.
Kuid kui olete kindlustatud, ei too tulevaste nõuete korral teie plaanile ainuomast määra tõusu. Kui teie plaan sisaldaks algset intressimäära tõusu, jääks see teile. Nii et kui teie kindlustusmakset korrigeeritaks emissiooniprotsessi käigus 25% võrra, oleks see ka järgnevatel aastatel jätkuvalt 25% kõrgem tavamäärast. Kuid kui teil oleks hiljem nõue - isegi väga suur -, oleks teie järgmise aasta kursimuutus sama, mis kõigi teiste sama plaaniga teie geograafilises piirkonnas. [See oli lisaks määra muutustele, mis kehtivad vanuse põhjal; oli - ja on jätkuvalt - vanusepiirangute süsteem, mis rakendab vananedes märkimisväärsemaid vanuselisi lisatasusid. Kuid jällegi on see kõigil kindlustusvõtjatel ühtne ega erine nõuetest lähtuvalt.]
Määra tõstmine on alati olnud tingitud kahjudest, kuid kogu kahjud jaotuvad kindlustatud isikutele antud kogumis, kuhu tavaliselt kuuluvad ka teised sama plaaniga inimesed samas piirkonnas. Nii et kui paljudel riskikogus olevatel inimestel oleks märkimisväärseid nõudeid, võivad järgmisel aastal kõigi hinnad järsult tõusta. Kuid need suureneksid sama protsendi võrra kõigi jaoks selles konkreetses riskifondis, olenemata sellest, kas neil oli suur nõue, väike nõue või üldse mitte.
ACA reitingureformid
Taskukohase hoolduse seaduse kohaselt ei ole kindlustusandjad enam individuaalsete ja väikeste rühmade turult ostetud terviseplaanide jaoks paindlikkust, et kohandada määrasid taotleja haigusloo või soo põhjal. Hinnad nendel turgudel võivad varieeruda ainult vanuse, geograafilise piirkonna (st teie postiindeksi) ja tubaka tarvitamise järgi (11 osariiki ja Columbia ringkond on astunud sammu edasi ning keelanud või piiranud tervisekindlustusskeemide tubakatoodete lisatasusid. Ja mõned kindlustusseltsid on otsustanud tubaka lisatasusid mitte kehtestada, isegi riikides, kus neil on lubatud seda teha).
Nii et täna maksab vähiravi keskel olev taotleja sama hinnaga kui teine täiesti terve taotleja, kui nad valivad sama kava, elavad samas piirkonnas, on mõlemad sama vanad ja sama tubakaga staatus.
Ja mida aeg edasi, seda enam on neil omavahel võrdsed määrad, hoolimata sellest, kas kumbki esitab tervisekindlustusfirmale pretensioone.Nende määrad kipuvad aja jooksul suurenema, kuid seda ei tohiks segi ajada nõude algatatud individuaalse intressimäärade tõusuga.
Registreerunute vananedes nende määr suureneb. Vanus on üks teguritest, mida tervisekindlustusfirmad saavad endiselt määrade määramiseks kasutada, kuid individuaalsed ja väikeste rühmade ravikindlustuse vedajad ei saa vanematelt inimestelt nõuda rohkem kui kolm korda rohkem kui noorematelt (Vermont, New York ja Massachusetts kehtestada rangemad piirangud: New York ja Vermont ei luba kindlustusandjatel kasutada vanust määra kehtestava tegurina ning Massachusetts piirab föderaalsete reeglitega lubatud 3: 1 asemel suhtarvu 2: 1).
Ja kõigi plaanis osalejate üldised määrad tõusevad tavaliselt ühelt aastalt teisele, tuginedes kõigi plaanis esitatud nõuete koguarvule. Kuid sama protsendi võrra suurenevad need inimesed, kes esitasid suuri nõudeid, väiksed nõuded ja inimesed, kes ei esitanud nõudeid üldse. Ja mõnel aastal vähenevad preemiad. Oleme seda näinud viimase paari aasta jooksul individuaalsel tervisekindlustusturul paljude plaanide jaoks. Pärast järsu määra tõusu aastatel 2017 ja 2018 on määrad olnud 2019., 2020. ja 2021. aastal üsna stabiilsed ning üldine lisatasu langeb paljudes piirkondades kogu riigis.
Seni, kuni teie plaani ei katkestata, saate jätkata selle uuendamist aastast aastasse (pange tähele, et see ei kehti lühiajaliste tervisekindlustusskeemide kohta ja ka ACA tarbijakaitsereeglid ei kehti lühiajaliste plaanide korral) ja teie eelmise aasta nõuded ei mõjuta teie pikendamise määra - selle asemel muutub teie määr sama protsendi võrra kui kõik teised teie plaani geograafilises kogumis.
Ja vastupidisest vaatenurgast lähevad lisatasude tõusud järgmisest aastast, isegi kui te ei esita nõudeid üldse. Jällegi määravad teie intressimäärade tõus kogu riskipaki nõuete kogusumma; kuigi teil ei pruukinud olla mingeid pretensioone, olid seda teised inimesed. Ja kuigi see võib tunduda pettumusena aastatel, kui teil pole nõudeid, hindate asjaolu, et intressimäärade tõusu ei individualiseerita (väidete põhjal) aastatel, mil teil on suurem nõue.
Suure kontserni preemiad sõltuvad kontserni nõuete ajaloost
Individuaalsete ja väikeste gruppide turul lisatasude varieerumise piirangud ei kehti suure grupi tervisekindlustuse turul (enamikus osariikides tähendab see vähemalt 50 töötajat, kuigi on neli osariiki - California, Colorado, New York ja Vermont). kus suurtel gruppidel on 100 või enam töötajat). Enamik väga suurtest tervisekindlustusskeemidest on ise kindlustatud. Kui aga suured tööandjad ostavad kindlustusfirmalt kindlustust, saab kindlustusandja kindlustusmaksete aluseks võtta tööandja kogu kahjunõuete ajalugu .
Selgituseks, et määrad ei erine meditsiiniliste väidete põhjal töötajalt. Kuid erinevalt individuaalsetest ja väikeste gruppide turgudest (kus kahjukulud tuleb jaotada kogu riskifondis, mis hõlmab kõiki selle kindlustusandja muid individuaalseid või väikeste gruppide plaane), võib selle tööandja määramisel arvestada tööandja üldist kahjude ajalugu. preemiad suure kontserni turul. Jällegi pole ette nähtud kulukate nõuetega töötaja eraldamist ja selle isiku kindlustusmaksete suurendamist ülejäänud rühmast sõltumata.
Kasutage oma plaani, kuid ärge seda üle kasutage
Siinkohal on väljavõte see, et te ei peaks kartma vajadusel pretensiooni esitamist. Te ei pea muretsema, et tulemuseks on kõrgem ravikindlustusmakse.
Kuid teie nõue on osa teie terviseplaani nõuete kogupildist, kui järgmise aasta määrad kehtestatakse, nii et ülekasutamise vältimine (st näiteks kiirabisse pöördumine, kui piisaks kiirabist või esmatasandi arst) on kasulik kõigile oma riskifond.
