Kui olete sel sügisel tähelepanu pööranud tervisekindlustuse pealkirjadele, olete ilmselt näinud palju, mis näitab, et kindlustusmaksed tõusevad, samas kui teised ütlevad, et kindlustusmaksed tõusevadalla2021 jaoks. Mis siis tegelikult toimub?
Nagu selgub, on mõlemad pealkirjade komplektid tõesed - mõnes piirkonnas lisatasud vähenevad, samas kui teistes suurenevad. Ja kõigis 36 osariigis, mis kasutavad HealthCare.gov, vähenevad keskmised võrdlusplaani preemiad (millel põhinevad lisatasude toetused). Sorteerime kogu müra ja selgitame välja, mis teie tervisekindlustusmaksetega tegelikult juhtub.
Hinnamuutused üksikturul
Alustuseks on valdav osa pealkirjadest, mida näete, meditsiinilise tervisekindlustuse jaoks, mida inimesed ostavad üksikisikute / pereturult (st grupivälised plaanid) ja mis on kooskõlas taskukohase hoolduse seadusega (ACA). See võib olla ravikindlustuse börsil või väljaspool börsi (st ostetud otse ravikindlustusettevõttelt), kuid see ei hõlma kindlustuskatet, mille inimesed saavad tööandjalt, samuti ei hõlma see Medicare, Medicaid ega Laste tervisekindlustust Programm.
Ameerika Ühendriikides on ACA-ga ühilduvale individuaalsele turukindlustusele registreeritud ainult umbes 12 miljonit inimest. See moodustab vähem kui 4% USA elanikkonnast. Nii et kuigi enamik ameeriklasi saab tervisekindlustuse kas tööandjalt või valitsuse juhitud programmist (Medicare, Medicaid, CHIP, VA jne), ei kipu teie pealkirjad midagi pistmist nende plaanidega. Selle asemel viitavad pealkirjad pigem üksikule turule.
See oli turg, mis vajas enne taskukohase hoolduse seadust kõige rohkem reformimist, ja ACA mõjutas seda kõige enam turusegmenti (väikese grupi tervisekindlustuse turul toimusid ka mõned olulised reformid, kuid mitte nii palju kui üksikturul) ). Pole üllatav, et see on olnud ka turg, mis on viimase mitme aasta jooksul kõige rohkem muutunud ja mis on igal aastal tähelepanu keskpunktis olnud, kui kursimuutustest teatatakse.
(Pange tähele, et kuigi kõik uued individuaalsed peamised meditsiiniplaanid vastavad ACA-le, on mõned inimesed, kes on endiselt registreeritud vanaema ja vanaisa individuaalsetes turuplaanides, ning on ka muid grupiväliseid katvusi, näiteks lühiajalised terviseplaanid , Farmibüroo kavad mõnes osariigis ja tervishoiu jagamise ministeeriumiplaanid, mis ei vasta ACA-le - mõnel juhul ei peeta isegi kindlustuseks - ega ole plaanid, millest me räägime, kui vaatame üldisi keskmise määra muutusi individuaalsele turule.)
Üldine vs võrdlusmaksed
Kui me vaatame kogu riigi individuaalse turu keskmisi kindlustusmakseid, suurenevad need 2021. aastaks veidi. KFF-i analüüsi kohaselt on keskmise intressimäära muutus veidi üle 1%, kusjuures pool kõigist keskmise määra muutustest jääb vahemikku 3,5 % vähenemine ja 4,6% kasv.
2021. aasta on kolmas järjestikune aasta, kus üldised intressimäärade muutused on tagasihoidlikud. 2019. aastal kasvasid keskmised kindlustusmaksed vähem kui 3% ja 2020. aastal veidi. Individuaalne turg oli enne seda palju vähem stabiilne, keskmise määra tõus oli 2017. aastal umbes 25% ja umbes 30% 2018. aastal. Kuid määrad on sellest ajast alates suures osas ühtlustunud ja paljudes osariikides on 2021. aasta määrad üsna sarnased 2018. aasta määradega.
Ehkki 2021. aastal on üleriigiliselt väike keskmine määra tõus, on määrade muutused piirkonniti märkimisväärselt erinevad. Näiteks Maine'is vähenevad keskmised individuaalse turu lisatasud umbes 13%. Kuid Indianas suurenevad need keskmiselt üle 10%. Ja see on kogu riigis - kui me vaatame ainult konkreetseid kindlustusseltse või konkreetseid terviseplaane, on lisatasude muutuste vahemik veelgi olulisem.
Kõik need arvutused põhinevad määrade muutumisel, kui kõik hoiaksid oma praegust poliitikat 2021. aastal, mis on ebatõenäoline - märkimisväärne arv registreerunuid ostab igal aastal avatud registreerumisel ringi ja vahetab plaane, kui on paremat võimalust, ja uued kindlustusandjad on liitus paljude osariikide turgudega, lisades lisavõimalusi 2021. aasta katvuse jaoks. Kuid ilma plaanimuudatusteta näeme 2021. aasta üleriigiliste kindlustusmaksete kerget tõusu.
Miks me siis kuuleme, et keskmised määrad vähenevad? See on kahesugune: esiteks, mõnes osariigis väheneb üldine keskmine preemia. Ja kui me vaatame ainult keskmistvõrdlusaluspreemiad (erinevalt üldistest keskmistest preemiatest) riikides, mis kasutavad HealthCare.gov, on 2021. aasta keskmine keskmine langus umbes 2%. Võrdlusplaan on määratletud kui madalaima hinnaga hõbeplaan igas piirkonnas (see on ka termin, mida kasutatakse põhihüvitiste kogumi kirjeldamiseks, mis tuleb igas valdkonnas katta, kuid see pole määratlus, millest siin räägitakse).
2020. aasta oktoobris avaldas föderaalvalitsus andmed, mis näitasid, kuidas 36 osariigi keskmised võrdluspreemiad muutuksid 2021. aastaks: need vähenevad keskmiselt 2%, kuigi osariikides on suur varieeruvus. See on kolmas aasta järjest, kui võrdlusmaksete keskmine langus on osariikides, mis kasutavad HealthCare.govi.
Andmed ei sisaldanud teavet võrdlusplaani muudatuste kohta DC-s ja 14 osariigis, kes haldavad oma vahetusplatvorme, mis moodustavad peaaegu kolmandiku kogu riigis registreeritud vahetustest (2021. aastaks hõlmab see New Jersey ja Pennsylvania, mõlemad kasutanud HealthCare.gov'i varasematel aastatel, kuid on loonud oma riiklikud vahetusplatvormid alates 2020. aasta sügisest).
Mida see tähendab 2021. aasta kindlustusmaksete jaoks
Võrdlusmaksed on olulised, kuna lisatasude toetused põhinevad võrdlusplaani maksumusel. Idee on selles, et võrdlusplaani maksumus miinus preemiatoetus annab netopreemia, mida peetakse registreeritava sissetuleku põhjal taskukohaseks.
Kui võrdlusplaani maksumus antud piirkonnas tõuseb, peavad ka lisatasud selles piirkonnas kasvama, et hoida netopreemiad taskukohasel tasemel. Kuid kui võrdlusplaani maksumus väheneb, vähenevad ka lisatasud, kuna subsiidium ei pea olema nii suur, et viia võrdlusplaani netopreemia taskukohasele tasemele.
Konkreetne subsiidiumisumma iga osaleja jaoks sõltub nende valitud plaani maksumusest ja selle piirkonna võrdlusplaani maksumusest (võrdlusplaanid varieeruvad igas riigis märkimisväärselt).Kuid üldiselt vähenevad lisatasude toetused, kui võrdlusplaani preemia väheneb.
Keskmised võrdlusmaksed langesid 2019. aastal ja uuesti 2020. aastal ning keskmised preemiate subsiidiumide summad kahanesid: 2019. aasta alguse tegeliku kattega inimeste keskmine toetuse summa oli umbes 512 dollarit kuus ja see oli langenud 492 dollarini kuus kuus alates 2020. aastast. .
Arvestades keskmise riigipreemiate vähest langust 36 osariigis 2021. aastaks, võime oodata veel keskmiste subsiidiumisummade langust. Kuid see sõltub ka keskmistest sissetulekutest ja keskmisest sisseastujate vanusest: Kui üldised keskmised sissetulekud on madalamad, on keskmine toetuse summa suurem, sest toetused on kavandatud nii, et madalama sissetulekuga inimesed saaksid suuremaid toetusi. Ja vahetusõppijate keskmine vanus on vanem, keskmine toetus on ka suurem, kuna vanematele osalejatele on kindlustusmaksed suuremad ja seetõttu vajavad nad suuremat lisatasu, et muuta nende kättesaadavus taskukohaseks.
KuidasTeiePremium muutus 2021. aastaks?
Maksumusteie konkreetne tervisekindlustuspoliisvõib tõusta või langeda, sõltuvalt sellest, kas saate lisatasu toetust (enamik vahetuse registreerunuid saab, aga kõik, kes registreeruvad väljaspool vahetust, maksavad täishinda) ja kui palju teie plaani hind muutub. Ja sõltuvalt teie elukohast võivad teil olla 2021. aastaks mõned uued võimalused ja valida olemasoleva leviala uuendamise asemel ühele neist plaanidest.
Kui olete abikõlblik ja teie plaani hind tõuseb veidi, kuid teie piirkonna lisatasu subsiidium väheneb veidi, võite 2021. aastal saada suurema netopreemia kui 2020. aastal. Ja me teame, et kõigi plaanide puhul , on 2021. aastal keskmine üldine määra tõus mõnevõrra, nii et see kehtib paljude inimeste jaoks.
Teiselt poolt, kui te ei saa toetust, peate lihtsalt uurima, kui palju teie plaani regulaarne preemia muutub - see varieerub piirkonniti ja kindlustusandjal väga palju.
Kõigile pole ühest vastust. Ja mõnikord võivad muutused, mis tunduvad ühtlaselt head, põhjustada mõnele registreerunule kõrgemaid lisatasusid. Näiteks konkreetses piirkonnas kindlustusturuga liituvate täiendavate kindlustusandjate arv tundub registreerunutele hea olevat - kes ei sooviks konkurentsi suurenemist? Kuid kui uuel kindlustusandjal on olemasolevatest kindlustusandjatest madalamad hinnad ja see lööb praeguse võrdlusplaani alla, võtab ta võrdluskoha üle. Kuna sellel on madalam kindlustusmakse, tähendab see väiksemaid kindlustusmakseid kõigile selles piirkonnas, olenemata sellest, kas nad lähevad üle uuele kindlustusandjale. Kui nad otsustavad säilitada oma olemasoleva katvuse, võib nende (toetusejärgne) lisatasu tõusta, isegi kui nende enda plaani määr püsib üsna stabiilne.
Aastaks 2021 on turuplatsidega liitumas kindlustusandjaid umbes pooles osariigis ja paljudes teistes osariikides, kus olemasolevad kindlustusandjad laiendavad oma leviala. Täiendavad plaanivalikud toovad konkurentsi ja valikut juurde. Kuid need muudavad ka registreerunute jaoks eriti oluliseks oma registreerimise võimaluste kontrollimise avatud registreerumise ajal.
Teine näide on edasikindlustus. Rohkem kui tosin riiki on rakendanud edasikindlustuse programme, mis aitavad vähendada kindlustusturu üldist keskmist kindlustusmakset. See näib olevat ilmselgelt kasulik, kuid jällegi sõltub see sellest, kuidas see mõjutab võrdlusplaani maksumust. Kui edasikindlustus vähendab kindlustusmakseid, saavad inimesed madalamatest kindlustusmaksetest ilmselgelt kasu inimestele, kes ei saa lisatasusid (ja peavad seega maksma kindlustuse eest täishinda). Kuid inimeste jaoks, kes saavad toetusi, vähenevad toetused koos üldiste määradega. Mõnel juhul vähenevad need rohkem kui keskmise preemia maksumus, mille tulemuseks on kõrgemate netopreemiate maksmine inimestele, kes saavad lisatasusid. See juhtus paljude Colorado osavõtjate jaoks 2020. aastal, näiteks osariigi uue - ja üsna eduka - edasikindlustuse programmi tõttu.
Sõna Verywellist
Kuigi üldine keskminevõrdlusaluspreemiad vähenevad enamikus osariikides aastaks 2021 veidi, see tähendab lihtsalt seda, et lisatasude subsiidiumid on 2021. aastal veidi väiksemad. See ei tähenda, etsinupreemiad on 2021. aastal väiksemad. Üldiselt suurenevad kindlustusmaksed veidi ja koos veidi madalamate võrdlusmaksetega (ja seega väiksemate toetustega) võivad mõned liitunud isikud maksta 2021. aastal nende katmise eest rohkem.
Päeva lõpus on eriti oluline, et individuaalse turukindlustusega inimesed ostaksid sel sügisel avatud registreerumise ajal hoolikalt (1. novembrist kuni 15. detsembrini enamikus osariikides, kuigi DC-s ja kümnes osariigis on avatud registreerimisperioode pikendatud).
Paljudes osariikides on börsidega liitumas uusi kindlustusandjaid ja võrdlusmaksete väike langus tähendab, et teie toetusejärgne preemia võib olla suurem kui see oli 2021. aastal, kui jätate alles oma praeguse plaani. Madalamate hindadega plaanile üleminek võib olla võimalus paljudele registreerunutele, kuigi ka seal pole ühest ja kõigile sobivat vastust, kuna see sõltub pakkujate võrgustikust, üldistest eelistest ja alternatiivsete plaanide hõlmatud ravimiloenditest. sa kaalud.
Kui vajate abi, võite leida maakleri poolt sertifitseeritud maakleri või navigaatori. Kuid peaaegu igas osariigis peate oma kava valiku lõpetama 15. detsembriks. On mitmeid riike, kus avatud registreerimine jätkub ka sellest kuupäevast (kuigi enamikus neist peate siiski registreeruma 15. detsembriks, et kehtivad 1. jaanuaril 2021), kuid need on reegli erand.
