Kui viibite Ameerika Ühendriikides ja ostate ise oma terviseplaani või registreerute väikeste rühmade tervisekindlustusse, peate mõistma metallitaseme süsteemi. Taskukohase hoolduse seaduse kohaselt peavad kõik individuaalsed ja väikeste rühmade terviseplaanid, mille jõustumiskuupäev on 2014 või hilisem, kuuluma ühte neljast kategooriast: pronks, hõbe, kuld või plaatina (üksikturul müüdavatele katastroofilistele plaanidele on erand) .
Metallitase näitab teile terviseplaani kindlustusmatemaatilist väärtust. See on lihtne viis võrrelda ühe terviseplaani väärtust teisega, et saaksite öelda, milline kava annab teile kõige suurema paugu. Kõigil sama metallitaseme terviseplaanidel on ligikaudu sama aktuaarne väärtus, ehkki need võivad erineda mõne protsendipunkti võrra.
Kangelaspildid / Getty ImagesMida tähendab kindlustusmatemaatiline väärtus?
Paketi kindlustusmatemaatiline väärtus ütleb teile, kui suure osa tervishoiukuludest maksab ravikindlustuskava selle hüvitisesaajatele eeldatavasti. Eeldatavasti katab 60% kindlustusmatemaatilise väärtusega kava umbes 60% abisaajate tervishoiukuludest. Plaani abisaajad tasuvad ülejäänud 40% oma tervishoiukuludest omavastutuste, kaasrahastamise ja osamaksetena.
Kindlustusmatemaatiline väärtus arvutatakse tervishoiukava kohta tervikuna (prognoositava "standardpopulatsiooni põhjal"), mitte üksikute liikmete kohta. Niisiis kirjeldab kindlustusmatemaatiline väärtus keskmiselt kõigi tervishoiukava tellijate seas tervishoiukulude protsenti, mida plaan maksab. Kuid protsentsinuplaanis makstavad tervishoiukulud varieeruvad sõltuvalt sellest, kuidas te oma tervisekindlustust kasutate.
Näited
Oletame näiteks, et teie terviseplaani kindlustusmatemaatiline väärtus on 80%, mis tähendab, et see on kuldplaan. Kui kasutate tervisekindlustust kogu aasta jooksul ainult üks kord, võib-olla gripi korral kiirabikliiniku külastamiseks, võite isegi avastada, et teie terviseplaan ei maksa sel aastal teie tervishoiukulude katteks üldse midagi. Kui teie terviseplaan arvestab kiirabi hoolduskülastusi omavastutuse hulka, maksaksite kiirabi ise ise, makstes teie makstava summa omaosaluse arvelt (kui teie plaanil on kiirabivisiitide eksemplarid, maksaksite copay ja terviseplaan tasuks ülejäänu, kuid labori töö võidakse lõpuks arvestada teie omavastutuse hulka). Sel juhul ei tasunud teie terviseplaan kindlasti 80% teie tervishoiukuludest. Te maksite 100% oma tervishoiukuludest.
Kuid kogu kava liikmelisuse puhul tasakaalustaksid ülaltoodud näite sarnased üksikjuhtumid juhtumitega, kus terviseplaan tasus suurema osa liikme arvetest. Näiteks inimene, kellel on diagnoositud vähk ja kellel on selleks aastaks 400 000 dollarit meditsiiniarveid, maksab 2020. aastal võrgusisese hoolduse eest maksimaalselt 8150 dollarit (see on kõigi mittetöötavate isikute tasude ülempiir) vanaisa, mitte vanaema plaanid aastal 2020). Ülejäänud osa maksab ravikindlustuse kava, mis moodustab vähemalt 98% arvest.
Ja mõned liikmed, kes aasta jooksul üldse ei haigestu, saavad kasu sellest, et ACA-ga ühilduvad plaanid maksavad 100% ennetava hoolduse teenuste, näiteks iga-aastaste füüsiliste eksamite ja rasestumisvastaste ravimite eest. Need inimesed ei maksnudmidagisel aastal oma tervishoiukulude katmiseks.
Kui kõigi paketi abonentide kulud on aasta lõpus kokku liidetud, on 80% kindlustusmatemaatilise väärtusega plaan tasunud ligikaudu 80% kõigi selle abisaajate tervishoiukuludest.
Kindlustusmatemaatilise väärtuse arvutused ei sisalda tervisekindlustusmakseid ega asju, mida terviseplaan ei hõlma. Näiteks kui teie tervisekindlustus ei hõlma kehakaalu langetamise operatsioone, ei arvestata kaalukadu vähendavate operatsioonide maksumust terviseplaani väärtuse leidmisel.
Kuidas on metallitasemed seotud kindlustusmatemaatilise väärtusega?
- Pronksitaseme tervishoiukavade kindlustusmatemaatiline väärtus on umbes 60%
- Hõbedase astme terviseplaanide kindlustusmatemaatiline väärtus on umbes 70% (inimeste jaoks, kes vastavad kulude jagamise vähendamisele ja kes valivad hõbedase taseme kava, on hõbeplaani kindlustusmatemaatiline väärtus lõpuks suurem kui 70%).
- Kullataseme tervishoiukavade aktuaarne väärtus on umbes 80%
- Plaatina taseme tervishoiukavade aktuaarne väärtus on umbes 90%
Metalltaseme süsteemi abil saavad inimesed, kes ei saa täpselt aru, kuidas aktuaarne väärtus töötab, intuitiivselt, et kullataseme plaan pakub rohkem eeliseid kui pronksist plaan (kuid nagu allpool kirjeldatud, mõõduka sissetulekuga inimesed, kes valivad hõbeplaan võib lõppkokkuvõttes saada kuld- või plaatinataseme hüvitisi, mis tulenevad ACA subsiidiumist, mis vähendab taskukohaseid kulusid ja suurendab kindlustusmatemaatilist väärtust).
Kas peaksin valima pronksi, hõbeda, kulla või plaatina?
Metallist astme valikul lähtuge tasakaalust, kui palju olete nõus kindlustusmakseteks maksma, kui palju kindlustust vajate. Kõrgema väärtusega plaanidel on kõrgemad kindlustusmaksed, kuid need maksavad suurema osa teie tervishoiukuludest kui madalama hinnaga ja madalama väärtusega plaanid (kuid tervisekindlustus pole kunagi lihtne: mõnel juhul on hõbedased plaanid nüüd kallimad kui kuldsed plaanid) kuidas kindlustusandjad on käitunud tõsiasjas, et föderaalvalitsus ei hüvita neile enam kulude jagamise vähendamise kulusid).
Kõik allolevad artiklid sisaldavad jaotisi selle kohta, kes peaksid kaaluma ja kes peaksid seda konkreetset metallitaset vältima. Kui valite tervisekava, siis kui olete kindlaks määranud plaani metalltaseme, veenduge, et te ei oleks nende inimeste nimekirjas, kes peaksid seda taset vältima.
- Pronksplaan
- Hõbedane plaan
- Kuldplaan
- Platinum Plan (pange tähele, et paljudes piirkondades pole plaatinaplaane saadaval inimestele, kes ostavad oma tervisekindlustuse individuaalselt turult)
Teie kõlblikkus valitsuse subsiidiumide saamiseks võib mõjutada teie metallist astmete valikut. Kui teil on õigus saada valitsuse kulude jagamise subsiidiumi (aka kulude jagamise vähendamine või CSR), mis aitab teil tasuda omaosaluse, koopiate ja ühisvara eest, ei saa te toetust, kui te ei osta Hõbedase astme terviseplaan, kasutades teie riigi ravikindlustuse börsi.
Kui teil on õigus kulude jagamise subsiidiumile ja ostate hõbedase plaani, võite hõbeplaani hinnaga saada kuld- või plaatinaplaaniga samaväärse katvuse. Seega on oluline pöörata tähelepanu iga olemasoleva plaani üksikasjadele, selle asemel, et eeldada, et üks metallist tase on teistest parem variant.
Ja teises vastuolulises mõttes on mõnes piirkonnas kullaplaanide preemiad mõne osaleja jaoks madalamad kui hõbeplaanide preemiad. Seda seetõttu, et Trumpi administratsioon lõpetas 2017. aasta lõpus kindlustusseltsidele sotsiaalse vastutuse kulude hüvitamise ning enamiku osariikide kindlustusandjad lisasid ettevõtete sotsiaalse vastutuse kulud hõbeplaani preemiatele. Selle tulemuseks on mõnes valdkonnas palju suurem lisatasu ja metallist hinnakujundus, mis ei järgi oodatud mustreid (st kõrgemad metallitasemed on kallimad). Kui saate lisatasu subsiidiumi, võite leida, et kuldplaan on odavam kui hõbeplaan, ja võite leida, et pronksplaan on väga odav või isegi tasuta.
Miks mitte valida ainult kõige odavam?
Ehkki kõigil antud taseme plaanidel on sama aktuaarne väärtus, erinevad need muul viisil. Võtke neid erinevusi plaani valimisel arvesse; vali plaan, mis sobib teie olukorra jaoks hästi.
Näiteks võib ühe kuldplaani omavastutus olla 1500 dollarit ja kaasrahastus 15%. Teises kuldplaanis võib olla madal omavastutus, mis on seotud suurema kindlustuse ja retsepti eksemplaridega. Kui te ei saa enne oma tervisekindlustuse algust maksta suuremat omavastutust, võite valida madalama omavastutusega kava isegi siis, kui selle preemiad on veidi kõrgemad. Teate, et kõigi kuldplaanide aktuaarne väärtus on ligikaudu sama, seega tehakse teie valik üksikasjalikuma ülevaate põhjal, kuidas kavatsete plaani aasta jooksul kasutada.
Teine võrdluspunkt on tervisekava võrk. Kas teie arst on võrgus kõigi teie võrreldavate terviseplaanidega? Kas iga plaani pakkujate võrgustik on piisavalt suur, et pakkuda teile head pakkujate valikut, kui otsustate, et konkreetne arst või haigla teile ei meeldi ja soovite üle minna teisele?
Retseptiravimite vormid (kaetud ravimite loetelud) on ka kindlustusandjatelt erinevad. Nii et võite vaadata kolme erinevat hõbedast plaani, kuid ainult üks neist hõlmab konkreetset ravimit, mida te võtate.
Kas üks plaan pakub teile rohkem valikuvabadust kui teine? HMO-d üldjuhul ei maksa võrguühenduseta hoolduse eest. Kuid avaliku sektori asutused maksavad võrguvälise hoolduse eest, kuid madalama määraga, kui oleksite võrgus viibinud. PPOd pole kõigis piirkondades saadaval, kuid kui need on kättesaadavad, kipuvad need kuuluma kallimate võimaluste hulka. Kas olete nõus maksma kõrgemaid lisatasusid plaani eest, mis võimaldab teil soovi korral võrguväliselt hooldust saada? Või kas loobuksite pigem sellest valikuvabadusest, kuid maksaksite väiksemaid preemiaid?
Kas ühe kava kvaliteediskoor on palju parem kui konkureeriva kava puhul? Kas ühe kava preemiad on oluliselt madalamad kui sarnaste kvaliteediskooridega konkureerivate plaanide eest?
Kui kavatsete oma tervisekindlustust palju kasutada, võrrelge plaanide maksimaalseid tasemeid. Kui ühel paketil on tasku väljaminev maksimum märkimisväärselt madalam kui teistel sama taseme plaanidel, võite säästa raha, valides paketi madalaima tasku maksimaalse taseme.
