Teekid E + / Getty Images
Kas teil on õigus saada COBRA täiendavat tervisekindlustust (või riiklikku jätkukindlustust), kuna kaotate oma töö, lahutate, olete värskelt leseks jäänud või vananete vanema töökohapõhisest tervisekindlustusest? Need samad kvalifitseeruvad üritused võimaldavad teil saada ka spetsiaalse registreerimisperioodi oma osariigi Obamacare'i tervisekindlustuse börsil.
COBRA all maksate oma kattekoha eest täishinna ise, millele lisandub haldustasu, olenemata teie oludest. Kuid kui valite vahetusplaani, võib teil olla õigus saada rahalist abi, mis katab osa lisatasust (ja mõnel juhul ka osa oma taskust).
teekid E + / Getty Images
Kas ma saan COBRA asemel registreerida individuaalse turuplaani?
Jah. Pärast kvalifitseeruvat üritust (näiteks töö kaotamine või lahutamine) on teil COBRA-le registreerumiseks piiratud ajavahemik. Sündmus, mille tõttu kaotate juurdepääsu tööandja toetatavale plaanile, käivitab ka aja - piiramatu eriline registreerimisperiood teie osariigi taskukohase hoolduse seaduse ravikindlustuse börsil (või väljaspool vahetuspunkti pakutava ACA-ga ühilduva kava puhul, ehkki väljaspool vahetust ei ole teie sissetulekust sõltumata saadaval mingit finantsabi).
Teil on registreerumiseks 60-päevane aken, olenemata sellest, kas otsustate jätkata tööandja toetatud kava COBRA kaudu või valida uue individuaalse turuplaani.
[Pange tähele, et pandeemia COVID-19 tõttu andsid Internal Revenue Service ja Töötajate hüvitiste turvaamet 2020. aasta mais välja uued ajutised suunised, mis pikendavad COBRA valimisperioodi. Nad on määranud "haiguspuhangu perioodi", mis kestab 60 aastat päeva pärast COVIDi riikliku hädaolukorra perioodi lõppu. Ajutiste reeglite kohaselt ei arvestata haiguspuhangu perioodi, kui määratakse inimese aken COBRA valimiseks, mis tähendab, et tema 60-päevane kell algab alles 60 päeva pärast haiguspuhangu perioodi lõppu.
COVIDi riikliku hädaolukorra perioodi pikendati 2020. aasta juuli lõpus veel 90 päeva, nii et kui seda ei pikendata uuesti (mis see väga hästi võiks olla), peaks see praegu lõppema 2020. aasta oktoobri lõpus. Seejärel jätkuks haiguspuhanguperiood hiljaks Detsember (60 päeva pärast riikliku hädaolukorra lõppu) ja seejärel algaksid COBRA valimisperioodid inimestele, kes olid haiguspuhangu perioodil kaotanud tööandja toetatud tervisekaitse. See annab inimestele pandeemia ajal lisaaega COBRA valimiseks, kuid kui ja kui valite COBRA, peate maksma kõik tagasiulatuva katte maksmiseks vajalikud lisatasud tagasi ajast, mil teie tööandja toetatud katvus oleks muidu lõppenud. COBRA valimiseks pole võimalust ja alates sellest hetkest maksate ainult preemiate eest.]
COBRA valimine ei lõpeta teie individuaalse turu erilist registreerimisperioodi
Obamacare'i algusaegadel kehtis reegel, et kui otsustate minna COBRA-ga, lõpeb teie spetsiaalne registreerimisperiood individuaalsel turul sel hetkel, hoolimata sellest, kui palju teie 60-st päevast on möödunud.
Näiteks kui teie töökohapõhine katvus oleks lõppenud 30. juunil ja valisite 15. juulil selle jätkamiseks COBRA-ga, siis sisuliselt jätsite ilma spetsiaalse registreerimisperioodi viimasest 45 päevast, mis teil oli individuaalse turuplaani valimiseks.
Kuid see muutus 2016. aasta lõpus. HHS mõistis, et mõned inimesed registreerusid COBRA-sse lahkumisintervjuude ajal, kui nad töölt lahkusid, ja tegid seda ilma täieliku arusaamata sellest, kuidas üksikud turuvõimalused ja hinnad võrreldes tööandja toetatud plaani säilitamisega COBRA-ga. Niisiis muudeti reegleid, et võimaldada inimestel ikkagi oma 60-päevased spetsiaalsed registreerimisperioodid individuaalsele turule,olenemata sellest, kas nad võtsid vastu COBRA või mitte, stf nende COBRA saab otsa. Kui lõpetate oma COBRA varakult, ei saa te Marketplace'i plaani vahetada enne järgmist avatud registreerimisperioodi või kuni teie COBRA saab otsa (või kvalifitseerute muul viisil spetsiaalse registreerimisperioodi saamiseks).
Kui teie terviseplaan lõpeb, on teil 60 päeva enne selle lõppemist - või kui see lõppeks ilma COBRA-ta - registreeruda individuaalsel turul (st selline, mille ostate ise, tavaliselt Obamacare'i börside kaudu, aga ka otse kindlustusandjatelt). Kuid pärast tööandja toetatud kava lõppu on teil veel 60 päeva uue plaani valimiseks - või oleks see lõppenud ilma COBRA-ta.
Isegi kui valite COBRA varsti pärast seda, kui teie tööandja poolt toetatud plaan muidu oleks lõppenud, on teil siiski terved 60 päeva (alates päevast, mil katvus muidu oleks lõppenud) oma meelt muuta ja selle asemel individuaalsel turul kava valida. See võib olla eriti kasulik, kui inimesed satuvad olukorda, kus nende tööandja toetatud plaan lõpeb kuu keskel ja nad on keset meditsiinilist ravi.
Sel juhul oleks börsil ostetud individuaalse turuplaani võimalikult varane jõustumiskuupäev järgmise kuu esimene (kui registreerute enne 15. kuupäeva). Kuid COBRA-d võiks kasutada ülejäänud kuu katmiseks, mis tööandja poolt toetatud plaan oleks muidu lõppenud ja inimene saab seejärel üle minna individuaalsele turuplaanile, kui see pakub paremat väärtust.
Kui 60-päevane aken on lõppenud, pole teil enam võimalust valida COBRA-d, kui te seda veel ei teinud, ja teil pole enam võimalust valida individuaalset turuplaani, kui oleksite algselt valinud hoopis COBRA (oleksite võimalus minna üle individuaalsele turuplaanile järgmisel avatud registreerimisperioodil, mis toimub igal sügisel igal aastal, kuid COBRA valimise võimalus kaob täielikult, kui esialgne aken lõpeb).
Seega on oluline valida mõistlikult, kuna pärast seda olete vähemalt mõnda aega oma valikus lukus. Kuid lõdvestunud reegel spetsiaalsete registreerimisperioodide jaoks individuaalsel turul (kui teil on juurdepääs ka COBRA-le) tähendab, et võite võtta aega ja potentsiaalselt ümber mõelda, kui teete seda 60 päeva jooksul.
Kas ma saan Obamacare'i toetust COBRA eest tasumiseks?
Ei. Nii maksukrediidi tervisekindlustuse toetust kui ka kulude jagamise toetust saab kasutada ainult tervisekavadegabörsi kaudu ostetud(tuntud ka kui turg). Kui ostate ravikindlustuse väljaspool börsi, olgu see siis COBRA jätkukate või muu eraravikindlustus, ei saa te kulude katmiseks kasutada Obamacare'i toetust.
KasPakkumineCOBRA kindlustusest muudab mind Obamacare'i toetuse saamise tingimustele vastavaks?
Ei. Ainult COBRA pakkumine ei mõjuta teie võimet saada Obamacare'i toetust. Kuid toetuse kasutamiseks peate oma 60-päevase spetsiaalse registreerimisperioodi jooksul loobuma oma COBRA katvusest ja registreeruma ravikindlustuse börsi kaudu Obamacare'i plaani. Toetuse saamiseks peate vastama ka sissetulekutele ja muudele nõuetele.
Pange tähele, et see erineb teie praeguse tööandja (või teie abikaasa praeguse tööandja) pakutavast tööandja toetatud katte pakkumisest. Sellises olukorras ei saa te vahetuses subsiidiumi saada - isegi kui lükkate tagasi tööandja pakkumise - eeldades, et tööandja pakkumist peetakse taskukohaseks ja see annab minimaalse väärtuse.
Kui ma kaotan või tühistan oma COBRA katvuse, kas ma saan ikkagi ACA toetust?
Võib olla. COBRA kaotamine või tühistamine ei diskrimineeri teid ACA subsiidiumi saamisel, kuid see võib mõjutada teie õigust registreeruda individuaalsesse turuplaani. Kuna saate toetust kasutada ainult börsilt ostetud individuaalse turuplaaniga, ei aita toetuse saamine teid üldse, kui te ei saa oma riigi börsil plaani registreerida. [Ja on oluline mõista, et kui teil pole õigust börsil plaani registreerida, ei saa te ka kindlustusfirma kaudu otse plaani registreerida; ACA-ga ühilduvad plaanid on saadaval ainult avatud registreerumise või spetsiaalse registreerimisperioodi ajal, olenemata sellest, kas registreerute börsil või väljaspool börsi.]
Kui kaotate oma COBRA tervisekindlustuse, kuna teie COBRA abikõlblikkuse periood 18-36 kuud on möödunud või tööandja toetatud plaan on täielikult lõppenud, saate 60-päevase registreerumise eriaega individuaalsel turul (sama mis abikõlblikkuse periood, mis kehtis siis, kui teil oli algselt õigus COBRA-le saada). Selle spetsiaalse registreerimisperioodi jooksul saate registreeruda Marketplace'i (vahetuse) kavas ja taotleda toetust.
Kuid kui tühistasite vabatahtlikult oma COBRA katvuse või kaotasite selle, kuna te ei maksnud oma kindlustusmakseid, ei ole teil õigust spetsiaalsele registreerimisperioodile Marketplace'is ega otse kindlustusfirma kaudu. ACA-ga ühilduva paketi registreerimiseks peate ootama järgmise avatud registreerimisperioodini. Selle avatud registreerimisperioodi jooksul võite taotleda ka maksukrediidi tervisekindlustuse toetust neile, kelle sissetulek on kuni 400% föderaalsest vaesuse tasemest (FPL), ja kulude jagamise toetust neile, kelle sissetulek on kuni 250% sissetulekust FPL.
Enamikus osariikides toimub individuaalse turukatte avatud registreerimine igal aastal 1. novembrist kuni 15. detsembrini ja see kehtib alates 1. jaanuarist. On mõned riigipõhised börsid, millel on pikemad avatud registreerimisperioodid, kuid need on erandid reegel.
Mida ma teen?
Kui hakkate esmakordselt saama COBRA, siis vaadake hoolikalt oma finantsolukorda ja uurige, kui suur on teie COBRA preemia. Küsige endalt, kas teil on võimalik lubada COBRA lisatasusid, arvestades teie finantsolukorra muutust, mille põhjustas teie kvalifitseeruv sündmus.
Järgmisena saate teada, kas teil on õigus saada abi börsi kaudu ostetud ravikindlustuse eest tasumisel. Kui teil on subsiidiumi saamise õigus, siis kui palju peate pärast toetuse taotlemist maksma individuaalse turuplaani eest, mis on võrreldav teie praeguse katvusega?
Kas odavama poliisi ostmine oleks taskukohasem? Tõenäoliselt leiate börsilt võimalused, millel on suurem omavastutus ja taskukohased kulud, kuid nende plaanide preemiad on tõenäoliselt madalamad kui preemiad, et jätkata oma grupiplaani COBRA kaudu.
Võrrelge subsideeritud individuaalse turu katte kulusid COBRA jätkukatte kuludega. Faktor teie mugavuse tasemele koos praeguse terviseplaaniga võrreldes muutuvate terviseplaanidega, sealhulgas näiteks see, kas teie praegused arstid on võrgus olemasolevate individuaalsete turuplaanidega ja kas olemasolevate individuaalsete turuplaanide ravimivormid (kaetud ravimite loendid) sisaldavad ravimid, mida te võtate.
Mõne inimese jaoks on COBRA parem valik, teised leiavad, et parim lahendus on individuaalne turuplaan.Enne ACA-d leidsid juba olemasolevate seisunditega inimesed mõnikord, et COBRA oli nende ainus realistlik võimalus, kuna enamikus osariikides oli meditsiiniline garantii individuaalne turu katvus ja see ei olnud kättesaadav raskete meditsiiniliste seisunditega inimestele.
Kuid see pole enam nii. Individuaalne turu katvus on saadaval sõltumata taotleja haigusloost, see tähendab, et saate oma otsuse aluseks võtta näiteks hinna, pakkujate võrgud, ravimivormid ja klienditeeninduse - teie olemasolevad tingimused kaetakse olenemata sellest, millise valiku te valite.
