Tervishoiukontot (HSA) on võimalik kasutada taskukohaste Medicare'i kulude katmiseks. Kuid selleks peab teil olema õigus HSA-le ja peate enne Medicare'i taotlemist planeerima.
kate_sept2004 / E + / Getty ImagesMedicare'iga taskukohased kulutused
Medicare pole tasuta. Seal on igakuised kindlustusmaksed, omavastutused, tasumaksed ja ühised kindlustused. Mõni ese, narkootikum või teenus ei pruugi üldse olla hõlmatud.
Medicare'i kulud liituvad kiiresti. Kaiseri perekonna sihtasutuse analüüs märkis, et keskmine Medicare'i abisaaja kulutas 2016. aastal tervishoiuks taskust 5460 dollarit.
Tasku väljaminekud võivad hõlmata järgmist:
- Medicare A osa (statsionaarne / haiglakate): seni, kuni teie või teie abikaasa on maksnud Medicare'iga maksustatud töökohas rohkem kui 40 neljandikku (10 aastat), saate kate tasuta. Kuid selle katvuse kasutamine maksab teile. Iga kuni 60-päevase haiglaravi eest maksate 2021. aastal 1444 dollarit.
- Medicare B osa (ambulatoorne / meditsiiniline kate): kõik maksavad B osa lisatasusid. Kui te ei kvalifitseeru Medicare säästuplaani (MSP), on teie sissetulekute alusel makstav vähim summa 2021. aastal 148,50 dollarit kuus (1782 dollarit aastas). Välja arvatud teatud ennetavad sõeluuringud, maksate ka 20% kõigi teenuste eest.
- Medicare C osa (Medicare Advantage'i plaanid): Mõned inimesed registreeruvad Medicare Advantage'is esialgse Medicare'i (A ja B osa) asemel. Isegi kui teil on lisatasuta Medicare Advantage'i plaan, peate ikkagi maksma B osa lisatasusid.
- Medicare D osa (retseptiravimiplaanid): D osa kavasid haldavad eraõiguslikud kindlustusandjad ja seetõttu on neil muutuv omavastutus, preemiad ja koopiad. Mõni Medicare Advantage'i plaan sisaldab D-osa katvust oma plaanides.
- Medicare'i täiendusplaanid (Medigap): inimesed, kes järgivad originaalset Medicare'i, võivad kulude vähendamiseks valida lisakava. Aastal 2021 varieeruvad nende plaanide lisatasud sõltuvalt kasutatavast plaanist ja teie elukohast.
Kes on HSA jaoks sobilik
Tervishoiukontod on üks võimalus raha kõrvale jätta praegu või tulevikus tekkida võivatele ravikuludele. See hõlmab tulevasi Medicare'i taskuraha.
Kõigil pole HSA-d. Kõigepealt peate olema registreerunud kvalifitseeruva kõrge omaosalusega terviseplaani. Nagu iga terviseplaan, algab kaetus alles siis, kui kulutate taskust teatud summa raha, st omavastutuse summa.
Kuna need plaanid nõuavad keskmisest plaanist suurema ettemakse maksmist, peetakse neid rahaliseks koormaks ja HSA on maksuvabastuse andmise vahendina lubatud.
Isegi kui teil on kõrge omaosalusega terviseplaan, ei saa te HSA-le registreeruda, kui teil on juurdepääs teisele terviseplaanile. See välistab siiski eraldi hambaravi-, nägemis- ja pikaajalise hoolduse kindlustuse, kuna paljud hüvitised ei kuulu paljude kõrgetasemeliste plaanide alla.
Muude tervisekatete osas ei saa teil olla paindlikku kulutuskontot (FSA) ega tervisekompensatsiooni korda (HRA). Plaani avamise ajal ei saa te ka Medicare'i registreeruda, kuigi saate seda jätkata, nagu loete allpool. Lõpuks ei saa te olla kellegi teise maksudeklaratsioonist sõltuv isik.
Kuidas säästukontod töötavad
Sarnaselt IRA-le või 401K-le saab rahalisi vahendeid HSA-sse hoiustada ilma maksustamata, kuid kontole saab igal aastal panna nii palju raha. Aastal 2020 saate panustada üksikisikuna kuni 3550 dollarini või perena 7100 dollarini.
Kui sisestate need rahalised vahendid ise säästukontole, saate sel aastal taotleda maksusoodustust. Kui teie tööandja kannab need rahalised vahendid teie palgalt, ei maksustata seda osa teie sissetulekust algusest peale ja maksuvähendus pole vajalik.
HSA-s olev raha koguneb investeerimistulu ja intresside kaudu, kuid seda ei maksustata. Kui raha võetakse kontolt välja ja kasutatakse ravikulude kvalifitseerimiseks, siis seda ikkagi ei maksustata. Kui raha võetakse kontolt välja ja kasutatakse mittemeditsiinilistel põhjustel, tuleb teil aga kulutatud summalt tulumaks pluss veel 20% maks.
HSA kasutamine ravikulude jaoks
Kui olete registreeritud Medicare'is, ei saa te HSA-le registreeruda. Samuti ei saa te raha maksta olemasolevale kontole ja peate lõpetama sissemaksete tegemise vähemalt kuus kuud enne registreerumist või muul viisil rahaliste karistuste määramist. See ei tähenda, et te ei saaks Medicare'i kulude tasumiseks kasutada olemasolevat kontot.
Praegu saate tervise säästukontot kasutada mitmete Medicare'i kulude tasumiseks. Kvalifitseeruvad kulud hõlmavad igakuiseid kindlustusmakseid A osa B osas, Medicare Advantage'is ja D osas. Sel viisil saab maksta ka kaasakindlustust, osamakseid ja osade A – D omavastutust.
Kvalifitseeruvad mitte-Medicare kulud hõlmavad pikaajalise hoolduskindlustuse ja käsimüügiravimite makseid (kuid ainult siis, kui saate nende eest kirjaliku retsepti). Pidage meeles, et Medicare'i lisaplaanide kuupreemiad ei kuulu HSA reeglid.
Kuidas maksimeerida Medicare'i HSA-d
Sõltuvalt teie oludest võib teie huvides olla HSA loomine, mida kasutada pärast Medicare'ile üleminekut. Jättes praegu maksuvaba tulu kõrvale ja minimeerides tulevasi tulumakse, võiksite pensionile jäädes säästa tuhandeid dollareid ja teil on tõenäolisem fikseeritud tulu.
Selleks peate enne Medicare'i registreerumist rahastama oma HSA-d nii kaua kui võimalik. Selleks peate mõistma Medicare'i kalendrit.
Medicare'i saamise õigus on teil 65-aastaseks saades (registreerumine algab kolm kuud enne ja lõpeb kolm kuud pärast teie sünnikuud). Kui saate sel ajal sotsiaalkindlustuse või raudtee pensionihüvitisi, registreeritakse teid automaatselt Medicare'i osades A ja B.
Samuti registreeritakse keegi, kes on sotsiaalkindlustuse invaliidsuskindlustuse (SSDI) liige, 24 kuu (2 aasta) pärast automaatselt Medicare'i. Kõik teised peavad iseseisvalt Medicare'i taotlema.
Kuigi Medicare'i abikõlblikkus algab 65-aastaselt, on praegune sotsiaalkindlustuse vanus 67 aastat. Paljud inimesed lükkavad pensionile jäämise 70-aastaseks saamiseni, et maksma viivitatud pensionikrediidi abil oma sotsiaalkindlustustulu.
Kui töötate üle 65-aastaselt ja teil on endiselt õigus saada tööandja toetatud tervishoiuteenust, võiksite Medicare'i registreerumise edasi lükata ja jätkata oma HSA-sse panustamist.
Kui teie tööandja võtab tööle vähemalt 20 täiskohaga töötajat, võite Medicare'i registreerimisega viivitada spetsiaalse registreerimisperioodi abil. Sellisel juhul on teil Medicare'i registreerumiseks kaheksa kuud alates töölt lahkumisest või tööandja toetatud kaotuse kaotamisest, olenevalt sellest, kumb saabub varem. Vastasel juhul ootavad teid Medicare'i hilinenud karistused.
HSA-reegleid võib teel muuta. President Trump tegi ettepaneku lubada töötavatel eakatel, kellel on kõrgetasemelised Medicare Advantage'i plaanid (Original Medicare'i ei loeta suureks omavastutuseks), jätkata oma panust oma tervise säästukontodele. See idee võeti kasutusele FYE 2021. aasta föderaalse eelarve osana.
Sõna Verywellist
Tervishoiukontod võivad olla tõhus viis tulevikku investeerimiseks. Need vähendavad teie üldist maksukoormust ja võimaldavad teil investeerida ja sääste kasvatada. Eriti oluline võib olla nende vahendite kättesaadavus pärast pensionile jäämist ja suurema tõenäosusega fikseeritud sissetulek. Pange tähele, et saate kvalifitseeruvate Medicare'i kulude tasumiseks kasutada HSA-d, kuid Medicare'i ajal ei saa te HSA-le raha maksta.
