Lisakindlustus on lisa- või lisakindlustus, mille saate osta, et aidata teil tasuda teenuste ja taskukohaste kulude eest, mida teie tavaline kindlustus ei kata.
Mõni lisakindlustusplaan maksab teie tervisekindlustuse plaaniga kooskõlastatavate tasust väljaminevate kulude (st omavastutuse, tasude ja ühisnõude) või meditsiiniteenuste eest, mida teie terviseplaan üldse ei kata. nagu hambaravi ja nägemise kulud.
Muud lisakavad võivad anda teile rahalise hüvitise, mis makstakse välja teatud aja jooksul või antakse teile ühe kindla summana. Sularaha saab kasutada:
- Saamata jäänud palga katmine
- Teie tervisliku seisundiga seotud transport
- Toit, ravimid ja muud ootamatud kulud, mis teil on haiguse või vigastuse tõttu
Kangelaspildid / Getty Images
Medigap: Medicare lisakindlustus
Üks levinumaid lisakindlustuse liike on Medigap, mida erakindlustusseltsid müüvad Original Medicare'i registreeritud inimestele. (Medigapi plaane ei saa siduda Medicare Advantage'i plaanidega).
Original Medicare, mis hõlmab A-osa haiglakindlustust ja B-osa ravikindlustust, hõlmab paljusid, kuid mitte kõiki, tervishoiuteenuseid ja meditsiinitarbeid. Asjad, mida Original Medicare ei hõlma, hõlmavad järgmist:
- Retseptiravimid (kui teil pole Medicare D-osa)
- Hooldaja pikaajaline hooldus
- Hambaravi
- Nägemise põhihooldus
Kuid isegi meditsiiniteenuste puhul, mida Original Medicare katab, on teil siiski mõned kulude jagamise kulud:
- Statsionaarse abi omavastutus
- Igapäevane kindlustus, kui olete haiglas kauem kui 60 päeva
- Ambulatoorse abi omavastutus pluss ühine kindlustus
Võite osta Medigapi poliisi, et katta mõned või kõik need omavastutuse ja kaasrahastamiskulud, mille peate muidu ise Original Medicare'i alusel maksma.
Need võivad anda palju, eriti kui vajate ulatuslikke ambulatoorseid teenuseid (näiteks neerudialüüsi) ja peate selle kõige eest maksma Medicare B osa 20% -lise tagatise.
Kui teil on Original Medicare, kuid teil puudub Medigapi katvus, pole tasuliste kulude suurust piiratud. Seevastu Medicare Advantage'i plaanid katavad taskukulud ilma lisakindlustuse vajaduseta, kuid tavaliselt on taskust suuremad kulud kui teil oleks Original Medicare'i ja Medigapi plaani korral.
Medigapi plaanid ei kata kulusid teenustele, mida Original Medicare üldse ei kata, näiteks pikaajalise hooldusõiguse või hambaraviteenuste kulud. Plaanide eesmärk on tasuda taskusse mittekuuluvad kulud, mida peaksite muidu maksma nende teenuste eestonhõlmab Original Medicare.
Üks erand: mõned Medigapi plaanid maksavad 80% väljaspool USA-d reisides vajalikust erakorralise abi maksumusest, mida Original Medicare katab ainult mõnel piiratud juhul.
Kui olete registreerunud Original Medicare'is (A ja B osa) ja teil on Medigapi poliitika:
- Medicare maksab kõigepealt oma osa teie kaetud tervishoiukuludest.
- Teie Medigapi poliitika katab siis ülejäänud, kuni plaani piiridesse.
Ilma Medigapita (või muu täiendava katvuseta, näiteks tööandja toetatud plaan või Medicaid) pole ülempiiri, kui kõrgeks võivad teie Original Medicare'i taskukohased kulud tulla, mistõttu paljud Original Medicare'i abisaajad säilitavad täiendavat katvust. A
Plaanid pole hiljuti abikõlblikud
Medigapi plaanid C ja F hõlmavad B-osa omavastutuse katmist pluss ülejäänud taskukohased kulud, mis Original Medicare'i abisaajad muidu peaksid maksma.
Kui teil oli Medicare'i saamise õigus enne 1. jaanuari 2020, ei saa te neid kavasid 2015. aasta õigusaktide tõttu.
Selle võtsid vastu seadusandjad, kes soovisid piirata Medicare'i teenuste ülekasutamist, tagades, et peate ambulatoorse abi saamiseks maksma vähemalt B osa omavastutuse. (B osa omavastutus alates 2021. aastast on aastaks 203 dollarit, võrreldes 198 dollariga 2020. aastal.
Omaosalus kipub suurenema ühelt aastalt järgmisele, kuid on paljude teiste tervisekindlustuse tüüpide puhul taskukohastest kuludest palju madalam ja see on palju madalam kui Medicare A osa omavastutus (1, 408 dollarit 2020. aastal, 1 484 dollarit 2021. aastal ).
Kui saite Medicare'i abikõlblikuks 1. jaanuaril 2020 või hiljem, ei hõlma ükski saadaolevatest Medigapi plaanidest B osa omavastutust. Kui teil on juba üks neist plaanidest, saate selle säilitada. Kui teil oli enne eraldamise lõppu Medicare'i abikõlblikkus, saate neile siiski taotleda.
Lisakindlustuse levinumad tüübid
Medigap pole teie ainus valik täiendava tervisekindlustuse jaoks - teil on valida mitut muud tüüpi. Teie tööandja võib neid pakkuda vabatahtliku hüvitisena või saate selle otse kindlustusfirmast osta.
Täiskasvanute hambaravi ja nägemiskate
Hambaravi ja nägemishooldus ei kuulu USA täiskasvanute terviseplaanidesse.
Original Medicare ei hõlma rutiinset hammaste ja nägemist (kuid paljud Medicare Advantage plaanid seda teevad) ja enamik kommertslikke tervisekindlustusplaane ka mitte.
Nende katmiseks saate registreeruda eraldi plaanis, mis hõlmab hamba- ja / või nägemishooldust. Tööandjad pakuvad seda töötajatele sageli täiendava kindlustusvõimalusena, kusjuures tööandja maksab osa kindlustusmaksetest.
Kui teil pole võimalust tööandja poolt toetatavat hamba- ja nägemiskaitset, saate kindlustuskaitse osta erakindlustusturu kaudu.
Laste hambaravi ja nägemiskate
Taskukohase hoolduse seadus nõuab, et individuaalsed ja väikeste rühmade plaanid tagaksid laste hambaravi- ja nägemisteenuste osutamise. Kindlustusseltsid võivad lisada hambaravi ja nägemise meditsiiniplaani või pakkuda neid eraldi plaanina.
Kriitiliste haiguste kindlustus
Kriitiliste haiguste kindlustus, mida nimetatakse ka haigusspetsiifiliseks kindlustuseks, on mõeldud tõsise haiguse, näiteks vähi, rahalise koormuse leevendamiseks.
Need reeglid võivad anda ühekordse rahalise hüvitise, mis aitab teil maksta lisakulusid, mis on seotud teie haigusega, kuid ei kuulu teie tavapärase terviseplaani ega puude katte alla. Seejärel saab raha kasutada mitmesuguste kulude tasumiseks, sealhulgas:
- Omaosalused
- Võrgust väljas olevad spetsialistid
- Reisimine ja majutamine, kui ravi pole kodust kaugel
- Eksperimentaalsed ravimeetodid
- Lastehoid ja majapidamisabi
- Tavalised elamiskulud, näiteks autode maksed, kommunaalmaksed ja toidukaubad
Kriitiliste haiguste plaanides on üldjuhul väga konkreetne diagnooside loend, mis käivitab väljamakse. Kui jääte tõsiselt haigeks millegi suhtes, mida pole teie poliisis konkreetselt loetletud, ei maksa plaan teile midagi - isegi kui teil tekivad haiguse tagajärjel märkimisväärsed taskusse mittekuuluvad kulud.
Enne ostmist on oluline täpselt aru saada, kuidas poliitika töötab, nii et te ei jää raskes olukorras teadmatusse, oodates oma kriitilise haiguse plaanist väljamakset ja siis seda saamata.
Juhusliku surma ja täiendavate õnnetusjuhtumite plaanid
Saadaval on kahte tüüpi õnnetusjuhtumipoliise, sealhulgas juhuslike surma- ja tükeldamiskindlustus ning õnnetusjuhtumite tervisekindlustus. Neid kombineeritakse ja müüakse sageli koos. Hüved on riigiti erinevad kohalike kindlustusnõuete tõttu.
AD- ja arendustegevuse poliitika maksab teile ühekordse rahalise hüvitise, kui olete õnnetuse tagajärjel hukkunu nimeline abisaaja. Need poliitikad võivad maksta väiksemaid summasid, kui inimene ei surnud, kuid kaotas jäseme, jäi pimedaks või muutus püsivalt halvatud.
AD&D kindlustus ei maksa haiguste, enesetappude või loomulike põhjustega seotud surmajuhtumeid.
Õnnetusjuhtumite tervisekindlustus, mida nimetatakse ka õnnetushaigla hüvitise maksmise poliisiks, võib maksta teie tavalise tervisekindlustusega katmata õnnetuse tagajärjel tekkinud ravikulude eest. Mõni neist poliitikatest võib maksta ka pikendatud koduhooldusteenuste ning pereliikmete reisi- ja majutuskulude eest.
Mõni õnnetusjuhtumi lisatasu hüvitab teile ainult ettemääratud kindla summa (5000 dollarit on tavaline), kui teil on õnnetusest tingitud meditsiinilisi nõudeid.
Õnnetusjuhtumite lisapoliitikad on populaarsed tervislike inimeste seas, kellel on kõrgetasemelised kindlustusplaanid, mis katavad ettemaksu kulud, pakkudes samal ajal tõenäolise õnnetuse korral "varuplaani". Seejärel saab raha kasutada ravikindlustuse omavastutuse tasumiseks.
Lisaks HSA-le kvalifitseeritud suure omavastutusega terviseplaanile õnnetusjuhtumite lisatasu omamine ei häiri teie õigust teha maksude-eelseid sissemakseid tervisekogumiskontole (HSA).
Haigla kahjukindlustus
Haigla kahjukindlustus, mida nimetatakse ka haigla kinnipidamiskindlustuseks, annab rahalist hüvitist, kui olete haiguse või raske vigastuse tõttu haiglasse piiratud.
Rahaline hüvitis, mis makstakse välja kas ühekordse väljamaksena või igapäevaste / nädalaste maksetena, võib alata alles pärast minimaalset ooteaega.
Sarnaselt muudele lisakindlustuse tüüpidele on ka haigla hüvitiste kate mõeldud maksma teenuste ja vajalike esemete eest, mida teie tavapärane terviseplaan ei hõlma.
Samuti on olemas kindla hüvitise poliitika, millega makstakse erinevate ambulatoorsete teenuste ja statsionaarse abi eest kuni kindlaksmääratud summa. Need plaanid ei ole jällegi piisavad iseseisva tervisekattena, kuna need võivad tõsise terviseseisundi korral piiramatute kuludega taskusse jätta.
Täiendava katvuse otsustamine
Täiendavaid tervisekindlustusplaane propageeritakse otseselt tarbijatele suunatud reklaamides. Paljud ameeriklased tunnevad Aflaci parti, reklaamisümbolit, mis on aidanud Aflacil saada suurimaks lisakindlustuse pakkujaks Ameerika Ühendriikides.
Kuigi paljud lisapoliitikad pole liiga kallid, võib kattev kattevõtt olla tarbetu.
Üldiselt, kui olete üle 65-aastane ja teil on Medicare, saate kogu vajaliku katvuse:
- Medigapi tavapärase poliitika ja Medicare D osa retseptiravimite kava ostmine
- Registreerudes Medicare Advantage'i plaani (millest enamik sisaldab D-osa katvust)
- Eraldi hammaste ja / või nägemiskavade ostmine
Kui olete alla 65-aastane ja / või teil pole Medicare'i, on teie esimene samm kindlaks teha, kas teie ja teie pere on korrapärase terviseplaaniga täielikult kaitstud. Kui arvate, et vajate täiendavat kindlustust, esitage endale järgmised küsimused:
- Kui teie (või mõni pereliige) haigestute raskelt või satute õnnetusse, kas teie praegune terviseplaan katab ravikulud?
- Kas teil on võimalus katta taskukohased kulud, mis tekiksid teie praeguse terviseplaani alusel lisaks pikemaks ajaks haigeks jäämisele ja / või töölt puudumisele?
- Kui tõenäoline on teie või teie pereliikmete tõsine õnnetus või suurem haigus?
- Kas lisakindlustuse lisakulud on aja jooksul mõistlikud?
Viimaseid küsimusi vaadates küsige endalt:
- Kui palju maksaksite aasta või kümnendi jooksul preemiatena
- Kui tõenäoline on plaani kasutamine (mida täpsemad on selle piirangud, seda vähem tõenäoline on selle kasutamine)
- Kas oleks mõttekam see raha eraldi kontole varjata ja kasutada seda taskusse kantud ravikulude katmiseks
Ühest ja kõigile sobivat vastust pole, kuna see sõltub teie oludest ja konkreetsest poliitikast, mida kaalute.
Lisaks peate enne täiendava poliisi ostmist mõistma selle piiranguid ja eeliseid. Näiteks ei pruugi see katta kõiki eeldatavaid kulusid; see võib kehtestada ooteperioodid enne maksete algust; või see võib sisaldada limiite, lähtudes sellest, kui palju te maksite ja kui kaua.
Oluline on mõista, et lisakindlustust ei reguleeri taskukohase hoolduse seadus. See tähendab, et kindlustusandja võib teie haigusloo põhjal keelduda kindlustuskaitsest, kehtestada olemasolevatele tingimustele piirangud ja piirata hüvitisi üsna madalal tasemel.
Sõna Verywellist
Ükskõik kui suurepärased võivad olla täiendava tervisekindlustuse tingimused, ei ole plaanid kavandatud iseseisvalt seisma ega asendama teie tavalist tervisekindlustust. Täiendav kindlustus on just see: lisatasu.
Enne punktiirjoonel allkirjastamist veenduge, et mõistaksite täielikult poliitika eeliseid ja piiranguid. Kui te seda ei tee, pöörduge oma riigi kindlustusosakonna poole tarbijakaitseametniku või abitelefoni suunamiseks.
