Suurem tervisekindlustus on tervisekindlustuse liik, mis katab raskete haiguste või haiglaraviga seotud kulud.
Peamine meditsiiniline tervisekindlustus on terminoloogia, mida ajalooliselt kasutati kõige vajalikumat ravi hõlmavate terviklike tervisekavade kirjeldamiseks. Kuna rakendati taskukohase hoolduse seadust, kasutatakse selle asemel sageli mõistet "minimaalne hädavajalik kate", ehkki need pole täielikult asendatavad.
Minimaalne hädavajalik kate on see, mis teil pidi olema ajavahemikus 2014–2018, et vältida ACA karistust kindlustamata jätmise eest. Kuigi ACA individuaalne mandaat on endiselt olemas, kõrvaldati föderaalne karistus minimaalse hädavajaliku katvuse puudumise eest 2018. aasta lõpus (mõnel osariigil on oma karistused). Kuid minimaalse hädavajaliku kontseptsiooni põhimõte on endiselt oluline, sest mitmed kvalifitseeruvad elusündmused käivitavad spetsiaalse registreerimisperioodi ainult siis, kui enne kvalifitseeruvat sündmust oli minimaalne hädavajalik katvus juba olemas.
Välja arvatud lühiajaline tervisekindlustus (mida käsitletakse allpool), loetakse kõiki peamisi meditsiinilise tervisekindlustuse plaane minimaalseks hädavajalikuks katteks.
PeopleImages / Getty Images"Päris" tervisekindlustus
Peamine meditsiiniline tervisekindlustus võõras mõistes on see, mida inimesed üldiselt "tõeliseks" tervisekindlustuseks peavad. See ei hõlma piiratud hüvitiste plaane, kindla hüvitise plaane, hambaravi / nägemise plaane, õnnetusjuhtumite lisandeid ega kriitiliste haiguste plaane, millest ühtegi ei reguleeri taskukohase hoolduse seadus.
Suurematel meditsiiniplaanidel on tavaliselt kindel summa või omavastutus, mille maksmise eest vastutab patsient. Kui see omavastutus on tasutud, katab plaan tavaliselt suurema osa ülejäänud hoolduskuludest; tavaliselt on kaasrahastamine pärast omavastutuse täitmist, mis hõlmab patsiendi arve protsendi tasumist (20% on tavaline summa) ja ülejäänu kindlustusfirma. Kui patsiendi kogu võrgusiseste kulude osa (sealhulgas omavastutus, ühisvara ja kõik kohaldatavad koopiad) on saavutanud plaani maksimaalse tasku piirmäära, tasub terviseplaan ülejäänud osa 100% patsiendi võrgusisestest hooldustest. aasta.
Aastal 2020 peavad kõik ACA-ga ühilduvad plaanid piirama võrgusiseseid taskusse minevaid kulusid (oluliste tervisekahjustuste saamiseks) mitte rohkem kui 8 150 dollarit üksikisikule ja 16 300 dollarit perele. 2021. aastal oli see ülempiir taskukulud suurenevad 8550 dollarini üksikisikule ja 17 100 dollarini perele.
Peamised meditsiinilised plaanid, mis onmittetäielikult ACA-ga ühilduvatel (st vanaema- ja vanaisaplaanidel) piirmäärad võivad olla kõrgemad, kuid oleks äärmiselt ebatavaline, et isegi nendel plaanidel oleksid piiramatud taskuhinnad (pange tähele, et traditsiooniline Medicare ilma Medigapita lisatasu, ei oma tasku piirmäära, kuid erakindlustus seda mudelit tavaliselt ei järgi).
Suured meditsiiniplaanid võivad olla väga jõulised, madalate taskuhindadega, kuid hõlmavad ka HSA-le vastavaid kõrgeid omavastutuslikke terviseplaane ja ACA määratletud katastroofilisi plaane.
Suuremad meditsiinilised plaanid võrreldes sellegaEi oleSuur meditsiiniline katvus
Peamise meditsiinilise katvuse jaoks pole ametlikku määratlust. Kuid on üldtunnustatud, et plaanid, mis on minimaalselt hädavajalikud (mis on määratletud), pakuvad suurt meditsiinilist katvust.
Kuid sellegipoolest ei ole kindlaid reegleid, mis kehtivad minimaalse hädavajaliku katvuse osas, arvestades seda, mida plaan peab hõlmama. ACA-ga ühilduvad plaanid on palju selgemini määratletud, kuid ACA-ga ühilduvad plaanid on vaid üks minimaalse hädavajaliku (ja suurema meditsiinilise) osa alamhulk.
Täpsemalt, vanaisa ja vanaema terviseplaanid on peamine meditsiiniline kate ja need on minimaalselt hädavajalikud, kuid need ei pea katma kõiki asju, mida ACA-ga ühilduvad plaanid peavad katma.
Isegi ACA-ga ühilduvate plaanide puhul on reeglid erinevad suurte rühmade plaanide ja individuaalsete ning väikeste rühmade plaanide puhul. Näiteks ei ole ACA olulise kasu tervisele katmiseks vaja suurte rühmade plaane, samas kui individuaalsed ja väikeste rühmade plaanid on. Kuid neid kõiki peetakse minimaalseks hädavajalikuks katvuseks. Peaaegu kõigil juhtudel peetaks neid ka suureks meditsiiniliseks katteks, ehkki mõned suured tööandjad pakuvad "kõhnaid" tervisekavasid, püüdes kõrvale hoida olulisematest tööandjate mandaadist tulenevatest karistustest. Need "kõhnad" poliitikad ei paku ulatuslikku ulatust ja neid ei saa pidada oluliseks meditsiiniliseks katteks. Tööandjatele kehtib nende plaanide pakkumise korral endiselt tööandja volituste alusel karistus, kuid see võib olla väiksem karistus kui see, mis neil oleks, kui nad ei pakuks üldse kindlustuskaitset.
Asjad, nagu piiratud hüvitiste plaanid, kindla hüvitise maksmise plaanid, õnnetusjuhtumite lisandid, hambaravi / nägemise plaanid ja kriitiliste haiguste plaanid, on seevastu väga erinevad. Need on tavaliselt mõeldud täiendama suurt meditsiinilist kava, mitte olema inimese peamine katvus. Nii et need aitavad katta mõned taskukohased kulud, mis inimesel võivad tekkida suurema meditsiinilise plaaniga, või pakuvad teatavaid katteid asjadele, mis ei ole hõlmatud suuremate meditsiiniplaanidega, näiteks hamba- ja nägemishooldus või osa kuludest, mis on seotud meditsiinilise ravi saamiseks kaugesse kohta sõitmisega. Kuid inimene, kes loodab täielikult ühele neist plaanidest - ilma suurema meditsiinilise plaanita - oleks vigastuse korral tõsise haiguse korral hädasti alakindlustatud.
Eranditute hüvitiste plaanide preemiad on tavaliselt palju madalamad kui peamised meditsiinipreemiad, kuid see on sellepärast, et need katavad palju vähem. (Pidage meeles, et ACA lisatasude subsiidiumid muudavad miljonite inimeste jaoks suurema meditsiinilise katvuse palju taskukohasemaks kui siis, kui nad peaksid maksma täishinda. Ja tööandjad katavad suurema osa tööandja toetatud tervisekindlustuse kuludest.)
Mõni riik peab lühiajalisi tervisekavasid oluliseks meditsiiniliseks katteks
Lühiajalist tervisekindlustust ei reguleeri ka ACA, kuid seda ei loeta erandiks. See erineb erandlikest hüvitistest selle poolest, et mõned riigid kohaldavad lühiajaliste kavade puhul oma individuaalseid suuremaid tervisekindlustusseadusi (mõned aga teevad selgesõnaliselt vahet peamise tervisekindlustuse ja lühiajalise kindlustuse vahel). Ehkki mõned riigi reguleerivad asutused peavad lühiajalist tervisekindlustust oluliseks meditsiiniliseks kindlustuskaitseks ja mõnikord nimetatakse seda ka lühiajaliseks tervisekindlustuseks, ei peeta seda kunagi minimaalseks oluliseks kindlustuskaitseks.
Lühiajalised tervisekindlustusplaanid on lähemal "päris" tervisekindlustusele kui erandlikud hüvitised. Need sarnanevad paljuski vanaisade ja vanaemade peamistele meditsiiniplaanidele, mida müüdi enne ACA kehtestamist ja rakendamist, ning need on tänapäevalgi müügil (erinevalt vanaisade ja vanaemade plaanidest, mida pole müüdud alates 2010. aastast ja Vastavalt 2013). 2018. aastal leevendas Trumpi administratsioon lühiajaliste kavade reegleid, võimaldades neil esialgsed tingimused olla kuni 364 päeva ja kogukestus koos uuendustega kuni 36 kuud. Riigid võivad kehtestada rangemad reeglid, ja paljud on seda teinud, mis tähendab, et on palju riike, kus lühiajalised plaanid piirduvad palju lühema kestusega.
Kui lühiajaline kava võib kesta kuni 36 kuud ja on võrreldav mõne endiselt kehtiva vanaisa ja vanaema terviseplaaniga, on lihtne mõista, kuidas seda võib pidada peamiseks meditsiiniliseks katteks. Seevastu erandlikke hüvitisi ei peeta kunagi oluliseks meditsiiniliseks katteks.
Kust saab suuremat meditsiinilist katvust?
Tööandjalt saadud katvus on tõenäoliselt peamine tervisekindlustus. Kui töötate suure tööandja juures, peavad nad ACA tööandja volituste täitmiseks pakkuma minimaalset väärtust pakkuvat katvust. Miinimumväärtust pakkuvat kava peetakse üldjuhul ka meditsiiniliseks ulatuslikuks katteks, kuna see on üsna põhjalik. Nagu eespool märgitud, soovib väike enamus suurtest tööandjatest - eriti madala palgaga ja suure käibega tööjõuga - pakkuda plaane, mis ei paku minimaalset väärtust ja mida ei saa pidada suureks meditsiiniliseks katteks.Neid tööandjaid ootab trahv (ehkki potentsiaalselt väiksem kui neil oleks, kui nad üldse ei pakuks katvust), kuid nende töötajatel on võimalus saada vahetusest suur meditsiiniline kate ja nad saavad sissetuleku korral saada lisatasusid. muudab need abikõlblikuks.
Kõiki osariigi börsil ostetud plaane peetakse oluliseks meditsiiniliseks katteks. Börsivälised plaanid (ostetud otse kindlustusandjalt, mitte teie osariigi ravikindlustuse börsilt) on samuti peamised meditsiiniplaanid, kui need vastavad täielikult ACA-le. Kõik uued suuremad meditsiiniplaanid peavad olema ACA-ga kooskõlas alates 2014. aastast, sealhulgas need, mis on müüdud väljaspool börse. Kuid täiendavat katvust, piiratud hüvitiste ja lühiajalisi kavasid saab endiselt müüa väljaspool börse; neid plaane ei reguleeri ACA ja neid ei peeta oluliseks meditsiiniliseks katteks.
Kui ostate oma riigi börsil leviala, võib teil olla õigus saada lisatasusid, et kompenseerida suurema meditsiinilise katvuse ostmise kulud. 2020. aastaks laieneb neljaliikmelise pere toetuse saamise õigus leibkonna sissetulekutele, mis ulatuvad 103 000 dollarini (abikõlblikkus on piiratud 400% protsendiga eelmise aasta vaesuse tasemest; madalaima taseme korral pole subsiidiumid saadaval, kui teie sissetulek on alla vaesuse) või kui teil on õigus Medicaidile saada).
Medicare ja enamus Medicaidi kavasid loetakse ka minimaalse hädavajalikuks ja seega võib neid pidada peamisteks meditsiiniplaanideks (mõned inimesed vastavad piiratud hüvitistega Medicaidi katvusele - näiteks Medicaid, mis hõlmab ainult rasedusega seotud teenuseid - ja seda ei peeta minimaalseks oluline katvus või suurem meditsiiniline katvus)
Vanaema ja vanaisa terviseplaanid loetakse oluliseks meditsiiniliseks katteks, kuigi neid ei saa enam osta. Kuid kui teil on nende plaanide alusel endiselt katvus, on teil minimaalne vajalik kate (ja suurem meditsiiniline katvus). Vanaisa plaanid võivad jääda kehtima lõputult, kuni neid pole oluliselt muudetud. Vanaema plaanid võivad osariikide ja kindlustusandjate otsusel jääda kehtima kuni 31. detsembrini 2021 (tähtaega, mida võidakse uuesti pikendada).
