Kuidas võivad liidu terviseplaanid teie kindlustust mõjutada

Assotsiatsiooni terviseplaanid (AHP-d) on olnud aastakümneid olemas, tulenevalt 1974. aasta töötajate pensioni sissetulekute turvalisuse seadusest (ERISA) ning nende suhtes kehtivad peamiselt riiklikud määrused uute eeskirjade alusel, mis kehtestati 1980. aastate alguses. Taskukohase hoolduse seadus (ACA) kehtestas uued eeskirjad, mille eesmärk oli pakkuda AHP liikmetele täiendavat kaitset.

Kuid Trumpi administratsioon soovib leevendada AHP-de reegleid, mistõttu nad on hiljuti uusi pealkirju teinud. 2017. aasta oktoobris nõudis president Trumpi "Healthcare Choice and Competition" täidesaatev korraldus muu hulgas uusi regulatsioone, mille eesmärk oli "laiendada juurdepääsu" AHP-dele väikeettevõtetele ja füüsilisest isikust ettevõtjatele, kelle suhtes praegu kehtivad ACA väikese grupi ja üksikute turu eeskirjad. .

Ja 2018. aasta jaanuari alguses avaldas tööministeerium presidendi oktoobri täidesaatvast korraldusest tulenevad kavandatavad määrused, mis avasid 60-päevase avaliku kommenteerimisperioodi.

Lühidalt: kuidas AHP-d saaksid muuta teie tervisekindlustust

Kui teil on suur tööandja, Medicaid või Medicare, ei mõjuta kavandatavad uued reeglid teie katvust. Kui teil on leviala üksikute või väikeste gruppide turgudel, võivad kavandatavad määrused mõjutada teie leviala sõltuvalt teie elukohast.

Reeglid pole veel lõplikult vormistatud ja on ebaselge, kui palju peavad tegutsemisruumid riigid uusi reegleid piirama, kui ja millal need lõplikult vormistatakse. Kuid laiendatud juurdepääs AHP-dele võib põhjustada väiksemaid tervisekindlustusmakseid väikestele rühmadele ja füüsilisest isikust ettevõtjatele, kes liituvad AHP-sid pakkuvate ühendustega. Kuid nende madalamate kindlustusmaksetega võivad kaasneda vastavad ravikindlustushüvitiste vähendused. Kõnekäändest "saate seda, mille eest maksate" on raske vältida.

Teisalt üksikisikud ja väikeettevõtted, kesära teeliituda ühingutega ja hankida kindlustus AHP-de kaudu, võib tulevastel aastatel olla suurem kindlustusmakse ja / või vähem stabiilne kindlustusturg, kus vähem kindlustusandjaid pakub katet. See tuleneks asjaolust, et AHP-d kavandatakse tõenäoliselt tervemate ja nooremate töötajatega ettevõtetele, jättes ACA-le vastavate plaanide jaoks vanema ja haigema turu.

Need, kes AHP-dega ei liitu, hõlmaksid väikeettevõtteid ja füüsilisest isikust ettevõtjaid, kes eelistavad säilitada oma ACA-le ühilduvamat katvust, ja isikuid, kes ei ole füüsilisest isikust ettevõtjad - ega ole seetõttu AHP-ga liitumiseks sobilikud -, sealhulgas ennetähtaegselt pensionärid .

Kui töötate praegu väikese tööandja juures, kes ei paku tervisekaitset, ja saate oma kindlustuskaitse börsil, põhineb teie õigus saada lisatasusid (lisatasu maksukrediiti) teie leibkonna sissetulekutelt. Kuid kui teie tööandja ühineks ühinguga ja pakuks AHP katvust, mis vastab ACA taskukohase määratluse järgi, ei oleks teil enam õigust saada lisatasusid.

Kehtivad eeskirjad: Reeglid varieeruvad sõltuvalt grupi suurusest

Kavandatud määruste pealkiri "Tööandja määratlus vastavalt ERISA sektsioonile 3 - ühingu terviseplaanid" võtab kokku küsimuse tuuma: Põhimõtteliselt, kellel on lubatud ühineda, moodustades suure grupi, tööandja sponsoreeritud plaan?

See on oluline, sest ACA reguleerib suuri ja väikeseid rühmi erinevalt. "Väike rühm" tähendab kuni 50 töötajat enamikus osariikides, kuid kuni 100 töötajat Californias, Colorados, New Yorgis ja Vermontis. Ja väikeste gruppide reeglid ACA (plaanid, mis jõustuvad 2014. aasta jaanuaris või hiljem) reeglid on üldjoontes samad kui individuaalse turu katmise reeglid: Plaanid tuleb garanteerida - välja anda, lisatasud muutuvad ainult asukoha, töötajate vanuse ( maksimaalse suhtega 3: 1 vanemate ja nooremate töötajate puhul), kas töötajal on plaanist ülalpeetavad, ja tubaka tarbimine.

Lisatasude määramiseks ei saa kasutada selliseid tegureid nagu sugu, tööstusharu tüüp ja grupi üldine tervislik seisund. Ja alates 2014. aastast rakendatud väikeste rühmade plaanid peavad hõlmama ACA olulisi eeliseid tervisele ja mahtuma ühte ACA metallist taset (pronks, hõbe, kuld või plaatina), mis on aktuaarse väärtuse näitaja.

Mõned ACA määrused kehtivad küll suurte gruppide ja isekindlustatud plaanide suhtes (mis on eriti populaarsed väga suurte tööandjate seas), kuid määrused pole nii ranged. Suurte rühmade ja isekindlustatud kindlustusmaksete kindlustusmaksete suhtes ei kehti sama läbivaatamisprotsess, mis kehtib nii individuaalsete kui ka väikeste gruppide plaanide puhul, need võivad varieeruda sõltuvalt grupi meditsiiniliste nõuete ajaloost ega pea vastama vanusevahemikule 3: 1. suhtarv, mis kehtib väikese grupi turu kohta (st vanemate töötajate preemiad võivad olla rohkem kui kolmekordsed nooremate töötajate preemiad). Ja suurte gruppide ja isekindlustatud plaanid ei pea katma ACA olulisi eeliseid tervisele.

Lisaks, kuigi paljud ACA nõuded ei kehti suurte gruppide ja isekindlustatud plaanide suhtes, ei kuulu isekindlustatud plaanide suhtes ka riiklikud eeskirjad. Selle asemel reguleerib neid föderaalvalitsus vastavalt ERISA juhistele. Seega võite mõelda, et reguleeriv raamistik on kõige rangem nii individuaalsete kui ka väikeste gruppide plaanide puhul, kõige vähem rangelt isekindlustatud plaanide puhul, ja kusagil keskel suurte kontsernide jaoks, kes ostavad kindlustusseltsilt kindlustuse, mitte ise. kindlustusfirmad, kes neid plaane müüvad, alluvad riiklikule regulatsioonile, ehkki ACA alusel kehtivad lõdvestunud reeglid, võrreldes individuaalsete ja väikeste gruppide plaanidega (üldiselt on suurem organisatsioon, seda tõenäolisem on nende enesekindlustus).

Kavandatud AHP juhised leevendaksid reegleid

Kehtivate reeglite kohaselt on AHP-del lubatud pakkuda oma liikmetele suuri grupi või isekindlustatud plaane, kuid reeglid on üsna ranged: tööandjad peavad omavahel kokku minema muul eesmärgil kui ainult AHP loomiseks (seda nimetatakse "ühiseks" huvipakkuvad ", mis tähendab üldjuhul, et nad peavad olema samas valdkonnas), neil peab olema kontroll AHP üle ja liikmetest tööandjal peab olema rohkem kui üks töötaja (st nad ei saa olla füüsilisest isikust ettevõtjad, kus pole töötajaid).

Kavandatud määrused leevendaksid neid reegleid. Kui ettepanek lõplikult vormistatakse, võimaldaksid uued reeglid tööandjal ühineda, et luua jagatud tööstuse VÕI jagatud geograafilisel alal põhinev AHP, mis võib olla osariik või lokaliseeritum piirkond, näiteks maakond või suurlinn (pidades silmas et mõned suurlinnapiirkonnad ulatuvad üle mitme osariigi). Nii et mitu väikest autoremonditöökoda erinevates piirkondades võiksid ühineda AHP loomiseks või mitu väikest sõltumatut ettevõtet, kes kõik asuvad samas linnas või osariigis, saaksid AHP loomiseks ühineda.

Ehkki mehaanikute rühm sobiks praeguse ühistu määratlusega, mis võiks ühineda huvide ühtsusega, võimaldaksid uued reeglid tööandjal moodustada ühingu isegi siis, kui geograafiline asukoht on nende ainus huvide ühisosa.

Kavandatud määrused nõuaksid siiski, et ühingud oleksid "tõelised organisatsioonid, millel oleks organisatsiooniline struktuur, mis on vajalik osalevate tööandjate huvides tegutsemiseks". Ühingul peaksid olema põhimäärused ja valitsemistava ning selle liikmeskonna moodustavad ettevõtted peaksid seda kontrollima. Nii et kui rühm tööandjaid võiks ühineda üldise eesmärgiga saada suur rühm või isekindlustatud tervisekindlustus (ja vältida ACA individuaalseid ja väikegrupi regulatsioone), peavad nad selleks looma heauskliku ühenduse.

Kehtivate eeskirjade kohaselt ei saa füüsilisest isikust ettevõtjad, kellel pole ühtegi töötajat, liituda AHP-dega, et saada ERISA poolt reguleeritud tervisekaitset (erinevalt ACA-ga ühilduvast individuaalsest turust). Kuid kavandatavad määrused leevendaksid seda reeglit, võimaldades "töötavatel omanikel" liituda AHP-dega, kui nad ei saa teise tööandja toetatud plaanist subsideeritud tervisekindlustust, töötavad vähemalt 120 tundi kuus ja teenivad piisavalt ise -hõive AHP pakutava katte kulude katmiseks.

Millist katet pakuksid AHP-d?

Kavandatava reegli lõpliku vormistamise korral võivad uued AHP-d hakata ilmuma üsna kiiresti ja nende pakutava leviala kvaliteedi osas oleks tõenäoliselt lai valik. Kuid üldiselt on AHP-de laiendamise mõte tervisekatte kulude langetamine. Ja kuna kavandatavad määrused ei aita midagi vähendada kulusidtervishoid(mis tingib tervisekindlustuse kulud), ainus viis nende madalamate kindlustusmaksete saamiseks on kas pakutavate hüvitiste osas nurkade vähendamine või keskmisest tervislikuma liikmeskonna kureerimine.

Kavandatud reeglid takistaksid AHP-sid terviseseisundist otseselt diskrimineerimast, mistõttu ei saaks nad haigusloo põhjal ettevõtet või töötajat tagasi lükata ühingusse (ja seega ka AHP katvusesse). Kuid AHP-del oleks märkimisväärne vabadus oma katvuse kujundamiseks viisil, mis ei meeldi tõsiste olemasolevate seisunditega inimestele. Kindlustusandjad tegid seda juba enne ACA-d mingil määral - näiteks pakkusid tervisekavasid, mis hõlmasid ainult geneerilisi ravimeid või mis ei paku üldse vaimse tervise katet.

ACA lõpetas need tavad ja kõik alates 2014. aasta jaanuarist kehtinud individuaalsed ja väikeste rühmade tervisekindlustuse poliisid peavad vastama miinimumkaitse standarditele. Kuid paljud ACA reeglid ei kehti suurte gruppide ja isekindlustatud plaanide kohta, mistõttu ahvatleb AHP-de laiendamise idee tervislike töötajatega väikeettevõtteid.

Ameerika Aktuaaride Akadeemia ja Riiklik Kindlustusvolinike Assotsiatsioon väljendasid 2017. aastal (kui seadusandjad kaalusid AHP laiendamist) muret laienenud AHPde mõju üle üksikisikute ja väikeste kontsernide turgudele. Mõlemad organisatsioonid märkisid, et uued ja laiendatud AHP-d võivad põhjustada ebasoodsat valikut riigi reguleeritud (st mitte-AHP) üksikisikute ja väikeste kontsernide turgudel, kuna AHP-d võiksid kavandada oma väikeettevõtete (ja füüsilisest isikust ettevõtjate) poole pöördumist koos tervislikumad, nooremad töötajad, jättes riigi reguleeritud, ACA-le vastavate üksikisikute ja väikegruppide turgudele vanema, haigema elanikkonna.

Samuti märgivad AAA ja NAIC, et möödunud aastakümnete AHP-d seisid sageli maksejõuetuse ees, mis võib uuesti tekkida. Ja kuna riikliku kindlustuse volinikud neid kavasid ei reguleeri, oleks liikmetel vähe võimalusi pöörduda, kui nende AHP ei suudaks oma nõudeid tasuda.