Kuidas saada abi ravikindlustuse maksmisel

Kas teil on probleeme tervisekindlustuse sõlmimisega? Sa ei ole üksi.

Ravikindlustus võib olla nii kallis, et paljud madala ja keskmise sissetulekuga inimesed ei saa seda ilma abita endale lubada. Enamik mittepensioneeritud ameeriklasi saab tervisekindlustuse tööandjalt ja tööandjad subsideerivad kulusid tugevalt. Enamik vanemaid, pensionile jäänud ameeriklasi saab ravikindlustuse Medicare kaudu, mis on samuti tugevalt doteeritud. Õnneks on rahaline abi kättesaadav ka inimestele, kes peavad ise oma katvuse hankima.

Taskukohase hoolduse seadus lõi valitsuse toetused, et aidata madala ja keskmise sissetulekuga inimestel ravikindlustuse eest tasuda. Need toetused aitavad maksta igakuiseid tervisekindlustusmakseid, samuti kulusid, nagu ühisekindlustus, koopiad ja omavastutused, kui teil on tervisekaitse.

Millist rahalist abi saan?

Ravikindlustuse maksmisel abi vajavatele inimestele on kolm erinevat programmi.

• Medicaid: Esimene programm, kui teil on väga madal sissetulek, registreerib teid Medicaidi. Kõige sagedamini pakutakse Medicaidi neile, kes kvalifitseeruvad. Abikõlblikkus on riigiti erinev, nii et enne kandideerimist ei tea te kindlasti, kas kvalifitseerute. Enamikus osariikides on Medicaidi saamise õigust ACA alusel laiendatud, nii et isegi kui olete varem taotlenud ja keeldunud, peaksite uuesti taotlema oma riigi ravikindlustuse börsi kaudu. (Selle kohta saate lisateavet hiljem.) Medicaidi veebisaidil on kõige uuemad Medicaidi ja CHIP-i abikõlblikkuse sissetulekupiirangud osariikide kaupa (laste tervisekindlustuse programm CHIP on saadaval lastele ja mõnikord rasedatele naistele ning sissetuleku piirmäärad on kõrgemad kui Medicaidil). ACA kõrvaldas varakatsetused Medicaidi abikõlblikkuse kohta kuni 64-aastastele inimestele, seega põhineb abikõlblikkus pigem sissetulekul kui sissetulekul ja varadel kokku (vanemate inimeste puhul kasutatakse endiselt varade teste).
• Lisatasu maksukrediidid: kui teil on kas madal sissetulek või mõõdukas sissetulek (kuni neli korda suurem vaesus, mis ulatub keskklassi), maksab osa teie igakuistest tervisekindlustusmaksetest. See on nagu tervisekindlustuse hinnalt allahindluse saamine, kuna toetus maksab osa teie kuludest (või mõnel juhul kogu maksumusest). See subsiidiumiraha saadetakse valitsuselt teie nimel igal kuul otse teie tervisekindlustusfirmale - või saate börsil maksta plaani eest täishinda ja nõuda seejärel oma maksudeklaratsioonil lisatasu maksukrediiti.
  Kuigi preemiatoetused muudavad ravikindlustuse palju taskukohasemaks, erinevalt ülaltoodud Medicaidi võimalusest peate tõenäoliselt ikkagi maksma midagi oma tervisekindlustuse kulude katteks igal kuul (pange tähele, et mõned riigid võtavad Medicaid'i registreerunutele, kelle sissetulek ületab sissetulekut, tagasihoidlikke lisatasusid vaesuse tase). Lisatasu maksukrediidi saamine põhineb sissetulekul; vara ei arvestata.Tasulised maksukrediidid põhinevad odavuselt teise hõbeplaani subsiidiumijärgsete kulude hoidmisel, kuid neid saab rakendada mis tahes metallitaseme plaanide puhul.
• Vähenenud kulude jagamine: nende jaoks, kellel on üsna madalad või tagasihoidlikud sissetulekud, vähendab kolmas programm teie tervisekindlustuse kasutamisel teie taskukohaseid kulutusi, nagu omavastutus, kopeerimine ja ühisvara (see on saadaval inimestele, kes teenivad vaesust kuni 2,5 korda) tase). Näiteks kui ostsite tervisekindlustuspoliisi, mille puhul peate muidu maksma 50 dollarit eksemplari iga kord, kui pöördute arsti poole, võib teie kulude jagamise toetus vähendada seda eksemplari 30 dollarini iga kord, kui külastate arsti. Vähenenud kulude jagamise programm piirab ka tasku maksimaalset maksmist, kui hakkate oma tervisekindlustust palju kasutama. Kuna kindlustusselts maksab suurema osa teie tervishoiukuludest, on kulude jagamise toetus nagu tervisekindlustuse tasuta uuendamine.Kulude jagamise subsiidiumid on saadaval ainult hõbeplaanide korral ja need lisatakse automaatselt kõigi saadaolevate hõbeplaanide hulka, kui teie sissetulek muudab teid nende abikõlblikuks. Nende jaoks, kes ei ole abikõlblikud, ei kuvata kulude jagamise toetusi sisaldavaid kavasid olemasolevate valikute hulgas.

Paljud madala sissetulekuga inimesed saavad abimõlemadlisatasu maksukrediidi subsiidium ja vähenenud kulude jagamise subsiidium üheaegselt, eeldades, et nad registreeruvad hõbedases plaanis. Inimesed, kes on abikõlblikud kulude jagamise toetuse saamiseks, saavad peaaegu alati ka lisatasu toetust. Kuid mitte kõik, kes saavad lisatasu toetust, ei saa kulude jagamise toetust. 2019. aastal said kulude jagamise toetusi veidi üle poole kõigist börsi kaudu plaanidesse kantud inimestest. Praktiliselt kõik neist said ka lisatasusid. Kuid palju rohkem inimesi - 87% kõigist registreerunutest - said lisatasu.

Kuidas saada abi ravikindlustuse eest tasumisel?

Ravikindlustustoetust ja ka Medicaidi saate taotleda oma osariigi ravikindlustuse börsi kaudu. Kui taotlete tervisekindlustuse kaudu oma tervisekindlustust, otsustab börs, kas teil on õigus saada Medicaidi või vähendada kulude jagamist ja / või lisatasu maksukrediiti.

Kas ma saan abi tervisekindlustuse eest tasumisel?

Ravikindlustustoetuse saamise aluseks on teie sissetulek võrreldes föderaalse vaesuse tasemega. Föderaalse vaesuse tase dollarites muutub igal aastal ja varieerub sõltuvalt teie pere inimeste arvust. Nagu siin selgitatud, kasutab börs teie toetuse saamise õiguse määramiseks eelmise aasta vaesuse taseme numbreid (seega kasutatakse 2020. aastal kehtivate tervishoiukavade puhul 2019. aasta vaesuse taseme numbreid).

Lisatasu maksukrediiti saate juhul, kui teie sissetulek on 100–400% eelmise aasta FPL-st. Pange tähele, et riikides, kus Medicaid on laienenud (mis on enamus neist), on subsiidiumikõlblikkuse madalam künnis 139% vaesuse tasemest, kuna selle künnise alla jäävad inimesed saavad selle asemel Medicaidi.

2020. aasta lisatasude puhul on abikõlblikud sissetulekud järgmised: üksikisik sissetuleku vahemikus 12 490–49 960 dollarit, paarid, kelle sissetulek on 16 910–67 640 dollarit, ja kolmeliikmeline perekond, kes teenivad 21 330–85 320 dollarit (kuid jällegi on madalamad abikõlblikkuse künnised kõrgemad) kõigil juhtudel osariikides, kus Medicaid on laienenud).

Mida lähemal olete vaesuse tasemele (ehk 139% vaesuse tasemest Medicaidi laiendanud osariikides), seda rohkem saate toetusi (see kehtib nii lisatasude kui ka kulude jagamise toetuste kohta).

Mis diskvalifitseerib mind ravikindlustustoetuse saamisest?

Te ei kvalifitseeru tervisekindlustuse toetuse saamiseks, kui saate taskukohase tervisekindlustuse muul viisil. Näiteks kui saaksite oma töö kaudu taskukohase tervisekindlustuse, kuid eelistaksite tervisekindlustuse börsi kaudu ostetud tervisekava, ei saa te toetust.

Seadus teeb selle kohta erandi, kui teie tööandja pakutav tervisekindlustus on ebamäärane või kui kindlustuskaitse pole taskukohane. Sellisel juhul määratleb taskukohase hoolduse seadus "taskukohase" kui tervisekindlustuse, mis maksab teile vähem kui 9,78% teie sissetulekust 2020. aastal (pange tähele, et see arvutatakse ainult töötaja kulude eest ainult iseenesest katmiseks; pereliikmete lisamist ei võeta arvesse, mis põhjustab perekonna tõrke). Ja kui teie töökoha kaudu saadav tervisekate ei paku minimaalset väärtust, teisisõnu, see ei maksa keskmiselt 60% kaetud kuludest, sealhulgas statsionaarse ja arstiabi "olulist" katet, siis see ei maksa diskvalifitseerida teid subsiidiumi saamise eest lihtsalt sellepärast, et see on saadaval.

Kuid kui otsustate registreeruda tööandja pakutavas tervisekindlustuses, ehkki see pole taskukohane või ei paku minimaalset väärtust, ei saa te toetust saada seni, kuni olete registreeritud selles terviseplaanis. Valitsus ei kavatse anda teile abi tervisekindlustuse eest tasumisel, kui teil on juba töökohapõhine tervisekindlustus.

Te ei kvalifitseeru subsiidiumi saamiseks, kui olete registreeritud (või mõnel juhul võib saada) valitsuse toetatud tervisekindlustuses, näiteks laste tervisekindlustusprogrammis, veteranide administratsioonis, Medicaidis või Medicare'is (pange tähele, et olete võib saada lisatoetusi, kui teil on õigus Medicare'ile, kuid peate maksma lisatasu Medicare A osa eest, kuna teil pole piisavalt tööajalugu lisatasuta A osa saamiseks).

Te ei saa toetust, kui olete vanglas või kui te ei ela Ameerika Ühendriikides seaduslikult.

Kui olete abielus, peab subsiidiumi saamiseks olema teie maksudeklaratsiooni staatus „abielus registreerimine ühiselt”. Te ei kvalifitseeru subsiidiumi saamiseks, kui teie taotlusstaatus on „abielus eraldi esitamine”, välja arvatud piiratud olukordades, mis hõlmavad perekonna väärkohtlemist või abikaasast loobumist.

Naeruväärne, nagu see kõlab, ei saa te toetust saada, kui teie sissetulek on väiksem kui 100% FPL-ist, isegi kui olete riigis, kus Medicaid pole laienenud (välja arvatud juhul, kui olete hiljutine immigrant, kes on olnud USAs alla viie aasta). Täpselt nii; vaesematest vaesematest ei maksta lisatasu maksukrediiti ega kulude jagamise toetusi.

Seda seetõttu, et taskukohase hoolduse seaduse kirjutanud seadusandjate eesmärk oli, et kõik, kes teenivad vähem kui 138% FPL-ist, saaksid Medicaidi. Kuid ülemkohus otsustas, et föderaalvalitsus ei saajõudosutab kõigile neile inimestele Medicaidi anda. See tähendab, et iga osariik saab otsustada, kas ta laiendab Medicaidi katvust kõigile, kes teenivad vähem kui 138% FPL-st, või piirdub see ainult inimestega, kes said Medicaidi vanemate, rangemate kriteeriumide alusel.

Kui teie osariik on otsustanud oma Medicaidi programmi mitte laiendada ja elate allpool vaesuspiiri, olete nn Medicaidi katvuse erinevuses (mis ei kuulunud ACA-sse ega arvatavasti kunagi olnud probleem) ja te ei saa abi tervisekindlustuse eest tasumisel. Selle asemel kaaluge kogukonna tervisekeskuse kasutamist, mis pakub esmatasandi tervishoiuteenuseid, olenemata teie maksevõimest. Leidke oma lähim kogukonna tervisekeskus.