Kuidas saada elukindlustus, kui teil on HIV

Elukindlustus on oluline vahend teie lähedaste kaitsmiseks teie surma korral. Taskukohase poliitika leidmine võib sageli olla keeruline, kui olete vanem või mitte kõige parem tervis. Mõne kroonilise või olemasoleva haigusseisundiga võib see tunduda võimatu.

Nii on HIV-nakkusega inimestega. Sõltumata sellest, kui tervislik te olete või kuidas ravist kinni peate, on teie võimalused tänapäeval vähesed ja mitu korda kallimad, kui eeldatakse, et keskmine inimene maksaks.

See ei tähenda, et te ei saaks elukindlustust; Mõnel juhul saate. Kuid karm reaalsus on see, et HIV-i elukindlustus võib olla äärmiselt kulukas, isegi üüratu, muutes selle teema mitte niivõrd ligipääsetavuse, vaid taskukohasuse küsimuseks.

Elukindlustus kui diskrimineerimine

Alustuseks ütleme nii, nagu see on: kindlustus on ja on alati olnud diskrimineeriv. Kindlustusseltsid lähtuvad oma kuludes ja kvalifikatsioonis kindlustusmatemaatilisest riskist, tõmmates statistilise joone selle kohta, kes on ja kes ei ole hea risk. Nad ei vaata sind üksikisikuna, vaid pigem selliste tegurite koosmõjuna, mis tõenäoliselt surevad varem kui peaksid.

Pikk ja lühike on see, et elukindlustus on kihlveomäng ja enamiku kindlustusandjate jaoks on HIV-nakkusega inimesed lihtsalt halb panus.

Kuid kas see peegeldab fakte või põhjendamatut kallutatust, mis diskrimineerib aktiivselt kogu HIV-populatsiooni? Objektiivselt ellujäämisstatistikat vaadates teame seda kindlalt:

• Põhja-Ameerika AIDS-i kohordi teadus- ja disainikoostöö (NA-ACCORD) uuringute kohaselt võib 20-aastane retroviirusevastast ravi saavatel HIV-positiivsetel inimestel oodata 70-ndate eluaastate elamist.
• Mitmekeskuselise AIDSi kohordiuuringu (MACS) 2014. aasta uuring toetas neid väiteid veelgi, jõudes järeldusele, et inimestel, kes alustavad ravi varakult (kui nende CD4 arv on üle 350), peaks olema eeldatav eeldatav eluiga võrdne või isegi suurem kui elanikkonnast.

Võrdluseks võib öelda, et suitsetavad inimesed raseerivad oma elust keskmiselt 10 aastat võrreldes suitsetamata inimestega.Ehkki see ei tähenda, et kindlustusandjad neid ei karistaks, ei keelataks neid automaatselt ega kohaldataks neile samu taevakindlustusmakseid, mida maksaks terve HIV-i mittesuitsetaja.

Miks kindlustusandjad katvusele vastu peavad

Kindlustusandjad ei näe seda samamoodi. Nende eesmärk on juhtida riske ja ebakindlust, mis võivad mõjutada bilansi mõlemat külge, ja nende jaoks kaalub statistika HIV-nakkusega inimesi tugevalt. Mõelge sellele:

• Vaatamata keskmise eluea pikenemisele saavad HIV-nakkusega inimesed HIV-ga mitteseotud haigusi tõenäolisemalt aastaid enne nakatumata kolleege. Näiteks südameatakke täheldatakse tavaliselt 16 aastat varem kui kogu elanikkonnas, samas kui -HIV-ga seotud vähkkasvajaid diagnoositakse kuskil 10–15 aastat varem.
• Kui varajane retroviirusevastane ravi on saavutanud normaalse eluea, on märkamatu viiruskoormuse säilitamiseks võimeline inimeste arv endiselt tohutu. Tänapäeval suudab viiruse supressiooni saavutada ainult umbes 30% HIV-diagnoosiga inimestest, samas kui vähem kui pooled jäävad pärast diagnoosimist hoole alla.

Lõpuks väidavad kindlustusandjad, et olgu üksikkandidaat ükskõik kui "hea", ei saa nad kontrollida ühte pika eluga seotud asja - kas inimene võtab oma tablette või mitte.

Mõnes mõttes on see aegunud argument, arvestades, et HIV-ravi on palju tõhusam ja andestavam kui varem. Sellegipoolest asetab haiguse krooniline juhtimine kindlustusandja silmis HIVi samasse riskikategooriasse kui südame paispuudulikkusega inimesed.

Ainus erinevus on see, et kindlustuse saamise keelamiseks ei pea te olema kroonilises seisundis haige; sa lihtsalt peadomamaHIV.

Elukindlustuse võimalused

Kui traditsioonilised elukindlustuse vormid pole teile kättesaadavad, saate siiski uurida mitmeid võimalusi. Üldiselt ei paku nad teile nii suurt surmahüvitist kui individuaalne poliitika, kuid neist võib piisata teatud kulude (näiteks matuse- või hariduskulude) katmiseks, kui peaksite surema.

Kõige elujõulisemate valikute seas:

• Teie ettevõte võib pakkuda tööandjal põhinevat grupi elukindlustust, mõnel juhul nii töötajale kui ka tema abikaasale. Surmahüvitised jäävad töötajale vahemikku 10 000 dollarit ja abikaasale 5000 dollarit. Grupiplaanina kipuvad kulud olema taskukohasemad.
• Teie tööandja vabatahtlik elukindlustus on veel üks võimalus, mida pakuvad suuremad ettevõtted, võimaldades töötajatel (ja mõnikord ka nende abikaasadel) elukindlustust ilma kindlustuskindluseta. Mõni neist plaanidest pakub surma hüvitisi kuni 100 000 dollarit.
• Garanteeritud emiteeritud elukindlustus (tuntud ka kui garanteeritud aktsepteerimispoliis) on väikesed, kogu elu kindlustuslepingud, mille surmahüvitised jäävad vahemikku 5000 kuni 25 000 dollarit. Tavaliselt pole terviseküsimusi ja heakskiit on tagatud. Sellisena on kindlustusmaksed suured ja täielikud hüvitised saavad tavaliselt alles üks või kaks aastat pärast jõustumiskuupäeva.

Kui kõik muud võimalused ebaõnnestuvad, saate taotleda ettemakstud matuseplaani (tuntud ka kui vajaduse eelplaan). Neid müüakse enamasti matusebüroode kaudu ja need võimaldavad maksta kas ühekordse summa või järelmaksu. Mõni matusebüroo paigutab teie raha sihtfondi, mis vabastatakse pärast teie surma. Muudel juhtudel sõlmib matusebüroo teie elule kindlustuspoliisi ja nimetab end kasusaajaks.

Sõna Verywellist

Kui seisate silmitsi elukindlustuspoliisi keeldumisega, võiksite kaaluda oma fookuse viimist pensioniplaanidele. See kehtib eriti siis, kui teie tervis on hea ja töötate endiselt.

Paljud organisatsioonid on hakanud pakkuma programme, mis käsitlevad HIV-nakkusega inimeste pikaajalist rahalist heaolu. Peamine neist on Manhattanil asuv New York Life, mis käivitas 2013. aastal algatuse "Positiivne planeerimine", et koolitada 11 000 oma esindajat HIV-populatsiooni rahaliste vajaduste kohta.

Paljud kogukonnapõhised HIV-organisatsioonid pakuvad sarnaseid programme, võimaldades klientidel osaleda tasuta seminaridel või kohtuda finantsaspetsialistidega üks-ühele. Võite pöörduda ka kohalike kogukonnakolledžite poole, kellest paljud pakuvad pensionide planeerimise kursusi.

Sõltumata sellest, kas saate elukindlustuse või mitte, on kõige produktiivsem asi, mida saate teha, ette valmistada ette piisavalt kaua, et tegeleda oma pensionipõlve kõigi aspektidega, mitte ainult teie surmaga.