Kuidas töötab perekonna omavastutus?

Kokkuvõtlik omavastutus viitab süsteemile, mida enamjaolt on pere omavastutuste jaoks kõige kõrgema mahaarvatavusega terviseplaanid (HDHP) kasutanud. See töötab teisiti kui HDHP-välises tervisekindlustuses kasutatavad levinumad sisseehitatud omavastutused.

Vaatame nii nende toimimist kui ka mõningaid hiljutisi muudatusi reeglite osas, mis käsitlevad plaanide koos omavastutustega.

Muudatused, mis jõustusid 2016. aastal

Kokkuvõteomavastutusedsaab endiselt kasutada ja neid on üksikasjalikult kirjeldatud allpool. Kuid alates 2016. aastast peavad kõik pere terviseplaanid olema kinnistunudtaskust väljas olevad maksimumid. Need ei tohi ületada selle aasta individuaalset taskus mitte lubatud taset. See kehtib kõigi mitte-vanaisa terviseplaanide kohta (ja mitte-vanaema terviseplaanid; paljudes osariikides on vanaema terviseplaanid endiselt olemas) üksikisikute ja rühmade kindlustusturul.

Näiteks on 2020. aastal individuaalne taskust välja jääv maksimum 8 150 dollarit. Sõltumata sellest, kuidas plaan oma omavastutuse üles ehitab, ei saa ükski pereplaani liige maksta 2020. aastal kaetud kulude eest rohkem kui 8150 dollarit.

See tähendab, et 10 000 dollari suuruse omavastutuse plaanide päevad on möödas. Plaanil võib siiski olla näiteks 6000 dollari suurune omavastutus, kuna see on väiksem kui individuaalne tasku maksimaalne.

Lisaks võivad plaanid ikkagi ollapere omavastutusedmis on kõrgemad kui individuaalne taskust väljas olev maksimum. Kuid neid saaks täita ainult siis, kui pretensioone oleks rohkem kui ühel pereliikmel. Seda seetõttu, et plaan ei saa enam nõuda, et üks pereliige täidaks kogu pere omavastutuse, mis ületab individuaalse maksimaalse taseme (mille määrab igal aastal HHS).

Seda silmas pidades heidame pilgu sellele, kuidas kokku kuuluvad omavastutused toimivad.

Kuidas koondfinantseerimine töötab?

Perekonna omavastutuse summa korral hakatakse terviseplaanis maksma kõigi pereliikmete tervishoiukulusid enne, kui kogu pere omavastutus on täidetud. Kui kogu pere omavastutus on täidetud, hakkab ravikindlustus katma kogu pere.

Omaosaluse kogusumma täitmiseks on kaks võimalust:

1. Kuna iga pereliige kasutab tervishoiuteenuseid ja maksab nende eest, krediteeritakse summa, mille nad nende teenuste eest taskust tasuvad, pere summaarse omavastutuse hulka. Pärast seda, kui mitmed pereliikmed on tasumisele kuuluvad kulud tasunud, jõuab nende kulude kogusumma omavastutuseni. Seejärel hakkab terviseplaan maksma kogu pere tervishoiukulusid (kas täies mahus või kaasrahastamise osaga, mis rakendub plaanile pärast omavastutuse täitmist).
2. Ühel pereliikmel on suured tervishoiukulud. Summa, mille ta nende kulude eest tasub, on piisavalt suur, et katta kogu pere omavastutus. Seejärel hakkab terviseplaan maksma kogu pere tervishoiukulusid, kuigi ainult üks pereliige on omaosaluse summa eest midagi maksnud.

Millised kulud arvestatakse perekonna omavastutuse poole?

Ainsad kulud, mida HDHP arvestab teie omavastutuse kogusummas, on kulud terviseplaani hüvitiste katmiseks. Näiteks ei ole näo tõstmine tavaliselt terviseplaani hüvitis. Kui saate ilupilti, ei arvestata selle eest makstavat raha summaarse omavastutuse hulka.

Teie tervisekindlustusfirma ei saa oma taskuraha kulusid omaosaluse arvele kanda, kui ta neist ei tea. Veenduge, et teie või teie arst esitaksite kõik teie ravikulud.

Esitage nõuded isegi siis, kui teate, et peate need ise maksma, sest te pole oma omavastutust veel täitnud. Nii teab teie ravikindlustusselts, kui palju olete oma omavastutuse eest maksnud. See võib esmapilgul tunduda ilmne, kuid mõnikord seisavad inimesed silmitsi võimalusega maksta sularaha ja saada odavamat hinda, kui nad saaksid, kui nõue esitataks nende kindlustusele. Kuid kui nad seda teevad, ei arvestata nende makstavat sularaha nende omavastutusse. Võib juhtuda, et see on ikkagi parem valik, kuid on oluline mõista, kuidas see kõik töötab.

Millised kulud on koondarvestusest vabastatud?

Ameerika Ühendriikides nõuab taskukohase hoolduse seadus, et tervisekavad maksavad ennetavate tervishoiuteenuste eest, ilma et oleks vaja mingit kulude jagamist. See tähendab, et kindlustus maksab selliste asjade eest nagu teie gripilaskmine, laste immuniseerimised ja mammogramm isegi siis, kui te pole veel omaosalust tasunud (pange tähele, et kogu ennetav hooldus ei ole tasuta kaetud).

Kuidas koondfinantseerimine töötab 2016. aastal ja edaspidi

2016. aastal jõustunud uute eeskirjade kohaselt ei saa terviseplaan nõuda, et üksikisik maksaks omavastutust, mis on suurem kui föderaalne piir individuaalse katvuse maksimaalsest taskust, isegi kui see isik on hõlmatud kogu pere omavastutus (2020. aastaks on see 8 150 dollarit).

Reeglite kohandamine hakkas kehtima kohe, kui teie tervisekindlustuse plaan 2016. aastal uuenes. See kehtib ka edaspidi, kui reegleid uuesti ei muudeta.

Näide illustreerib selle toimimist:

Oletame, et teie 2020. aasta pereplaani omavastutuse summa on 12 000 dollarit. Kui iga üksik pereliige on tasunud mahaarvatava summa summa eest 8 150 dollaritsee konkreetne isikpeab sisse lükkama, ilma et oleks vaja kulude edasist jagamist, näiteks eksemplare või ühiselt kindlustamist.

Selle inimese katvus algab, sest ta on nüüd jõudnud üksikisiku seaduses lubatud piirmäära. Teie teiste pereliikmete katvus ei lähe siiski enne, kui kogu pere omavastutus on täidetud.