David Sacks / Getty Images
Kui elate rohkem kui ühes kohas, kuidas teie ravikindlustuskaitse töötab? See on küsimus, mida te ei mõtle enne, kui kaalute võimalust omada kodusid mitmes osariigis, kuid tasub seda aegsasti kaaluda, sest see võib olla keeruline.
Kui teil on tööandja toetatud tervisekindlustus ja peate töö tõttu kahe või enama asukoha vahel edasi-tagasi liikuma, on teie tööandja tõenäoliselt juba üksikasjad välja töötanud.
Kui neil on selles olukorras töötajaid, on neil tõenäoliselt üleriigilise võrgustiku ja levialaga plaan kõigis piirkondades, kus nende töötajad elavad ja töötavad.
Aga mis siis, kui ostate oma tervisekindlustuse või olete Medicare või Medicaidi poolt kaetud? Spetsiifika varieerub sõltuvalt teie levialast ja elukohast.
Kodude olemasolu kahes osariigis pole reserveeritud ainult ilusat ilma otsivatele pensionäridele. See hõlmab ka üliõpilasi, kes veedavad kooliaasta teises osariigis, inimesi, kes töötavad hooajaliselt töö tõttu, ja mitmesuguseid muid olukordi.
Individuaalne tervisekindlustus
Individuaalne tervisekindlustus on kindlustus, mille ostate ise, kas tervisekindlustuse börsi kaudu või otse kindlustusfirmalt.
Ligi 11 miljonil ameeriklasel on börside kaudu individuaalne turu katvus ja mõnel miljonil individuaalne turu katvus väljaspool börse.
Ehkki taskukohase hoolduse seadus lisas arvukalt föderaalseid määrusi, mis kehtivad üksikute turgude ulatuses kogu riigis, on plaanid reguleeritud ka osariigi tasandil ja müügil olevad plaanid on osariikides väga erinevad.
Plaanide tüübid
Viimase paari aasta jooksul on kindlustusandjad individuaalsel turul kaldunud eemale eelistatud pakkujate korraldamise kavadest (PPO plaanid) ning hakanud pakkuma peamiselt tervishoiuteenuste korraldamise kavasid (HMO) ja ainuõiguslike pakkujate organisatsioonide kavasid (EPO).
Lühidalt, HMO-d ja EPO-d ei hõlma erakorralist võrguvälist hooldust, samas kui PPO-d. Ehkki mõnes osariigis on üksikutel turgudel endiselt saadaval PPO-plaane, on ka teisi riike, kus võrguvälise levialaga individuaalseid turuplaane pole enam saadaval.
Individuaalsete turuplaanide võrgud kipuvad olema üsna lokaliseeritud ja laienevad harva teistesse osariikidesse, välja arvatud juhul, kui on mõni suurlinnapiirkond, mis asub kahe riigi piires.
Mida see siis tähendab, kui ostate ise tervisekindlustuse ja elate rohkem kui ühes osariigis? 2016. aastal andis föderaalvalitsus välja mitmeid KÜ-sid elukoha ja alaliste kolimiste kohta ning käsitlesid stsenaariumi inimesest, kes vahetab aasta jooksul kodu rohkem kui ühes osariigis (vt KKK number 11).
Elukohareeglid
Kui elate peamiselt ühes osariigis ja reisite teise koju (kodudesse) ainult "lühiajaliselt", peetakse seda sisuliselt lihtsalt puhkuseks ja teie elukoha aluseks on jätkuvalt teie peamine kodu. Mis kujutab endast "lühikest kestust"?
Suunistes täpsustatakse veelgi, et kui teil on teine kodu, kus veetsite "terve hooaja või muu pika aja", võite valida residentuuri asutamise selles osariigis.
Kui jagate oma aega suvekodu ja talvekodu vahel, on teil võimalus luua residentuur mõlemas osariigis või mõlemas.
Varased pensionärid, kellel pole veel Medicare'i õigust saada ja kes on valinud lumelindude elustiili (külmadel kuudel kolivad soojemasse kliimasse), võivad väga täpselt leida olukorra, kus nad peavad ostma individuaalse tervisekindlustuse.
Ehkki on hea paindlikkus elukoha kehtestamiseks ja kindlustuse ostmiseks mõlemas või mõlema osariigi territooriumil, on siiski mõned punktid, mida tuleks meeles pidada.
Näpunäiteid elamiseks kahes osariigis
Kui otsustate osta plaani ühes osariigis ja hoiate seda aastaringselt, ei pruugi teises osariigis elades olla midagi muud kui hädaabi.
Kui plaanil on võrk, mis on piiratud osariigi piires asuvate teenusepakkujatega (see kehtib enamiku individuaalsete turuplaanide kohta), peate võrgusisese arstiabi saamiseks naasma oma esimesse koju.
Kui teil tekib teises kodus meditsiiniline hädaolukord, hõlmab teie plaan teie erakorralist abi, kuid võrguvälisel kiirabiruumis ja arstidel on üldjuhul võimalus tasakaalustada arve selle osa eest, mis ületab " mõistlik ja tavapärane summa, mille teie kindlustusandja maksab.
Enne kui otsustate teises kodus viibides tugineda koduriigi tervisekindlustusskeemile, peaksite oma kindlustusseltsiga hoolikalt läbi mõtlema tagajärjed ja veenduma, et mõistate kõiki häid külgi.
Selle asemel võite valida residentuuri loomise mõlemas osariigis ja osta uue tervisekindlustuse kava iga kord, kui kolite ühest majast teise.
Ameerika Ühendriikide tervishoiuministeerium (HHS) on selgitanud, et teie käik loetakse "püsivaks kolimiseks", kuna kavatsete selles piirkonnas elada vähemalt "terve hooaja või muu pika aja jooksul".
Niisiis, teil on õigus saada spetsiaalset registreerimisperioodi, mis on põhjustatud alalisest kolimisest, eeldades, et olete ravikindlustust säilitanud aastaringselt (alalise kolimise tõttu kehtiv spetsiaalne sisseastumisperiood kehtib ainult siis, kui teie varasem minimaalne vajalik kate oli asukoht).
Uue tervisekindlustusskeemi ostmine iga kord, kui kolite kodude vahel, tähendab, et alustate ka iga kord, kui kolite, uue omavastutuse ja maksimaalse taskust välja.
Turu individuaalseid terviseplaane müüakse koos kalendriaasta omavastutuste ja taskukohaste maksimumidega, mis tähendab, et need lähtestatakse igal aastal 1. jaanuaril.
Kui hoiate sama plaani järgmisest aastast teise, peate oma omavastutuse ja tasku maksimaalselt täitma ainult üks kord kalendriaasta jooksul (kuigi kui teil tekivad võrguvälised kulud, kehtivad need kas eraldiseisev taskust välja jääv maksimum, ei pruugi teie plaani järgi olla piiratud või ei pruugi üldse olla kaetud).
Aga mis siis, kui elate oktoobrist märtsini kuskil soojas ja siis naasete aprillist septembrini oma põhjapoolsesse koduriiki?
Kui otsustate iga kord kolides uue plaani osta, peate tõenäoliselt vastama igal kalendriaastal kolmele omavastutusele ja taskusse maksimumile, kui vajate lõpuks kallist ja pidevat arstiabi.
Teil on üks komplekt taskusse mittekuuluvaid kulusid plaani jaoks, mis teil on aprillist septembrini, teine kava jaoks, mille ostate oktoobris, kui jõuate oma talvekodusse, ja kolmas ajavahemiku jaoks, mis teil on Jaanuarist märtsini, kuna seda uuendatakse ja lähtestatakse jaanuaris (uueks kalendriaastaks), kuigi ostsite selle alles mõni kuu varem.
Nii et kui võimalus osta uus plaan iga kord, kui kolite, tagab teile ligipääsu võrgusisesele hooldusele aastaringselt, on oluline mõista, et see võib osutuda väga kalliks, kui vajate ulatuslikku arstiabi.
Medicare
Lumelindude elustiil on pensionäride seas populaarne ja on lihtne mõista, miks: kes ei tahaks aastaringselt ilusat ilma? Originaalse Medicare'i üleriigiline leviala muudab sujuva tervisekatte oluliselt lihtsamaks, kui see on inimestele, kes pole veel Medicare'i abikõlblikud.
Kui olete registreerunud Original Medicare'is (Medicare A ja B osa), on teil sisuliselt juurdepääs üleriigilisele teenusepakkujate võrgule.
Üleriigiliselt on enamik arste ja haiglaid Medicare'i pakkujad, mis tähendab, et nad nõustuvad nõustuma Medicare'i määradega. Peate lihtsalt veenduma, et leiate meditsiiniteenuse pakkujad, kes osalevad Medicare'iga igas piirkonnas, kus te elate.
Medigap ja D osa
Medicare'i toidulisandid, mida nimetatakse ka Medigapi plaanideks, võtavad vahekaardi mõnede või kõigi tasuliste kulude katteks Medicare'i kulude katmiseks, kui näete teenusepakkujat, kes nõustub Medicare'iga.
Medigapi pakette müüakse vastavalt teie elukohale, kusjuures erinevad tervisekindlustusandjad pakuvad plaane erinevates osariikides. Kuid kui leviala on olemas, saate seda kasutada üleriigiliselt, mis võimaldab Medicare'i abisaajatele palju paindlikkust, sealhulgas võimalust elada osa aastast mõnes teises osariigis.
Algne Medicare pluss Medigapi plaan katab suurema osa kuludest, kuid mitte retseptiravimeid. Selleks vajate Medicare D osa retseptiravimite kava.
Neid müüvad eratervisekindlustusseltsid ja teie valikud põhinevad teie peamisel asukohal (Medicare'il on tööriist, mille abil saate näha, millised D-osa plaanid on teie piirkonnas saadaval).
D-osa plaanides on apteegivõrgud ja kui plaanite aasta jooksul elada rohkem kui ühes piirkonnas, on oluline pöörata tähelepanu võrgu ulatusele. Mõnes D-osa plaanis on üleriigilised võrgud, teistes aga rohkem lokaliseeritud võrgud.
Isegi kui teie D-osa plaanil on piiratud apteegivõrk, võite uurida võimalust kasutada paketi postimüügi võimalust ja suunata ravimeid oma teise koju.
Medicare'i eelis
Enamikus riigi piirkondades on Medicare Advantage alternatiiv Medicare'i abisaajatele, kes eelistaksid saada kogu oma Medicare'i katvuse ühes plaanis, mida pakub erakindlustusandja.
Kuid Medicare Advantage'i plaanidel on teenusepakkujate võrgud, mis on piiratumad kui üleriigiline pakkujate võrk, kes aktsepteerivad Original Medicare'i.
Medicare Advantage'i plaanid kasutavad hallatud hooldust, mis tähendab, et need võivad olla HMO-d, PPO-d (jne) ning võrgu ulatus on plaaniti erinev.
Kui olete registreerunud Medicare Advantage PPO-s, on teil võrgu välise hoolduse jaoks teatav katvus, kuigi teie kulud võivad olla oluliselt suuremad, kui oleksite võrgus.
Samuti on olemas teatud Medicare Advantage'i plaanid, mis on mõeldud spetsiaalselt inimestele, kes elavad rohkem kui ühes kohas, kuid need pole kõigis piirkondades saadaval.
Kui teil on või kaalute Medicare Advantage'i katvust ja mõtlete oma aja jaotamisele kodude vahel rohkem kui ühes osariigis, peaksite hoolikalt läbi lugema peene kirja.
Rääkige Medicare Advantage kindlustusandjaga, et näha, kuidas teid kindlustatakse, kui olete väljaspool koduriiki.
Medicaid
Kuigi Medicaid on saadaval igas osariigis, erineb see Medicare'ist üsna palju. Medicare'i juhib föderaalvalitsus, mistõttu Original Medicare'i katvus on igas osariigis sama ja hõlmab üleriigilist juurdepääsu pakkujatele.
Teiselt poolt juhivad Medicaidi föderaalvalitsus ja iga osariik ühiselt. Igal osariigil on oma Medicaidi programm, nii et hüvitised, abikõlblikkus ja teenusepakkujate juurdepääs on riigiti erinev.
See tähendab, et Medicaid katab üldjuhul ainult osariigis saadud ravi, mis pakub Medicaidi katvust, ehkki on mõningaid erandeid juhtudel, kui riigiväline teenuseosutaja on lähemal või kui suurlinn asub kahe osariigiga.
Hädaabi on kaetud väljaspool riiki, nii nagu see on eraplaanidega. Väljaspool erakorralist abi ei hõlma riik väljaspool Medicaidi katvust.
Kui kolite ühest kodust teise ja saate uue riigi reeglite järgi residentuuri luua, võite taotleda Medicaidi katvust iga kord, kui kolite.
Medicaidi katvus jõustub tavaliselt selle kuu alguses, kus te kandideerite, nii et teil on õigeaegselt taotledes sujuv katvus (pange tähele, et teil ei saa olla Medicaidi levi korraga kahes osariigis, nii et peate katma oma levi ühes enne kui leviala saab alata teises riigis).
Siiski on oluline mõista, et ehkki võite Medicaidi saada ühes osariigis, ei tähenda see, et kvalifitseeruksite igas osariigis.
Taskukohase hoolduse seadus nõudis Medicaidi abikõlblikkuse laiendamist 138% -ni vaesuse tasemest igas osariigis, kuid ülemkohus otsustas, et osariike ei saa sundida oma abikõlblikkuse suuniseid laiendama ja mõned on sellest keeldunud .
Osariikides, kus Medicaid ei ole laienenud, ei ole alaealiste lasteta puuetega ja mitte-eakad täiskasvanud üldjuhul Medicaidi abikõlblikud, olenemata nende sissetuleku tasemest.
2020. aasta sügise seisuga on 14 riiki, kus Medicaidi abikõlblikkust pole laiendatud. Medicaidi laienemine jõustub Missouris ja Oklahomas 2021. aasta keskpaigaks nende osariikide valijate poolt vastu võetud hääletusalgatuste tingimustel.
See jätab 12 riiki ilma Medicaidi laienemiseta.
Madala sissetulekuga eakate, laste ja puuetega inimeste puhul on Medicaidi abikõlblikkuse osas erinevused riigiti vähem, kuid abikõlblikkuse reeglid on siiski erinevad. Nende populatsioonide jaoks on Medicaidi abikõlblikkus siiski rangem kui reeglid, mis kehtivad enamiku osariikide jaoks ACA Medicaidi laienduse kohaselt abikõlblike elanikkonna kohta.
Kui olete registreeritud Medicaidis ja kaalute võimalust osalise tööajaga teises riigis elada, on oluline rääkida mõlema osariigi Medicare kontoritega, et näha, kuidas saate pidevalt katta.
Reisikindlustus
Kui veedate osa aastast mõnes teises osariigis ja olete mures mitte ainult hädaolukordade katmise pärast, võiksite kaaluda kodumaist reisimeditsiinipoliitikat - või rahvusvahelist reisipoliitikat, kui elate välismaal osa aastast.
Need plaanid on odavamad kui üksikud suuremad meditsiinilised katvused, kuna need on piiratud.
Tavaliselt ei kata need olemasolevaid tingimusi ja nendega kaasnevad plaani makstava hüvitise kogusumma ülempiirid. Kuid nad võivad pakkuda täiendavat meelerahu sõltuvalt asjaoludest.
Kui otsustate säilitada oma koduriigist ostetud individuaalse peamise meditsiiniplaani või Medicare Advantage'i paketi, pakub selle täiendamine reisipoliitikaga täiendavat kaitset lisaks ainult hädaolukorras kasutatavale levialale, mis teil tõenäoliselt on olemas - vahetamata iga kord kolides täiesti uuele suurele meditsiinipoliitikale.
Mõistlik ja tavapärane: mida see kindlustuseks tähendab
.jpg)
