Kuidas pere omavastutus töötab kõrge omaosaluse terviseplaanis?

Kui teie pere tervisekindlustus on kõrge omavastutusega terviseplaan, võib teie pere omavastutus töötada teisiti kui teise tervisekindlustuse korral. Kui te ei saa täpselt aru, kuidas pere omavastutus töötab suure omavastutusega terviseplaanis (HDHP), võite olla üllatunud. Teie ravikindlustus ei pruugi hakata hüvitisi maksma, kui arvate, et see peaks maksma, või võib juhtuda, et üks pereliige peab maksma rohkem kui eeldasite.

Kui teil pole päris selge, mis on omavastutus, mida sellele krediteeritakse ja mis juhtub pärast omaosaluse tasumist, lugege enne mistahes minekut „Ravikindlustuse omavastutus - mis see on ja kuidas see töötab“. edasi. Enne omavastutuse mõistmist vajate seda põhiteadmist, enne kui saate aru, kuidas HDHP pere omavastutus erineb normist.

Kuidas pere omavastutus töötab kõrge omaosaluse terviseplaanis?

Kuigi see on muutunud üsna haruldaseks, on HDHP-s levinud perekond, kuid poliitika võib olla üles ehitatud nii, et terviseplaan ei hakkaks teenuste eest maksma (välja arvatud ennetav hooldus, mis on kaetud enne kõigi vanaisade plaanide omavastutust). iga pereliikme jaoks seni, kuni kogu pere omavastutus on tasutud või kuni ravi saav pereliige on täitnud aasta maksimaalse lubatud tasku piirmäära (2021. aastal on see 8550 dollarit;) olenevalt sellest, kumb juhtub varem. Piirang, mis takistab üksikul pereliikmel tekkida rohkem kui individuaalne maksimaalne tasku, rakendati 2016. aastaks ja seda kirjeldatakse allpool.

Perekattega HDHP-d võivad töötada ka nagu muud terviseplaanid, kusjuures iga pereliikme jaoks on eraldi sisseehitatud omavastutus - ja see on kindlasti levinum lähenemisviis. Kuid HDHP-d on leviala tüüp, mis on traditsiooniliselt kõige tõenäolisemalt kasutanud omavastutusi kokku.

Kuna igal pereliikmel tekivad ravikulud, kantakse nende kulude katteks makstav summa pere omavastutusse. Kui need kulud kokku moodustavad pere omavastutuse, algab HDHP leviala ja hakkab maksma oma osa tervishoiukuludest iga pereliikme kohta.

HDHP-s, mis kasutab kogu pere omavastutust, on pere omavastutus võimalik täita kahel erineval viisil:

1. Ühel pereliikmel on suured tervishoiukulud. Neid tervishoiukulusid tasudes jõuavad need pere omavastutusse ja kogu pere katab kindlustuskaitse. Kuid kui pere omavastutus on suurem kui maksimaalne lubatud üksikisiku taskust välja käimine, hakkavad hüvitised maksma ühele pereliikmele, kui see piir on täidetud, isegi kui pere omavastutus pole veel täidetud.
   Näiteks kui pere omavastutus on 2021. aastal 10 000 dollarit, ei peaks üksik pereliige maksma võrgusiseseid tasusid rohkem kui 8550 dollarit - sel hetkel hakkaks HDHP katma 100% selle pereliikme kaetud sissemaksetest. võrgutasud, isegi kui plaan on kavandatud kogu pere omavastutusega ja kuigi kogu pere omavastutus polnud veel täidetud. Kuid kui HDHP-l on 5000 dollari suurune pere omavastutus, võiks kogu pere omavastutuse katta ühe pereliikme kuludega, kuna see oleks ikkagi väiksem kui üksikisiku jaoks lubatud maksimaalsed lubatud taskukohased kulutused (jällegi, kui plaan on kavandatud koos sisseehitatud individuaalsete omavastutustega, mis on HDHP-dega aastate jooksul üha tavalisemaks muutunud, saaks tervishoiuteenuseid saav pereliige täita omaosaluse ilma pere omavastutusele jõudmata, isegi kui see on tunduvalt alla maksimaalse väljamineku. tasku limiit üksikule).
2. Mitmel erineval pereliikmel on väiksemad tervishoiukulud. Pere omavastutus täidetakse siis, kui need väiksemad kulud kokku liites jõuavad pere mahaarvatava summani.

Mille poolest see erineb HDHP-ga mitteseotud plaanis perekonna omavastutusest?

Traditsioonilisemas terviseplaanis on igal pereliikmel individuaalne omavastutus (st varjatud omavastutus) ja perekonnal tervikuna on pere omavastutus. Kõiki üksikute omavastutuste eest makstavaid summasid arvestatakse ka pere omavastutustesse.

Neil HDHP-ga mitteseotud terviseplaanidel on kahel viisil hakatud hüvitisi maksma konkreetse pereliikme eest.

1. Kui üksikisik vastab oma isiklikule omavastutusele, saab terviseplaan kasu ja hakkab maksma tervishoiukulusid ainult selle isiku eest, kuid mitte teiste pereliikmete eest.
2. Kui pere omavastutus on täidetud, on terviseplaan kasulik kõigile pereliikmetele, olenemata sellest, kas nad on omaenda omaosaluse täitnud.

Lisateavet selle kohta, kuidas pere omavastutus toimib väljaspool HDHP-plaane, leiate artiklist „Kuidas pere omavastutus töötab”. Ja nagu eespool märgitud, on HDHP-d üha tõenäolisemalt kujundatud ka sisseehitatud mahaarvatava mudeliga.

HDHP terviseplaanis tavapärase ravikindlustuse omavastutuse süsteemi ja pere omavastutuse erinevus on see, etindividuaalne omavastutus on mõnikord HDHP perekonna levialas elimineeritud. Traditsiooniliselt ei hakanud HDHP maksma ühegi pereliikme eest hüvitisi enne, kui pere omavastutus oli täidetud. Kuid 2016. aastal jõustunud uute eeskirjade kohaselt hakkavad hüvitised maksma üksikule pereliikmele, kui ta täidab oma aasta tasku piirmäära, isegi kui plaanis kasutatakse perekonna omavastutuse koondmudelit ja pere omavastutust. pole veel täidetud.

Seevastu mitte-HDHP paketiga ei saa pere omavastutust katta ainult ühe pereliikme tervishoiukulud. Perekonna omavastutuse saavutamiseks kulub vähemalt kahe pereliikme kokku pandud omavastutus.

Reegleid muudeti 2016. aastal

Tervishoiu- ja personaliteenuste osakond muutis vanaisade terviseplaanide reegleid veidi, kasutades omavastutust. Sel ajal mõjutas see enamasti perekonna HDHP terviseplaane, kuna need olid sellist tüüpi plaanid, kus tõenäoliselt kasutati koondatud (versus manustatud) omavastutust. Lisandunud korts on järgmine: terviseplaan ei saa nõuda, et ükski inimene maksaks omaosaluse, mis on kõrgem kui föderaalne piir individuaalse katvuse tasku maksimaalsest tasemest, isegi kui see isik kuulub kogu pere omavastutuse alla. 2021. aastaks on üksikisiku maksimaalne tasku maksimaalselt 8550 dollarit (valitsus tõstab igal aastal inflatsioonist arvestamiseks tasku ületavate maksimumide ülempiiri ja avaldab uued numbrid iga-aastases teatises hüvitise ja makse parameetrid).

Näide: Oletame, et teie 2021. aasta perepaketi omavastutuse kogusumma on 12 000 dollarit. Kui mõni üksik pereliige on tasunud omavastutuse kogusumma eest 8550 dollarit, siis kattasee konkreetne isik peab alustama ilma täiendava kulude jagamise nõudeta, nagu eksemplarid või ühisvara, isegi kui plaanis kasutatakse ikkagi omavastutuse koondmudelit. Selle inimese katvus algab, sest nad on nüüd jõudnud üksikisiku seaduses lubatud tasku piirini. Teie teiste pereliikmete katvus ei lähe siiski enne, kui kogu pere omavastutus on täidetud.

Kuidas teada saada, kuidas teie pere omavastutus töötab?

Mõni HDHP kasutab perekonna omavastutuse süsteemi, kus individuaalseid omavastutusi pole ja keegi perest ei saa hüvitisi enne, kui pere omavastutus on täidetud. Seda tuntakse kuikokku omavastutus.

Kuid jällegi sõltub see nüüd sellest, kas pere omavastutus on suurem või väiksem kui konkreetse aasta individuaalse kindlustuskaitse maksimaalne piirmäär. Näiteks kui perekonna HDHP-l on 6000 dollari suurune omaosalus, võib ühelt pereliikmelt nõuda 2021. aastal täieliku omavastutuse täitmist. Kui aga pere omavastutus on 10 000 dollarit, ei peaks üksik pereliige enne katet kulutama rohkem kui 8550 dollarit lööks selle inimese jaoks sisse 2021. aastal, hoolimata sellest, et pere omavastutus pole veel täidetud. Nii et see, kas see reegel muudab midagi teie pere levialas või mitte, sõltub teie omavastutuse suurusest ja sellest, kas teie HDHP kasutab sisseehitatud omavastutuse või summaarse omavastutuse lähenemist.

Kui plaanis oleks juba kasutatud sisseehitatud omavastutuse meetodit, poleks midagi muutunud, kuna kava oleks juba välja töötatud tagamaks, et ühelgi üksikisikul ei oleks omavastutust suurem kui lubatud tasku maksimum. Pidage ka meeles, et HDHP-d piirduvad tasku maksimumidega, mis on madalamad kui teistele plaanidele kehtestatud tasku maksimumid - 2021. aastal on see üksikisikule 7000 dollarit ja perele 14 000 dollarit. Kuid föderaalne reegel, mis takistab ühelgi pereliikmel maksmast rohkem kui maksimaalne lubatud taskusisene limiit, on seotud tavapäraste maksimaalsete taskuühikute (st 2021. aastal 8550 dollarit) tasemega.

Enamikus mitte-HDHP tervisekavades on pikka aega kasutatud süsteemi, kus hüvitised algavad isikutele, kes täidavad oma isikliku omavastutuse enne, kui pere omavastutus on täidetud. Seda tuntakse kuisisseehitatud omavastutus. Võite seda terminit meelde jätta, kui mõtlete sellele kui mitmele üksikule omavastutusele, mis on sisseehitatud suurema pere omavastutuse sisse.

Teie terviseplaani kirjandus peaks teile rääkima, kuidas teie pere omavastutus töötab. Ta võib kasutada näiteid või kasutada termineid koondavavastik vs varjatud omavastutus. Kui see pole selge, helistage terviseplaanile ja küsige või kui see on töökohapõhine tervisekindlustus, pöörduge oma töötajate hüvitiste osakonna poole.

Kui teie HDHP eeliste ja katvuse kokkuvõte loetleb mõlemad aüks omavastutussumma ja apere omavastutussumma, siis mitte ainult eeldada, et see kasutab sisseehitatud mahaarvatavat süsteemi. Üks omavastutus võib olla mõeldud isikutele, kes ei registreeri tervet perekonda, kui üksikisikute jaoks perepoliitikas.

Kumb on parem, kas omavastutus või sisseehitatud omavastutus?

Üldjuhul hoiavad varjatud omavastutused peresid raha tasku kulutamise pealt kokku, kuna mõnede pereliikmete tervisekindlustus algab enne, kui kogu pere omavastutus on täidetud. Selle tulemuseks on, et kõige haigemate pereliikmete tervisekindlustushüvitised hakkavad varem sisseostetud perega kaasnema varem kui HDHP meetodil, mis hõlmab kogu pere omavastutust.

Ometi on ainulaadne see, kuidas iga pere üksikud liikmed tervishoiuteenuseid kasutavad. Otsustage, milline süsteem töötab teie pere jaoks paremini, lähtudes teie pere tervisekindlustuse kasutusviisidest.

Ettevaatust - mitte kõik kõrgelt mahaarvatavad plaanid pole HDHP-d

Ärge eeldage, et kuna teil on suur omavastutus, peab teil olema kõrge omaosalusega terviseplaan. HDHP on teatud tüüpi tervisekindlustus (HSA-kvalifitseeritud), mitte ükskõik milline plaan, millel on tõesti suur omavastutus. Kuna HDHP-leviala võimaldab teil osaleda maksusoodustatud tervisekogumiskontol, on neil muud erireeglid, mis eristavad neid mitte-HDHP-plaanidest. Kuigi teie HDHP võib olla PPO, HMO, POS või EPO, järgib see siiski kõiki erieeskirju, mis muudavad selle HDHP-ks, mitte ainult suurt omavastutust.

Kui teie plaan on tõesti HDHP, peaks teie tervisekava kirjandus nimetama seda HDHP-ks või suure omavastutusega terviseplaaniks. Lisaks võib see viidata teie tervisekindlustuse kombineerimisele HSA-ga.

Katastroofiline tervisekate Vs HDHP - pole enam sama asi