Ülevaade standardsetest tervisekindlustusplaanidest

Kui ostate oma tervisekindlustuse, võite olla kuulnud standardiseeritud plaanidest, olenevalt teie elukohast. Paljud riiklikud ravikindlustuse börsid (turuplatsid) pakuvad mingil määral standardiseeritud plaane. Standardsed plaanid olid saadaval ka HealthCare.gov (enamiku osariikide poolt kasutatava börsi) kaudu 2017. ja 2018. aastal. Kuid föderaalvalitsus lõpetas alates 2019. aastast standardiseeritud plaanide kavandite loomise, otsustades selle asemel lubada kindlustusandjatel kujundada kõik oma plaanid koostada oma plaanid üldiste parameetrite piires, mis rakendavad kõiki kvalifitseeritud tervisekavasid.

Kuidas standardimine töötab?

Plaani standardimine on just see, mis see kõlab. Suunised on välja toodud konkreetsete katvuse üksikasjade osas ja kõik standardiseeritud plaanid peavad pakkuma sama katvust ka nende kava aspektide jaoks.

Healthcare.gov viis standardiseeritud plaanid (nn Simple Choice'i plaanid) välja alates 2017. aastast. Programmis Simple Choice osalemine oli kindlustusandjate jaoks vabatahtlik, ehkki neid julgustati esitama vahetuses müügiks standardiseeritud kavasid. Kuid föderaalvalitsus andis standardiseeritud kava parameetrid välja ainult kaheks aastaks (2017 ja 2018) ning ei osale enam standardiseeritud plaanide loomisel. Kuid mitmel allpool käsitletud riiklikul börsil on endiselt oma standardiseeritud kavand.

Kui tervishoiu- ja personaliteenuste osakond avaldas 2017. aasta hüvitiste ja maksete parameetrid, panid nad paika üksikasjad kuue standardiseeritud kava kavandi kohta, mida vedajad saaksid HealthCare.gov kaudu pakkuda (üksikasjad on hüvitiste ja maksete leheküljel 309) Parameetrid). Nii palju kui võimalik, töötas HHS selle nimel, et standardiseeritud plaanide kujundused oleksid sarnased plaanidega, mida pakuti juba 2015. aastal.

Kindlustusandjate jaoks, kes kasutasid föderaalselt hõlbustatud vahetust (st Healthcare.gov), oli igale pronksi-, hõbe- ja kuldmetalli tasemele standardiseeritud kava, lisaks kolm täiendavat standardiseeritud plaani kujundust hõbedatasemel inimestele, kes kvalifitseerusid kulude jagamise toetuste jaoks.

Standardsete Simple Choice plaanide puhul olid paljud kindlustuse aspektid ühesugused, hoolimata sellest, milline ravikindlustuse pakkuja pakkus plaani. Näiteks kõikides föderaalselt juhitud 2017. aasta börsi standardiseeritud hõbeplaanides oli 3500 dollarit omaosalust, 30 dollarit esmatasandi arstiabi kontorikülastuste eksemplare ja 15–50 dollarit / 100 dollarit koopiaid geneeriliste / eelistatud kaubamärkide / eelistamata kaubamärkide ravimite puhul standardiseeritud hõbeplaanide puhul määrati ravimiteks 40%).

Kui tarbijad logisid sisse lehele Healthcare.gov, et osta 2017. ja 2018. aasta kavasid, nägid nad, et lihtsate valikute plaanid kuvatakse olemasolevate valikute hulgas silmatorkavalt; föderaalselt juhitud börs oli võtnud kohustuse teha inimestele lihtsaks otsustada, millised plaanid on standardiseeritud ja millised mitte.

Kuid HHSi 2019. aasta hüvitiste ja maksete parameetrites märkis HHS seda"maksimeerida emitentide innovatsiooni, kavandades ja pakkudes tarbijatele laia valikut plaane,"föderaalvalitsus ei määratleks enam ühtegi spetsiifilist parameetrit standardplaanide jaoks (teisisõnu, föderaalsel tasandil ei oleks enam standardiseeritud plaani kujundust) ega kuvaks enam standardiseeritud plaane diferentsiaalselt, kui tarbijad ostavad HealthCare.gov lehele .

Kas terviseplaane ei olnud juba standardiseeritud?

Taskukohase hoolduse seadus tõi juba individuaalsele ravikindlustusturule teatava standardiseerimise, kehtestades terviseplaanide metallitaseme klassifikatsioonid. Kõik individuaalsed tervisekindlustusplaanid, mille jõustumiskuupäev on 2014. aasta jaanuar või hiljem - sealhulgas väljaspool börse müüdud plaanid - peavad vastama kas metallitaseme klassifikatsioonile või olema katastroofilised (väikeste gruppide plaanid peavad sobima ka ühte metallitaseme klassifikatsiooni. ).

Kuna kõik uued üksikisikute / pere terviseplaanid on kas pronks, hõbe, kuld, plaatina või katastroofilised, on tarbijatel lihtsam võrrelda õunu õuntega kui enne 2014. aastat. Kuid metallitaseme klassifikatsioonid määratakse kindlustusmatemaatilise väärtuse põhjal (AV). Ja see pole meede, mis kipub üksikutele tarbijatele palju tähendama. Pronksplaanide AV on 60% (see on tegelikult vahemikus 56% kuni 65%; pronksplaanide puhul on vahemik -4 / + 5 de minimus; kõigil teistel metallitasemetel on vahemik -4 / + 2 de minimus) ), hõbeplaanide AV on umbes 70%, kuldplaanide AV on umbes 80% ja plaatina plaanide AV on umbes 90%.

Seega võib hõbedane plaan maksta umbes 70% tervishoiukuludest kogu tavalise elanikkonna eest. Kuid see hõlmab inimesi, kellel on tervishoiukulusid väga vähe, koos inimestega, kes vajavad aasta jooksul miljoni dollari väärtuses hooldust.

Inimene, kellel on väga vähe tervishoiukulusid, võib aasta jooksul maksta enamuse või kogu oma hoolduse, sõltuvalt tema plaani struktuurist (st kui tal on 3000 dollari suurune omavastutus ja ta kasutab ainult 1000 dollarit väärtuses tervishoiuteenuseid, millele omavastutus kehtib, " d maksan ise kogu maksumuse). Teiselt poolt maksab inimene, kelle tervishoiukulud ulatuvad aasta jooksul miljoni dollarini, ainult väikese osa oma kuludest, kuna tema terviseplaan maksab 100% tema kuludest pärast seda, kui ta jõuab tasku maksimumini. tema plaan.

Ehkki sama metallitaseme plaanidel on ligikaudu sama AV, võivad leviala eripärad plaanides oluliselt erineda. Näiteks on tavaline näha hõbeplaane koos omavastutustega, mis jäävad vahemikku 2000–7000 dollarit. Mõnel on kontorikülastuste eksemplarid, teistel mitte. Mõnes on suurim lubatud säritus taskus, samas kui teistel on madalamad taskust väljas olevad kaaned. Lühidalt öeldes on mitmel erineval viisil AV-i saavutamine ühes metalltaseme plaanide jaoks määratud vahemikust.

Nii et ehkki tarbijad, kes kitsendavad otsinguid ühele metallitasemele, võrdlevad kavasid, mis pakuvad kõigile sarnast üldist väärtust, võivad nad siiski leida, et plaanide võrdlusprotsess võib olla valdav, eriti riikides, kus vahetuses osaleb palju tervisekindlustuse vedajaid.

Riikides, kes neid kasutavad, on standardiseeritud plaanide kavandamine plaanide võrdlemise protsessi intuitiivsemaks muutmiseks ja diskrimineerivate kavade kavandite leviku vähendamiseks.

Riigid, kellel on standardiseeritud plaanid

Mitmed riigid kas nõuavad või julgustavad kindlustusandjaid pakkuma oma börsil standardseid plaane. HealthCare.gov ei paku enam võimalust mis tahes tüüpi standardplaanide diferentseeritud kuvamiseks, kuid kui riik korraldab oma börsi (st ei kasuta HealthCare.gov), võib börs tuua esile standardiseeritud plaanid, kui tarbijad otsivad levialasid .

Plaani kujundused on osariikides erinevad, kuid üldine eesmärk on omavastutuste, koopiate, ühisvara ja kogukulude tasumata hoidmine kõigis standardsetes plaanides antud katvuse tasemel. Nii näiteks on kõigil Oregoni börsi standardiseeritud hõbeplaanidel 2021. aastal 3650 dollarit individuaalseid omavastutusi ja 40 dollarit esmatasandi arstiabikontori külastuste eksemplare. (Oregon kasutab praegu HealthCare.gov-i, ehkki riik kaalub võimalikku üleminekut oma vahetusplatvormile aastal tulevik. Kui ja kui see juhtub, suudaks Oregoni börs tuua välja standardiseeritud plaanid selle osas, kuidas neid tarbijatele esitatakse.)

Paljud standardiseeritud kava kavandid hõlmavad ambulatoorset ravi koopiatega, selle asemel, et rakendada seda omaosaluse suunas. Enamik standardiseeritud kavandiga riike lubavad vedajatel pakkuda ka mittestandardseid plaane:

• Californias vahetusainult võimaldab vedajatel pakkuda standardseid plaane. Kaetud California - osariigi hallatav börs - ei luba mittestandardseid plaane müüa ning toetas väga standardiseeritud plaanide kasutuselevõttu osariikides, kus Healthcare.govi kasutatakse oma börsi korraldamise asemel.
• New York nõuab ravikindlustusandjatelt, et nad pakuksid igal metallitasandil vähemalt ühe standardiseeritud plaani, kuigi kindlustusandjad võivad lubada ka kuni kolme mittestandardset plaani. Rohkem kui kaks kolmandikku 2019. aastal New Yorgi osariigi tervishoius registreerunud inimestest valis standardiseeritud plaanid.
• Massachusetts võttis 2010. aastal kasutusele standarditud individuaalsed tervisekindlustusplaanid ja need on jätkuvalt kättesaadavad riikliku börsi Massachusetts Health Connector kaudu. Kuid Massachusettsi börsil plaane müüvatel lennuettevõtjatel on võimalus pakkuda ka standardiseerimata plaane.
• Columbia ringkonnas tutvustas börs - DC Health Link - standardiseeritud kavasid 2016. aastal, kuid vedajatel on üsna vähe paindlikkust pakkuda ka mittestandardseid kavasid. Vahetus nõuab vedajalt ainult ühe standardplaani pakkumist mis tahes metallitasemel, mille jaoks vedaja plaane pakub, kuigi pronksitasemel tuleb pakkuda kahte standardiseeritud plaani - üks on HSA-kvalifitseeritud ja teine ​​mitte.
• Connecticuti vahetus - Access Health CT - nõuab vedajatelt vähemalt ühe standardiseeritud kuldplaani, vähemalt ühe standardiseeritud hõbeplaani (mis peab olema kõige madalama hinnaga hõbedakava, mida vedaja pakub) ja vähemalt kahte standardiseeritud pronksplaani, millest üks peab olema HSA-ühilduv. Vedajatel ei ole lubatud rakendada oma standardplaanide jaoks väravavahi nõudeid; sissekirjutajatel peab olema lubatud külastada spetsialiste ilma esmatasandi arsti saatekirjata. Standardiseeritud plaanid peavad sisaldama varjatud laste hambaravi katvust. Niikaua kui vedajad vastavad standardiseeritud plaaninõuetele, saavad nad pakkuda ka kuni kahte mittestandardset plaatinaplaani ning kuni kolme mittestandardset plaani igas pronksi- ja kuldkategoorias.
• Oregonil oli algselt täielikult riiklik börs, kuid nüüd kasutab ta oma registreerimisplatvormina Healthcare.gov-i - ehkki nad kaaluvad oma registreerimisplatvormile naasmist. Riik lõi standardiseeritud plaanid pronksi-, hõbe- ja kuldkategoorias, kuid börsil kindlustust pakkuvad kindlustusandjad võivad igal kattetasemel pakkuda ka kuni kahte mittestandardset plaani ja kahte "uuenduslikku" plaani.
• Vermonti riiklikul börsil Vermont Health Connect on standardiseeritud pronks-, hõbe-, kuld- ja plaatinaplaanid ning lisaks HSA-ga ühilduvad täiendavad standardiseeritud plaanid pronksi ja hõbeda tasemel. Kaks osariigi vahetuse pakkujat pakuvad ka muid - standardiseeritud plaanivalikud.
• Washingtoni osariigi hallatav börs Washington HealthPlanFinder debüteeris standardiseeritud plaanid aastal 2021. Kindlustusandjad peavad pakkuma vähemalt ühte hõbedast standardiseeritud plaani ja vähemalt ühte kuldset standardplaani (ja pronksi standardplaani, kui nad pakuvad mingeid plaane pronksi tasemel). Kuid vedajad võivad pakkuda ka muid plaanide kujundusi.

Kuigi mõned kriitikud väidavad, et standardiseeritud plaanid lämmatavad ravikindlustusturu uuendusi, tasub märkida, et peaaegu kõik riiklikud börsid, millel on juba kohustuslikud standardplaanid, võimaldavad vedajatel müüa ka standardimata plaane.

Kuidas erinevad standardiseeritud plaanid üksteisest?

Kuigi standardiseeritud plaanid muudavad õunte-õunte võrdlemise palju lihtsamaks, peate siiski tähelepanu pöörama kava üksikasjadele. Plaanid võivad üksteisest erineda valdkondades, mida kava standardimise juhised konkreetselt ei käsitle. Pakkujate võrgud ja vormid (hõlmatud uimastite loetelud) erinevad ka plaaniti märkimisväärselt.

Nii et näiteks kui olete riigis, kus on standardiseeritud plaanid, ja võrdlete kolme standardiseeritud hõbeplaani, millel kõigil on retseptiravimite jaoks ühesugused taskuhinnad, peate vaatama iga ettevõtte vormid teha kindlaks, kas need hõlmavad konkreetset ravimit, mida vajate, ja kui jah, siis millist retseptitaset kohaldatakse.